高職院?！靶@貸”現狀及防范對策研究

黎鑫 艾小艷

課題：本文為湖南省教育科學"十三五"規劃2019年度教育財建管理研究專項課題"高職院校'校園貸'風險危害因素及防范，對策研究"（課題批準號∶CJ193628）研究成果。課題負責人∶黎鑫。

摘? 要：隨著中國互聯網新經濟時期的來臨，大量互聯網信貸平臺興起，而現實中部分面向大學生人群的劣質互聯網信貸平臺，通過夸張宣揚的手法和壓低借款消費門檻、隱瞞現實資金費用標準等方法，引導學生過分消費行為，讓學生落入了"高利貸"圈套，極大侵害了學生的權益，經濟社會產生了惡劣負面影響。文章中重點研究了校園貸的定性，并介紹了高職院校"校園貸"現狀，并提出了防范對策。

關鍵詞：高職院校;"校園貸";現狀;防范對策

一、校園貸的定性

校園貸是指一些互聯網借貸平臺使用在校生的基本個人信息面向在校學生進行以獲取利息方式的信用借貸服務。而在現實中，部分不良的互聯網借貸平臺通過無抵押物、分期消費方式、較低廉的手續費用等條件，引導學生過度消費，以至掉入高利貸陷阱，嚴重損害了學生利益，并產生惡劣的社會影響。

1.貸款用途不夠理性

根據相關金融機構調查對學生在校貸貸款使用的研究結果顯示，百分之五十三的學生貸款用于購買商品（化妝品、衣服、電子產品等），百分之十三用于學習（考研、考試或培訓需要），百分之十用于創業，百分之七用于社交。數據表明，一半以上的學校貸款用來購買，這就表現出了學校消費觀的不合理。

2.分期貸款模式普遍

校園貸產品服務中，除了傳統的現金貸款方式以外，大部分都是以購買消費分期付款方式。據一項網絡調查表明，大概有近七成的學生能夠享受分期消費模式，近三成的學生并不認同這個方式，而其中也有近五成的學生都曾經使用了分期付款消費方式。從這個調研結果也能夠看出，校園貸在高校存在有非常巨大的市場。很多的貸款平臺就和一些銷售商合作，與消費者進行捆綁，有借貸平臺進行放貸，經銷商發貨給學校，然后讓學校分期向支付平臺貨款。借貸平臺以此獲取高昂的利率以及不菲的手續費用，不少學生在不知不覺之中被迷惑。

3.校園貸平臺的不真實宣傳，間接導致大量學生參加了校園貸

一些校園貸平臺雖然由于借貸融資門檻相對低廉的優勢而大力推廣，但是，因為這種網絡平臺在最后每個學生要求還款的計算方法上前期并不給學員們詳盡說明，所以他們本身就在推算的時間采取了特殊手段，但很多的學校學生卻看不清楚這種計算方法，最后造成了不少的學生在償還金額上和實際貸款總額差距甚大，付出了高昂的利息。

二、高職院校"校園貸"現狀

1.國家監管不足使得網貸業務雜亂發展

我國金融監管機構在網貸產業蓬勃發展的初期并沒有看到其潛藏的風險因素。因為校園貸作為中國近幾年來新型的經濟事物，既沒有政府部門的有效監督，同時又沒有產業自律，所以一直在這種相對"寬松"的環境下，迅速發展壯大。而且我們國家一直是分業管制，而混業經營，也使得許多深層次的問題一直沒有解決。中國中央銀行管第三方網絡交易，而我國銀行監理會也是管互聯網借貸平臺的。不過，由于通常這種P二P平臺經營都必須通過第三方網絡交易進行，所以分業管制也就出現了步調的不統一，也因此存在著不少問題。同時網貸行業的登記企業管理簡單易行，只要求做好工商登記并向國家工信機關備案，就能夠開展互聯網貸款經營。由于學校工商登記的經營范圍里并無互聯網貸款的服務，所以，網貸行業企業和學生之間簽署的都是服務管理協議，而不是買賣合同和借款協議。正因為當前中國關于網貸業務還缺乏特別規范的行業標準和規范，并且有關法規也尚不完善，所以不少P2P平臺都在打政策法規上的擦邊球。

2.學生網絡安全意識不足易陷入網貸詐騙

由于中國市場經濟的高速發展，某些經濟社會錯誤理想如享樂主義、拜金主義等對學生的消費行為理想都有惡劣負面影響，以及消費行為方法的現代化與便利性，導致了網上借貸逐漸變成學生們很好的一個資金來源。但由于學生的安全意識欠缺，極易遭到網貸平臺的誘惑。因此有些網上貸款平臺利用虛假宣傳和銷售噱頭，專業根據學生的消費行為心態，引導學生借貸。在所謂"0抵押物，0保證，無業務費"、"2小時放貸""3分鐘到賬"等宣揚標識下，大都面臨著假冒偽劣個人信息，高利息，高違規金的陷阱，而學生對經營風險的甄別力量也顯然欠缺，使得學生陷入"網貸詐騙"的情況更是層出不窮。同時有些互聯網貸款平臺向學生進行了"裸條貸款"，即對在校生進行貸款后，以貸款人所攜帶身份證的裸照作為左券，如違規而不還款時，貸款者則以曝光裸照和與借款人父母的聯系消息等手段，要求借款人還貸。而這些非法的催款方法也有好幾種，最嚴重的時候甚至惡言相向，通過非法的技術手段強迫借款人還貸。

3.學生未形成正確消費觀念出現過度消費

他們世界觀、人生觀和價值理念都尚未健全穩固，所以很容易產生攀比心態。因為學生家庭條件的差異，以及生活消費水平的不相同，造成了學生的生活消費水平不同而有限，而由于網貸學習平臺門檻相對低廉，給學生們創造了奢侈消費的學習平臺，但同時也助長了學生的攀比心理和享樂心態。而很多學生因為缺乏理性消費，最后造成債臺高筑，甚至房貸到期還不起，部分學生為了亡羊補牢，在多個借錢平臺貸款，拆東墻又補西墻，最后造成數額更大，嚴重影響了自己的學習生活及前途。

4.養成不良的消費習慣

很多的學子盡管在心智狀態上已經成熟，可是在大學中卻缺少經濟來源，在毫無生活收入的時候又急需高昂的生活費用，所以很多學子在高職院校存在著攀比的心態。校園貸平臺的低門檻推廣，也造成了部分高校學生開始使用這些網絡平臺，由此使得在校生逐步形成一種不良的消費習慣。

5.校園貸給校園安全穩定帶來安全隱患

不良學生貸款平臺產生的高昂的學費，很多的學生既無法償還，也不能和父母說，而不少學校也開始走向了錯誤的發展路線，最后產生的結果便是給高職學院校園的安全穩定發展造成了很大的隱患。

三、校園貸存在的問題

第一，目前校園貸申請簡單。信貸需求小，不需要提交復雜的證明材料。這些分期借貸平臺通常只需要學生提交的學生證和銀行卡信息，而沒有收入證明等個人資料。而且貸款催收方法也不可思議，往往利用不法渠道對學生實施騷擾、威脅、脅迫、拘禁等極端手法，強制學生打工、拆東墻補西墻、問父母等方法償還，也可以說，一些手段已涉嫌犯罪，甚至觸犯了刑法條款。

第二，校園貸企業的社會責任意識并不強，追求利益至上。部分貸款平臺對學生還貸能力完全不評估，誘導學生選購"力所不能及"的產品，如貸款中完全和學生自身還貸能力不符的金額，就助長了學生不合理的消費觀，很容易在貸款的低利率、貸款速度快等宣傳誤導下，落入消費陷阱而不能自拔。

第三，對校園貸監管落后，有關規定不足，對平臺的審查、監督、整改執行起來難、力量不足。由于經濟社會發展，"互聯網+"為大眾生活提供不少便捷，但也出現了不少管理問題，導致網絡貸款亂象簇發。

第四，高職學校對可能的風險、不良的趨勢、發生的苗頭都不能準確判斷，學校教育引導宣傳不夠有效，學校的管理工作精細程度也亟待提高。

四、高職院校"校園貸"問題的防范對策

1.加強學生自我教育、增強自身保護意識

暢通校園貸的本意就是幫學校們解決短期的融資問題，只是資金在學生們后來使用過程中逐漸變性，形成了高職學校的資金安全隱患。所以，對學生進行法制教育才是合理利用學校貸的重要基礎。首先要讓學生明確地了解學校貸，也要清楚地了解校園貸的欠款情況、月還款情況以及償還總額度等情況，在簽訂學校借貸合同時做到清醒冷靜，以防止學生盲目沖動行為，形成惡劣結果。再次是讓學生形成正確的價值觀，不要鼓勵學生提前消費、高消費行為，并利用合理的途徑實現自身的消費行為愿望。再次，對包括身份證、學生證等的關鍵信息，細致保管，以便面個人信息風險。

2.建立信息暢通的預警處置機制

利用各類有效消息途徑，學校時時緊密關注學校貸款行業在學校內的發展狀況，定期監測排查學生參加校內貸款的活動進展，及早出現惡性學校網貸苗頭，并隨時研究評估惡性學校貸的可能危害風險情況，同時利用來電、短信、QQ、微信、當面教學等各類途徑，向學校隨時告警網貸的危害。對于已加入網絡貸款的學校，將設立特殊學生跟蹤信息檔案，以及時與學生和學生家長聯系，讓家長與校方進行教學指導。同時，還聯合學校保衛處嚴禁有關單元和個別在校園內傳播廣告等非法"學校貸"服務。

3.強化學校長效規范機制

學校需要完善對校園貸的監督管理，健全相關機制。首先健全經費管理體系，包括學生勤工儉學和兼職管理制度，使在校生可以充分掌握較多時機去兼職或者勤工儉學。其次做好宣教活動工作，學校要充分運用平臺資源做好宣教活躍工作，比如，進行校園財務管理、網絡安全、資金管理等宣講，及時轉發校園貸的有關消息，并運用學校微信、QQ、微博、各班群等展開宣教活躍工作。最后，與各部門共同合作規范校園管理制度，消除在學生宿舍、課堂、公共區域的各種校園貸廣告，全面清潔校園。

4.國家規范網絡借貸平臺

從國家角度出發，地方政府部門應當規范借貸平臺，從嚴審查借貸平臺資源，以提升借貸平臺的準入門檻，并且還應當控制互聯網借貸的利息，尤其是面向學生的互聯網貸款利息。

5.正確引導學生消費觀念

就學生利益來說，政府應該正確引導學生的消費思想，并引導學生形成合理的、理性的、科學的消費觀。并針對家境貧困的學子，逐步提升資助水準，以解決他們的生活必要費用和臨時性需要。中小學自身就必須搞清楚自身的志向和未來方向，將整個生命時間和精神都放在自身的學習和提升自己身上，祛除不該有的雜念物欲，勿跟風消費行為，勿盲目攀比，也切忌以借還貸。同時每個學生父母也要多知道孩子們平時的生活和消費行動狀況，和他們保持交流，避免攀比消費等惡劣現象。

6.加強不良網絡借貸監管力度

監察部門對某些不良的互聯網貸款平臺將加大監督力度，密切注意互聯網貸款服務在校園內的開展狀況。該校還設立了不良互聯網借款平臺的警示制度，不經校方同意不得允許借款網絡平臺在學校推廣，同時及時處理不良借款信息，尤其是面對當前學校借款市場中的某些高利貸、粗暴催收、傳銷等現狀，及時做到了合理合法地管理和處置，以維護學生正常的學業與校園生活。同時如果一旦出現學校借款情況嚴重且學生無力還款，學校應當及時采取適當措施以防止情形進一步惡化，同時注意學生的心理健康狀態，以避免因無力還款而最終出現的悲劇。

五、結語

總而言之，學校的網絡貸款服務在我國是個新生事物，在一定程度上方便了學校的學生生活，但它的缺點和負面影響也很明顯。對于學生的健康成長，有關政府部門不僅必須認真處理高利率、假宣傳的借貸平臺，以改進當前的校園貸不良現象，而且也必須監督借貸平臺，嚴肅檢驗學校的資質，以防止在校生通過多平臺借款的情形。政府部門、家庭、校方以及學生本人均應當及時采取適當措施，以推動校園貸款的健康發展。

參考文獻：

[1]董雪，協同治理視角下職業院校大學生不良網絡借貸的風險防范研究[J].云南財經大學，2020

[2]張明亮 杜昀諾.高職院?！靶@貸”風險及其防范對策研究[J].產業與科技論壇，2021，（13）.

[3]張乾懿，薛璐璐，曲亞囡.大學生校園貸法律風險與防范對策研究[J].長江叢刊，2017，（34）.