“工業互聯網+金融科技”創新融資模式的建議與舉措

胡陶　王子帥

摘要：工業互聯網作為第四次工業革命的主要標志，是新一代信息技術和實體經濟深度融合的創新業務主戰場。因此，如何將金融科技應用于工業互聯網的數字化場景，對銀行業金融機構把握工業互聯網發展機遇意義重大。建議銀行業金融機構創新風控模型，拓展產品服務；政府加強創新金融引導精準施策，建立中小微企業的融資貸款專項扶持基金。

關鍵詞：工業互聯網；金融科技；銀行業金融機構；政府

1. 工業互聯網解決中小微企業融資新思路

《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》中，強調了發展工業互聯網在建設現代化基礎設施體系與數字經濟建設方面的重要性。工業互聯網實現了人、機、物、網的互聯，使得工業企業采購、生產及銷售等全流程、全鏈路得以融合，并能以數字化、網絡化、智能化為發展方向，有效連接分散化的中小微企業，助力中小微企業提質降本增效和數字化轉型升級，不斷推動企業生產方式和經營方式的變革，為經濟增長注入新動能[1]。

工業互聯網技術應用在金融領域，首先可以創造新的融資場景，創新業務模式，拓寬金融服務范圍；其次能夠弱化信息不對稱問題，彌補數據維度單一問題，保障數據時效，形成多維數據校驗佐證；再次可以提升管理能效，實現智能管理、動態管理、特殊風險管理與及時處置，進而創新信用體系，升級驗證與監控方式，提升風險體系化管理能力；最后是提升中小企業信息化數字化水平，讓經營管理者能夠實時客觀地了解企業運營情況。通過工業互聯網與金融業務的結合，幫助銀行嵌入更多的生態場景，實現新客、新業務的獲取。同時，工業互聯網和金融業務的融合能夠實現對企業的動態監管。此外，通過工業互聯網與產業的加速融合，基于數據和智能決策模型可助力企業數字化升級，幫助企業降低數字化、智能化改造成本，同時隨著數據的不斷積累，形成對產業的智能化服務能力，延伸銀行服務范圍。

1.1 提高銀行融資服務質量和管理能力，優化銀行風控體系

工業互聯網搭建的供需對接、產業協同和產融結合的服務平臺，不僅可以打通工業互聯網平臺上云企業與銀行信息壁壘，還可以為商業銀行開辟新的增量市場。銀行通過實現與工業互聯網平臺上的數據連接、信息共享和智能校驗，滿足云上企業采購、生產、存儲、銷售全生產周期的金融需求。在企業融資的線上、線下審批過程中，依托銀行風險管理框架中的風控邏輯、模型、算法等技術手段，對工業互聯網平臺采集到的企業生產經營信息等進行指標化處理，生成風險評價結果（不涉及征信模型），提升銀行對企業生產經營真實性的識別能力，緩解銀行和企業信息不對稱問題，提高貸前審批和貸后管理能力，便于銀行為產業鏈上下游的中小企業提供更優質的融資服務。

同時，“工業互聯網+金融科技”可以結合生態特點、行業特點、區域特點，構建更加全面、客觀、完整的信用體系，使得金融風險管控的質量和效率明顯提升。同時，從人、機、物的客觀感知數據出發，工業互聯網能夠有效避免各類平臺上的假數據問題。在數據覆蓋范圍上，工業互聯網能采集包括設備運行數據、企業生產數據、企業訂單數據等多元數據類型。通過將數據和實體連接，打造數字孿生新模式，工業互聯網有效解決了數據的客觀性和真實性問題?；诖藢a生更好的信貸業務模式、信用評估規則和風險預警模型。

1.2 賦能中小企業數字化轉型，集聚產業生態服務

基于工業互聯網數據，中小微企業的信貸數據收集將從收入、利潤等財務指標延伸到客戶、訂單、產品服務和可擴展空間等數據信息，并通過人工智能比對篩查，可對相關數據的關聯性和耦合性進行分析快速得出評估結果?！肮I互聯網+金融科技”的創新模式使得銀行可以隨時隨地掌握物品的形態、位置、空間、價值轉換等信息，信息資源充分交換共享，實現物流、商流、信息流及資金流“四流合一”的生態模式，并通過大數據技術對動態、實時數據進行建模分析，及時了解和掌握大宗商品電子交易市場中企業的經營狀況，提升中小企業價值評估的精準度。

銀行業金融機構通過與金融科技企業、工業互聯網平臺合作，可以精準地捕捉到符合風控要求的中小微企業，高效提供信貸支持，進而給中小微企業的發展注入資金。目前鋼鐵、汽車等30余個國民經濟重點行業都已建立工業互聯網平臺，并針對不同的行業及應用場景提供個性化解決方案，可為企業提供高效率、低成本、快部署的應用服務，能快速提升企業數字化管理效能。工業企業基于工業互聯網平臺，整合材料貨源、渠道供應、物流倉儲、方案咨詢、金融資本、檢測認證等服務資源，強化了企業的個性化、集約化、智能化的服務能力，可提供面向中小微企業的技術培訓、市場推廣等孵化服務，增強了中小微企業的市場競爭能力，形成大中小企業融合融通的產業生態圈[2]。

1.3 工業互聯網平臺服務能力提升，增強產業鏈黏性

金融科技能提升工業互聯網平臺的服務能力，拓展工業互聯網平臺數據的使用價值，為相關企業提供更多元化服務，增加產業凝聚力、提升企業競爭力。產業有實體運行數據和行業經驗，銀行業金融機構有風控經驗和資金資源，工業互聯網平臺將兩者有機結合，利用物聯網、區塊鏈、云計算、大數據等信息技術手段，在深挖產業數據價值的基礎上，通過系統開發、產品設計、風控模型構建，幫助企業建立數字化金融運營體系、盤活供應鏈沉睡資產，及時補充企業生產經營所需流動資金[3]，提升產業運行效率，降低企業融資成本并通過產業鏈的帶動產生規模效應，建立工業互聯網持續發展的產業生態。通過信息化技術的創新應用，形成銀行金融機構及產業鏈內部對相關企業經營的全面風險判斷，強化數據的準確性及風險防控的科學性，從而更好地發揮金融支持實體經濟產業發展的作用，解決實體企業融資難、融資貴等問題，從而進一步提升平臺服務能力，增強產業鏈黏性。

2. “工業互聯網+金融科技”融資創新模式發展建議

2.1 提升小微金融的產品戰略定位，創新小微金融服務

明確發展小微金融在銀行金融機構業務的戰略定位，整合資源拓展渠道，優化金融產品服務結構。針對小微企業數量多、貸款總量大但客單量小等特性，利用平臺優勢，集合產業鏈交易信息，為產業鏈上下游客戶提供精準的金融產品和服務，并通過試點開放適度金融創新的辦法，穩健推進小微企業金融業務發展。

2.2 利用工業互聯網平臺在產業鏈供應鏈的支撐性作用，提升產業金融服務能力

發揮平臺端數據覆蓋廣、企業集聚性強等方面的優勢，推進與工業互聯網平臺的合作，根據產業鏈、供應鏈的差異化情況，深度挖掘企業發展痛點，完善產業金融服務的不足。借助平臺的資源整合優勢結合先進的信息化技術，提升銀行金融機構產業金融服務能力，探索形成鏈條清晰、數據真實、風險可控的小微金融產品，賦能產業生態體系。

2.3 強化工業互聯網場景化金融服務，拓展小微金融服務范圍

圍繞工業互聯網對應行業的應用場景，構建不同的場景金融生態，建立差異化服務與不同生產業態的產業鏈條，將金融服務與企業生產活動有機結合，借助平臺的聚合性優勢，提供多元化服務場景；通過金融科技拓展小微金融服務范圍，提高企業所供平臺數據的價值，提升小微金融服務的便捷化和智能化水平，進而增強工業互聯網平臺端的企業黏性，實現在平臺端可追溯的閉環企業交易信息，并實現信息流、物流和資金流、服務流的可查可控，打造風險低、效率高的場景化金融生態服務圈。

2.4 爭取政府扶持中小微企業專項資金支持

調研發現，當前銀行業金融機構對于“工業互聯網+金融科技”創新業務合作意向較為強烈，但礙于短期內打通傳統風控模型存在困難，且銀行業金融機構目前對于中小微企業融資貸款產品創新后可能帶來的違約風險存在較大顧慮，如僅靠銀行業金融機構承擔貸款違約風險，勢必會抬高中小微企業在銀行業金融機構貸款融資成本。與此同時，基于政府扶持中小微企業發展的源生動力，可結合政府相應補貼資金，以降低企業融資成本。

3. “工業互聯網+金融科技”業務發展舉措

3.1 基于工業互聯網數據搭建銀行業金融機構創新風控模型

銀行業金融機構基于《巴塞爾新資本協議》，傳統風控體系主要依賴對企業個體信用，即通過財務報表、資產數據、企業信用評級、股東信用信息對企業進行評估，這極大地制約了銀行業金融機構為大量無報表或報表質量低的中小企業提供服務。如圖1所示，在工業互聯網的助力下，企業采購信息、生產數據、銷售信息等通過采集器形成數據直接傳輸到工業互聯網平臺，并且在區塊鏈等技術加密技術的加持下數據可實時保存且不可逆，實現數據可追溯、可鑒真[4]。銀行業金融機構可以通過數據共享的方式，運用大數據、人工智能等技術整合金融體系內外部各種數據，在工業互聯網運轉框架體系中，通過數據風控模型運算驗證，實現對貸款企業的精準畫像和輔助決策手段，同時根據企業的行業差異及業務類型的不同，可形成個性化的金融服務產品，便于銀行業金融機構迅速做出風險評估，提高放款決策效率，提升金融服務水平和質量。

為實現銀行業金融機構傳統風控體系創新，可通過搭建“工業互聯網數據信用評分卡”模型，引入工業互聯網平臺上的設備數據（含設備參數、設備開工率、設備稼動率等）、生產數據（含生產線參數、在產品、產成品等存貨等信息）、訂單數據（含購入原材料訂單量、產成品銷售訂單量等）及其他數據（用電用氣數據、財務數據等）為銀行業金融機構搭建創新風控模型。設備數據可間接反映企業資產負債表中固定資產及其折舊情況，生產數據可反映企業存貨情況及存貨流轉交付情況，訂單數據可體現企業購入原材料情況，進而一定程度反映企業應付賬款情況，同時企業合同額也可間接推斷企業銷售收入及應收賬款情況。

通過收集工業互聯網數據信用評分卡基礎參數，進而完成EDA、數據預處理及變量篩選，后搭建擬合模型并完成數據評估，最終生成“工業互聯網數據信用評分卡”模型并進行上線檢測。典型開發流程如圖2所示。

銀行業金融機構可基于“工業互聯網數據信用評分卡”模型完成自身風控體系創新，以鼓勵更多中小企業接入工業互聯網平臺，進而通過工業互聯網平臺數據完成貸款融資。

3.2 建議政府建立中小微企業的融資貸款專項扶持基金

為提升銀行業金融機構基于“工業互聯網+金融科技”創新業務模式為中小微企業貸款融資的信心，建議政府對中小微企業的融資貸款建立專項扶持基金。據統計數據顯示，與較大型企業（不足0.1%）相比，中小企業貸款不良率更高，約為3%～5%。銀行業金融機構為降低企業融資概率，在貸中階段根據還款情況不同，將貸款評估分為五類：正常、關注、次級、可疑以及損失，建議政府可以在中小微企業在進入“關注”階段開始補償（平均補償比例不超過50%，規模較小企業補償比例可適當上?。?，同時根據不同規模企業制定不同風險補償比例?？紤]到政策實施風險及行業周期性問題等，政府可宏觀調整補貼總額和配資方式?？梢笠幎ㄆ髽I必須通過“工業互聯網平臺”申請貸款，才能獲得專項貸款和補貼。

結語

基于上述舉措，通過工業互聯網平臺對貸款企業的生產經營性數據的實時收集，為銀行業金融機構起到科學的貸前評估和貸后監管作用，能有效解決“銀行敢貸款”“政府有補貼”“企業貸得起”等問題，從而實現對中小微企業貸款融資的精準幫扶，進而正向推動我國工業互聯網等新基建產業發展，并為金融科技的發展創新提供了更好的解決方案。

參考文獻：

[1]劉曉曙，朱連磊.工業互聯網給銀行業小微金融發展帶來的機遇與挑戰[J].國際金融，2022，（7）：62-65.

[2]中國軟件評測中心.工業互聯網平臺賦能制造業數字化轉型分析[J].軟件和集成電路，2022，4（5）：70-78.

[3]李欣醍.開鑫金服周治翰：金融科技+工業互聯網開啟支持中小微企業發展新路徑[N].中國經營報.2020-6-8.

[4]楊垚立.工業互聯網與商業銀行業務模式升級[J].西南金融，2021，（3）：62-73.

作者簡介：胡陶，本科，助教，研究方向：工業互聯網、私募股權、金融；王子帥，碩士，研究方向：工業互聯網、私募股權、工業軟件。