金融科技應用技術監管體系的挑戰與建議

吳卓曉

摘? 要：金融科技的飛速發展，讓金融效率顯著提高，進一步推動了普惠金融，但是隨之帶來的新型金融風險給傳統金融監管帶來了巨大挑戰。適應性監管原則是近年來處理這種巨大挑戰的新思路。從適應性監管原則出發，為更好防范金融科技風險，一方面可以嘗試建立監管沙盒平衡金融創新與金融穩定之間的關系，另一方面學習大數據、云計算、人工智能等監管科技，將數字技術納入法律治理之中，更加精準靈活地識別金融風險，提升監管效率與適應性，形成能有效防范和化解金融風險的長效監管機制。

關鍵詞：金融科技；應用技術；監管體系

1我國金融科技應用現狀

近年來，國內金融科技快速發展，云計算、大數據等技術獲得了廣闊的應用空間，不同應用需求催生出各類應用場景。一是基于云計算的金融服務?！霸啤笔腔ヂ摼W的隱喻，云計算以其豐富的資源庫和強大的虛擬化技術為互聯網用戶提供了高效和便捷的資源獲取渠道。如今，云計算與金融服務深度融合，金融業務的效率隨著資源的自動化配置不斷提高，運營成本也借助高效的平臺化管理得到有效降低，推動金融業務發展朝著集約化的方向轉型。二是基于大數據的金融服務。當前，數據的類型和規模日益龐大，而大數據技術則是通過對海量數據進行專業的處理分析，將其轉化為能夠產生應用價值的信息資產。近年來，大數據的廣泛應用帶動了金融精細化業務的發展，具體體現在營銷、業務場景和風險管理等方面。三是基于區塊鏈的金融服務。區塊鏈是一種將數據塊有序連接起來的數據庫技術，其本質是一個去中心化的分布式數據庫。這種技術最成功的應用之一是比特幣，此外，在優化業務系統運營維護成本、提供數字化服務和解決“數據孤島”等領域同樣具有很大的應用價值。四是基于人工智能的金融服務。人工智能在金融行業的合理應用，可以讓用戶體驗到更智能的信息交互感知。人工智能還可以根據環境的變化自我更新，不斷提高自身信息處理的精準度。五是基于移動支付技術的金融服務。移動支付是以移動終端為中心，通過互聯網在消費過程中進行線上結算的支付方式，其中支付寶、微信和云閃付等都是移動支付技術在金融服務領域應用的成功案例。

2對金融科技監管體系建設的建議

2.1監管沙盒

監管沙盒由英國金融行為監管局創造，它可以為金融科技企業提供一個“安全盒子”，在盒子里金融科技公司可以測試創新性的產品、服務、商業模式等，同時，企業擁有一定的豁免權，可以違背一些現行法律法規進行試驗而不承擔相應責任。但也要注意進入沙盒之后的企業并非完全豁免，對于可能造成消費者損失的情況依舊要承擔相應民事和行政責任。監管沙盒是適應性原則在監管金融創新上的體現，它可以降低金融初創企業的試錯成本。除此之外，監管沙盒還有一個巨大的優勢，它可以為參與主體提供信息交流的渠道。一般來說，在申請進入沙盒時，監管者以申請標準判斷，就能對被監管者的項目有一個大致的預覽，是否可以納入。納入后，被監管者需要適時上報運行數據，讓監管者審核，如果出現問題，要求監管者及時處理糾正引導。在即將出盒時，要求被監管者提交整體運行數據，以供查驗是否可以出盒。整個流程，被監管者與監管者之間都需要頻繁的交流信息，這不僅可以讓被監管者更好了解政策，監管者亦能更好地接觸新型金融創新項目，適時改變監管力度和方向，決定是否可以安排該項目出盒大規模使用。

2.2構建常態化、標準化的金融科技監管運作機制

一是由于金融科技應用技術具有跨領域、跨區域的特點，實現獨立部門全面監管的難度極大，因此，應建立多部門、多機構聯合工作機制，共同探索對金融科技應用技術風險監管工作行之有效的常態化、標準化監管機制。二是要加強監管機制的頂層設計。技術監管思路不應該只停留在“戰術”層面，有效的金融監管需要“戰略”層面的突破。為了應對金融系統層出不窮的監管需求，監管路徑應聚焦在金融系統中的基本經濟功能上，而不是將監管與特定的市場主體掛鉤；應積極探索從依靠機構監管邁向功能性監管的金融科技風險防范路徑，并加強對新技術的研究，提高監管的前瞻性。三是監管部門應密切跟蹤新技術的發展趨勢，加強與金融機構和科技企業的溝通交流，積極防范新科技可能給金融行業帶來的風險，研究相應的對策措施，并參考國際金融科技監管框架，以包容開放的態度探索監管方式。

2.3信息交流

目前，金融科技的各類業務大多相互嵌套，充分獲取信息，及時發現、預警、處置風險，需要監管機構全面獲得各類信息，信息及時頻繁地交流至關重要。例如，技術設計者可以和監管者共同協商，推出可行的標準化監管科技解決方案，在開發階段為監管科技產品制定技術標準和明確的監管指導方針，以及如何遵守特定的法規。這些交流對于促進監管科技的高效應用至關重要。此外，為了進一步提高監管科技的高效合理應用，可以創建中立性的信息交流組織對所需應用的方案充分探討。例如，法國為了信息交流的便利，創建了金融科技論壇，邀請監管機構、創新主體、研究機構等不同主體參與其中。設立多個特別小組，研究和解決重點領域的難題，甚至還推動學術研究集群的形成，組織利益相關者與公共機構和學術機構進行合作，聘請研究人員，圍繞金融科技的發展變化、監管科技等主題進行深入研究。

3結論

在金融科技發展迅猛的時代背景下，傳統的金融監管原則、模式都亟待轉變。通過分析目前傳統金融監管存在的靜態、單向度，以及難以進一步激發金融創新的不足之處。從原則出發，適應性監管原則是未來的轉型目標，它的動態調試，實驗性、包容性，以及對信息溝通的要求均是推進金融科技發展更需要的。從適用性監管原則出發，監管沙盒和監管科技是原則下的進一步細化。我國已經初步嘗試監管沙盒和監管科技，但是基本還停留在未細化階段。筆者根據目前實踐情況，試圖細化方向，但依舊存在大量還需研究的細節，在金融科技高速發展的背景下，如何在保障金融科技高質量發展的同時有效防范系統性金融風險，是關乎中國構建新發展格局和構筑國家競爭新優勢的重要議題。

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