中小銀行零售業務轉型發展問題思考

張巍

[摘 要]在當前的社會發展背景下，金融改革不斷推進，大多數信用社已經實現了商業銀行發展的轉型升級，但是，當前的市場競爭非常激烈，中小銀行面臨較大的發展壓力。為了促使中小銀行在競爭越發激烈的金融領域繼續發揮其價值和作用，為客戶提供優質服務，中小銀行要引進新型的管理模式，促進其零售業務的轉型升級發展。當前，諸多中小銀行已經開啟了零售業務轉型的步伐，但其中仍存在一些問題，阻礙了中小銀行零售業務的轉型?；诖?，文章通過分析這一問題，結合問題的實質原因提出相應的解決對策，包括優化人員配置、推動產品營銷轉型、強化基礎設施建設、創新轉型理念、構建線上線下的支付優惠體系等，促進中小銀行零售業務轉型升級發展。

[關鍵詞]中小銀行；零售業務；轉型發展；問題

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1722（2023）06-0019-03

隨著社會經濟形勢的變化，中小銀行面臨著巨大的發展壓力，傳統的銀行發展模式也產生了一定的變化。加快中小銀行的零售業務發展，可以使民眾的金融消費更加便利，社會金融資源能夠得到優化配置，并促使金融市場效率得到穩步提高，促進中小銀行的長期發展。但中小銀行在零售業務轉型發展過程中仍存在一定的問題，阻礙了中小銀行零售業務的轉型發展，需要中小銀行的相關人員深入分析零售業務轉型發展中存在的問題，并制定相關措施，促使中小銀行零售業務實現轉型發展。

一、中小銀行零售業務轉型發展問題

（一）人員配置問題

人員配置問題是當前中小銀行零售業務轉型發展中存在的核心問題。在當前的社會發展趨勢下，大多數的信用社完成了向銀行的升級轉變，使中小銀行的核心業務越來越豐富，能夠更好地滿足客戶的多樣化需求。從根本上來看，不少中小銀行由于在轉型過程中受實力、運作規模等諸多因素的共同限制，導致其對零售業務的重視程度并不高。大到中小銀行內部領導層及管理人員、小到中小銀行基礎工作人員，都無法正確地認識到零售業務的重要價值及零售業務轉型發展的重要意義，中小銀行零售業務在傳統觀念的阻礙下難以實現轉型發展。

在當前中小銀行零售業務轉型發展的過程中，人員配置問題主要體現在以下三個方面。

第一，人員認識方面。工作人員對零售業務的重視程度不高，很難正確認識到其中的重要性，阻礙了零售業務的轉型發展。

第二，人員能力方面。中小銀行零售業務的轉型發展需要工作人員具備較高的專業素質及較強的工作素養，但是當前中小銀行零售業務人員明顯不具備這些能力，甚至在零售業務轉型發展過程中仍然延續傳統的工作流程、工作方法，與其工作內容、工作方法嚴重不匹配。

第三，人員配置問題。中小銀行受到地理范圍及綜合實力的共同限制，在人員配置方面普遍存在不合理的現象，其主要表現為職能簡單、人員單一、結構傳統。

（二）產品營銷轉型不及時

產品營銷轉型不及時也是當前中小銀行零售業務轉型發展中存在的主要問題。通常情況下，中小銀行在經營運作的過程中始終堅持傳統的營銷發展觀念，將其看作向客戶提供傳統業務辦理的機構，缺乏現代社會應有的競爭意識，不能很好地認識到營銷管理的重要性，導致中小銀行在推動零售業務轉型發展中無法有效開展營銷工作。

隨著金融改革的持續深入，多數信用社已經實現了中小銀行發展的轉型升級，其業務內容也隨著形式的改變而產生了一定的變化，但銀行工作人員的業務認知仍然停留在以往的發展觀念中。這雖然推動了零售業務的發展，提升了產品創新能力，并從中推出了品類繁多的銀行產品，但是由于受包括觀念在內的諸多因素的影響，銀行的產品營銷力度不足、營銷不及時，阻礙了中小銀行零售業務的轉型發展。

造成該問題的主要原因可歸結為以下兩個方面。

一是創新能力不足。中小銀行零售轉型更多采用“拿來主義”，即直接借鑒市場同業的轉型經驗，導致轉型往往落后一步。

二是抗風險能力不足。中小銀行規模小、底子薄、抵抗風險能力弱，對于轉型往往采取謹慎的態度，即使看到“風口”也通常采取保守應對的態度，不敢積極響應，往往錯失最佳時機。

（三）基礎設置不到位

相較于大型銀行，中小銀行的經營范圍在建立之初就分布在鄉鎮，中小銀行吸納的大多都是中老年群體，而年輕人多是大型商業銀行的客戶群。

在當前的社會發展形勢下，科技水平快速提高，越來越多的先進產品應用于我國的各大銀行，不僅提高了銀行的業務效率，而且提高了銀行的服務效果和客戶的滿意度，使客戶能夠通過網絡自助的方式解決基本的業務辦理需求。但中老年群體對網絡自助的使用方式不夠了解，也不夠熟練，在大多數情況下也只是以人工為主辦理銀行業務，也就是說，中小銀行在建立之初就存在基礎設施不完善的問題。

隨著中小銀行的轉型升級，銀行零售業務由于缺乏必要的自助設備或配備的引導人員，很難實現有效開展，導致多數客戶聚集在大廳等候辦理基礎業務?；A設施不到位，中小銀行的零售業務效率在大大降低的同時，也在一定程度上增加了無效工作，影響了銀行資源的合理調度。

（四）轉型理念不科學

轉型理念不科學是阻礙中小銀行零售業務轉型發展的重要原因。在當前的社會發展背景下，轉型升級是中小銀行的必然發展趨勢，也是當今社會發展的必然需求。通常情況下，多數中小銀行在轉型發展的過程中普遍呈現較為緩慢的態勢，導致后續業務的開展存在較大難度；有的中小銀行由于一些客觀因素的影響，危機意識較強，導致轉型難度較大。

現階段，中小銀行的核心業務仍然是傳統的儲存業務，銀行缺乏對新興業務的拓展及零售業務的開發，導致銀行的核心競爭力很難實現有效提升。當前，社會經濟體制的改革使中小銀行面臨著較大的發展機遇，中小銀行在社會市場金融機制中面臨較大的發展壓力，要積極拓展零售業務、實現轉型升級發展，有效提升中小銀行的市場競爭力[1]。

（五）銀行卡使用場景少，客戶活躍度不高

銀行卡的使用場景較少、客戶活躍度不高，也是當前中小銀行零售業務轉型發展的主要問題之一，是導致中小銀行零售業務轉型發展效率較低的核心因素。在當前的社會發展大背景下，互聯網使人們日常的生產生活產生了很大的改變，人們可以利用網絡技術完成線上消費支付。這雖然在一定程度上可以增加對金融服務和產品的需求，但也降低了對銀行的依賴，導致銀行卡的使用場景逐漸減少，客戶的活躍度也逐漸降低，這對中小銀行的發展造成了極大的沖擊。相比于大型銀行，中小銀行在市場競爭中不占據任何優勢，需要中小銀行沖破零售業務的束縛，積極推動零售業務的轉型發展，使其能夠從線上和線下兩個方面入手，增加客戶的黏性，提高客戶的用卡熱情[2]。

二、中小銀行零售業務的轉型發展策略

（一）優化人員配置

為促進中小銀行零售業務的轉型發展，必須解決當前階段中小銀行零售業務轉型發展中存在的問題，從根本上優化人員配置，提升人員專業素養，有效發揮人才的積極作用。

第一，加大人才引進力度。通過完善相關社會保障制度及福利政策，加大人才引進力度，并與各大高校和培訓機構保持緊密的合作關系，加強人才往來交流，并通過公平、公正、公開的聘請機制，聘請高質量人才，組建專業的零售業務團隊，使其能夠切實發揮積極作用，在推動產品創新的同時加大產品的營銷力度。同時，在聘請人才的過程中，中小銀行要在零售業務轉型發展的基礎上，結合實際崗位需求合理地聘請專業人才，使人才的專業能力和崗位需求具備較高的匹配度，挖掘人才潛力，推動人才發展。

第二，加大培訓力度。通過積極落實績效考核制度，結合考核內容為銀行零售業務人員提供針對性的培訓活動，從零售業務人員的思想認知角度開展思想教育活動，積極引進先進的營銷理念和營銷體系，使零售業務人員能夠正確地認識到零售業務的重要性。

第三，加強網點人員配置。在當前中小銀行零售業務轉型發展的過程中，在開發多種類型、不同功能及能滿足客戶多樣化需求的金融產品和服務的基礎上，打破傳統的職能結構，設置不同的工作崗位，實現人員的合理配置，豐富其工作職能[3]。

（二）推動產品營銷轉型

推動產品營銷轉型是促進中小銀行零售業務轉型發展的關鍵。通過一系列措施優化人員配置，提升人員的專業素養，可以實現從人的角度解決產品營銷中存在的諸多困難。產品營銷轉型作為推進中小銀行零售業務轉型發展的關鍵，銀行要予以高度重視，可從以下兩個方面實現產品的營銷轉型發展。

第一，加快服務模式的創新?；A業務辦理服務始終是中小銀行不能忽視的關鍵內容，在模式創新中，工作人員可以借助現代科技手段，加強對現代化設備的引進，如自動化設備等。

除此之外，要配備講解自動化設備操作流程的工作人員，保證自動化的業務設備能夠在中小銀行零售業務轉型發展中發揮最大的作用。

第二，除了在產品創新上下功夫，中小銀行也要切實提高服務質量，使其能夠從眾多的競爭機構中脫穎而出。模式創新有助于提升中小銀行的綜合服務能力，從根本上改善客戶的使用體驗，提高客戶的滿意度[4]。

（三）強化基礎設施建設

中小銀行零售業務普遍面向中老年群體，擁有的基礎設施建設也更加適用于中老年群體。然而，在當前的社會發展背景下，科技飛速發展，促使銀行也要積極創新，開展以網絡為核心的互聯網銀行零售業務。因此，中小銀行要加快轉型升級速度。在當前的社會發展趨勢下，數字與智慧是現代社會兩個分不開的重要因素，通過積極順應時代發展要求，提高對信息技術智能化和數字化的重視度，能夠推動中小銀行向智慧型銀行轉型發展。中小銀行應以推動網點的智慧化建設為著力點，將中小銀行和互聯網相結合，利用網絡擺脫地域等物理因素對中小銀行的束縛與限制，在拓展中小銀行零售業務活動范圍的基礎上實現理財、轉賬存款業務的快速辦理。

（四）創新轉型理念

轉型理念的創新是推動中小銀行零售業務轉型發展的重要前提，需要中小銀行加強管理隊伍的思想建設，通過全面提高其思想認知水平，提高對零售業務轉型發展的重視度，促使全員參與中小銀行零售業務的轉型發展，提高轉型發展效率。

中小銀行領導層及管理人員要積極帶頭學習了解轉型發展的相關理論知識，分析國內外先進的銀行零售業務轉型發展路線，并從中總結經驗，根據中小銀行的實際情況及時調整，基于戰略發展規劃，制定更加符合中小銀行發展實際的零售業務轉型發展方案[5]。

（五）構建線上線下的支付優惠體系

中小銀行要積極利用網絡技術，構建線上線下的支付優惠體系，使客戶從中享受到數字化、高水平的服務，提高客戶的用卡熱情，樹立本地化的特色品牌形象。銀行可以利用積分或禮品兌換等多種方式提高客戶的用卡熱情，借此打造本地化的特色品牌形象，使中小銀行能夠成為具有本地特色的銀行服務機構，成為人們用卡的首選，增加人們的用卡黏度，提高客戶的信任度，提高中小銀行的服務質量，以滿足客戶的需求為核心為客戶解決實質性的業務問題[6]。

三、結語

當前，零售業務已成為商業銀行利潤的主要來源，也促使中小銀行零售業務盡快實現轉型升級。人們對中小銀行零售業務的范圍和概念雖然有諸多不同的理解，但其核心是以客戶為主體，通過運用現代化的經營理念，依托高科技手段向個人、家庭和中小企業提供綜合性、一體化的金融服務，包括取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等綜合業務，滿足社會需求，最大限度地發揮中小銀行的社會價值。但在中小銀行實際的轉型發展過程中，依然存在一定的問題，需要相關人員針對問題提出解決方案，以解決問題為重點，順利實現中小銀行零售業務的轉型發展。

參考文獻：

[1]宋海蓮.農商銀行零售業務轉型發展問題思考[J].全國流通經濟，2021（35）：169-171.

[2]耿直，許華.A銀行零售業務數字化轉型發展思考[J].現代營銷（學苑版），2021（10）：24-25.

[3]高陽.農商銀行零售業務轉型發展下的分析與思考[J].中國中小企業，2020（03）：122-123.

[4]王春麗，徐斌.新時代地方商業銀行零售業務轉型發展的研究與思考[J].時代金融，2019（06）：17-18.

[5]郭黨懷.商業銀行零售業務數字化轉型的發展邏輯與思考[J].銀行家，2019（02）：54-56.

[6]其木格.互聯網金融與商業銀行零售業務轉型發展思考[J].中國市場，2016（22）：130-131.