關于建立個人消費信貸風險防范機制的研究

魏敏瓊

摘要：隨著我國經濟的快速發展，人們的消費觀念正發生著翻天覆地的變化，尤其在當前超前消費人群越來越多的情況下，許多人開始利用銀行或者放貸機構獲得貸款，以獲得超前享受高品質的生活的體驗。但是，隨著個人消費信貸規模的不斷擴大，也出現了各種問題，如個人信貸市場機制不健全，個人信貸風險突出等現象越發嚴重。對此，本文分析了個人消費信貸的現狀以及個人消費信貸風險的原因及危害，提出了個人消費信貸風險防范機制。

關鍵詞：個人消費信貸;信貸風險;信貸防范機制

隨著經濟的快速發展，以及受到西方文化的影響，當前，全球的金融行業非常發達，金融機構看準時機，開展了個人消費信貸業務，目前，我國的個人消費信貸是個人消費的主要形式，能夠拉動內需，促進國民經濟的發展。

一、個人消費信貸的現狀及問題

我國的消費信貸起步比較晚，最開始的階段主要是個人住房貸款，后來，隨著個人消費信貸的發展，在住房貸款的基礎之上又形成了其它的貸款模式，目前，我國的個人消費信貸主要有：車貸、房貸、醫療貸款、助學貸款等，甚至還可以直接用“支付寶”做個人信用貸款，在各種貸款之中，中長期的個人消費貸款占了所有貸款的大部分比例。

近年來，個人消費信貸呈現出多元化形式發展，市場也建立了相對成熟的貸款產品，各商業銀行為了搶占市場，適應社會發展需求，以及市場用戶需求，在推出大量的個人消費信貸之時進行了創新，業務的種類越來越多。個人消費信貸在我國非常普遍，人人都在使用個人消費貸款，我國的信用卡持有人數逐年上升，甚至有的還持有好幾張信用卡，這種個人消費貸款基本涵蓋了所有不同人群的消費需求。由此可見，我國的消費信貸發展良好。

但是，個人消費信貸也出現了各種問題，由于居民的收入有限，經濟承受能力有限，這也制約了消費信貸的發展，另外，銀行缺乏相關的監管防范風險的機制，導致消費信貸出現很多問題貸等情況。

二、個人消費信貸風險的原因及危害

個人消費信貸是建立在個人的信用基礎之上的信貸行為，一旦出現風險，沒有任何抵押物，一旦出現風險，就很難將貸款追回，給信貸機構造成損失，當然，信貸機構的利息很高。造成個人消費信貸的風險因素有很多。一方面是由于客戶引起的風險，這就要看借款人的履約能力風險因子，借款人的收入來源是否穩定等因素，都會造成信貸是否會出現逾期情況。另外還取決于消費者的還款意愿，以及是否具有誠信，這種道德因素很難進行量化，只有根據過去的借款記錄進行貧家，但這種也存在潛在的風險因子。另一方面由于信息不對稱引發的風險，由于個人消費客戶向銀行隱瞞真實的信用信息、以及收入信息等，總愛城信息的不對稱，銀行很難確認消費者的收入能力以及消費狀況，一旦借款人的收入降低，一定會影響還貸情況。再者加上利率的調整與變動，也為消費貸款埋藏了潛在的風險，由于消費貸款的大多都是中長期貸款，流動性差，所以一旦利率發生變動，也會影響銀行的貸款情況，這也是間接的隱藏風險因子。

個人消費信貸的風險危害也是多個方面的，不僅對銀行有影響，對個人也有一定的影響。其一是個人消費信用貸風險最直接的就是影響商業銀行，如果消費者還不起貸款，那么銀行就會出現很多的“壞賬”，其二是對于借款人來說，由于不確定等風險因子的存在，或者意外風險等，對于借款人這種“失信”人員，會被列入黑名單，不能坐火車、飛機等，影響“失信”人員的正常生活，因此，如果“失信”對于個人消費者而言影響成本很高。

三、個人消費信貸風險防范機制研究

為持續推進個人消費信貸業務長期健康發展，應建立相應的風險防范機制，一方面要提高個人消費信貸的評價制度，確保數據的真實性，另一方面要擴大貸款利率的浮動空間，多措并舉的防范信貸風險。

（一）提高個人消費信貸的評價制度，確保數據的真實性。

個人消費貸款的審批流程，最重要的就是信用評估，因此，建立相應的信用評價制度，確?？蛻舻男庞脭祿拥臏蚀_和真實，信用評估采用積分制度，一是對針對客戶的基本情況進行評分，例如，客戶的職業、客戶的收入、銀行流水等;二是是對客戶的業務情況進行評分，客戶發生的業務情況進行評分，例如：存款、貸款、購買的金融債券、信用卡透支等情況進行積分;三是根據以上的情況，給客戶評定信用等級，這樣銀行就能夠準確的了解和掌握客戶的綜合資產，提前進行鳳控。

（二）擴大貸款利率的浮動空間

由于銀行的貸款利率收到市場行情的影響，利率在不斷的調整。因此，銀行因根據不同的借款人，根據信用評估，確定好貸款范圍內的利率空間，綜合進行考量，通過浮動貸款利率進行風險防范，這樣才能較大程度的降低出現因利率調整導致銀行資產的虧損，通過擴大利率的浮動空間，可以讓銀行更好的利用利率手段降低信用風險帶來的經濟損失。另外，當個人消費信用貸款的評分較高時，可以適當調整利率的浮動空間，對此可以得到更多的客戶資源，取得更多的經濟收益，提高銀行的借貸利潤。

四、結束語

綜上所述，隨著我國經濟的快速發展，人們消費理念的轉變，超前消費已經是越來越多人的追求，而個人消費貸款越來越受到人們的關注和歡迎。與此同時，也要做好個人消費信用貸的風險，建立符合我國發展國情的個人信用系統，在實現方便人民日常生活的同時，做好防范風險的工作，力求達到共贏的局面，實現個人消費貸持續健康發展。

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