商業銀行場景金融數字化轉型路徑研究

陸岷峰

（南京工業大學 互聯網金融創新發展研究中心， 南京 211899）

截至2022 年6 月底，我國的商業銀行法人機構達到4 599 家，承載了全國重大項目實施、地方經濟振興、民營企業發展等金融服務重任，是我國經濟轉型升級、持續發展的原動力之一，一定意義上說，商業銀行的發展質量較大程度上影響著我國市場經濟的發展質量。國務院和中國人民銀行于2022 年分別印發《“十四五”數字經濟發展規劃》《金融科技發展規劃（2022—2025 年）》，要求構建以用戶、場景為中心的金融服務體系。然而，現有理論研究成果缺乏推動場景金融數字化的針對性方案與措施，尤其缺乏關于場景金融數字化的系統性研究；實踐上存在數字化程度低、效果差的問題。為此，本文根據場景金融的基本特征，探討用戶、商業銀行及實體經濟的不同需求，尋找三者的最大公約數，探討應用大數據、區塊鏈、人工智能等多種信息技術，將場景打造成高質量金融資源的措施，為商業銀行支持實體經濟發展提供新的路徑。

1 內涵界定

（1）場景金融?！皥觥焙汀熬啊眱蓚€字具有不同的內涵，“場”指物理空間，“景”指空間各要素間的互動，“場”“景”合起來是一定空間內各要素互動或活動的總稱。場景金融指為在一定空間活動的群體或個體提供的金融產品和服務。顯然，場景是前提，沒有場景也就無場景金融。場景金融也是商業銀行的一條產品線，但又不同于一般的產品線，而是一種綜合型的全功能的銀行產品線，是所有產品線的展示平臺和實現平臺，是物理網點機構外的所有線上業務[1]，一般具備服務對象、服務方式、產品與服務種類等基本要素。

（2）場景金融數字化。場景金融數字化即根據場景金融的基本特征，分析用戶、商業銀行及實體經濟的不同需求，應用數字技術尋找三者利益的最大公約數，提升場景金融的量和質，將場景打造成有質量、有效率的金融資源和新的發展領地。場景金融數字化有利于提升商業銀行精準服務實體經濟水平，控制金融風險，創新適銷對路的金融產品，提供個性化、多元化的金融服務，為實體經濟提供更有力的金融資源支持，推動實體經濟進行數字化轉型[2]。

2 商業銀行場景金融數字化轉型的目標

場景金融數字化轉型是一項巨大的系統工程，建設目標是首先要明確的問題。目標決定了措施和手段的選擇，也決定了場景金融數字化轉型的效果。

場景金融數字化轉型的目標由場景金融參與主體的目標構成，但由于各主體均有自身利益與價值取向，雖處同一場景，目標卻各有不同，總體目標應是各主體利益博弈的結果。首先，場景金融直接受益主體主要有企業、個人和社會組織等，其需求是獲得優質的金融產品和服務、良好的客戶體驗，能達成低成本、低風險、高收益的金融交易，等等。其次，場景金融提供主體為商業銀行，其需求是盡可能多地獲得優質客群（高頻剛需、大優企業、高凈值客群），實現低成本、低風險、高收益金融交易。再次，場景金融合作主體主要有第三方金融科技公司等，其需求是與場景金融提供者、受益者均建立廣泛、穩定的深度合作關系，代行商業銀行的場景金融服務職能，并實現低成本、低風險、高收益交易。分析這三類主體的需求，商業銀行場景金融數字化轉型需要滿足低成本、低風險、高收益的共性需求，還需要協調滿足各類主體個性化需求。

3 商業銀行場景金融數字化轉型的措施

3.1 豐富場景，不斷拓展金融空間

（1）樹立“以客戶為中心”的場景建設理念。有客戶的地方就有場景，而場景的建設必須以客戶為中心。隨著數字技術的快速發展，金融交易發生了場景從線下遷移到線上，服務從單點服務轉向場景服務，功能從單向服務轉向全方位賦能的三大變化。因此，場景建設要關注客戶場景中的金融痛點，貼近客戶金融需求邏輯及視角提出解決方案，充分體現以客戶為中心的金融場景建設理念。

（2）綜合應用金融科技手段打造金融場景生態圈。金融場景涉及多個主體、多種技術手段、多種金融要素，服務多種類型企業和個人。概括地講，場景金融是以場景為基礎，以數據流動為抓手，以金融產品和服務為核心的生態圈。因此，商業銀行必須借助數字技術手段高效協同和融合多個層次、多方主體、多種要素，打造健康的場景金融生態圈，保證其有序發展。

（3）提升金融場景與商業銀行稟賦契合度。商業銀行本身具有的獨特業務功能，是打造金融場景的資源稟賦。商業銀行應根據本行的定位和優勢，應用數字技術手段持續建設個性化金融場景，確保場景生態與銀行自身稟賦高度契合，以提高場景數字化建設的成功率。比如，中國銀行以跨境場景、建設銀行以住房租賃場景、農業銀行以涉農場景等為突破口建設金融場景，實現了金融場景“量質”雙升[3]。

（4）以持續更新的金融場景激活用戶需求。商業銀行要充分應用數字技術驅動場景金融服務持續更新，激活客戶的金融需求。一要積極創新建設各類差異化金融場景，根據客戶特征創設特色金融場景；二要充分應用大數據等手段，及時了解場景客戶的需要，將滿足共性需求的金融服務全方位嵌入客戶場景，使金融場景成為服務多個金融機構、多項產品的萬能場景[4]；三要多元送達產品信息，變被動服務為主動服務。

3.2 優化服務，常態提升金融供給能力

（1）搭建功能齊全的綜合服務平臺。商業銀行應在本行的綜合應用系統中開設場景金融產品專業化綜合服務平臺。場景金融服務平臺化，可以實現服務時間和空間限制全突破，提升客戶獲得金融產品與服務的效率。平臺應全面展示場景金融客戶可使用的所有產品和服務，提供線上金融交易渠道，并依托大數據手段為場景金融客戶提供智能投資決策咨詢[5]。

（2）打造全場景的銀行產品和服務線。場景金融的產品和服務要能實現本行所有線下業務功能，還應跟蹤客戶最新的金融業務和服務需求，不斷完善個性化、特色化的場景金融產品體系，并持續進行產品創新，始終提供適銷對路的金融新品。

（3）開放API 接口對接平臺與場景。場景金融與開放銀行緊密相關又各有側重。由于立足點不同，前者側重于商業銀行產品和服務的供給，而后者則側重全金融服務的概念。發展場景金融離不開開放銀行的基礎條件，尤其是開放銀行API接口必須適應場景金融發展需要。應盡可能多地開放商業銀行的API 接口，徹底打通商業銀行平臺與場景金融業務之間的通道，讓客戶和商業銀行都可以在場景金融業務發展中實現各自的金融目標[6]。

（4）營造沉浸式金融消費體驗。場景金融的魅力還在于“景”的吸引力，全真互聯網場景下，商業銀行與場景客戶的交互方式已發生顛覆式變化，特別是元宇宙的出現，使場景金融的客戶體驗提升到前所未有的境界。因此，商業銀行在發展場景金融時，要大膽應用元宇宙技術，實現數字機器人與自然人在虛實兩個世界的自由交互，讓客戶獲得沉浸式消費體驗。優化場景客戶體驗，可激活低頻低需客群的金融需求，延伸服務，擴大場景金融的規模[7]。

3.3 激活場景，提升目標客群觸達效果

（1）建設強大的技術中臺。技術中臺包括但不限于數據（建立強大的數據信息庫，豐富信息源，建立金融云，擴大數據存儲量）、產品（商業銀行所有線上產品與服務的組合集成）、風管、營銷中臺。商業銀行建設技術中臺，可以實現模型數據支持場景金融及營銷策略協同，提升運營工具建設和展業能力，以數據驅動敏捷響應及金融機構迭代更新，實現場景金融規?；团炕?。

（2）對金融場景客群進行分類貼標簽。場景金融客戶特別是長尾客群數量極大，因此，必須對數據庫中場景金融客群進行分類管理，根據客戶個體信息貼上標簽，描繪清晰畫像，實現分類營銷。例如，金融消費群體可用手機銀行、銀行信用卡、現金貸等標簽分類；自然人客戶可按投資能力、資產結構、風險偏好、收益敏感度等標簽分類?？腿簶撕灁盗?、維度越多，畫像越精準，營銷目標越清晰，效果越好。

（3）理清場景客戶的觸達渠道。一般情況下，觸達場景金融客戶的渠道越多，與客戶的互動機會就越多，效果越好。當前，觸達場景金融客戶的銀行體系渠道主要有商業銀行的電子銀行、手機銀行、支付結算、公眾號、企業微信等；銀行體系外的渠道主要有個人微信朋友圈、抖音、小紅書、短信等平臺。按主體分則有對單位的公域渠道和對個人的私域渠道。商業銀行發展場景金融必須了解觸達渠道的種類、功能和優勢，在此基礎上通過大數據、人工智能等手段，將產品、渠道根據場景金融的客群進行有效配置，確保各類場景金融產品和服務觸達客戶的渠道暢通[8]。

（4）對目標客戶進行全渠道、全產品觸達營銷。場景金融下，客群按活躍度及需求情況，可分為低頻低需、低頻剛需和高頻剛需三種類型。對高頻剛需類的客戶，只需進行智慧化運營，實現全渠道、全產品觸達客戶，即可順利實現交割。因而商業銀行激活場景金融市場的重點是低頻低需和低頻剛需，尤其是低頻低需的客群。具體運作時，商業銀行首先必須精準定位場景金融下的客戶群體結構、愛好、行為特征，根據數據中臺對目標客戶行為軌跡的描述，分析其潛在的金融需求，即精準了解客戶的金融需求。其次，全渠道利用智慧化工具實現觸達，即高頻觸達激活，當然，高頻的度應符合客群的心理、習慣等。再次，面向目標客戶周邊親屬、好友進行產品與服務宣傳，間接影響目標客戶，即多元觸達。最后，借助高頻場景嵌入潛在需求的金融產品和服務，達成激活目標客戶金融需求的目的。從發展邏輯來看，產品觸達后的客群行為軌跡通過大數據中臺實時反饋至銷售中臺，銷售中臺再與客戶互動，形成金融產品與服務的良性循環，此流程往復不斷，數據信息積累越來越多，客群需求愈發明確，商業銀行的決策也就越準確。

3.4 降本控險，增強核心競爭能力

（1）運用數字化技術降低場景金融經營成本。場景金融服務的客群多為中小型客戶或長尾客戶，單戶規模小、個性化強、總體數量大，進行單個用戶經營效益極低。應用數字技術可精細化管理服務長尾客群，更可從投入邊際成本趨零的視角，將場景金融打造為成本較低且有財務競爭優勢的產品線。一可批量化。即借助大數據、人工智能等技術對千差萬別的需求進行抽象化的金融分類，從而提供品類集中的標準化產品。標準化的金融產品邊際生產成本極低，為商業銀行大力發展場景金融帶來成本優勢。二可流程化。利用大數據、區塊鏈、人工智能等技術，實現已有場景多用途、模塊化、綜合性應用，與單用途、單一化應用相比，可大大降低成本，甚至可實現零成本。三可智慧化。應用大語言模型拓展場景金融空間，實現數字員工與客群直接交流與溝通，完成溝通、營銷、維護、激活等工作，開放更多客戶自助功能。

（2）應用數字化手段控制場景金融風險。場景金融風險除具備一般風險特征外，還面臨數字技術帶來的數據安全和由此衍生的風險，以及因關聯性較強帶來的區域性或群體性風險。一要構建場景金融數字化風險管理系統。根據場景金融特點建立風險管理預警系統，鏈接商業銀行風險管理中臺及數據庫信息源，由數字機器人對場景中的客群進行實時風險指標監測，一旦發現指標出現異常，立即啟動風險預警及分類處置程序，將風險化解在萌芽狀態。二要關注場景金融領域重點風險。切實關注場景金融數據安全風險（包含泄密、操作風險）、信用資產風險及消費權益風險、聲譽風險等。三要應用數字技術模擬場景金融風險。應用元宇宙技術，將場景金融易發風險在虛擬場景中模擬運行，以預先分析影響因素、可能后果、應對措施及其效果等，防患于未然。四要制定適用場景的風險管理預案。盡可能做到一場景一預案，確保發生場景金融風險時有案（預案）可依，打有準備之仗。此外，還要根據場景金融特點，有效地加強金融監管[9]。

3.5 堅守初心，助力實體經濟新發展

（1）推動場景金融與實體經濟融合。場景金融與實體經濟融合實質上是金融與經濟的融合發展，由于場景金融是以數字技術為支持的金融，因此，這種融合也是數字技術+金融+實體經濟的融合。一要在商業銀行發展戰略規劃中明確融合的目標、重點和步驟；二要體現在考核、激勵和獎懲標準中，科學衡量支持實體經濟的創新與失誤；三要制定相應的管理制度，明確部門和領導的責任，規范業務流程等，實現業務融合的規范化、流程化、標準化[10]。

（2）大力發展產業場景金融。圍繞產業發展提供金融服務通常稱為產業金融。產業場景規模巨大，分類清晰，并且有較好的發展基礎。大力發展產業場景金融可用數字技術手段提升金融支持產業發展的效能。一要加強信貸的投放力度。運用大數據對實體企業進行全方位畫像，找準符合產業導向的企業，持續擴大資金投入。二要推動產業創新發展。促進數字技術與產業的融合，推動產業創新與突破，提升持續發展的能力。三要優化產業結構。根據產業結構現狀，借助大數據對未來發展趨勢進行精準預測，根據產業結構優化需求，加大對相關產業的信貸支持力度，構建現代化產業結構的場景[11]。

（3）科學推進供應鏈企業場景金融數字化。產業鏈、供應鏈（以下簡稱“雙鏈”）構成了實體經濟發展的重要特征，也是支撐實體經濟發展的兩條大動脈。發展“雙鏈”場景金融，一要做好面向鏈主的金融服務；二要做好面向“雙鏈”上下游的金融產品和服務；三要利用區塊鏈技術為“雙鏈”上的企業主提供實時、對稱的信息，促進各企業合規守約；四要積極開發滿足“雙鏈”上企業需求的金融產品，積極應用數字技術防范票據欺詐[12]。

（4）持續發展普惠群體場景金融。普惠金融服務對象包括但不限于小微企業、農村企業及社會的弱勢群體，是實體經濟中法人數量最多的部分，具有明顯的長尾客戶特征。商業銀行通過場景金融的發展助力普惠服務對象最主要任務是擴面提質，提升普惠群體小微貸款獲得感和金融服務的享有權[13-14]。一是充分應用數字技術，對普惠金融服務對象進行精準畫像，基于大數據進行風險控制及智能化營銷，基本實現信息對稱，解除信息制約；二是通過平臺建設為普惠金融服務對象提供全場景的金融產品，擴大服務規模；三是進一步優化業務流程，通過標準化有效降低成本。四是提高服務質量，加強與G（政務）端、B（企業）端、C（用戶）端、F（家庭）端關聯的場景打造，積極培育普惠金融場景生態圈。

（5）創新推進科創企業場景金融數字化?？萍紕撔滦推髽I是實體經濟中最具發展潛力的群體。商業銀行發展科創企業場景金融，一要創新科創企業的風險識別方法，除依據政府有關部門公開發布的白名單外，還應通過大數據識別、智能化營銷手段，將符合本行標準的科創企業納入金融場景。二要創新金融產品，增加產品的科技含量，開發轉型貸款等項目，支持科創企業進行科創產品推廣和轉化。三要創新科創金融的擔保方法，根據科創企業的特點提供發明專利抵押類融資。

（6）有效推進綠色企業場景金融數字化。實施綠色項目或屬于轉型金融服務對象的實體企業是最符合“雙碳”目標的場景群體，商業銀行應當全力支持。一要積極應用大數據技術對綠色企業進行名單制管理，精準支持綠色金融項目和轉型企業。二要積極應用物聯網等技術對碳指標進行技術管理，將各參與主體構建在同個平臺或系統內，實現信息實時溝通、政策實時落地，確保商業銀行綠色金融能充分體現政府、企業等各方面訴求[14]。三要積極創新綠色金融產品。綠色金融項目周期長，風險影響因素多，實施風險預警和風險過程管理的技術難度高于一般實體企業金融項目，只有構建基于數字技術的風險管理體系，才能保證綠色金融可持續發展。

4 結 語

在商業銀行從產品導向到需求導向、資金中介到服務中介的轉型發展中，場景金融起到關鍵作用。金融科技的不斷突破與綜合應用，使場景金融更加高質、方便、有效。商業銀行借助場景金融的高質量發展，進一步推進數字化轉型進程，增強核心競爭能力，可助力實體經濟、普惠金融、長尾客戶在良好的金融場景下實現經營和發展目標，共同為全面建成社會主義現代化強國貢獻力量。