我國大眾體育保險發展的問題及對策研究

朱 蕾

(南京體育學院體育產業與休閑學院 江蘇 南京 210014)

自2020年來，新冠肺炎疫情在全球蔓延，是一場全球范圍內的重大傳染疾病，國內外各大體育賽事也深受影響。其中，影響最大的莫過于原定于2020年7月在日本舉辦的東京奧運會，被迫延期一年至2021年，如果疫情還嚴重的話，可能面臨取消的風險。若東京奧運會取消，那么保險公司將根據賽事取消險的條款進行賠償義務。自疫情爆發以來，賽事取消險、履約責任險、活動損失險等紛紛被重視起來，越來越多的人關注體育保險，并積極去尋找規避體育風險的措施。2016年10月25日，國務院頒布的《“健康中國2030”規劃綱要》 對推動我國體育產業的發展提供了新的契機,隨著大眾體育運動參與度日益高漲，也大大增加了運動風險，保障社會大眾參與群眾體育的切身利益,推動體育保險業的發展的同時也將極大地促進體育產業的發展。

一、大眾體育保險的概念

大眾體育又稱群眾體育或社會體育，是指人們自愿參加的，以強身、健體、娛樂、休閑、社交等為目的，一般不追求達到高水平的運動成績，形式多樣、內容廣泛的體育活動[1]。大眾體育與風險相伴，體育保險可為體育活動規避風險。根據“體育三分法”對體育領域進行歸類，可將體育劃分為競技體育、學校體育和大眾(群眾、社會)體育。體育保險在概念上分為三類，即面向職業運動的競技體育保險、面向校園體育的學校體育保險和面向廣大民眾的大眾體育保險[2]。大眾體育保險是體育保險的重要組成部分，保障的是群眾參與大眾體育活動的方方面面，是轉移運動風險的重要手段。

二、國外大眾體育保險的發展

(一)美國大眾體育保險。美國不僅是全球經濟最發達的國家，而且是保險業最為發達國家之一，其中體育保險業則是美國體育產業的重中之中。1935年，美國頒布了世界上第一部《社會保障法》，通過長期地不斷修訂，它已經形成了以殘疾和醫療保險、公共援助、失業保險、以及健康與福利服務為基礎的社會保障體系[3]。美國大眾體育保險的經營形式分為普通商業保險和業余體育專項保險。普通商業保險中的體育保險包含健康保險、普通責任險和天氣保險[4]，投保人參加體育活動時根據自身實際情況選擇投保項目，最大程度降低風險，減少損失。

業余體育商業保險有多種保險組合可供參與者選擇，并制定了相關費率標準，保險需在會員參加規定活動前由業余體育聯合會購買。美國大眾體育保險會根據體育活動對象年齡、特點及承受能力設計出各種不同的險種及組合，包含了職業體育運動、大眾體育、學校體育等體育領域的保險業務，全面滿足了人們的需求。美國國民有很強的保險意識，善于用保險規避生活中的種種風險，美國的大眾體育保險投保率十分高，這也促進了體育保險大眾化的發展。

(二)日本大眾體育保險。日本保險業在全球占了重要地位，險種多且涉及范圍廣。從20世紀50年代開始，日本就建立了體育保險法律法規體系，并在群眾體育、學校體育、競技體育等領域中規范了體育保險相關業務，大眾體育得到了有力發展。日本大眾體育保險根據具體范圍分為體育安全保險、體育項目綜合保險、體育專項保險、體育文化活動保險和相關體育意外傷害保險[5]。體育安全保險是由日本體育安全協會成立的特殊體育保險，涵蓋各種類型的保險。它將被保人按不同情況分為四個區域，每個人都有適應自己的保障范圍。

表1 日本體育安全保險

體育運動項目的綜合保險主要面向的是除高危險運動項目的大眾體育，不適用于職業體育運動，可同時投保多種運動項目，若以家庭或團體形式投保會更優惠，這是一款專門的大眾體育保險1982年日本頒布的《老年保健法》，為老年人參加體育運動提供了醫療保障，發揮著大眾體育保險的作用。完善的體育社會保險體系為參與不同運動的不同人群提供著全方位的保障，日本大眾體育保險也邁向一個又一個新高度。

(三)美日大眾體育保險發展對我國的啟示

1.完善體育保險經紀人的培養政策。從目前我國體育保險行業發展情況看來，缺少專門從事體育保險經紀人，有必要加強對體育保險經紀人的培訓首先，要實施分級培訓體系，與關聯高校加強交流，開設體育保險經紀人課程，著重開發與經濟學、法律、體育、談判技巧等基礎相關教程[6]。然后，增加社會培訓模式，并鼓勵一些專業行業組織為體育保險經紀人開設業務培訓課程。最后，公司實施基于市場的培訓模型，并繼續教育體育保險經紀人，以便他們可以在實踐中學習和認可體育保險。

2.國內外體育保險經紀公司聯合開發目標市場。如今，體育產業發展迅速，許多外國的體育保險經紀公司快速進入中國市場，但是，我國體育保險經紀公司沒有相應的業務發展經驗，大部分市場份額由海外企業占據。此時我們可以與海外企業建立伙伴關系，學習并借鑒他們優秀的市場運營模式，共同開發創新的市場環境

三、我國大眾體育保險發展存在的問題

(一)體育保險缺乏有力政策支持。我國體育保險事業相對于發達國家起步比較晚，在20世紀80年代我國陸陸續續開始出現體育保險的苗頭，1998年我國著名體操運動員桑蘭摔跤致殘獲得了千萬美元的保險賠償金，引發了國人對體育保險功能和意義的思考。如果缺少外部供應，那么國家體育總局會用互助保險的辦法解決運動員缺乏體育保險的問題[7]。通過接連頒發《國家隊運動員傷殘事故程度分級標準》、《國家隊運動員傷殘事故程度分級標準定義細則》、《國家隊運動員傷殘保險試行方法》等一系列法規促進體育保險事業的發展[8]。體育保險在我國屬于商業保險，不屬于社會保險范疇，目前專門針對體育保險的具體法律條文還沒有出臺，各大保險公司參照《中華人民共和國保險法》來規范經營行為。

(二)體育保險偏向發展競技體育保險。直到2004年3月，我國才成立了第一家專業體育保險公司，即中體保險經紀有限公司，這預示著我國將建立更加正式和全面的體育保險[9]。從中國體育保險的當前發展情況看，中國體育保險基本是以發展競技體育保險為主，大眾體育保險關注度低，缺少細致健全的法規來指引大眾體育保險發展。

(三)國民大眾體育保險意識薄弱?，F階段，面向公眾的體育保險概念幾乎是空白，對體育保險、體育法律和體育風險管理的認識十分不足，使得公民忽視體育運動風險因素，不知道在風險發生后如何保護自己的權利，也不愿參加高風險運動。由于對大眾體育運動中有關體育保險的宣傳不到位，各方投保積極性低，直接影響了社會大眾對體育保險的認知度，忽視了體育保險的作用[10]。

(四)市場經營主體過少。我國用于體育賽事和大眾體育的商業體育保險是分散的和無組織的。目前，全國只有一家專業的體育保險中介公司，即2004年成立的中體保險經紀有限公司[11]。盡管中國人民保險、中國人壽保險等財險公司開發了有關體育活動的產品，但大多是以人身意外傷害和財產損失為主，無法滿足運動需求。市場經營主體缺少，體育保險事業難以發展起來。

(五)險種單一且保障范圍有限。中體保險經紀有限公司與保險公司合作開發了一些適合體育市場需要的保險產品，如大型活動公眾責任保險、取消延遲保險、戶外運動專項保險、體育場館綜合保險等等。從風險較高的運動來看，其保險產品險種較為單一，主要集中在人身意外傷害保險。保險公司略微變動了普通體育保險產品，并將其應用于某些體育活動。大眾體育活動種類豐富，但是險種內容單一，保障范圍有限，針對專項體育活動較少，適應性不強。

(六)從業者職業素質參差不齊。從事體育保險工作既需要專業的體育學與保險學的知識儲備，又需要有良好的社會交際能力，這對體育保險從業人員提出了高要求。體育保險經紀人的職業素養很大程度上影響了國體育保險事業的發展。從本人之前在壽險公司工作經歷來看，有些壽險公司對保險代理人學歷要求并不高，有些放寬到高中學歷甚至更低。在全民健身的大背景下，參加體育鍛煉的人不斷增加，體育經濟蓬勃發展，體育保險事業急需大量高質量素養的專業人才。

四、對促進我國大眾體育保險發展的建議

(一)政府應采取的措施

1.推進體育保險法制化建設。根據市場行情和實際調研結果分析，出臺能包含所有運動員、參與體育活動的一般群眾現實需要的體育保險法律條文，并建立社會體育保障體系。根據目前我國賽事發展的方向和人們參與度高的體育運動項目特點，督促優化體育保險的條款，推動我國體育事業快速健康發展，促進體育保險法制化建設。

2.加強銀保監會監管工作。隨著體育產業的大力發展，作為體育保險的市場經營主體也勢必增多，同行競爭的雙面性不得不去思考。同行競爭一方面為愛好體育運動的群眾帶來更多的選擇空間，另一方面也滋長了不合法的營銷模式。這時，銀保監會應加大對體育保險市場的監察，對保險公司定時定期開展業務檢查。

3.發揮新媒體力量，加大宣傳力度。在信息化時代，媒介的形態也愈發多元化，從傳統媒體轉向為新媒體，都對我們生活產生了深遠影響。大眾體育保險應該充分發揮新媒體的作用，利用微信為載體，加大群眾對大眾體育保險的認知；利用微博、抖音等軟件在宣傳體育建設的同時，宣傳體育保險知識。作為一種創新的宣傳工具，新媒體不僅擁有種類繁多的載體，而且宣傳效果也翻了一番，有助于提高公眾對體育保險的認識。

4.對保險公司進行稅收優惠。我國險種的缺乏是制約我國大眾體育保險的主要因素[12]。在大眾體育保險起步發展階段，應該給與體育保險公司適當的優惠政策，吸引越來越多的人關注體育保險行業，成立更多的體育保險公司和體育保險中介機構，共同開拓多樣化的大眾體育保險險種。

(二)企業和個人應采取的措施

1.提高風險意識，學會轉移風險。經常參加大眾體育活動或各種賽事的體育愛好者應加強對運動風險的學習，在高強度運動前檢查身體是否具備承受高強度運動的條件，增進個人體育與健康知識水平，并在高強度運動前主動去咨詢適合自己的體保險，做到合理控制風險，預防風險，轉移風險。

2.將體育保險納入群眾體育比賽必備條件。社會大眾在參與一些小型比賽或者團體體育活動時如果賽事組織方沒有為參賽人員投保，應自行購買短期時效的保險或組織購買團體險。無論是他保還是自保，必須在賽前有投保記錄，投保記錄將是參賽的必備條件。將投保納入參賽必備條件，一定會更加引起人們對大眾體育保險的關注，大大降低后期風險。

3.保險公司創新營銷方式。國內體育保險業務大部分靠公司外勤員工或代理人展業，同時兼售財險或壽險業務，缺乏系統專業的營銷體系。體育保險有自身的特性，必須改革創新當前的營銷方式，尤其是銷售環節。公司可采取特殊政策鼓勵年輕員工組建團隊創新開發體育保險業務，并為他們提供創業平臺。在不違法違規的情況下，開發屬于每個團隊的營銷模式，公司免費為創業團隊提供辦公場地及日常管理費用，吸引年輕有為、善于管理的人才投入體育保險事業，這樣個人既不用承擔創業風險又能獲取利潤。

4.保險公司注重提升服務質量。隨著體育保險市場規模不斷擴大，應加強保險服務，堅持“顧客第一，服務至上”的理念，提高服務質量。未購時，耐心認真地為客戶講解體育保險的功能與意義；購買時，詳細準確告知客戶保險責任及免責部分；購買后，定期維護客戶關系。群眾體育保險作為體育保險的基礎，應更加重視服務質量，并盡一切努力確保群眾參與體育事業。

結語

體育運動日益大眾化發展，體育風險范圍不斷擴大，全民健身需求迫切需要大眾體育保險來為他們保駕護航。在全民健身戰略背景下，要積極運用公共政策工具，處理好政府與市場的關系，不斷總結現階段存在的問題，學習借鑒發達國家成功經驗，推動我國大眾體育保險這個朝陽產業向前發展。