論互聯網與保險科技結合的重要性

鄭浩

【摘? 要】隨著互聯網科技的快速發展，其影響力已深入市場經濟的各個部分，保險行業依托云計算、大數據等互聯網科學技術，不斷推動自身發展。但在互聯網科技時代，互聯網保險行業也出現了諸多問題，有必要對這些問題進行探討，并提出相應的指導策略。

【Abstract】With the rapid development of internet technology， its influence has penetrated into all parts of the market economy. The insurance industry relies on cloud computing， big data and other internet science and technology to continuously promote its own development. However， in the era of internet technology， many problems have emerged in the internet insurance industry. It is necessary to discuss these problems and put forward corresponding guidance strategies.

【關鍵詞】金融科技;互聯網保險;現狀;重要性

【Keywords】financial technology; internet insurance; current situation; importance

【中圖分類號】F842.6? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）01-0118-02

1 引言

隨著我國社會的飛速進步以及我國經濟的快速發展，我國計算機信息技術也得到了迅速的進步，極大地影響著人們的生活水平[1]?；ヂ摼W行業的加入，使得金融行業在改革的過程中具有了新的發展方向，其中保險行業依托互聯網科技實現了高速的發展，也衍生了諸多的問題，論文就金融科技時代互聯網保險發展現狀及策略進行深入探討。

2 互聯網保險

2.1 互聯網金融及互聯網保險的概念

在針對互聯網金融的內涵進行研究之后發現，所謂的互聯網金融，實際上就是一種創新的金融業務模式，它利用網絡技術，將互聯網企業和傳統金融機構進行結合，其主要目的是實現資金的投資、支付、融資以及信息中介服務[2]。

基于對互聯網金融的分析后，本文認為互聯網保險是保險機構、保險中介機構通過互聯網科技和互聯網平臺為客戶提供一系列的產品及服務，包括產品事前、事中、事后環節，保險業務的推廣也是通過電子支付平臺完成費用的收取的經營活動。簡言之，互聯網保險是保險業務的線上開展，是保險行業與互聯網科技的高度結合。

2.2 互聯網保險的特征

第一，保費低，保險期限短。由于網絡投保的原因，保險銷售方與客戶無法實現面對面交談，在答疑解惑方面與面交仍存在一定的差距，客戶一般的信任度相對較低，因此，在設計合同時，主推產品的保費相對較低，保險期限相對較短，合同設計方面也盡量做到簡單明了，便于客戶能夠快速知曉保險合同條款，避免因交流不暢出現理解的偏差[3]。

第二，客戶受眾更加廣泛，支付速度快，成本低。伴隨著我國互聯網技術的不斷發展、互聯網的廣泛普及，客戶更加廣泛，保險機構能夠利用互聯網科技更為便捷尋找潛在客戶，加之互聯網金融相關的網絡技術水平非常高，在其支持之下，無線通信設備以及移動通信設備形成的移動支付方式慢慢地取代了原本的主流支付方式，保險產品的購買者和保險機構在進行支付方式的選擇過程當中，由于第三方支付具有速度快捷、使用方便、成本較低的優勢，因此，往往會選擇這種支付方式。

3 互聯網保險業務發展現狀及存在的問題

借助互聯網金融科技，互聯網保險行業取得了突出的成就，發展規模不斷擴大，但同時也產生了諸多問題。

3.1 互聯網保險業務發展現狀

自互聯網在中國推廣以來，保險行業就已通過應用互聯網科技實現其增長。1997年，我國首家互聯網保險公司誕生，此后我國主要保險機構、保險中介機構均開設了自己的官網，隨著網絡電子支付平臺的誕生和發展，保險機構線上產品支付日益便捷，為客戶提供的產品類型也日益豐富[4]。隨著2013年互聯網金融頒發了第三方支付牌照，互聯網保險進入了高速發展的階段。2012年，我國互聯網保險保費收入為110.7億元，2013年我國互聯網保險保費收入較上年增長了近3倍，達到318.4億元。經過六年的發展，2018年，我國互聯網保險保費收入為2205.4億元，較2012年增長了近22倍，增長速度令人驚嘆。

3.2 互聯網保險業務存在的問題

3.2.1 互聯網安全問題突出

目前，我國互聯網發展極為迅猛，但隨之衍生了諸多的互聯網安全問題，資質不一的互聯網保險機構摻雜其中，極易對客戶的辨識造成混淆，加之互聯網支付平臺可能存在漏洞，一旦發生風險，將很難挽回相應的損失。

3.2.2 互聯網保險的法律法規尚未正式出臺

2015年，原保監會頒布實施《互聯網保險業務監管暫行辦法》，為互聯網保險行業的發展提供了全面的指導意見，但考慮到互聯網保險行業的快速發展，該暫行辦法推行之初決定只推行三年，自2018年底，暫行辦法的有效期已到，為防止出現監管制度的缺失。2018年9月，銀保監會宣布在正式辦法實施前，暫行辦法仍舊有效。原來的監管規定并未明確將健康險列入可以超區域經營的險種范圍，但是目前重疾險等保險產品已經成為互聯網保險產品中的重要組成部分。

3.2.3 客戶群體定位不精準

首先，雖然客戶群體定位與前幾年相比有很大的進步，但是目前的互聯網保險業務缺乏精準客戶，沒有發現有需要的人，而是將大部分的精力放在了發掘客戶和“養”客戶上，導致目前仍有部分人不理解互聯網保險，與其他發展程度相當的國家相比還是有很大的差距;其次，我國目前提供重大事故保險的公司還是少數，只有部分大型保險公司在做相關方面的工作，但是目前卻時有意外大型事故的發生，因此，政府耗費了大量的人力和資金來解決問題。表1是針對近三年的重大意外事故的分析，由此可以了解事故的賠償情況。

4 金融科技時代互聯網與保險科技結合的途徑

4.1 加強互聯網安全監管，建立理賠數據庫

本文認為加強互聯網安全監管主要從兩個方面著手：一是優化互聯網金融科技手段，保證客戶隱私不泄露，支付方式相對安全;二是強化監管部門職責，加強對互聯網保險機構的安全監管，避免出現心存不軌的人損害互聯網保險行業利益。

對理賠信息進行統一收集、系統分類，經過科學合理的分析，對于理賠信息和數據都要進行收集，不錯失一絲一毫。在新時代，隨著互聯網大數據時代的到來，保險數據管理人員的工作也受到很大影響。大數據的引入將為保險機構帶來許多變化，包括對管理人員的培訓。除以往的技能培訓外，還應加強對大數據知識的指導，以幫助員工增強和培養其數字整合能力和數字敏感性。同時，為了更好地挖掘理賠數據的價值，為最終方案或計劃的制定提供支持，應通過對信息系統的使用能力和數據分析能力進行培訓，可以一定程度提高員工的數據敏感性，可以培養對未來發展趨勢的認識。

4.2 加強對互聯網保險人才的培養

目前，互聯網保險專業人才不足，從宏觀層面，監管機構、互聯網保險機構以及高等教育行業要協同合作，在對互聯網保險人員灌輸專業保險知識的同時，也要加強對其互聯網金融科技技能的培養，提升互聯網保險機構的品牌價值。此外，由于目前保險機構人員準入門檻較低，流動性較強，提升保險人員的待遇，幫助保險人員成長，幫助保險人員向互聯網保險復合人才轉變也是加強互聯網保險人才培養的重要方式[5]。

4.3 建立健全互聯網保險的法律法規

我國互聯網保險的法律法規修訂仍舊過慢，缺乏了互聯網保險的基本法律，對投保的規范性不加以重視，互聯網保險機構仍要采用2015年實施的暫行辦法。因此，應加快互聯網保險監管辦法的制定，同時，在制定互聯網保險監管辦法后，盡快規范投保，相關監管部門和互聯網保險行業也要依據這一辦法，進一步制定更加細化的法律法規，以保證互聯網保險行業的健康穩定發展。

5 結語

綜上，金融科技時代下，互聯網保險獲得了良好的發展機遇，互聯網保險規模不斷擴大，為客戶提供了更加便捷、高效、優良的保險產品。但隨之而來的是諸多的問題，主要包括互聯網安全問題突出、互聯網保險專業人才不足、互聯網保險管理部門職責不清、互聯網保險的法律法規尚未正式出臺等，針對問題，本文提出了加強互聯網安全監管、加強對互聯網保險人才的培養、建立健全互聯網保險的法律法規等指導策略，以期為互聯網保險行業的健康長久發展提供些許有價值的建議。

【參考文獻】

【1】劉則君.互聯網保險公司營銷策略分析[J].中國市場，2020（12）：132-133.

【2】沈蕾.互聯網保險發展背景下保險專業教學體系的優化研究[J].保險職業學院學報，2020，34（2）：93-96.

【3】邱全俊，王丹.互聯網保險投保風險分析——基于消費者權益保護角度[J].金融理論與實踐，2020（4）：93-99.

【4】張衛國，庫宇，邵貫賞.互聯網保險活期理財收益率影響因素研究——基于EEMD-QR模型[J].華南理工大學學報（社會科學版），2020，22（3）：1-15.

【5】楊嘉恩.“互聯網+”背景下新業態從業人員的工傷保險制度問題研究[J].法制與經濟，2020（4）：115-116+136.