淺談農村商業銀行金融業務創新

劉世業

摘要：隨著時代的發展，農村信用社逐步向農村商業銀行轉型，隨著社會經濟的不斷發展和經濟模式的轉變，金融改革不斷深化。商業銀行業務已經成為一個非常重要的組成部分。為此，本文對農村商業銀行業務創新的具體措施進行了一系列探討。

關鍵詞：農村商業銀行;業務創新;發展方向

業務轉型是財務轉型中非常重要的一個環節，財務轉型主要是對幾個財務要素的重組。通過開展這些活動，金融企業可以不斷提高市場競爭力，促進企業效率的發展，實現技術進步。由于人力資源、管理理念、制度、科技等多種原因，農村商業銀行管理創新發展緩慢。為了應對日益激烈的市場競爭，農村商業銀行需要進行財務轉型。在體制、制度、業務等各方面不斷創新，才能增強市場競爭力，實現良好的發展。

1.農村商業銀行面臨的挑戰

1.1實體網點減量化改造

目前，農村商業銀行存在經營能力不足、業務發展不平衡等問題，不能充分滿足客戶需求，經紀業務還存在目標不明確，以及補償不足的情況，因此很難吸引客戶。農村商業銀行可以結合具體問題，提出有效的改進措施，加強銀行智能化改造，用智能化手段不斷加強品牌設計和推廣，讓客戶體驗智能化運營，促進用戶留存，為銀行業務發展和數字化、智能化轉型奠定穩定基礎。

1.2信貸風險較高

在經濟新常態的背景下，國內外企業競相建設，企業的利潤空間逐漸縮小，甚至給企業造成嚴重的經濟損失。農村商業銀行圍繞農業三大產業提供信貸服務，受農村經濟影響較大。在這種情況下，銀行資金鏈更加緊張，出現大量壞賬，形成惡性循環。此外，農戶和小企業主是農商銀行的主要客戶，規模小、分散、無抵押，自身信用還款能力弱，銀行授信利潤微薄，利潤率造成金融市場不穩定。這種環境為違法者提供了機會，并可能損害銀行的切身利益。

2.創新農村商業銀行的必要性

2.1外部環境壓力

我國金融業對外發展程度不斷提高，多家外資銀行正逐步進入中國市場。中國省級商業銀行的競爭壓力。然而，對中國農村商業銀行的探索還相對較少。農村商業銀行經濟發展不夠。近年來，外資銀行業務增長迅速。如果不采取良好的解決方案，中國農村商業銀行的發展空間將受到嚴重損害，這樣將威脅和影響中國的農業商業銀行發展。此外，近年來，我國民營金融機構的快速發展，導致農村商業銀行的市場份額不斷下降。

2.2 自我提升的力量

存貸款、結匯等傳統業務模式仍是中國商業銀行的主要業務類型，農村商業銀行也是如此。但是，隨著社會經濟的不斷發展，人們對金融服務的需求也發生了重大變化，傳統的業務類型仍然不能滿足農行用戶的需求。而且，簡單的業務結構極大地削弱了農村商業銀行的盈利能力，單一的利潤來源極有可能使銀行風險極大，但外資銀行和民營金融機構的金融模式卻是農商銀行的競爭對手，受市場波動較大影響。有必要積極推進表外交易，為銀行業經營發展培育新的利潤增長點。

3.創新農村商業銀行業務的具體措施

3.1建立商業銀行業務創新體系

銀行業創新體系的主要內容是提升債權業務創新水平，加強資產業務創新，突出經紀業務創新。一是要對以往存款業務進行創新，通過創新存款工具和服務方式，滿足各類用戶群體的金融需求。面對現代科技的支持，積極發展網上銀行、個人外匯交易、手機銀行等業務。創新新型儲蓄金融產品等金融衍生品，吸納更多潛在農村用戶，穩定現有用戶群體。二是轉型借貸業務，針對個人和企業用戶開發不同類型的借貸業務。結合用戶實際需求，研究農村金融市場，開發更新的信貸產品，設計多種貸款還款方式，通過加強信用分析和貸款抵押擔保，提升農村商業銀行控制風險的能力。

3.2 轉變觀念，協調思想，明確定位

首先，要充分認識金融業創新的緊迫性和緊迫性，認識農村商業銀行發展的必由之路就是管理創新，是農村商業銀行發展的重點和趨勢，也是未來農村商業銀行生存的必然要求，只有充分認識和整合思維，才能決定解決和推進創新過程中存在的思想障礙，才能真正深化創新工作。農村商業銀行不能盲目創新業務，不能簡單模仿其他銀行的產品類型，應根據自身發展情況明確定位，結合市場需求提供創新解決方案。

3.3培訓專業人才，強化高新科技，提供精?；?/p>

創新金融產品對員工的資質要求更高，需要復雜而廣泛的專業知識，以及開拓新業務、新領域的能力。農村商業銀行要繼續通過多種渠道加強人才培養和推薦，將實踐和理論培訓相結合。此外，新的業務類型包括網絡技術、計算機技術，為了向客戶提供專業、個性化、持續的在線金融服務，始終加強金融電子技術的跟進和不斷更新，讓客戶充分體會到其中的好處。

3.4加強經營風險管理

在農村商業銀行經營管理過程中，需要快速識別、衡量、監測和控制金融轉型新出現的風險，以客戶為中心，提高工作效率，有效控制風險。農村商業銀行可以通過定期對員工進行培訓，提高風險意識，將知識體內化為組織學習。此外，建立完善的風險防控體系，多角度分析當前農商行經營的信用風險，結合國家政策，推動制度創新，規范農村商業銀行信貸業務。

4.結束語

總之，農村商業銀行的發展必須立足當前社會形勢和農村經濟發展，充分利用經濟全球化，為農村金融發展提供機遇。借鑒國外農村金融創新的先進經驗，改革傳統的金融服務模式和辦公模式，加強信息技術、互聯網技術的應用，利用銀行經營體系的信息集成和數字化，提高農村商業銀行發展水平。

參考文獻：

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