互聯網金融背景下中小企業融資問題的思考

毛雪恩

摘 要：近年來，中小型企業融資在我國經濟發展中掀起一股熱潮，其作為我國國民經濟發展的重要一部分，對于維持社會穩定、提升經濟水平以及產品創新方面都發揮著重要作用?，F階段中小企業融資以互聯網為依托，充分利用互聯網金融的優勢加強自身的融資勢力，從而加強市場競爭力。文章首先分析中小企業融資利用互聯網技術的優勢，其次分析互聯網背景下中小企業融資存在的問題，最后提出相應的解決策略，希望進一步提升中小企業在互聯網背景下融資的能力。

關鍵詞：互聯網金融;中小企業;融資問題;策略

引言

互聯網技術迅速發展，在一定程度上推動了我國中小企業融資的進步和創新，給我國傳統的生產、消費以及金融模式帶來新的變化，有效推動了我國金融行業的深化改革。但是在互聯網金融背景下，中小企業融資面臨著新的機遇和挑戰，在實際融資中還存在監管力度不強、網絡風險、信用體系風險等問題，基于此，中小企業要借助政府的力量加強互聯網金融監督管理，為中小企業融資提供更加安全的環境，從而充分發揮中小企業融資的優勢。

一、中小企業利用互聯網金融融資的優勢分析

（一）降低了中小企業融資成本

企業融資成本對于中小企業發展來說發揮著重要作用，也是中小企業選擇融資渠道的重要依據，互聯網金融的出現為中小企業融資注入新鮮血液，由于其融資成本低的特點受到了越來越多中小企業的歡迎和認可。

與傳統的企業融資相比，互聯網金融不需要面談就能通過網絡平臺進行交易，快速獲取對方的相關信息，根據實際融資進行定價交易，省略了中介的步驟，在一定程度上提升的中小企業融資的效率。依托互聯網形成的中小企業融資拓寬了融資渠道，可以滿足不同企業的融資需求，首先在貸款利率方面就比較低，其次針對資金需求層面，減少了較多繁雜的融資流程，降低了大量融資相關的費用。

（二）提升了中小企業融資的效率

金融行業從以往的線下交易轉變為線上線下服務一體化，為金融行業未來的業務渠道、服務以及產品發展指明方向，打破了傳統金融行業發展中時間和地點的限制，為客戶以及企業融資提供方便快捷。根據傳統金融行業發展來看，中小企業融資需要通過大量的融資流程，花費大量的時間和資金，很難達到理想的融資效果，很多中小企業會因為錯過最佳融資時期影響其發展效率?；ヂ摼W的發展幾乎覆蓋了所有的金融行業，開設了線上業務辦理渠道，在給企業融資提供方便的同時，還縮短了中小企業獲取資金的時間限制，這是傳統金融行業無法達到的，互聯網金融起步較晚，但是在實際發展過程中利用自己的優勢獲得了更多企業的青睞，進一步加快了互聯網金融發展的步伐。

（三）解決了資金需求方的信息不對稱問題

信息不對稱主要是指資金供需雙方獲取的信息存在不對等或者不均衡的現象，傳統的中小企業融資過程中，獲取供需雙方的信息以及企業的信息不及時，可能還存在信息不完整或者信息錯誤等現象，尤其是中小企業融資，如果無法及時獲取提供資金者的信息也很難選擇正確的融資方式。資金提供方如果沒有全面掌握企業的信息也會擔心存在很多風險，在這種情況下，資金提供方為了降低融資風險會選在利率低的信貸，放棄高利率的貸款供應，在一定程度上降低了風險，但是很難達到理想的經濟效益?；ヂ摼W金融背景下，資金供需兩方都能通過大數據技術獲取對方的信息，有助于中小企業根據資金提供方的信息快速篩選融資的方式，而資金提供方也能根據互聯網平臺查看中小企業的發展情況、信用等級以及融資狀況等等，方便資金提供方做出正確的融資判斷。

二、互聯網金融背景下中小企業融資存在的問題

（一）缺乏監管，信貸風險較大

互聯網金融對于中小企業融資來說是一把雙刃劍，在帶來融資方便以及提升融資效率的同時也存在一定的風險。其中缺乏有效監督，就在一定程度上增加了信貸的風險?，F階段互聯網融資得到廣泛發展，由于互聯網融資平臺缺乏有效監督管理，眾多中小企業在融資過程中無需抵押，進一步增加了信貸的風險，比如P2P網貸平臺逐漸興起，網上交易帶來很大便捷性，但是中小企業如果喪失了如期還貸款的能力，會給投資人帶來經濟損失，同時也會阻礙中小企業融資的步伐。近年來，由于互聯網融資平臺缺乏有效監管，很多互聯網融資平臺面臨著倒閉的壓力，進一步增加了中小企業融資的風險。

（二）安全風險問題

互聯網技術在發展的過程中，網絡環境安全問題也受到了大眾的關注，在為中小企業融資帶來較大利益的同時，也存在安全風險問題。不法分子根據互聯網技術的漏洞隨意訪問客戶或者企業的信息，很可能會導致企業隱私泄露，給中小企業帶來經濟損失?；ヂ摼W金融在實際發展過程中，由于缺乏完善的管理制度，很可能存在黑客入侵等現象，這給中小企業融資困難雪上加霜，并且在互聯網融資平臺上，無法明確中小企業的信息，也會增加網絡安全風險。在互聯網金融背景下，還依然存在中小企業融資難的局面，由于互聯網安全風險，很多放款機構不敢向中小企業提供資金支持，一方面是是為了保證自己的利益，另一方面是中小企業互聯網融資自身存在的問題。正是諸多安全風險問題，給雙方的合作帶來一定信任挑戰，最終限制中小企業融資發揮。

（三）缺乏完善的信用評價體系

資金提供方通常會根據中小企業的信用程度來選擇合作的企業，現階段雙方可以通過互聯網獲取信息，第三方信用評價對于消除銀行和企業之間的信任危及發揮著重大影響。信用評價應當是從多個角度考慮，根據所需的信息進行收集，信息收集的過程比較困難，一方面，我國關于中小企業互聯網融資沒有出臺完善的信用評價體系，很難全面評價中小企業的信用，導致信息收集和信用評價標準不一，從而增加了中小企業融資的風險。另一方面，中小企業信用評價還未納入我國征信體系中，大部分企業的信息無法得到證實，再加上缺乏運營情況、融資情況等第三方信用評價結果，使得中小企業信用狀況得不到保證。