住房保障視角下的住房公積金制度改革

陳袁

摘 要：新時期，我國社會經濟高質量發展，房地產市場領域日漸活躍，相應的住房保障制度的經濟背景已發生巨大的變化，現今住房公積金制度體系與人民群眾住房需求尚不匹配。本文從住房保障視角出發探討我國的住房公積金制度改革，先從基本含義、制度特征、改革作用三方面闡述了住房公積金改革理論基礎;后論述了我國住房保障的現狀概況、政策及實施情況和其中的不足之處;又從政策需要和實踐需要角度分別解釋了住房保障制度內在原因，并為規范住房公積金管理制度提出對策。

關鍵詞：住房保障;住房公積金;改革

一、緒論

我國住房公積金制度于1991 年建立，到今天已有三十年的歷史，相比于國外的住房保障制度來說，起步較晚，成熟度較低，并且仍在不斷改進完善中。近年來住房公積金制度的不斷發展，住房問題不斷凸顯，國內的相關研究也隨之增加。眾多學者從住房公積金的性質、繳存制度、制度運行、存在的問題好改革模式等方面進行了相關的研究和探討。伴隨社會的發展，新的問題不斷凸顯，我國也一直致力于公積金制度改革的道路上，本文立足于住房保障視角，對現階段的公積金制度進行分析，并提出相應的建議，給我國公積金制度改革提供新的參考。

二、住房保障視角下的住房公積金制度改革理論基礎

（一）住房公積金制度的內涵

住房公積金制度是國家、集體、個人三者共同負擔解決住房問題的籌資機制，是黨和政府心系民生、解決職工住房困難的一項重大決策。全面建立住房公積金制度，對于維護廣大干部職工合法權益、提高住房消費水平、增強政府住房保障能力等具有重要意義。隨著我縣經濟社會的快速發展，以及商品房開發建設的深入推進，廣大群眾對住房公積金制度的改革要求日益迫切。但由于房地產市場過熱，泡沫成分過高，住房公積金存儲收益率低，群眾對住房公積金認識不到位，并且因房地產信息過于閉塞，住房公積金管理部門難以確定房地產真實的相關材料。另外，在現實中，由于不發分子的個人意圖，出現違規騙取住房公積金的社會現象，嚴重制約住房公積金制度的長遠發展。

（二）住房公積金制度的特征

住房公積金的基本特征為強制性、保障性和互助性。強制性是指相關條例規定單位和個人必須按照按時按規繳納公積金，并按照相關規定明確公積金繳存的最低基數。 保障性是指單位和個人繳存的住房資金，由住房公積金管理部門統一收取儲存，為購買住房提供利率較低的銀行貸款，設立住房公積金專用賬戶，建立單位和職工住房公積金明細賬，記載住房公積金的繳存、支取情況，特定條件下可申請低收入貼息;對于有租房需求的個人，出具購房合同可按月提取;對在離退休時未提取過住房公積金的個人，在離退休時按照規定提取賬戶公積金及利息，充分發揮住房公積金的社會保障的作用，滿足群眾住房需求?；ブ允侵赣邢嚓P需求的個人可以按照住房公積金的政策，依據政策規定提取本人賬戶的資金，并向銀行申請住房公積金貸款，逐步建立住房公積金互助體系，規范住房貸款行為。

（三）住房公積金制度的作用

住房公積金制度改革主要是為了適應新時代經濟的發展和房地產市場的變化，消除住房公積金制度在社會經濟發展中面臨的阻礙，推動住房公積金管理部門提高行政決策及工作效率，保障人民群眾合法權益，提升人民群眾幸福感和獲得感，健全新時期住房保障體系，為人民群眾提供高標準住房，增進社會發展的內生動力，給予社會經濟發展注入活力，為高質量發展提供戰略支撐。

三、住房保障現狀分析

（一）住房保障概況

在我國社會主義市場經濟條件下，存在多種住房保障形式，包括：高收入無奈購買的市場商品住房;中低收入群體購買的經濟適用住房;低收入群體租住政府廉租住房等。新時期，住房保障作為民生系列工程之一，受到政府高度重視，尤其是近幾年，政府相繼出臺了棚戶區改造、老舊小區改造、老舊小區加裝電梯等住房扶持政策，切實為群眾生產生活保駕護航。要持續加大住房保障力度，提高政府住房保障責任，運用合理的保障手段，制定市場化管理的住房保障體系。

（二）住房保障政策和實施情況

近些年，我國政府陸續出臺了《關于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見》《關于加快發展保障性租賃住房的意見》《關于集中式租賃住房建設適用標準的通知》等系列政策文件，對規范我國保障性住房管理具有推動租用。政府為保障性住房，制定相關執行標準，保證土地供應充足，滿足特殊貧困群體住房改善性住房需求，增加住房數量，提高安置房建設標準。同時，加強政銀之間溝通和信息共享，堅持三方聯動實行“誰歸集、誰受益”的辦法，發揮受托銀行的客戶資源優勢，尋找發展新方式。目前，由于受現實情況制約及政策局限，住房保障體系仍不完善。

（三）住房保障存在的不足之處

社會經濟發展迅速，但是住房保障并沒有及時跟進，不足之處在于，一是缺乏強有力的資金支持，保障性住房需要大量資金建設，資金回籠周期比較長，由于保障性住房項目具有社會公益性，投資回報率不高，影響企業投資住房保障項目的積極性，在招投標方面有社會阻力，政府難以辨別企業資質。二是缺少完善的監督管理機制，針對現有的住房保障信息資源，尚未完全透明的信息公開，群體對住房信息尚未有完備的監督意識，有些責任人員存在違法違規操作。三是區域經濟發展水平有差異，各地區依據地方實際在遵循上級政策的基礎上，差異化制定符合地區發展實際的措施，致使區域之間缺乏統一的標準規定，保障性住房交付標準不一樣，給予違法分子制度漏洞。

四、我國住房保障改革的主要原因

（一）住房保障改革的政策需要

隨著我縣經濟社會的快速發展，以及商品房開發建設的深入推進，廣大群眾對建立住房公積金制度的要求日益迫切。因此，建立住房公積金既符合上級要求，又適應群眾愿望，要切實完善政策保障，一步提高認識，統一思想，認真抓好住房公積金制度的全面落實。要足額繳存住房公積金，不建立住房公積金制度或逾期不繳、少繳住房公積金的，住房公積金管理機構責令限期建立或繳存;逾期仍不建立或繳存的，按有關規定進行處罰。同時，頂層政策制定不細致，保障性住房政策停留總體指導思想的建制下，對政策的具體對策措施沒有細致規定，政策執行的貫徹力度不足，相關配套政策無法進行有效落實。對于違規操作的人員，尚無明確的處罰規定，起不到警戒作用，使其存有僥幸心理。

（二）住房保障改革的實踐需要

盡管住房公積金繳存人數在持續增長，但是與我國人口總數相比，繳存比例還是很低，約為10%，并且遠遠低于基本醫療保險、基本養老保險的參保人數和比例。也就是說，仍有一部分家庭住房困難。目前，公租房、廉租房、共有產權房、自住型商品房難以有效充分滿足城鎮居民對住房的需求，在這種背景下，作為重要的住房保障制度和住房金融制度的住房公積金制度，要按照報告所提出的“堅持房子是用來住的、不是用來炒”的定位，切實解決職工所面臨的住房難問題，推動住房保障體系的不斷完善，這些都是亟待解決的重要問題。

五、住房保障視角下的完善住房公積金制度改革對策建議

（一）堅持住房公積金以貸促繳

抓創新促改革新突破。按照住房公積金貸款操作規程，結合地區實際，研究摸索出一套適合自身的貸款流程。一是住房公積金管理部門與不動產登記中心開展業務合作，窗口架設不動產登記信息系統專線，直接現場辦理不動產登記受理業務，成功打造了不動產抵押登記一站式服務。二是建立了微信工作群發布最新政策，開展住房公積金知識問答，解答單位管理員提出的政策問題，及時鏈接公積金網站政策信息等等。三是按照“時間最短，要件最簡”的工作要求，對按揭合作樓盤服務人員進行住房公積金申貸業務培訓，讓購房職工在購房合同簽訂的同時，由開發企業告知申請人一次性遞交貸款及抵押所需的一切資料。此舉既減少了申貸環節，免去了群眾來回跑腿咨詢申貸的麻煩，又提高了工作效率。四是設立存款獎勵制度，對參與制度擴面工作的委托銀行，實行擴面與存款掛鉤的考核獎勵辦法。

（二）完善住房公積金制度改革政策

堅持靈活運用政策，提供便民服務。在具體的提取工作中，我們在政策允許的前提下，根據實際情況，為職工提供便民服務。嚴格審核提取手續，責任落實到人，對每一筆提取業務都嚴格審查資料和證件。確保每筆支取業務都規范操作、有據可查，杜絕了套取公積金等違規行為。積極推進民營企業公積金制度建立，不斷提高住房公積金覆蓋率。積極發展個貸業務。住房公積金管理部門要把商品住宅“去庫存”任務作為我縣住房公積金工作重點，不斷放寬住房公積金提取和貸款條件，優化貸款辦理流程、縮短辦理時間、提高辦事效率，加大了住房公積金繳存職工購房力度，為保障和改善民生提供了積極的支持。

（三）增加住房公積金制度的資金來源

擴展多元化融資渠道，創新融資模式，積極引入社會力量共同參與保障性住房建設，并且持續推廣信貸業務，加強與銀行之間溝通交流。廣泛動員私營企業等主體積極繳納住房公積金，擴大公積金存繳主體，保障群眾住房需求。

六、結語

由于我國住房保障制度起步較晚，經驗較少，且正值人口大量涌入城鎮，住房需求較大，同時房地產市場的發展和通貨膨脹的影響，使得房價居高不下，“住有所居”成為人們的當頭難題。住房公積金制度作為住房保障的重要制度，應該進行更加合理地設計和改革應對新時期出現的問題和矛盾，同時加大監管力度進行有效的運行和管理，早日實現“住有所居”，滿足人民的基本住房需求。

參考文獻：

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