普惠金融視角下銀行發展零售業務的方向

摘要：在市場經濟的推動下，銀行儼然已經成為重要的發展行業。銀行業在我國有著廣泛的群眾基礎和有利的發展條件。國家將普惠金融作為商業銀行新時期業務的發展重點，并給予高度的支持與鼓勵，希望普惠金融能夠以國家戰略發展的重要內容得到足夠的重視，讓我國銀行在普惠金融的視角下尋求銀行零售業務發展的新方向，利用市場精準定位，引入高新科技以及政策支持等手段，讓我國的商業銀行可以實現業務專業與可持續發展。

關鍵詞：普惠金融;銀行業;零售業務;發張方向

前言

隨著我國改革開放的不斷深入，使得我國銀行零售業務得到了高速的發展，其規模呈現逐年擴大的趨勢。在經濟發展和社會進步的全面帶動下，人們的生活水平和生活質量有了明顯的提升，也讓消費理念發生了翻天覆地的變化。這些都作為我國銀行零售業務發展的助推器，不僅讓銀行零售業務的客戶規模有了很大程度上的擴張，還讓銀行企業的發展速度顯著提升，更讓我國民生經濟得到了健康、穩定的發展。與此同時，隨著銀行零售業務的繁榮發展，已經成為商業銀行利潤增長的重點內容，對于銀行零售業務員的進一步發展起到了正面的刺激作用。然而，互聯網時代的悄然來臨，讓金融業務發生了重要的變化，普惠金融逐漸走入人們的視野，這勢必會對銀行零售業務造成沖擊。

普惠金融的概念是在2005年的國際小貸信貸由世界銀行率先提出，其目的就是只在讓人們都可以以最便捷的方式享受到公平、優質、高效的金融產品和服務。而我國對于普惠銀行的涵義則包含三個方面。首先，作為理念，普惠金融是人們平等享受金融服務的權利;其次，普惠金融是一種創新手段，使得整個體系內部的規章制度、部門設置、產品類型等方面進行了改革與創新，使得人們都可以享受便捷的服務;最后，普惠金融代表著社會責任，通過開展普惠金融業務，讓社會中存在的小微企業、低收入人群都能夠享有平等且多樣化的金融產品以及優質的金融服務。

在我國，從2013年 11月的中國共產黨十八屆三中全會對于現有金融市場機制的完善以及普惠金融的發展提出了明確的要求，將普惠金融上升到了國家戰略層面，成為國家發展的重要內容。此外，從2015年 1月開始，銀監會成立了專門的普惠金融部門，旨在普惠金融可以全面的在金融機構中發展起來。

目前，我國的經濟已經進入了新常態時期，經濟的發展條件和環境已經發生了巨大的變化，將來，國家經濟的發展將以調整經濟結構、轉變增長方式、普惠民生、強化經濟質量和效益為發展的主要內容，以此尋求經濟的可持續發展。在這樣新時期的背景下，銀行也要順應發展趨勢，在政策的有利推動下力求自我探索，積極尋求改革創新，推動銀行零售業務的戰略轉型，在普惠金融的視角下夯實銀行零售業務的基礎，將其于普惠金融進行業務創新組合，在推動客戶結構的同時強化內部組織架構，認真研究普惠金融對于銀行零售業務的影響，從而在普惠金融的視角下尋求銀行零售業務發展的新方向。

一、普惠金融發展概述

（一）普惠金融內涵

經過多年的研究與探索，以普惠金融的特征作為研究依據，相關部門和學者都對其做了諸多定義，其中的共識包括“普遍的金融可獲得性”、“廣泛的金融服務范圍”、“合理的成本”。面對普惠金融，當前對其進行衡量的指標包含：一是成年人占比。主要指正規金融機構開立賬戶、儲蓄、貸款的人數統計;二是企業占比。主要指正規金融機構中有貸款或信用額度的企業數量統計;第三是存款賬戶數量。具體情況是以根據金融服務地域覆蓋范圍與使用情況為基礎，以每10萬個人所擁有的商業銀行網點數量、每10萬個人所擁有的ATM數量、每千個成年人所擁有的存款賬戶數量作為統計的標準。

（二）全球普惠金融最近發展

世界銀行對于全球普惠金融的最新進展進行全面的介紹，并在2015年 4月發布了《2014年全球普惠金融調查報告》，其內容涉及到了全球143個經濟體，統計了近100多個指標，諸如賬戶、存貸款、支付、地域覆蓋面等內容。

第一，以賬戶滲透率角度分析。相關數據顯示，全球成年人賬戶的滲透率2011年的數值為51%，到2014年的數值已經增長到了62%，其中滲透率最高的就是高收入經合組織經濟體，其成年人滲透率高達94%，而發展中經濟體的數值僅有54%，單從中國的數字來看，成年人2011年成年人賬戶滲透率為64%，截止2014年已經上升到了79%。

第二，以存款角度分析。結合2014年的數據顯示，存款經歷占比較高的還是高收入經合組織經濟體，其數值在85%左右，相比之下，發展中經濟體為40%左右。如果以貸款角度看，全球數字的統計情況是成年人的借款，不包含信用卡的統計數字為42%，其中占比最大地區是撒哈拉以南的非洲地區54%，隨后是南亞47%、中東46%、東亞以及太平洋地區41%、歐洲和中亞、高收入經合組織經濟體40%、拉美和加勒比地區33%。

第三，以地域覆蓋范圍角度分析。從引用的IMF金融可獲得性調查數據可知，非洲地區2004年每10萬個成年人擁有的商業銀行網點數量為三個，而2012年的統計數據就已經增長到了5 個，而拉丁美洲和加勒比地區則分別從11個增加到了23個。此外，東歐地區的ATM的數量出現了激增現象;基于金融服務使用率的提升，使得哥倫比亞、泰國、阿根廷、墨西哥這些國家的統計數據增長的更為驚人，統計數字以千人為基礎的成年人存款賬戶來看，哥倫比亞和泰國上升了30%，而阿根廷和墨西哥則飆升到了80%。

二、銀行零售業務

（一）銀行零售業務的概念與業務范圍

銀行零售業務就是指銀行針對中小企業、家庭或者個人提供的綜合性金融服務，其業務涉及了貸款、存款、取款以及理財投資等多項業務，而這些服務的提供者都來自于商業銀行。從經營的范圍來看，大到資產業務、負債業務小到涉及眾多的各種中間業務都屬于銀行零售業務的范疇，涉及范圍廣泛，業務內容多樣化。舉例來說，最為常見的信貸業務就包含在資產業務中，信用卡透支、融資、房車貸款等都是資產業務的涉及內容。而負債業務則包含了定期存款、活期存款和信用卡存款等。另外，商業銀行通過幫助客戶進行款項代收，或者是客戶將其他委托項目委托給銀行，就可以利用這些服務賺取相應的費用，這種類型的工作內容就是中間業務，不止如此，像租賃業務、信托業務員以及外匯購買業務這些也包括在中間業務范圍內，可見中間業務覆蓋范圍的廣泛。銀行零售業務的主要服務對象僅限于個人客戶，其最為基本的工作內容就是綜合性金融服務，由此可知，銀行零售業務的基本特點在于交易額度小、交易較為零散。如果拿銀行零售業務跟銀行批發業務做比較，可知，其服務對象流動程度較高，而且銀行不會承擔什么風險，缺點在于業務所需的成本相對較高。

（二）銀行零售業務的現狀

從我國銀行零售業務的發展情況可知，其一共經歷的三個重要的發展時期。首先是上世紀50-90年代，被稱為儲蓄時代，人們對于銀行零售業務主要是以負債業務為主;其次就是截止于2004年這個時期，被稱為應用時代，那時的銀行零售業務中各項的業務內容在逐步增加，業務水平也在上升階段，對于銀行零售業務進行了多種的優化;最后就是從2005年開始，我國的銀行零售業務終于走進了賬戶管理時代。隨著科技水平的進步，互聯網技術的蓬勃發展影響和改變了眾多行業領域，而銀行零售業務也在此時與互聯網之間建立了密不可分的關系，在人們的日常生活中開始出現普惠金融的影子，這不僅極大的改變了人們的生活，也給發展已經趨于成熟的銀行零售業務提出了新的挑戰和要求。

（三）銀行零售業務面臨的挑戰

首先，普惠金融造成銀行流失了大量傳統客戶。作為銀行零售業務的重要服務對象，客戶是銀行零售業務重要的生存基礎。隨著互聯網技術的成熟，逐漸與金融領域的融合，使得互聯網金融平臺如雨后春筍般涌現，這一下子擴大了人們金融平臺的選擇范圍。與傳統的銀行零售業務進行對比，互聯網平臺更具備服務成本低、便捷高效的優勢。就銀行零售業務的服務對象來看，那些中小型企業、家庭、個人相較于傳統銀行，人們更加傾向于互聯網金融平臺所提供的零售業務，這無疑給了傳統銀行業務造成了重創。

其次，讓銀行傳統的營銷模式進行了徹底的改變。從客戶營銷方面進行分析，傳統銀行業務復雜的流程辦理過程嚴重制約了客戶的發展。而普惠金融在這方面就具有突出的優越性，不僅可以以客戶的角度提供各種個性化的零售服務內容，在方便客戶辦理的前提下，還讓更多的客戶群體都能加入到普惠金融服務中來，讓其綜合效益進入良性循環。這種新型的金融平臺所具備的諸多優勢，極大的凸顯出了傳統銀行業務營銷模式的單一落后，限制了銀行的生存與發展?；谶@個原因，銀行業務模式的優化與創新勢在必行。

三、我國銀行惠普金融發展情況

普惠金融作為新時期商業銀行的發展重點和戰略支撐，隨著時間的推移，已經扎根于我國的金融行業，從整體角度來看，其進步和成效已經取得了初步的進展。

（一）小微企業貸款數量和規模在不斷提高

從2015年開始，國家銀監會就針對小微企業金融服務的進一步發展頒布了《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》，內容中指出，想要全面的促進經濟增長和提高經濟質量必須通過小微企業金融服務職能的進一步強化、信貸結構的改革優化、網點覆蓋面的進一步擴張來實現金融行業的經濟發展。為了能夠讓這項工作得到更進一步的落實，2015年7月，國家稅務總局聯合銀監會共同發出通知，通過建立銀稅合作機制，將“銀稅互動”活動進行全國性的推廣，旨在讓中國的小微企業可以在強力的信貸扶持作為后盾的條件下逐步壯大發展。

當前，我國銀行業金融機構已經逐步提高了對小微企業發放的貸款總量，以2015年銀監會統計的相關數據可知，小微企業從銀行業金融機構獲取的貸款余額高達22.5427萬億元，相比去年上漲了14.6%，在全部貸款中占比為23.1%。這個數字如果與2010年時銀行業金融機構向小微企業發放貸款的7.5億元相比增長了近2 倍之多。

伴隨著小微企業貸款數量的增長，刺激了小微企業貸款戶數的同步增長，從2015年的統計數據可知有1151萬戶小微企業貸款，與之前相比增長率高達9%，甚至于貸款的小微企業的數量已經占到了小微企業整體存在數量20%，相關數據顯示，全國各地區城市的小微企業近七層都可以通過銀行享受到各類相關的服務。全國數據的統計結果顯示，成功申請貸款的小微企業數量占比高達91%，可獲得貸款的成功率的增大極大的刺激了小微企業的穩定發展。

（二）農村金融普及方位不斷擴大

國家為了能夠讓區域經濟得到良好的可持續發展，對于多樣化服務網絡的構建給予了高度重視，為了支持這項工作的貫徹落實，銀監會在2014年 5月頒布了《關于加強農村中小金融機構服務提體系建設的通知》。而為了能夠讓我國農村商業銀行的支農服務可以在長效機制的框架下進行穩步運行，在2014年 12月，銀監會連續印發了關于《強化農村商業銀行三農金融服務機制建設監管指引》，以此作為理論指導依據，將農村金融普及提供有力支持。在工作推進的過程中，國家始終對于農村金融體系的深化提出了各種優化政策，旨在讓農村的金融服務主體范圍得到擴展，鑒于這個發展目標，2015年銀監會再次出擊，頒布《關于做好2015年農村金融服務工作的通知》，對于現有農村的金融發展提出了更加具體明確的要求，不僅要讓農村金融的差異化監管、農村金融的服務主體范圍擴大等工作得到落實并實現，更加強化了涉農貸款的投放力度，極大的促進了農村金融的深化。經過一系列的有效措施和政府政策的指導，我國僅在2014年底，就實現了665家農村商業銀行、89家農村合作銀行、1596家農村信用社、1153家村鎮銀行以及49家農村資金互助社的建設工作。不僅如此，銀行也金融機構的涉農貸款也交出了滿意的數字，以2015年 9月底為截止日期的統計數據顯示，已經發放的涉農類貸款余額為25.6萬億元，比2014年上漲了11.7%。

為了能夠讓農村金融的普惠程度得到提升，在全國范圍內的所有村鎮都具備傳統的金融服務的條件下，以電話銀行、手機銀行等低成本方式進行的金融服務內容已經實現了全面的推廣，覆蓋范圍已經擴展到了52萬個行政村，可見，在不遠的將來，農村普惠金融的未來發展更加值得期待。

（三）社區金融著力開拓零售市場

銀監會為了能夠讓更多的社區居民享受到便捷的服務，采取支持鼓勵和規范引導兩種措施，對銀行的規范運作和合理布局提出了更高的要求，以防止經營的過程中出現違規操作和惡性競爭。為了讓工作能夠切實的貫徹落實，銀監會以《關于中小商業銀行設計社區支行、小微支行有關事項的通知》作為實施規范，支持中小商業銀行設計社區支行于小微支行，同時也對各銀行發展特色化、差異化的經營模式給予鼓勵。對于各中小商業銀行客戶的合法權益方面提出的進一步的要求，需將其建立在便捷高效的金融服務基礎上開展金融活動，對于經營過程中可能出現的任何風險問題采取有效的防范措施。

從整體來看，社區銀行使商業銀行為普通客戶提供服務的一種延伸性經營方式，將區域生活服務、客戶增值服務、客戶私人銀行作為經營發展理念，使銀行零售業務市場的拓展方向，也為客戶個性化服務奠定基礎。在未來的發展過程中，社區銀行必將成為商業銀行經營轉型重要突破口，也是普及普惠金融的重要方式。

四、普惠金融視角下銀行發展零售業務的方向

（一）監管部門合理引導

對于銀行零售業務的運行中可以了解其存在一定的風險，只是跟大規模的金融業務相比較，其風險的程度相對較小且較為分散，這種特質讓其很少會受到單一或多樣的風險影響，也不會讓銀行出現重大的虧損問題。結合我國的發展現狀，銀行零售業務仍然處于發展的初期，因此，在市場上的風險隱患本身就不具備威脅，使得對于銀行的影響不大。在市場需求和互聯網技術的雙重刺激下，普惠金融視角下的銀行零售業務已經得到了長足的發展?；谶@樣的原因，為了能夠提高自身對于金融行業變革的敏感度，也為了可以及時監控市場的動態變化，相關監管部門必須要以金融市場的變化為監管要求的執行導向進行持續的優化，對于各種規章制度進行及時的調整，為銀行零售業務提供更加穩定的環境，合理的開展。

（二）銀行明確自身定位

我國銀行的組成基本來自與大型國有商業銀行和股份制商業銀行，其資金的實力相當雄厚，因此，這些銀行對于自身的定位要高度明確，要將大數據和互聯網等高新信息技術引入到零售業務中，讓零售業務可以在互聯網上大面積的覆蓋，利用零售服務的深化發展，讓我國中低收入的人群也可以實現金融消費并滿足他們的投資需求，讓銀行零售業務更加靠近普惠金融。

需要特別提到的是，我國銀行發展的過程中，很多城市商業銀行以及中小法人金融機構在進行發展的時候，因受制于資金的限制，讓自身的發展基礎始終不夠堅實，如果是這類的小型銀行，就必須對于自身的定位有足夠的認知，于其與大型銀行進行大型零售業務進行艱難的爭奪，不過對自身的發展狀況和所在地區進行深入的分析，進而將小型零售業務作為自身發展的重點進行普及，或者是將工作的重點放在一個發展方向上加大力度，通過這樣的戰略性運行，可以有效提高小型銀行的市場競爭力，讓風險降到最低，杜絕過度投資和投資失敗的情況發生。

（三）大力發展社區銀行

銀行的零售業務的主體服務對象主要集中在個人和小微企業上，因此，如果想要保證銀行零售業務可以走上可持續發展的道路，就必須將銀行零售業務深入到社區或者其他居住相對集中的場所，這對于銀行金融行業來說是非常有效的發展新路徑，也是轉型的必然方向。

在轉型的過程中，銀行應該合理建設社區銀行，將其作為銀行提供服務的主要場所，而將實際的業務工作扎根與社區，以服務社區為工作核心。因此，在建立社區銀行之前，就要對銀行業務進行科學、合理的規劃，將工作的重點放在便民繳費、小型投資理財以及存取款便捷上，并將其從當前的社區范圍擴大深入到其他周邊社區內，讓整個區域逐漸形成一個完善的金融生態區域。

（四）建立完善的財富管理方案

銀行的財富細節管理體系應該立足于自身條件的基礎上進行持續的完善，以客戶的多樣化需求作為財富管理計劃的建立依據，進而讓完善的投資方向建立在客戶自身的個體狀況和收入狀況的基礎上，從而讓不同群體的消費需求都可以得到滿足。此外，銀行應該將個性化服務技能作為必備的內部武器，對于不同收入的客戶群體的需求進行明確的分析，強化財富管理中心人員的優化配置，讓財富管理團隊得到完善，用以保證為客戶進行服務的工作人員具備優秀的職業素質。同時，銀行內部還要建立多層次、多階段的財富管理服務應對策略，將以客戶需求為基礎的多樣化理財產品提供給不同的客人。利用持續完善管理模式來讓財富的個體化管理效果得到提升，同時銀行也必須將客戶財富管理方案進行深度挖掘用以獲得更好的管理結果。

（五）重視弱勢群體

盡管我國農村的銀行業金融已經取得了一定程度成果，但是這些經濟進步放在整體情況來看，金融服務對于大多數的農務人員來說還是較為陌生，在農村的小微企業的投資困難仍然存在，銀行的支持力度還是具有一定的局限性。因此，想要做好我國農村的弱勢群體的金融服務就要求銀行在開展零售業務的過程中給予足夠的支持，與我國精準扶貧和精準脫貧等政府工作相互配合，同步進行，讓我國農村地區的金融需求量進行持續的攀升，為農村銀行零售業務的開展打下堅實的基礎，從而贏得更多的客戶資源。

（六）建立互聯網背景下的數據分析模式

結合實際情況來看，網絡時代的大背景之下已經讓互聯網技術和大數據信息技術成功融入經濟領域，成為一種新型經濟組織而獨立存在。根據我國現階段電商平臺的經營發展狀況來分析，大數據是電商平臺進行客戶消費習慣、消費需求的主要分析工具，利用大數據的分析功能，可以讓客戶獲得準確的產品推薦，讓其能夠得到及時的需求滿足。如果將其投射到銀行零售業務領域，可以預見，銀行業金融服務在我國本身就具有一定的客戶群體，假設將這種客戶群體進行有效利用，銀行以這些客戶金融消費習慣等有效數據進行整合，建立一套適用于零售業務的大數據分析模式，那么就可以將金融產品與客戶的生活習慣和消費需求記性有機的結合，進而提高金融產品銷售的成功率，再將大數據分析模式應用于互聯網平臺的市場營銷中，使銀行零售業務實現線上線下相結合的良性發展。

結語

綜上說述，隨著我國經濟水平的提升以及金融改革的持續發展，人們對于金融的需求變的多種多樣，銀行的零售業務獲得了前所未有的發展機遇。在穩定經濟的帶動下，人們購買力的提高，零售業務的開展已經成為銀行經濟創收的重要來源。因此，在銀行業金融的發展過程中，要給予普惠金融高度的重視，通過對現代銀行業務中零售業務的分析，以客戶需求為改革發展重點，妥善利用國家頒布的各項政策，以多渠道，多途徑對零售業務進行推進與發展，以普惠金融的視角，結合互聯網技術和大數據分析技術加快我國金融改革步伐，順利實現產業轉型，讓商業銀行實現新發展。

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作者簡介：

盛宜諾（1999.12--），女，漢族，山東聊城人，學生，本科生，主要從事經濟金融研究