銀行評審質效提高對策研究

李賀

評審工作是銀行貸款“三查”中承前啟后的重要環節，一方面肩負著辨識風險、把控信貸質量的重任，另一方面擔負著支持信貸業務持續穩健發展的職責。當前，評審中還存在合規意識不強、揭示風險能力不足以及評審質量與效率的平衡能力還不夠高的情況。本文從哲學角度分析了上述問題產生的根源，并通過運用全面的、聯系的、發展的及矛盾的哲學思維來指導評審工作，從而提升評審人員識別項目信貸風險、提高評審工作質效的能力。

當前，國內外形勢異常錯綜復雜，經濟下行壓力較大，銀行風險防控能力面臨嚴峻考驗。銀行評審部門主要承擔貸款“三查”中“貸時審查”相關工作，也面臨著嚴峻的挑戰和壓力。

一、當前評審工作存在問題

（一）合規意識還有待提升

1.送審材料不齊備問題

項目送審時基礎性材料不齊備，項目審批之后才通過信貸系統候補流程提交缺失材料的情況經常發生。所缺少材料往往也是一般性、基礎性材料，如借 款人同意借款的合法文件、擔保人同意擔保的合法文件、正式的抵質押評估報告、項目審批文件、法律盡職調查或法律意見書等材料。但正是這些基礎性工作不扎實、不齊備的問題，更容易埋下風險隱患。

2.評級授信不及時、不嚴肅

評級時，所選取主營業務行業不精確，不是嚴格按照《國民經濟行業分類標準》進行分類，而是為了提高信用等級以滿足業務準入或貸款定價而選擇了一個相接近的行業;也存在評級虛高情況，不是根據客戶實際經營情況客觀打分，而是不合理調高定性得分以拉升評級結果。核定授信額度時過于寬松，核定的額度超過了客戶自身經營、財務狀況和風險承受能力，在一定程度上助長了客戶超需求融資、快速擴張的沖動。

（二）評審揭示風險能力還需進一步提高

1.評審隊伍專業化水平不高

評審人員實行了資質管理和持證上崗制度，對提高評審人員專業化水平具有一定的積極作用。但在實際操作中，仍存在一定問題。一是評審人員專業化、規范化理念不夠強化，尚存在不專業、不規范的狀況;二是還存在無證上崗的情況，不利于保證評審質量。

2.“外腦”使用得還不夠

目前，銀行聘請行業專家或外部咨詢機構的情況雖有所增加，但運用得還遠遠不夠。在大項目、技術較新項目的專家運用上，不能僅滿足于請了專家咨詢，而是要請經驗豐富的權威專家咨詢，幫助把好評審關。另外，還要多請不同行業專家來授課，豐富行業知識，夯實信貸基礎。

（三）評審質量與效率的平衡能力還不夠好

評審時間影響評審質量。目前，信貸人員與評審人員在評審時間計算的認識上存在一定分歧，信貸人員通常將項目送審到項目完成審批的全部時間歸為評審時間，而評審人員則強調有效評審時間。在保障業務發展和風控的前提下，如何計算評審時間才是合理的、如何才能有效壓縮評審時間值得研究。

影響評審質量和效率的因素較多，除了材料不齊備問題之外，貸前調查報告中客戶或項目基本情況介紹不全面、風險分析不深入，貸前結論不清晰、不合理等問題也很常見;評審審查環節要求補充的材料不完整、不及時等問題，也導致評審質量和效率的低下。

二、如何從哲學角度認識評審工作存在問題

（一）從哲學角度看待合規風險

1.底線思維，防合規風險

送審材料不齊備看似不起眼小問題，實則隱藏了諸多風險點，需要從底線思維的角度來看待。如果把材料的齊全性看成送審項目底線，則會大幅度提高風險識別能力。資料齊全這一底線是不可逾越的警戒線，是事物質變的臨界點。底線失守，往往意味著滿盤皆輸。習近平總書記多次強調，要善于運用底線思維方法，凡事從壞處準備，努力爭取最好的結果，這樣才能有備無患，遇事不慌，牢牢把握主動權。以底線思維保主動，知邊界，守底線，風險底線不可越、合規底線不可破。

2.實事求是，做評級授信

評級授信不及時、不嚴肅，評級虛高、授信額度過于寬松，壘大戶現象明顯，則反映出評級授信未能與客戶實際經營狀況、財務狀況以及融資需求相結合，違背了實事求是原則，沒有實地調查研究客戶相關情況。一切從實際出發，實事求是，重視調查研究，才能創造經得起實踐和歷史檢驗的業績。

（二）從哲學角度看待評審質量揭示風險

1.處理好理論與實踐的關系

取得評審資質與評審實際工作中能夠有效揭示風險間的關系，是哲學上講的理論與實踐的關系。沒有實踐支持，就無法理解和掌握理論;沒有理論基礎，也不可能指導和深刻感受實踐。必須堅持理論與實踐的相統一。

2.處理好全面與重點的關系

所謂重點，從哲學上講就是主要矛盾和矛盾的主要方面。影響項目信貸風險因素較多，不能不分主次，平均用力，眉毛胡子一把抓，而必須既講兩點論，又講重點論，既會“轉盤子”，又會牽“牛鼻子”。比如，抓風險，就要打“七寸”，鎖定風險突出的重點板塊，聚焦案件多發領域和新型風險事件領域，盯住關鍵環節。

3.處理好當前與長遠的關系

評審人員要注重立足當前、謀長慮遠，既要在戰術上圍繞當期重點工作，集中精力打好攻堅戰、殲滅戰，打造亮點，更要在戰略上著眼未來 3-5年的可持續發展，做好打持久戰的整體規劃，下功夫解決一批長期性、基礎性、機制性問題。

（三）從哲學角度看待評審質量和效率

作為評審人員，運用好辯證思維非常重要。評審中的很多問題，都是因為極端化、片面化、絕對化、一刀切造成的，都是因為沒有真正領會和用好辯證思維。

在處理質量和效率的關系時，首先，要明質量和效率并不是完全對立的，二者是可以協調推進的。其次，要確立評審質量的基礎地位及競爭優勢。評審質量是確保信貸風險質量的關鍵環節，避免過度追求效率忽視質量。離開評審質量，簡單抓效率，屬于本末倒置。

三、提高評審工作相關建議和措施

（一）堅持底線思維，切實把好評審準入關

1.增強風險識別能力

風險底線是銀行高質量發展的生命線。不良貸款一旦出現，將對國家、對銀行造成較大損失。無數例子證明，經營上虧損金額較大的銀行，不是因為向企業降低利息造成的，而是由于形成不良貸款計提大額撥備造成的。不良貸款清收處置工作更是耗費巨大精力，對員工工作積極性和工作氛圍都會產生較多負面影響。

2.樹牢合規意識

合規問題必須是零容忍。對于不符合國家產業發展政策的項目、政府合規審批手續不齊全的項目，堅決不放行;對其他銀行退出的客戶和項目，持審慎態度，防止風險轉嫁;對集中度風險予以重點關注，嚴防“壘大戶”;對于因外部市場環境影響發生暫時經營困難的企業，堅持實事求是判斷風險、核定授信額度、強化風險緩釋措施，避免因簡單壓縮企業授信額度、核減貸款金額而引發不良貸款;對于綜合收益預期虧損的項目，要提高報價水平，增加中間業務、存款業務等“一攬子”解決方案，確保項目綜合效益不虧損，有一定收益，實現財務可持續、資本可持續。

3.營造合規文化

評審人員要樹立正確的利益觀，絕不能怕得罪前臺而不敢堅持原則和底線，否則就是拿我行資產安全換個人得失。評審崗位有自己的崗位責任，是內控體系的二道防線，對于風險不可控、不合規的項目，要客觀公正發表專業意見、反映問題，堅決不放行。要善于學習制度，使用制度，提高制度學習的自覺性、堅定性，做到知行合一，更重要的是引導前臺將信貸資源投向符合制度要求、風險可控的項目上，使制度原則內化于心，守住行為底線。

（二）加強評審人員自身建設，提高揭示風險能力

1.強化專業培訓，多形式開展學習交流活動

針對業務發展重心和評審隊伍特點，建立起加強業務學習、提高評審水平的培訓機制，積極利用評審人員間交流、集中培訓、線上繼續教育等機會開展學習，使內部學習培訓成為一種機制和文化，推進學習型團隊建設。針對業務開展中的熱點難點薄弱點問題，邀請行業專家舉辦講座，精準提高業務水平。

2.注重實踐，在事上學事上練

評審人員既要加強專業知識的學習，也要注重深入實際開展調查研究，加強與前臺的溝通和交流來充實自己，特別是要通過多做項目、敢啃硬骨頭來歷練自己，在實踐中提升。增強風險識別能力，一方面要強化理論武裝，加強制度學習和使用，學懂弄通，成為行家里手;另一方面，理論聯系實際，學以致用，知行合一，在具體評審工作中經風雨、見世面、長才干，壯筋骨。

（三）辯證思維看問題，提高評審質效

1.充分認識合理穩健增長的內涵

既不能不顧風險一味追求速度、給未來埋下風險隱患，也不能片面強調風險不作為、慢作為，使信貸業務增長乏力。在國家穩增長防風險大大背景下，評審人員更要積極作為，急前臺之所急，幫扶前臺在風險可控、程序合規的前提下，使看得準、條件成熟的項目盡快完成批貸，加快信貸投放節奏，積極服務好國家重大戰略和實體經濟發展。

2.注重提升評審工作效率

提升評審質量，提高防控風險能力，是每一位評審人員的天職。與此同時，提高評審效率，后臺服務前臺，促進業務發展也是每一個評審人員的責任和義務。

一是理順評審體制機制。積極探索優化現有評審流程和管理模式，建立重大項目、優質客戶、復雜疑難項目評審提前介入機制，認真貫徹國家發展戰略和我行貸款政策，充分運用項目提前介入、“綠色通道審批”和差異化評審等方式，主動配合公司處開展前期工作，努力做到問題早發現、早研究、早落實，前中臺形成合力，提高評審效率。通過專業的評審建議、可行的風險防控措施、主動“服務一線”態度，為分行完成信貸任務提供了有力支撐和堅強保障。

二是增強人員素質。評審人員要將工作中最需要的制度爛熟于心，熟練掌握各種業務品種、定價政策，做到學以致用;厘清自身工作能力與業務發展需要的主要差距，堅持問題導向，補足短板，靈活運用各類知識指導工作、改進工作。

三是提高送審質量。項目送審時，除了材料齊備性之外，還要注意貸前調查報告情況介紹的完整性、風險分析的深入性、信貸方案的合理性、補充材料的及時準確性等方面，全方位提高送審質量。（作者單位：中國進出口銀行天津分行）