大學畢業生理財現狀及對策研究

易志恒

摘 要：大學畢業生，作為一個特殊的消費群體，一方面他們剛參加工作，收入水平不高，開銷卻不少，同時脫離了父母的羽翼，自己掙錢自己花，不能再靠父母的資助來維持自己的生活;另一方面，大學畢業生再過幾年，會面臨購房購車、結婚生子等壓力。培養良好的理財意識，建立較好的理財習慣，并不斷開源節流，是他們爭取早日實現獨立的重要途徑。

關鍵詞：大學畢業生;工作;收入;理財

一、大學畢業生理財基本現狀

作為一類特殊的消費群體，大學畢業生會面臨收入水平不高、消費不少、資產增值能力低、將來大額消費壓力大等理財現狀。

（一）收入水平不高

由于剛參加工作不久，大學畢業生相對來說工作經驗欠缺，社會資源較少，能夠給單位帶來的社會財富相對來說不如單位老職工，本著“投入產出合理化”的基本原則，單位很難給予其較高的工資。同時，大部分大學畢業生剛參加工作時，單位可能還需安排老員工給予其幫助，若其獲得與老員工同等的待遇，是對老員工的一種不公正。

（二）消費不少

大學畢業生參加工作以后，社會關系不再局限于師生、同學之間這種學校內部比較簡單的人際關系，他們要增長技能，需要向老員工學習;要增加資源，需要與其他社會人士打交道。相應的人情消費增加。同時步入社會以后，其基本生活開銷也增加不少，衣食住行等方面的消費都會增長。

（三）資產增值能力低

對剛畢業的大學生而言，由于收入水平本身不高，而消費水平卻日漸增長，其有時還可能面臨生存壓力，所以很難有較多的積累。再加上其本身理財意識相對來說比較淡薄，沒有養成好的理財習慣，很多人還存在“有錢花到無錢止、沒錢不需要理財”的想法，財富結余較少，資產增值能力相對較低。

（四）將來大額消費壓力大

對剛參加工作的大學畢業生而言，其暫時處于“一人吃飽、全家不餓”的理財階段，此時個人風險承受能力比較強，需要為自己下一人生理財階段做相應準備。根據我國個人教育基本規律，一般大學畢業生畢業時年齡基本為22周歲左右，再過幾年，就需要面臨結婚生子、購房購車等家庭形成期的大額消費。家庭住房規劃是人生頭等大事。規劃是否適宜，會影響家庭資產負債狀況與現金流量方向，甚至會影響家庭生活水準長達10～30年。就國內普通的中等城市而言，其基本房價也已經達到萬元每平方米，購置一套100平方米左右的房子，款項就達到百萬。根據現階段國家房地產行業相關政策，首套房首付比例為最低三成，再加上房子的裝修，家具、電器的購置，在中等城市工作的群體，其在購房時需要在自己的銀行賬戶上準備50萬左右的購房款，如需同時考慮購車，那么其需要準備的資金會更多。這對參加工作時間不長的大學畢業生來說是一筆沉重的負擔，需要他們提前做好相應規劃。

二、大學畢業生理財困境的原因分析

大學畢業生剛參加工作，面臨著生存難、壓力大等系列困境，究其原因，主要來自社會、家庭、自身等幾個方面。

（一）市場經濟的發展，既刺激了社會財富的增長、居民可支配收入的增加，同時也加大了剛參加工作的社會群體的生存壓力

十一屆三中全會以來，我國實行了具有中國特色的社會主義市場經濟體制，吹響了改革開放的號角。經過四十多年的改革開放，我國發生了翻天覆地的變化，社會財富呈現出幾何級增長，居民可支配收入也得到了明顯提升。1978年（改革元年），我國當時的GDP為3 678億元人民幣，世界排名第九，但人均GDP僅有385元;到2019年，我國GDP達到99萬億元人民幣，人均GDP達到7萬元人民幣，四十多年GDP總量增長了260倍，人均GDP也增長了181倍。但與此同時，20世紀70年代大學畢業生月工資五六十元，到現在畢業生工資增長了也就百倍左右。一方面收入增長趕不上GDP增長;另一方面，直到20世紀90年代早期，國家對大學畢業生都是包分配，單位還分配住房，后期的畢業生還享受了分房待遇，但現在大學畢業生的這些福利都沒有，房子已經商品化，需要他們自己掏錢購置。這相對來說增加了現階段大學畢業生的生存壓力。同時，與國際接軌，我國大學實現了擴招，每年的大學畢業生數量也明顯增長。20世紀70年代我國的大學畢業生每年也就20～30萬人，而2020年我國大學畢業生達到了874萬。畢業生人數增加也加劇了就業市場上的競爭，增加了大學畢業生的就業壓力。

（二）大部分大學畢業生來自中低收入家庭，父母的中低收入很難給予他們較大的生活資助

根據國家統計局統計的數據，2019年我國全年人均可支配收入為30 733元，比上一年增長了8.9%。按照居民五等份收入分組，中間收入組人均可支配收入為25 035元，很明顯，大部分人、大部分家庭都是被平均的對象。也就是說，我國大部分家庭都處于中低收入狀態。要靠著父母的中低收入，給大學畢業生準備足夠的創業基金，或者給他們在城市中購置一套住房，減輕他們的負擔，對于這部分中低收入家庭來說很難辦到。鑒于此，對現階段的大學畢業生來說，唯有依靠自己，努力打拼，才是他們自己奮起的有效途徑。

（三）大學畢業生本身態度不夠端正、能力相對欠缺，這是造成他們生存壓力大的最主要原因

現階段的大學畢業生絕大部分是“95后”，實行多年的獨生子女政策使得他們成為“父母羽翼庇護下的一代”，其中一部分人還想著“啃老”，一部分人還寄希望于父母的繼續資助。他們沒有認識到父母也是靠著自己的打拼才有了自己的家庭、自己的房產，實現了自身價值。此外，在大學學習階段，部分大學生沒有真正扎實地學好自己的專業，掌握一技之長，以至于很難應對社會競爭，缺乏自己的核心競爭力。

三、大學畢業生理財策略分析

要想改變現狀、贏得未來，需要大學畢業生自身努力改進，不斷提升，從意識、習慣養成，到能力提升，再到不斷開源節流，循序漸進，這樣大學畢業生的理財困境才能得到較好的改善。

（一）樹立正確的就業觀念

作為一名即將步入社會參加工作的大學畢業生，其正面臨著人生最重要的選擇之一——職業選擇。隨著我國高等教育從精英教育向大眾教育轉變、大學生就業制度改革以及我國經濟和社會迅速發展對人才需求不斷提升，大學生自主擇業已經是社會大勢所趨。這樣的就業背景下，大學生如何給自己做好職業規劃，調整就業觀念，對自己進行正確定位，是其需要認真思考的問題。正常就業是每個大學畢業生獲得收入來源、進行理財規劃的基礎。

對大學畢業生來說，其首先要樹立信心，調整心態，相信“天生我材必有用”，不要在求職過程中稍有挫折就被打敗?？蛇m當保留一點“阿Q精神”，保持樂觀心態，將暫時的困境、挫折當做人生旅途中的一塊墊腳石，相信在社會中總有自己的位置。其次要認清形勢，正確定位，降低期望值。大部分大學畢業生就業失敗，是由于其對當前的就業形勢認識不清、對自己的求職定位不準確、期望值過高等。對此，畢業生應結合自身的知識結構、能力特征、擇業方向、社會就業形勢等因素，擺正自己在人才領域的位置，形成自己有競爭力的就業意識，確定合理的就業目標。第三，轉變一步到位的思想，采取先就業后擇業的就業策略。剛畢業的大學生由于自身工作經驗、技能缺乏，難以做到工作一步到位。其應當為了自身的生存先就業，并在工作中不斷鍛煉自己，努力提升自己的綜合素養和能力，然后選擇合適的職業，求得發展。

（二）養成良好的理財習慣

沒有好的理財習慣，即使月薪過萬，也可能成為“月光族”，沒有任何積累，很難完成財富增長，實現資產增值，滿足人生各階段理財目標。為此，對剛畢業的大學生來說，其可以考慮從如下幾個方面培養自己的理財意識，樹立良好的理財習慣。首先，制定目標，強制儲蓄。開始目標可以低一點，如每月500元，隨著收入增長，再逐步增加強制儲蓄金額，這樣既控制了開支，增加了結余，也能夠積累一小筆財富。其次，做好預算，記賬消費，要對自己每月的消費狀況進行規劃安排，哪些是必須花費的，哪些是可有可無的，都要做到心中有數，嚴格控制自己的消費。消費一筆，記上一筆，并及時反饋總結，梳理預算執行情況，下月在此基礎上調整

實施。

（三）提升自身的理財能力

理財，并不是簡單地打理自己的資產，還包括為實現自己人生階段的目標做的系列安排規劃。投資理財是實現人生各階段目標的一個重要手段。家庭理財涉及投資、管理、方案設計等系列知識、技能。為此，要做好自己的人生規劃，大學畢業生必須不斷學習相關的理財知識、技能，努力提升自己的理財能力，這樣才能做到真正實現自己人生各階段的理財目標。

（四）努力做到開源節流

做好理財規劃，首先要做到有財可理。為此要努力做到“開源節流”四個字?！盾髯印じ粐分姓劦剑骸肮拭髦鞅刂旔B其和，節其流，開其源，而時斟酌焉，潢然使天下必有余，而上不憂不足?！币馑季褪且粩嚅_拓收入來源，節省開支，這樣才能做到有所結余，在需要花錢的時候不會沒錢花。

開其源，對大學畢業生來說，首先就是要有穩定的收入來源，為此，其應先找到必要的工作，有一定的收入，在工作中不斷積累經驗、技能、資源，這樣才能獲得更高的收入，成就自己的職業、事業;其次，可以考慮讓自己的錢生出更多的錢，學習投資理財技能，將結余的資金利用起來，實現自己資產價值的增長。節其流，最關鍵的一點就是大學畢業生要理性消費。