鄉村振興戰略背景下金融支持特色農業發展研究
——以湖南省益陽市為例

李應清 諶爭勇 賀思敏 何婷婷

一、引言

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央，始終堅持以人民為中心的發展思想，逐步探索出一條適應中國國情的鄉村發展道路。城鄉發展最終要落實到當地產業發展中，通過產業帶動當地經濟發展提速與增產增收，其效果具有持久性與傳遞性。2021 年中央一號文件指出：“實施脫貧地區特色種養業提升行動，廣泛開展農產品產銷對接活動，深化拓展消費幫扶。依托鄉村特色優勢資源，打造農業全產業鏈，把產業鏈主體留在縣城，讓農民更多分享產業增值收益?！编l村振興戰略是由習近平總書記在黨的十九大報告中首次提出的，是我國為實現基層地區快速發展的重要戰略決策，也是實現全民共同富裕的必然選擇。鄉村振興戰略的實現需要依托當地的經濟發展，而特色產業經濟在促進地區經濟發展、提升鄉村經濟優勢方面具有重要的現實價值（陳莉，2021）。益陽歷來是著名的“魚米之鄉”，2022 年益陽市農林牧漁業總產值653.33 億元，同比實際增長3.6%，糧食播種面積550.9 萬畝；持續推進鄉村建設，建成美麗庭院3 萬戶、美麗屋場159 個，深度融入長江經濟帶、洞庭湖生態經濟區等發展戰略。在鄉村振興戰略背景下研究益陽市金融支持特色農業發展，具有十分重要的現實意義。

二、金融支持下特色農業發展的相關理論分析

（一）關于鄉村振興與特色農業的相關研究

王曙光和王丹莉（2018）認為鄉村振興與特色農業發展是貫徹國家區域發展的重要戰略方針，可以全面推進農業發展、農村發達、農民收入增長。郭佳（2013）認為特色農業產業能大幅提高當地人民的物質生活水平。吳比和張燦強（2017）認為特色農業是農村在當地地理、氣候環境下實現鄉村振興的重要途徑。朱李維迪（2012）認為優越的地理環境可以有效帶動農業強盛、農民富裕、農村美麗，打造地理標志實現農產品振興，形成農業產業化、集群化、規范化發展。趙政和張嘉昕（2021）認為通過大力發展、培育特色農村產業、提升農民收入，不僅可以有效帶動區域經濟，同時也是鞏固脫貧攻堅成果的重要舉措。

20 世紀80 年代，國外對于農村金融出現出三種主流理論，分別是農村信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場論。這三種理論從政府干預必要性、利率管制必要性、金融監管必要性、資金回收率、貸款籌集方式等角度分而論之，構建了當代農村金融研究體系的基本框架。周小川（2004）認為，長期以來我國農村金融改革的注意力集中在政府補貼上，對于農業、農村、農民的貸款利率較低，但這并不利于增加農業生產韌性，因此從外部注入資金，建立專門的金融機構進行專項資金分配具有現實意義。胡學英（2022）認為，農村金融與農業產業化在變革中存在明顯的不協調性。費璐瑤和江新奎（2023）指出，只有從微觀、宏觀兩個角度同時入手，才可能從根本上解決農村金融的可持續發展問題。

國內外對于金融支持農業發展的相關研究已十分充裕，既有的研究成果為本文提供了有益借鑒，但仍存在研究空白：一是研究成果具有區域特異性，因特色農業的特殊性，產業本身的性質決定了絕大部分的區域研究不具有普適性，相關經驗與研究結論不能照搬照抄。二是已有研究多從特色農業產業富民增收角度入手，鄉村振興一般指產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕五個角度，單一的農民富裕角度已不能完整反映農村發展。

（二）鄉村振興戰略對特色農業的影響

產業興旺與特色農業是彼此促進、相互影響的關系，產業發展通過產業鏈條構建、產業周邊行業發展帶動區域生產水平提升（姜松和喻卓，2019）。如新疆維吾爾自治區特色農業產業高度發達，形成了全方位的特色農業產業體系。在對新疆農業的高質量發展測度研究中發現，2020 年新疆糧食總產量1 583.4 萬噸，農林牧漁業固定資產投資258 億元，農業產業與特色農業兩者的高水平發展相對接近度呈現明顯正相關（楊宏偉等，2023）。此外，生態同樣是鄉村發展的重要方面，生態宜居為特色農業發展提供沃土，特色農業生態關鍵在于增強生態文明的自覺性，形成農村宜居、農民富庶、農業強盛的美好局面。鄉風文明與特色農業相互促進，鄉風文明是文化自信的關鍵，良好的鄉風建設可為農村發展提供內生動力，特色農業產業為農民帶來可觀的經濟收入，在無形間促進了鄉風文明建設良性循環。治理有效是特色農業產業化的制度保障，充分發揮黨的領導核心作用與基層自治組織的堡壘作用，助推形成有效、規范的治理體系，而有效的治理體系可有效降低資源能耗。生活富裕是檢驗特色農業發展程度的試金石，農業、農村、農民三者互相促進。但究其根本，農民富庶是最為關鍵的指標，更是農業產業、鄉村環境發展到一定程度的必然結果與追求（鄧寧源等，2019；楊世偉，2019）。

（三）金融支持對特色農業發展的影響

2023 年6 月，中國人民銀行、金融監管總局、中國證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》（銀發〔2023〕97 號，以下簡稱“意見”）。該意見旨在通過金融手段全面推動農村地區的發展，加快農業強國的腳步。五部門聯合發文充分體現了國家對于“三農”問題的高度重視，特色農業發展作為鄉村振興的主要抓手，是又快又好實現農村發展的重要途徑，金融支持鄉村振興的主要方面是支持農業發展。

高度發達的特色農業產業以產業體系形式出現，特色農業產業規?；a資金需求量大、回籠過程慢，除商業銀行外幾乎很難有機構可充分滿足其金融需求。商業銀行在農村地區根據特色農業產業體系特點，提供供應鏈金融服務，深度融合特色農業產業生態，與客戶建立良好的金融生態環境，以金融支持為抓手，以非金融服務、特色增值化等方式強化基層綜合賦能（魯釗陽和杜雨潼，2023）。

首先，金融支持特色農業發展主要體現在信貸支持與農業保險兩個方面。金融信貸是特色農業生產外部資金的主要組成部分，能起到優化農業結構的重要作用。其次，對農村而言，初期的特色農業產業直接融資十分艱難，民間借貸利率高、規模小并伴隨著違規風險，因此金融機構提供的信貸支持幾乎成了特色農業發展初期的融資首選（徐淑紅，2022；吳佩芬，2021）。農業保險對特色農業發展的主要作用是緩釋風險，保險機構通過建立相應的農業保險機制，通過小額度的保額增強經營主體對抗風險的信心與能力。

三、益陽市特色農業發展現狀分析

（一）益陽市特色農業總體情況

益陽市地處湖南中北部，自古以來是江南富饒的“魚米之鄉”。2022 年益陽市地區生產總值為2 108.02 億元，同比增長4.6%；全市農林牧漁業總產值653.33 億元，同比增長3.6%，第一產業對經濟增長貢獻率為12.8%①。近年來，益陽市委市政府高度重視特色農業發展，出臺了《益陽市2023 年現代農業綜合改革重點任務“揭榜掛帥”行動方案》（益統籌辦發〔2023〕1 號），圍繞“特色富農、品牌興農、科技強農、文旅助農、綠色育農、人才立農、土地活農、金融支農、聯建美農”制定九項年度改革任務，8 個縣市區確定65 個重點改革課題。

益陽市以安化黃精、南縣稻蝦等“一縣一特”產業為重點，深入打造優勢特色產業，成功舉辦“山鄉新巨變 共享新洞庭”系列活動、“湘九味”中藥材論壇等，創辦“益村益品”直播間，促進企業增效、農民增收。承辦全國農民豐收節湖南分會場活動，舉辦鄉村美食節系列活動。2022 年新創建省級現代農業特色產業園7 個，新增規模以上農業加工企業33 家，預計實現農產品加工產值1 670 億元，同比增長6%。

2022 年益陽市政府工作報告指出，益陽市正推進“131 千億級產業”。以南縣稻蝦產業為例，2016年至今，稻蝦田面積從5.7萬畝增長至62萬畝，畝均增收2 000 元以上，200 畝規模以上基地從47個增長至380 余個，稻蝦產量增長了12 倍，綜合產值由13.8 億元增長至155 億元，帶動規模以上企業15 家，從業人員13.5 萬人，發展全產業鏈行業會員270 人。

（二）金融支持地方特色農業發展情況

1.從涉農貸款角度看金融支持特色農業發展

金融支持農業發展主要從政策性金融支持、商業性金融支持兩個方面體現，而金融支持農業發展主要體現在涉農貸款，涉農類貸款由商業銀行投放。

截至2023 年6 月末，益陽市發放涉農貸款1 105.02 億元，比年初新增129.96 億元，同比增長21.42%。2023 年6 月末，益陽市本外幣貸款余額2 298.88 億元，比年初增加196.02 億元，同比增加24.19 億元，同比增長15.39%。涉農貸款同比增速較各項貸款增速高6.02 個百分點。

由表1 可知，近五年以來，涉農類貸款整體規模不斷擴張。從全市角度來看，涉農貸款規模呈現逐年上漲的趨勢，但不同年份增長趨勢有較大差異，2018—2019 年，半年度涉農貸款增速較慢，低于半年度同期各項貸款增速，其中2018 年年底涉農貸款增速僅為0.58%，2020 年上半年狀態回升明顯，半年度增速達14.89%，創下歷史高位。從各區縣角度來看，市轄區始終是涉農類貸款的主要貢獻者，但市轄區占全市份額比重呈連年下降趨勢，由2018 年6 月的31.08%下降至2023 年6 月的24.85%。從四縣域來看，南縣的涉農貸款增幅最為顯著，其半年度增速均高于全市水平，其中2019 年6 月、2020 年6 月半年度增長率分別為18.83%和21.91%。安化縣的涉農貸款表現較為平穩，始終占全市規模的20.5%左右。桃江縣涉農貸款規模增速在全市較低，占全市比重近五年來有所下降。沅江市2020 年6 月實現半年增速28.47%，為近五年區縣最高增速水平，但是占全市規模份額比例較不平穩，保持在全市15%左右，處于四縣市落后位置。

表1 益陽市2018—2023 年每半年各區域涉農貸款情況 單位：億元

2.從國家政策角度看金融支持特色農業發展

近十年來，湖南省農林水事務財政支出呈直線上升狀態（見表2）。益陽市農林水事務財政支出年均增長率見式（1），湖南省農林水事務財政支出年均增長率見式（2）。

表2 2012—2021 年農林水事務財政支出 單位：億元

由式（1）、式（2）可知，益陽市近十年來在農林水事務財政支出的同比增速水平高于全省0.85個百分點。將湖南省、益陽市公共財政支出相比較發現，2012—2021 年，湖南省公共財政支出年均增長率7.29%，益陽市公共財政支出年均增長率7.56%，湖南省和益陽市的農林水事務財政支出年均同比增速均高于公共財政支出，分別高0.51 個百分點和1.09 個百分點，這表明涉農類業務發展得到國家的高度重視，且在涉農類支出上連年增加，其增長幅度在不同行政區域都是高于整體財務支出增速的。

四、益陽市金融支持特色農業典型案例

（一）案例1——安化多花黃精

1.項目背景

近年來，安化縣堅持品牌興藥戰略，將多花黃精的開發與推廣放在核心位置，逐步開發其關聯產業鏈。安化山區冰磧巖風化形成的土壤含有豐富的硒、鋅元素，十分適合多花黃精的生長，因此多花黃精被譽為“冰磧巖上的仙草”。

多花黃精植株高大粗壯，高度可達一米，根莖橫向生長在土壤中，多本古籍如《四聲本草》《別錄》等記載，黃精尤以多花黃精為典型，其藥用價值豐富，可驅寒、健脾、潤肺，性平質潤，是滋養上品。

2.主要做法

一是多花黃精受政策持續支持。多花黃精種植需要建設專業基地，種植設備、人員配備等均需得到保障。安化縣中源農業發展有限公司于2021 年12 月開始籌備基地建設，在建設過程中遇到了許多阻礙與困難。安化縣委縣政府得知該公司遇到了困難，高度重視，一方面給予了財政支持，補貼資金達到100 萬元，占到了總投入資金的六分之一；另一方面主動對接商業銀行，為安化縣中源農業發展有限公司的經營背景積極背書，幫助該公司獲得優質商業貸款。2021 年2 月，安化縣第十七屆人民代表大會第六次會議審議通過了《安化縣國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標規劃綱要》②（以下簡稱《綱要》），《綱要》明確規劃：做大中醫藥產業，到2025 年，全縣中藥材種植面積超過30 萬畝（其中多花黃精種植面積15 萬畝），通過綜合施策，推動安化“林下經濟”黃精產業集群發展，實現富民強縣的發展目標，力爭到2025 年實現銷售收入1 億元。

二是商業銀行積極出臺對口專門金融產品。安化縣中醫藥健康產業發展服務中心牽頭縣內各大商業銀行，各大商業銀行紛紛出臺多花黃精對口專業金融產品，產品涉及多花黃精全產業鏈條。如安化農商銀行大福支行重點跟進當地黃精種植戶經營情況，累計發放貸款385 筆，金額達3 690萬元。截至2023 年6 月，工商銀行通過“種植e貸”共為安化縣28 家黃精種植專業合作社及農戶授信，實現投放3 800 萬元，為從事中藥材種植的農戶、專業合作社解決了融資難、融資貴的問題，幫助企業增收5 600 萬元。該融資方案有如下特點：一是純信用、免擔保；二是手機銀行操作便捷；三是循環使用，隨借隨還；四是利率低，享受財政貼息。

三是不斷夯實基礎，種植培訓班為黃精行業發展賦能。2021—2023 年，安化縣中醫藥健康產業發展服務中心多次組織基層農戶參加多花黃精種植培訓班，培訓班在多個種植基地鄉鎮舉辦，現場有理論指導、實操觀摩等，藥農們紛紛投入培訓學習，現場一問一答環節異常熱烈，藥農們將日常遇到的種植困難一一提出，專家們的耐心解答獲得了參培人員的一致好評，更是吸引了眾多感興趣的農民投入到黃精種植中。

四是積極參加農業博覽會。2023 年10 月四川省成都市舉辦第九屆農業博覽會，安化縣政府全力準備，集中籌備了黃精片、黃精酒、黃精果脯等以“安化黃精”為品牌的20 余種產品，以全產業鏈、全產品品類的形式在“湖南館”亮相，充分展現安化黃精作為益陽特色農業的優良品質與地道之選。

3.主要成效

一是多花黃精產值持續上升，逐步成為農業發展新引擎。截至2022 年，安化縣多花黃精種植面積達8.2 萬畝，產量1.1 萬噸，實現綜合產值8.5億元，全縣黃精企業、合作社數量超過400 家，其中規模以上大型企業8 家，示范性合作社8 家，省級高新技術企業7 家?！笆奈濉逼陂g，安化縣將繼續把多花黃精作為全縣支柱性特色農業產品，以黃精種植、黃精加工以及制藥工業作為發展與推廣重點，實現黃精產業由做大到做強的轉變。

二是涌現出眾多規模以上龍頭企業，品牌效應初步顯現。2023 年以來，不少大型黃精企業開始建設黃精館，用于黃精推廣以及自身品牌文化宣傳，目前已經建成的有6 家。安化黃精成為安化特色農業的頭號招牌，獲得國家農產品地理標志，完成了國家地理標志注冊，7 家企業獲得食品生產許可證，2 家獲得國際商標。

（二）案例2——南縣稻蝦產業

2020 年以來，益陽市委市政府實施“一縣一特色、一片一產業”農業發展戰略，其中南縣以稻蝦作為特色產業，逐步開展建立專項發展機制、搭建專項平臺、落地專項政策、創新專項產品、夯實專項服務等五項措施。

1.主要做法

一是建立專項機制，提升金融服務準確度。中國人民銀行益陽市分行聯合益陽市金融辦、益陽市農業農村局印發《益陽市金融支持稻蝦產業助力鄉村振興指導意見》（益銀發〔2020〕31 號），明確健全金融支持稻蝦產業服務體系七大具體措施，助推益陽稻蝦產業到2025 年綜合產值達400億元。建立金融支持稻蝦產業“白名單”制度，推送“白名單”企業40 家，涉及融資需求4.96 億元。目前40 家企業已全部對接，發放貸款37 筆，貸款金額4.55 億元。

二是搭建專項平臺，提升金融服務靈敏度。為方便新型農業經營主體、稻蝦企業獲得銀行貸款，益陽市金融系統通過搭建“線上+線下”平臺，提升銀企對接效率。線上，推廣運用“益陽市首貸續貸線上服務中心”，助推銀企“云牽手”，形成便捷高效的融資對接方式。線下，組織召開益陽市金融支持稻蝦產業暨“穩企業保就業”工作推進會。南縣人民政府與益陽市建設銀行、益陽市郵儲銀行簽訂金融支持稻蝦產業戰略合作協議，20 家銀企現場簽約，簽約金額達26.89 億元。

三是落地專項政策，提升金融支持保障度。中國人民銀行益陽市分行為支持稻蝦產業發展，匹配了一定數量的支農再貸款貨幣政策工具，全面推廣“支農再貸款+產業帶動貸款”模式，運用支農再貸款工具發放貸款的利率低于同類型涉農貸款3.13 個百分點，涉農群體的融資成本大幅降低。同時，靈活運用普惠小微企業貸款延期支持工具和信用貸款支持計劃工具，南縣兩家法人金融機構運用信用貸款支持計劃支持企業152 戶，貸款金額4 235 萬元。

四是創新專項產品，提升金融服務顆粒度。農業銀行益陽分行大力支持稻蝦生態養殖產業，開發“稻蝦貸”，根據“一行一策、一點一色”要求，益陽分行各網點積極上農戶、下農田，推出因地制宜信貸產品。截至2023 年3 月，該行累積投放種養行業貸款3.8 億元，惠及2 700 余名農戶。

五是夯實專項服務，提升金融服務專業度。2023 年中央一號文件強調，要抓緊抓好“三農”工作，扎根在農村的多家金融機構紛紛投身金融支持當地特色農業的大潮，南縣農商銀行實行包干對接，重點摸清每個村、每個組稻蝦養殖戶的情況，并登記造冊，一方面大力推廣“福祥·稻蝦貸”，另一方面對養殖戶進行專項溝通、交流、培訓，充分發揮金融機構扎根農村的職能。

2.主要成效

一方面產業鏈條不斷延伸，金融支持領域從最初的種植養殖領域，逐步延伸到稻谷、稻蝦的收儲、加工、銷售等領域，目前已延伸到相關的餐館、電商、觀光農業等領域。益陽市“稻蝦共生”一、二、三產業加快融合，已逐步形成“種養加、農工貿”一體化，一、二、三產業融合發展的格局。另一方面產業扶貧持續發力，中國人民銀行益陽市分行引導金融機構著重支持小龍蝦專業養殖合作社，以大戶帶小戶、黨員帶貧困戶的方式，依托金融扶貧服務站，根據農村金融服務需求的差異，細分市場和客戶群體，推廣符合不同專業養殖社和農戶消費習慣的金融產品和金融基礎服務。按照各金融機構的網點分布情況，依照就近結對、方便服務的原則，建立金融扶貧服務站主聯系行制度，通過設立助農取款服務點，廣泛布放POS機等結算工具，完善貧困村金融基礎服務設施建設，提升網點服務效能。

五、益陽市金融支持特色農業存在的問題及對策

（一）益陽市金融支持特色農業存在的問題

1.特色農業發展本身存在較多不足，自身具有較多先天劣勢

一是產業鏈條不足。以安化黑茶為例，產業鏈上游缺茶葉生產機械設備、新品研發企業等，下游缺包裝設計制作、茶飲料、生物制劑等深加工企業。產品飲用不便、落地消費和去庫存的壓力大；茶葉市場建設滯后，產業融合程度不高。

二是品牌運營管理不力。2022 年，益陽市地標使用企業數位列全省第一，但僅有安化黑茶品牌在國內具有較大影響力，南縣稻蝦米品牌來勢趨好。其他如魚類休閑食品等特色加工企業，近年來雖來勢喜人，但企業品牌運營大多單打獨斗、各自為營。

三是存在諸多制度障礙。新型農業組織主要是種養殖專業大戶和農民專業合作社，而家庭農場、股份合作農場等發展滯后。調查顯示，其發展緩慢的原因主要是配套政策滯后，制度障礙較多。

四是內部管理缺位。全市只有部分專業合作社能夠嚴格按照章程進行規范運作，大多數農民合作社管理松散，沒有形成“利益共享、風險共擔”的利益聯結機制，盡管其建立了基本的財務制度，但并不規范。部分龍頭企業的法人代表文化素質較低，缺乏管理、市場營銷等方面的能力，導致龍頭企業在發展到一定規模后陷入瓶頸。

五是部分生產局限于初加工。部分特色農業生產經營組織停留在農作物生產階段，或者僅進行簡單的初加工。農業產業鏈被分割，僅局限于生產環節，造成農業生產的收益比較低，制約著農業生產經營組織的擴大發展，影響農民收入的提高。

2.金融服務主動性不足，產品創新有待加強

特色農業的高標準化生產高度依賴資金支持，截至2023 年6 月，益陽市涉農貸款1 105.02 億元，占貸款余額的48.07%。益陽金融支持農業發展力度居全省中上游水平，這主要是因為益陽縣域范圍廣，且為農業大市。一方面，特色農業產業的金融服務主要是提供資金支持，而在這方面，通常是企業在已經出現了經營困難或資金缺口后，通過政府背書或者資產抵押等方式被動獲得貸款，其貸款獲取周期長、利率高，算不上優質貸款；另一方面，許多金融機構幾乎沒有配備專項客戶經理，很難主動挖掘特色農業產業的優質客戶，因此特色農業金融支持仍是“先著火，再滅火”的現狀。

目前各金融機構推出不少特色農業支持產品，但這些產品均在一定程度上存在使用不足的現象，名義上雖為新產品，實際從放貸規模與產品使用期限上來說，基本為一次性產品，再次利用率不高。

3.縣域及以下信貸人員缺乏，業務發展與風險管控存在“雙重”壓力

據中國農業銀行桃江支行反映，該行有6 個營業網點（農村4 個，縣城2 個），只有8 名農戶信貸客戶經理，卻要管理全縣175 個整村建檔行政村、2 184 戶建檔客戶、1 193 戶有貸客戶的“惠農e 貸”20 624 萬元，管理半徑過長，客戶群體過大，風險把控太難。隨著深耕鄉村工作的持續開展，輻射范圍越來越廣，在惠及千家萬戶的同時，該行的貸款貸后管理難度也越來越大。另外，因為農村人口流動性較大，某信貸客戶可能前一年還在從事農業生產，后一年就外出務工了，加大了該行貸款管理難度。另據中國農業銀行安化支行梅城營業所反映，該網點“惠農e 貸”貸款余額近1.1 億元，客戶數近800 戶，但該所僅有1 名專職農戶信貸客戶經理，該客戶經理面臨發展上的營銷壓力與管理上的風險控制壓力雙重壓力。

4.抵押擔保方式創新緩慢，與特色農業經營組織缺乏抵押物的現狀不相適應

在調查中發現，雖然金融機構對農業生產經營組織的貸款抵押方式有所創新，但仍過于緩慢。金融機構對農業生產經營組織發放的較大額度貸款仍然以房產抵押或土地使用權質押為主，對于農村集體建設用地，盡管國家承認其為非農用地性質，但不允許其直接進入土地市場流轉，不能用于抵押。另外，土地承包經營權確權仍有較大難度，林權辦證較為復雜，且保險公司一般不愿意提供火災保險，使得土地承包經營權、農村宅基地使用權和林權等最具有價值的資產，難以辦理抵押，極大地限制了農業生產經營組織的融資。

5.貸款滿足率低、融資期限較短、融資成本偏高與特色農業新型生產經營組織有效需求不足之間的矛盾

在當前情況下，特色農業發展主要以自籌資金為主，再通過金融機構和民間借貸彌補資金缺口。據調查，有68.8%的特色農業生產經營組織認為擴大生產規模最主要的制約因素是缺乏資金，而金融機構的資金供給遠遠不能滿足其需求。金融機構從本身面臨的信貸風險出發，明顯會對有效且優良的資金需求產生興趣，但是特色農業生產經營組織的金融需求發展到有效金融需求還有一定的差距，特色農業產業化發展水平參差不齊、農產品附加值較低、抵御市場風險的能力不強等，原有保障特色農業產業化發展的機制有待優化。

6.信息不對稱導致的信貸供求矛盾

政府職能部門在技術培訓、市場信息和財稅優惠方面做了大量工作，但在特色農業生產經營組織融資方面仍存在引導不夠的問題，沒有建立相關業務發展的信息網絡或信息平臺，致使特色農業生產經營組織沒有直接獲取信息的途徑。同時，農村金融機構將主要精力投向了工業、服務業等利潤率較高的行業，對農業生產經營組織的政策宣傳不到位。由于信息不對稱，一些互利雙贏的機會沒有得到很好把握。從經濟學角度來講，信息不對稱不僅提高了農村金融市場的交易成本，還降低了特色農業生產經營組織信貸資金的可得性，也加劇了農村金融機構的潛在風險。

（二）進一步優化金融支持特色農業發展的對策和建議

1.強化特色農業自身發展優勢

一是完善配套制度政策，建議出臺專門針對專業大戶、家庭農場等組織的補貼和扶持政策。有效彌補市場缺陷，對特色農業生產經營組織中可能出現的“囚徒困境”進行正向激勵，鼓勵特色農業生產經營組織進行多樣化發展。二是規范內部管理，各職能部門要加強指導，幫助農民專業合作社理順法人治理結構，完善分配制度，落實民主決策和民主監督，提高經營管理水平，建立“利益共享、風險共擔”利益聯結機制。三是延長產業鏈條，大力發展農產品加工業，提高農產品市場化比例，保證農業生產經營組織的利益。四是打通土地流轉鏈條，明晰土地權益，通過土地確權頒證穩定農民土地預期，明確承包權的財政權，鼓勵農民轉出土地；健全土地流轉服務市場，為供求雙方提供法律咨詢、供求登記、信息發布、中介協調等服務；鼓勵成立土地流轉合作社、土地流轉企業，或由政府出資成立土地流轉信托機構，建立“股份+合作”的土地流轉路徑和“底金+分紅+勞務收入”的土地流轉分配方式。

2.繼續加大金融服務創新力度

一是盡快破解“三權”登記抵押、資產評估的制度障礙，建立完善的抵押流轉市場，為金融機構推廣“三權”抵押貸款提供條件。金融機構也應在“三權”抵押貸款方面積極探索，積累經驗。二是盡快開發“訂單”融資、供應鏈融資等新的信貸品種。三是可以由政府出資成立專門為特色農業生產經營組織提供擔保的擔保機構。四是可以探索“專業大戶+合作社+龍頭企業+金融機構”（即龍頭企業為合作社或專業大戶提供擔保向金融機構貸款）、合作社資金互助等新融資方式。

3.搭建“政銀企社”溝通平臺

農業農村局、鄉村振興局、農村經濟管理局等職能部門應及時將管理運作規范、體現地方優勢特色的農業生產經營組織的生產經營、資金需求等相關信息上傳至政銀企洽談網，同時定期召開“政銀企社”洽談會，搭建“政銀企社”溝通交流的橋梁，實現供需信息對接，有效破解信息不對稱難題，避免逆向選擇和道德風險。同時，金融機構要加大金融知識下鄉的力度，為農業生產經營組織提供融資和結算方面的相關知識，使之能夠選擇合適的信貸產品和結算方式，從而提高效率，降低交易成本。

4.建立完善的特色農業保險體系

一是加大對農業保險保費、理賠的財政補貼力度，合理降低保費、提高賠付額，提高商業性保險公司提供農業保險、農民參加農業保險的積極性。二是擴大政策性保險業務的險種，同時提高保費補貼標準，減輕自然災害、市場價格波動等因素對農業生產的影響，解除經營主體與金融機構的后顧之憂。三是積極鼓勵和培育民間資本進入保險市場，成立農業發展基金、農業風險補償基金等，提供不同形式的農業保險。四是保險公司應下沉服務中心，建立農村地區的服務網點，創新性地開發出適應特色農業產品的新型保障險種，推動信貸與保險產品的深度融合，一定程度上實現兩款金融產品的互惠互利與相互保障。已購入保險的特色農業企業，商業銀行可將其作為抵押資產；已獲得專項貸款的企業，保險公司可適度減免其保費。

5.提升基層金融機構的金融滲透力

逐步構建以政策為引導，人民銀行引領大局，政策性銀行支持大盤，基層機構扎根農村的金融服務格局。農發行應主動發揮自身責任感，創新融資模式，開創性地開展試點縣、試點鎮、試點村等工作，開發具有普適性的創新產品；而基層金融機構主要指郵儲銀行、農業銀行、農商銀行與村鎮銀行等在基層具有較多網點的商業銀行，其物理覆蓋面廣，農民對其具有一定的認知度，便于普惠金融等知識的普及，且基層網點人員大多來自基層，更有利于深入基層，可主動挖掘客戶需求。這要求政府、相關監管當局與商業銀行上級行充分給予基層政策支持，用實際好處提升基層工作人員的工作主動性。

6.優化涉農貸款結構

截至2023 年6 月末，益陽市農林牧漁業中長期貸款余額57.17 億元，僅占全市中長期貸款余額的3.45%，遠低于其他行業中長期貸款余額占比，然而農戶對于中長期貸款的需求更為迫切。農業產業周期較長，短期貸款很難真正滿足客戶需求，反而更容易讓客戶陷入轉貸、以貸還貸的困境，因此基層對于農戶的貸款應根據其實際需求設定貸款期限，逐步實現短期向中長期貸款的轉變。

注釋：

① 數據來源：2023 年益陽市政府工作報告，報告內容為2022 年情況。

② 該《綱要》由安化縣發改局在2021 年2 月26 日在益陽市人民政府官網發布。