大學生財務現狀及對其融入三全育人的思考

張 嵩 戴周璇 王玲慧

（昆明冶金高等?？茖W校建筑工程學院 云南·昆明 650033）

0 引言

“財務狀況”原指某企業在某時刻經營資金來源和分布的狀況。將資金支出和資金來源兩者的各個對應項目加以分析對比，觀察資金支出及其來源是否具有合理性。按照這種關系，如果以大學生為例，其資金來源及其對應的資金支出如果比較接近，則說明該學生財務狀況良好，反之則不好。為了反映學生自身的財務狀況，提出意見或建議，有必要結合相對現實的情況對大學生個人財務問題進行調查并進行分析，找出問題并結合三全育人對當代大學生的個人財務問題加以引導，以建立大學生積極、健康的金錢價值觀。宋時司馬光曾說過：“善治財者，養其所自來而收其所有余，故用之不竭，而上下交足也?！币朴诠芾礤X財，要能正確處理收入與支出的關系，這樣錢才不會花盡，可見善治財的重要性。換而言之，連財務都處理不好，更何談去做好其他事。正因為大學生財務狀況不佳又不懂規劃，加之享樂主義的影響，大學生在就業謀職之后從事相關工作處理相關事務時就常常備受詬病。財務狀況的不佳，無論從在短期或者是長期看來，都對大學生自身或者是外界的影響非常巨大。學會管理財務，以便于大學生能夠正確認知金錢，形成對待金錢的正確態度并合理指導實踐為基本目標。

1 研究對象及方法

1.1 研究對象

以昆明冶金高等?？茖W校約500余名在校大學生進行網絡問卷調查，收回516份，有效樣本比例99%。其中男生占調查總數的66%，女生占調查總數的34%。以年級劃分大一學生則占調查總數的61%，大二學生占調查總數的23%，大三學生占調查總數的23%。具體的描述性統計分析情況如表1。

表1：調查對象信息描述性統計分析

1.2 調研方法

根據個人財務方面、對生活消費財務來源、月均財務收入、月均財務支出及支出類型、財務支出類型、支付方式、財務收支對比等幾個主要方面設計大學生財務現狀問卷，涉及相關一系列問題。問卷分三個大的部分，第一部分：基本信息方面；第二部分：財務收入方面；第三部分：財務支出方面。通過微信、QQ、微博等手段發出調查問卷，然后進行數據資料收集，對收集到的數據進行統計和分析。

2 大學生財務現狀

2.1 收入端現狀

通過調研，從圖1看出學生每月生活費主要集中在500～1500元不等，這部分學生占學生總人數的82.7%，如果按照最低500元每月計算，一天20元不到的生活費的確偏低，有45.3%的學生在這個區間，由此可以看出，的確有部分學生存在資金上的困難和需求。

圖1：生活費來源及金額

通過對圖2的分析可以看出對“家庭資助”依賴程度最大的是大一的學生，相對少的是大三的同學；通過“個人兼職”“自主創業”“投資理財”“其他收入”方式獲取金錢是大二的同學最為主動，這幾方面最低的是大三的同學，不同年級其生活消費來源構成也不盡相同，大一學生生活費來源中“家庭資助”大約是其他各項目的總和，可見大一階段的學生的收入最主要依靠家庭，并且對兼職、創業、理財等的關注不是很大，大二學生家庭資助占比大約是“個人兼職”占比的兩倍，其余各項的占比也均有涉及但低于“個人兼職”。大二年級學生經過一個學期的學習對校園環境相對熟悉，也有一定的時間，因為資金不足等的原因會開始嘗試各種方式獲取金錢，而大三學生由于面臨就業和提升學歷、找工作方面的問題，兼職人數不到家庭資助的二分之一。

圖2：不同年級生活費來源情況分布圖

2.2 支出端現狀

第一，按年級從生活必需、自我投資（指技能培訓、學習、購買書籍等）、娛樂消費、其他支出（預計外支出，如看病等）四個方面調查。其中“生活必需”在大一同學的支出中占比48.48%，在大二同學的支出中占比42.08%，在大三同學的支出中占比37.63%，均為各類支出中的最多支出項?！白晕彝顿Y”支出在大一同學的支出中占比18.92%，在大二同學的支出中占比22.01%，在大三同學的支出中占比13.40%，大二同學的支出占比明顯高于大一與大三的同學，反映出從二年級開始，有更多同學有增加自身技能或進行自我提升的需求。在“娛樂消費”支出項中一年級與二年級的支出占比分別是19.26%與21.62%，三年級同學的此項支出為12.37%明顯少于一、二年級的同學，三年級階段很大一部分學生在實習或者專升本備考，進行自我投資和娛樂消費的欲望不大，與實際情況相符。具體見圖3。

圖3：各年級支出類型情況

第二，對支出金額范圍進行統計分析，在“生活必需支出”中支出金額在500元以內的占比18.92%，支出金額在500～1000元之間的占比77.30%，支出1000～1500元之間的占比2.16%，1500以上占比1.08%，3000元以上只有0.54%?！皧蕵废M支出”項中67.74%的集中在500以內，有22.58%的同學支出在500～1000元之間，有3.23%和6.45%的同學此項支出在1000元及1500元以上。在“自我投資”項中90.48%的同學支出在500元以內，9.52%的支出500～1000元?？梢钥闯龃髮W生在支出方面相對還是比較理性與合理，但也存在一定的問題，有少部分的同學娛樂消費支出過多，而自我投資相對較少。具體見圖4。

圖4：支出金額范圍

2.3 收支對比

大學生生活費、消費等收入來源渠道、數額有限，但支出項較多，且數額不定，大一年級的同學在各年級里月均收入是最少的，但月均支出資金卻是各年級里支出最多的，收支差達到-77.87%，大二的月均收支情況基本持平，收支差為1.01%，大三年級的支出略高于自己的收入，收支差為-12.66%。大一的收支差距過大，如果缺乏正確的個人財務知識與合理的財務建議，存在引發不良財務問題的可能性或為后期埋下更大的隱患，大三的同學雖然存在-12.66的收支差，但分析其所處的特殊階段，在求職，參加培訓等方面存在支出的情況，這一收支差并不異常。具體見圖5。

圖5：財務收支狀態圖

2.4 消費行為狀態

第一，消費支付方式看出“手機支付”70%?！艾F金支付”20%?！靶庞妙A支”和“刷卡”的分別為5%?？梢园l現，隨著便捷的支付方式的普及，大多數同學都選擇手機支付。在支付方式中采用現金支付、刷銀行卡、微信、支付寶等綁定銀行卡的支付方式都受到一定的限制（現金總數、銀行卡存款），而信用預支這種無感支付方式的關鍵是預支，其本質上是透支行為，信用預支方式具有快捷性的一面，但消費過程的無感主要是對消費支出金額的無感，這無形中加大了讓人產生過度消費行為的隱患，尤其是信用卡、花唄、京東白條及現在網絡出現的大量無門檻消費貸等一類信用預支的方式。具體見圖6。

圖6：支付方式

第二，消費行為動機，大學生消費時的動機中“可能就買”的人數占比最大。為41%，“必須才買”的人數占總人數的39%。在所有的消費行為動機中，喜歡就買的次之為19%，其他消費行為動機最少占調查總人數的1%。綜合來看，在不確定狀態下消費行為最多，受諸多因素的影響大學生的消費動機具有隨機性。

“喜歡就買”是沖動性消費，是僅憑直觀感覺與情緒購買商品的消費，事先完全無購買愿望，沒有經過正常的消費決策過程，臨時決定購買，是一種突發性的行為，事后卻發現根本不需要它，或者它的作用很小，容易受到情緒因素的影響，對打折、促銷、廣告等因素毫無抵抗力，其實就是一種感性消費?！翱赡苄枰碑a生的消費行為也不是客觀必需，而是在外界誘因條件刺激及少量思考下產生的消費行為，這兩種類型的消費行為在經過一定的消費決策或正確的消費引導下，存在大幅度降低的可能性。具體見圖7。

圖7：消費行為動機

3 影響因素分析

3.1 家庭層面

大多數家庭的父母本身對金融知識的匱乏導致其并沒有給予孩子正確的金錢價值觀念的教育，更多的是在滿足孩子的需求。又由于大學生觀念與父母的分歧，又很少與父母交流溝通。便對其隱瞞超前消費的行為而在網上借貸或者進行不合理的分期消費留下了隱患。由于社會的發展，學生的自立意識和競爭來獲得金錢的觀念有所加強，因此多數大學生有極大謀求經濟獨立的需要，例如以兼職或者微商來賺取外快以滿足消費。

3.2 社會層面

當前，隨著我國社會的迅速發展，市場經濟在此社會進步浪潮中的也獲得了重大的進展。與此同時，市場經濟的發展格局也變得越來越多樣化，市場經濟的發展也對大學生的金錢價值觀也產生了巨大的影響。市場經濟本身具有自發性和利益原則、等價交換原則等消極方面，這些消極方面直接或間接地影響到大學生的價值取向。再加上社會上對高消費生活的有意無意渲染，使得心理產生不平衡現象，這都助長了拜金主義思潮的膨脹，使錢多錢少成為不少大學生衡量人的價值大小的主要尺度。市場經濟的發展中的不利因素讓部分大學生無法樹立正確的金錢價值觀，琳瑯滿目的商品讓人眼花繚亂，大學相對寬松的環境使得大學生更容易產生攀比的心理，或者萌生出拜金主義和享樂主義等這類不良行為主義。加之現在大學生越來越多，促使社會的就業形勢更加的嚴峻，大學生想要找到高薪的好工作的意愿更為突出，甚至出現了偏激的金錢觀。

大學是一個人各種思想成長和定型的關鍵時期，而大學生世界觀、人生觀、價值觀還不夠成熟，極易受到社會流行的各種“熱”的影響，校園內出現所謂波波族、哈日族、哈韓族、月光女神等不一而足，這些復雜多樣的現象，對大學生價值觀產生了一定的影響。隨著社會的發展，國外的各種思想和文化傳到國內，文化多元化對大學生的影響比以往任何時候都明顯和多樣，大學生比其他人群要更深刻、更多維、更突出。比如，有的學生沒有與中國的歷史沿革和實際國情相結合的分析，就盲目崇拜西方的自由、民主、法制、人權等觀點，出現了很多崇洋媚外的思想和行為，導致了部分思想意志不堅定和對我國傳統文化了解不充分的大學生跟風學習，形成錯誤的世界觀、人生觀和價值觀。

3.3 科技層面

當今社會科學技術成長快速，各種技術越來越成熟，其中電子信息技術水平發展進步明顯，各種各樣的信息涌入我們的學習和生活中。大眾傳播媒介的作用在其運用的過程中也不斷增大，尤其不可忽視大眾傳媒尤其是互聯網的負面影響，互聯網擁有強大的傳播力和廣泛的影響力，發展速度快、更新周期短、開放程度高，為青年大學生提供了廣闊的學習空間，但飛速發展的網絡也是一把雙刃劍，又讓不少同學“一網情深”。部分大學生沉溺網絡，盲目相信網絡，加上市場經濟的消極影響，助長了拜金主義、利己主義、享樂主義在學生中的滋生蔓延。學生們的思想和生活方式在一定程度被大眾傳媒所控制，變得越來越依賴大眾媒體和電子產品，對現今大學生來說，大眾傳播媒介特別是互聯網技術，已在其日常生活中發揮重要作用，這是他們獲得信息的一個重要方式。但是紛繁復雜的網絡信息也會擾亂大學生的理性認知，甚至使得他們的價值取向和選擇較之傳統價值導向出現矛盾、困惑，導致做出短視的、完全功利化的選擇。

3.4 教育層面

高校承擔著大學生思想政治教育的重要作用，通過理想信念教育、愛國主義教育、公民道德教育對大學生正確的政治觀、價值觀、道德觀的形成發揮了積極的作用。但是大學生的思想政治教育仍然存在著不足之處。目前教育體系中沒有對大學生金錢價值觀的個人財務知識水平做出相應教育的規定。這體現了我國大學生金錢價值觀教育的匱乏，同時間接映射了我國教育模式存在一定的短板。在本次的調查問卷過程中,我們隨機抽取的部分大學生對于財務規劃知識的了解，可能基于受調查學生本身在受教育的時期未曾接觸過一定程度的經濟能力的學習內容?；蚴菍ω攧找巹澋恼莆粘潭纫草^淺，財務價值觀的理解所知甚少。更未有過正規化和正確的學習和了解金錢價值觀的相關內容。這也導致了大學生對經濟價值觀樹立方向不明確，形成錯誤的思想并且做出不理智行為。

全方位育人的格局尚未形成，這需要在實踐中不斷的更新，不斷探索、補充，最終形成真正意義上的全方位育人格局。

3.5 自身層面

影響大學生經濟價值觀的因素是多樣的，自身的性別、學歷、所見所聞以及生活的社會及家庭背景等都對一個人的經濟價值觀有著一定的影響。特別是自身的思想意志是否堅定在這個充滿誘惑的時代是尤為重要的，同時一個人在成長路上的所見所聞也是非常重要的，它的在一定程度上決定了一個人的知識面寬度和對外界事物誘惑的抵抗力。大學是人們進入社會的一個過渡階段，是鍛煉一個人的最好的地方，同時學校的好壞及學歷就直接影響了我們未來的生活走向和經濟價值觀。同時大多數大學生在校期間都有家長的資金加持，有一部分大學生消費行為“肆意”，不斷出沒于各種娛樂場所進行消費。另一部分大學生，無較大開銷也無收入。還有一部分謀求經濟收入。選擇假期做家教、打零工甚至炒股票。還有一部分人通過向各網絡平臺借款消費，債務高筑，還款度日。這就體現了大學生的金錢價值觀的實踐，將直接影響他們將來的生活方式和態度。金錢價值觀學習或者說是金錢價值觀學習的意識的建立也是金錢價值觀實踐有可實現性和必要性的體現。

4 結論與建議

4.1 結論

絕大多數的大一學生更明顯的出現“支出大于收入”的行為，與此同時本次調查數據也顯示大學生的性別對支出方式的也有相關影響，性別對于消費的認知度水平存在一定的影響，由于這種性別差異性男女生在認知事物的方面也存在著不同的觀點。大學生的性別和月均生活費與其對于其收入水平不存在太大相關關系。男女生活費收入來源基本相差不大。大學生這個特殊的群體本身就是一個擁有比較強的自我為中心意志群體，同時也存在著攀比心理、部分大學生的求異心理、從眾心理也可能受到一定程度的削弱。

本次調查數據雖然只能體現出部分人的意志。但是宏觀而言，由于部分大學生收支的不平衡便會對家庭造成一定的負擔。但是很多大學生也有一定的勤儉節約的觀念。但是選擇的處置方式可能過于極端化，兼職可以做，但是如果影響平常的學習生活就不太可取。而在其支出大于收入的時侯，選擇借貸這一種方式實際上更具有風險性，而且網絡消費平臺的大肆宣傳對大學生的判斷能力有一定的蒙蔽性。其宣傳的安全可靠、無或者低利息的口號也吸引了大批學生加入網絡借款的行列，又或是在網絡平臺進行預支消費，過程中的輕微感受很難使大學生在財務問題上產生危機意識，只有當問題不斷積累直到爆發時才會刺激到“痛感神經”。

4.2 建議

4.2.1 規范網絡行為

各類監督網絡消費的平臺有關部門負責人以及相關的互聯網企業監管也應該采取相應的措施，并且不斷的完善網絡的征信和監管機制，從而引導廣大的大學生學會合理消費養成良好的習慣。并借此促進網絡平臺良性的發展。不應該過度包裝以謀取極大的暴利為其唯一的目的，反而需要學會了解真正能解決適合消費者需求的東西。與此同時經營方也可以得到取得相應同等價值的收益。社會方面要呼吁大眾媒體共同合理進行網絡空間凈化的倡議。加強對網絡平臺的正面引導并且形成社會共同監管的良好氛圍。

4.2.2 形成良好的家庭環境

作為大學生的家長，應該更加大對孩子的培養，利用自身處理經濟問題的試錯經歷獲成功經驗為依據，讓孩子了解到遇到消費問題應該采取的正確方法，讓孩子更愿意和自己傾訴。以身作則，以此加強為孩子灌輸正確的消費理念的合理性。潛移默化地對孩子樹立正確的價值觀引導提供有利的幫助。規范其消費行為應及時進行引導教育加之制止結合，家長不能僅僅局限滿足基于孩子物質上的幫助，還應該在此行為上基于陪伴和教育，讓其在領會到金錢的來之不易，并且正確使用，會花錢，合理的花錢。

4.2.3 加大相關教育力度

首先，以培育大學生正確的人生觀為出發點。人生觀是一個人思想的基石，要培育大學生正確的金錢觀，首先須得把視野放寬，不僅僅局限于金錢觀教育，而是從源頭出發，重視對于大學生人生觀的塑造。在其中，注重幫助大學生抵御不良誘惑，守住底線，甚至不斷培養自身的信念感，爭做四有青年，將家國情懷置于崇高位置。一旦大學生形成了穩固的、合理的人生觀，在金錢觀方面，也就難以出現偏差。因此，以人生觀教育為出發點的大學生金錢觀教育，尤其重要。

其次，適時加入大學生金融教育。大學期間不同階段開設不同深度的個人金融、財務方面的課程為大學生的正確的金錢價值觀提供指導，把正確的世界觀、人生觀、價值觀融入大學生的第一課堂里。

4.2.4 形成三全育人格局

“三全育人”即全員育人、全程育人、全方位育人。

大學生財務問題目前在一定程度上已經成為影響校園穩定，影響大學生發展的問題，將大學生財務問題融入三全育人格局中，發動全員育人，即家庭、社會、學校、大學生自身，大家都有這個意識，就能夠在思想層面構建更理性、更健康的財務行為指導；開展全程育人，僅從高等教育階段來看，在大一階段開展健康財務收支指導課程教育，大二階段開展金融基礎知識課程教育，大三階段開展財務規劃指導課程教育，大學階段在執行層面實現全程育人；開展全方位育人，充分利用各種教育載體，除現有的學生綜合測評、獎學金等手段之外，還可以嘗試重新構建大學生消費感，引導大學生建立正確的價值觀，在當代大學財務問題上實現三全育人格局。