地方師范院?！靶@貸”調查及分析
——基于SPSS 軟件的應用

楊玉珍，李科漢，萬麗萍

（成都師范學院，成都 610000）

1 校園貸問題的產生

隨著互聯網的發展，信息的傳送和接收效率不斷提高，學生面對的誘惑也不斷增加。由于大學生缺乏社會經驗和金融知識，部分大學生深陷惡性“校園貸”陷阱。盡管國家也出臺了相關政策措施，諸如《教育部辦公廳 中國銀監會辦公廳關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》等，但問題根源始終存在。一些不良機構利用學生超前消費的心理，以高額利益為誘餌，向學生進行放貸。文章通過調研兩所地方師范院校的大學生消費情況，助力大學生樹立正確的消費觀，使其養成良好的消費習慣。

2 調查及SPSS 數據分析

2.1 研究設計

文章選取A、B 兩所師范院校開展問卷調研，問卷編制環節主要采用訪談法，在了解一定信息的基礎上設置問題和選項；收集問卷主要采用現場發放的方式。兩所學校分別收集有效樣本268 份和286 份，采用SPSS 軟件對樣本數據進行分析。

2.2 SPSS 統計結果介紹

（1）人口統計學特點。受訪學生大部分來自城市，男女比例為1∶4，這與師范院校特點一致；受訪范圍主要為大一至大三年級的學生，大四學生處于實習和備戰考研階段，人數占比較少；教育類專業是師范院校的主要專業，因此占比最大。

（2）經濟狀況及來源。大多數學生的生活費介于1 000～1 499 元，主要來源于父母、勤工儉學和獎助學金；學生資金短缺時，首先向親人尋求幫助，其次為勤工儉學，以及向學生好友借錢和校園網貸；學生們還款方式主要有省吃儉用、兼職、求助父母、獎助學金。

（3）在受訪的人員中，有網貸經歷的學生數量略高于無網貸經歷的學生；學生在選擇網貸產品時著重考慮利率高低、便捷程度、平臺正規性等因素，且大部分學生考慮后才貸款并相信自己有還款能力；他們接觸網貸的途徑主要有學生朋友、網絡、報刊等媒體。調查顯示，45.60%的學生不清楚其使用貸款平臺利率的高低，這說明學生貸款時對產品利率的了解還不足。

（4）網貸平臺使用情況。90%以上學生網貸時使用的是電商背景的貸款平臺，極少使用P2P 貸款平臺和分期購物平臺。網貸時長多為1～6 個月和1～2 年，部分學生曾經使用過但現已不使用了，原因是超前消費，心理壓力太大。70%的學生月貸款金額在500 元以下，19%的學生月貸款金額為500～1 000 元，逾期未還的情況較少。

（5）對網貸平臺看法。多數人認為網貸產品逾期未還的后果是經濟負擔和心理壓力增加、影響個人信用，少數人則認為無影響；學生們認為校園網貸消費的主要問題是部分學生難以正常還款、消費習慣不當、危害認識不足；83.80%的學生期待能有政府支持的學生專屬綠色貸款平臺，并表示有需要時會選擇綠色貸款平臺，這說明大學生確實有貸款需求。

（6）網貸心理動機。大部分學生的生活費除了一日三餐外主要用于學習、參加培訓及購物，此外，旅游選項占比也達到10%；無貸款經歷的學生不貸款的主要原因是，其認為消費應該量力而行，首先生活費必須夠用，并且其深知校園網貸高風險；學生認為影響消費觀念的因素有家庭、學校教育、同輩群體；此外，大眾網絡傳播、社會風氣兩個因素也具有較大影響，占比都在10%左右。

2.3 SPSS 數據交叉分析

2.3.1 存在相關性的項目

通過相關性的項目情況，可以知道學生校園貸款情況，卡方驗證存在相關性的項目如表1 所示。

表1 卡方驗證存在相關性的項目

結果顯示，兩所學校有無網貸經歷、貸款金額、貸款時長與年級的關系卡方檢驗結果均小于0.050，說明卡方分析顯著，年級分別與有無貸款經歷、貸款金額、貸款時長存在相關關系。

兩所學校身邊貸款學生多少與有無網貸經歷卡方檢驗結果均小于0.050，說明卡方分析顯著，身邊貸款學生多少與有無網貸經歷有相關關系。

學生的網貸經歷與年級的關系密切相關，圖1 和圖2 就反映了網貸經歷與年級的關系。

圖1 A 校網貸經歷與年級的關系

圖2 B 校網貸經歷與年級的關系

由圖1 和圖2 可知，隨著年級的升高，使用網絡貸款的人越來越多，總體呈上升趨勢，可以得出網絡貸款與學生生活的聯系愈加緊密。

學生的網貸金額與年級也關系密切，圖3 和圖4 就反映了學生網貸金額與年級的關系。

圖3 A 校網貸金額與年級的關系

由圖3 和圖4 可知，隨著年級的升高，低貸款額占比下降，高貸款額占比增加，可以得出貸款依賴性增加。

圖4 B 校網貸金額與年級的關系

當然，學生的網貸時長與年級的關系也密切相關，圖5 和圖6 就反映了學生網貸時長與年級的關系情況。

由圖5 和圖6 可知，隨著年級升高，網貸的時間也逐漸增長，這也驗證了有無網貸經歷隨年級升高而增加這一結論（注：大四學生數據結果與趨勢情況有些不符，這是由于調研時他們處于實習和備戰考研狀態，樣本量偏少）。

圖5 A 網貸時長與年級的關系

圖6 B 網貸時長與年級的關系

身邊貸款學生多少與有無網貸經歷也密切相關，圖7 和圖8 就反映了學生身邊貸款同學多少與有無網貸經歷的關系。

圖7 A 校身邊貸款同學多少與有無網貸經歷的關系

由圖7 和圖8 可知，網貸意愿受身邊朋友的影響很大，身邊網貸的同學越多，自己貸款概率越大。

圖8 B 校身邊貸款同學多少與有無網貸經歷的關系

2.3.2 卡方驗證相關性不高的項目

通過相關性不高的項目情況，可以知道學生網貸經歷情況，卡方驗證存在相關性不高的項目如表2 所示。

由表2 可知，兩所學校3 個方面的卡方檢驗結果均大于0.050，說明在0.050 水平上無明顯差異，即學生性別、專業、家庭所在地與有無貸款經歷無直接關系。

表2 性別、專業、年齡與網貸經歷的卡方驗證結果

3 校園網貸的影響因素

3.1 心理獨立

有無貸款經歷與性別、專業、家庭所在地無關，說明學生使用校園網貸并非個別現象，使用人數都是隨著年級的升高而增加的，校園網貸已成為半數學生經濟活動的一部分。同時貸款人數量隨著年級的升高而增加，且金額也逐漸增加，校園網貸已然成為一種消費習慣。因為大學是一個小社會，隨著年級的升高，學生逐漸褪去稚氣帶上了社會屬性，心理的獨立使學生們敢于嘗試新鮮事物，校園網貸就是其中一種。

學生生活費主要由父母提供，但是當學生處于資金短缺時，僅有40%的學生向父母求助，這是心理獨立的表現。介于青年期與成年初期的大學生，有內在的自我整合和外在的脫離家庭走向社會的傾向，因此學生們選擇不向父母求助，當然也不排除有一部分學生會受周圍氛圍的影響［1］。

3.2 超前消費與休閑娛樂性消費

學生們的貸款用途有購物、旅游等休閑娛樂性消費，這體現了學生們先享樂后承擔責任的一種超前消費態度，也說明大學生的消費理念受社會風氣和互聯網的影響較大［2］；加之學生對于貸款利率等認識粗淺，不去深究資金成本，難以有效進行風險防范；另外，提供校園貸的平臺常常利用申請流程簡單便利的特點，很容易滿足學生超前消費的欲望。學生往往在這樣的消費觀念下深陷校園貸中。

3.3 從眾心理的影響

在同一環境下生活的大學生，會受到從眾心理的影響，通過參考他人的行為，來對自身的行為做出判斷，從而與群體保持一致。因此，參與網貸的意愿受身邊學生朋友的影響很大，身邊網貸的學生朋友越多，自己參與其中的概率也就越大［3］。對群體而言，從眾能夠讓社會中的個體行為和觀念保持一致；對個體而言，一些不良的從眾行為，在不考慮自身條件的情況下，會帶來不利的影響。

4 校園網貸平臺的危害

4.1 不良消費習慣

電商平臺利用自身的信息資源優勢搭建的貸款平臺，根據學生的消費能力及喜好推送產品，并提供信用貸款和分期付款等方式促使學生消費，形成客戶黏性從而賺取更多的利潤。對于正在求學的大學生而言，他們容易盲目跟風，攀比炫耀，形成以享樂為主的不良消費觀念，影響大學生的知識積累和健康發展。

4.2 心理壓力增大

部分校園貸其本質是高利貸，通過高額違約金的形式，以及一些隱性條款的設置，導致借款人在進行貸款時忽略了自己的還款能力，到了還款期限而未能攢夠足夠款額，會造成心理壓力增大，出現拖延欠款甚至以貸還貸等危險行為，最終債務雪球越滾越大，從而陷入重重債務危機［4］。

4.3 高額利率的形成

校園貸平臺將目標對準高校，利用高校學生借貸時缺乏對網貸產品利率的考慮這一特點，進行短期、小額的貸款活動，隱瞞其高利率，從而獲得超額利潤。大學生欠缺財經知識，無法分辨其中的隱性條款帶來的高利率和高風險。加之，校園貸平臺的“零利率”宣傳，其實都是誘惑借貸人參與其中的幌子，“零利率”的背后，其實是一連串的貸款陷阱。

5 對策

5.1 學校應當加強宣傳教育

學校應該開展專題講座，邀請專家進行正確消費與校園網貸知識的講解，讓學生了解到不良消費觀念給學習和生活帶來的影響，以及樹立正確消費觀念的方法；另一方面，開展講座也是為了幫助學生識破校園網貸的陷阱，尤其是教學生讀懂貸款合同，識別一些隱藏條款和不合理條款［5］。此外，學?？梢园l起有關樹立正確消費觀念的主題活動，邀請全校學生參加，讓其在活動體驗中樹立正確的消費觀念。

5.2 政府嚴格監管網貸宣傳途徑

校園網貸平臺向學生傳播信息的途徑主要是學生朋友或網絡、報刊等媒體，因此政府應當對這些媒體進行嚴格監管，必要時可以頒布相應的條令對網貸廣告的內容等進行限制，以及對內容與事實不符的情況進行嚴肅處理。

5.3 研發綠色貸款平臺或改進某些平臺

相當一部分大學生有網貸需求，需求催生供給，大學生作為未來消費的主力軍之一，許多貸款平臺都想進入這一消費群體。為防止惡性校園貸事件的發生及幫助大學生更好走向社會，建議研發一個綠色貸款平臺或改進某些平臺，向大學生合理放貸。因為學生的特性，其不能承擔高利率的貸款，所以只有政府作為引導者為愿意改進的貸款平臺提供優惠政策或者補貼，平臺才能更好地滿足大學生的需求。