淺析中國農村金融市場體系存在的問題及對策

摘?要：蓬勃發展農村金融體系，對社會主義構建十分重要，它對于推進農村經濟社會蓬勃發展，維護農村安定，建設社會主義友好社會起著關鍵作用。根據我國當前農業資金問題的面臨情況展開具體分析，試敘述相應措施，希望能為我國農村金融工作發展和我國的農業建設發揮一些積極促進作用。研究表明，①我國目前農村金融機構體系不夠完善。②在許多因素的影響下，我國農村金融發展的環境很惡劣。③我國農村地區的金融服務相比城市差了許多。④銀行網點的大量退出，導致資金的缺乏。⑤整個法律的環境和制度還是比較不完善。

關鍵詞：農村金融；監管?；信用環境；金融機制

中圖分類號：F831.5?文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2024）09-0000-00

引言

伴隨著改革開放步伐的加快和全球金融危機的沖擊，我國經濟增長迅速，但與此同時占全國大部分人口的農民的收入增長緩慢，城鄉收入差距不斷擴大，而其中農民信貸難、資金供需不足成為妨礙新農村建設的最大瓶頸。李琨在《我國農村金融體系發展的問題及對策》一文中指出，從農村金融市場看，農村金融需求量在不斷地增加，然而農村金融市場的供給速度卻沒有跟上農村金融需求量的增長速度。近年來，我國農村金融發展嚴重滯后，農村資金外流形勢比較嚴峻，且資金供給不足，農村金融供需不平衡;農村金融市場產品單一，服務滯后;風險分散與補償機制不健全，農村金融市場準入管制嚴格，農村金融生態環境有待改善。因此，構建和完善廣覆蓋、多層次、可持續的現代農村金融體系迫在眉睫，它是加大對農村經濟發展力度的基礎，是建設社會主義新農村又好又快的強有力保障。

1?我國農村金融市場的主體及地位

1.1?我國農村金融市場的作用主體——農信社

在我國，對農村信用社全面的長期糧油直補、農資綜合補貼等是對農村國家政策補助的主要發放工作，是最普遍分布于所有農村分支機構中的，這支持了我國銀行業機構的業務功能得到充分發揮。據統計，目前，農村關聯信貸的農村信用社貸款規模占全國所有銀行業金融機構達到的三分之一以上，農民信貸約占七十八，并在農業金融空白鄉鎮具有百分之九十八點四和百分之六十七點七的資金覆蓋率和服務覆蓋面等任務。

在中國有些地區農村商業銀行的迅速發展中，為人們帶來了許多的寶貴經驗。第一，發展農業金融事業，就應該一直堅持以金融服務于"三農"為宗旨，致力于廣大的農業領域。再次，下沉金融服務重心，理解和把握村民的真實需要，針對性地創新發展銀行，并且推出符合農家"共贏"意識的理財品種。其三，要轉變操作的思維和方式，由過去等待農家們到項目上洽談投資，變成了現在直接和農家們聯系，以防止因消息與投資信息的不對稱而沒進行好協調的失敗情況。其四，全面良好的售后服務。透過拓寬站點的業務范圍，透過簡易的營業網點、固定業務、提供金融便捷店、小額支付等便民站點及其他業務，我們才能真實的走近鄉村。

1.2?資金在農村經濟發展中的地位

在發展和增加農業與商品生產者間的經濟社會緊密聯系的過程中，資本要素起到了關鍵的作用。以該資金為媒介間的經濟社會緊密聯系，已變成各類經濟社會密切聯系中的一種重要組成部分。這就需要農村資本市場的開放與發達，以適應農業生產內部結構變化與產品結構調整的需要，并為適應農業商品經濟的發展，而帶動農村橫向市場經濟的發展。但假如缺乏了適當的農業市場，則農村商品市場經濟就無法獲得全面的發展。

農業體制在通過了三十多年的變化后，在我國的農村之中勞動力市場機制雖然形成了，但是在市場的投入機制上，仍然存在著很大的落后。相應的，農村經營方式和產業結構上，對農業的改革方面，也缺乏實質性的突破。其根源在于，對于農業經濟，商品市場與要素市場的不同時，亦即對要素市場特別是金融市場開發的落后，滯后地阻礙了市場開發與新產品開發。而目前，我國的農作物收購與銷售價格業已放開，國際農產品交易市場也已初步建立，政府部門正在努力完善市場參數。

2?我國農村金融市場存在的問題

2.1?農村信用社歷史包袱仍然沉重

在中國農業銀行時期的經濟轉型進程中，長期處于農業市場中的農村商業銀行也開始表現出作用。有關數據表明，在全國商業銀行中農村信用社已經擁有了百分之八十以上的農業貸款。但是，對農村商業銀行的背離與銀行物業的迅速發展干擾了"三農"金融服務的發揮作用。其主要原因體現在：由于歷史包袱問題，與擁有相當的農村信用資產比，農民商業銀行擁有了更多的農業資產。在農業商業化制度的作用下，在農民謀求自身利潤最大化過程中，這種可以片面實現的功能和有選擇性的農村信貸體系已經日益多的出現在了農民信用社中，農村信貸體系也表現出了日益多的向"非農業"和"城市"的趨勢，隨著廣大農戶獲得信貸的逐漸減少，給農戶的全覆蓋金融服務也是十分受限的。

2.2?金融體制不完善，尚不能適應新農村建設的要求

目前，農業金融機構是不完備的、有不完整的系統、基礎設施薄弱、管理制度還不完備、政府支持還不很落實，等等困難問題致使農業金融機構已形成了金融機構的"瓶頸"和"短板問題"，這種問題無法適應多樣化的金融機構進入農業領域的需要，無法適應農業經濟社會發展階段的要求，無法適應社會主義新農村建設的要求。

農業金融機構也面臨著明顯的機構不健全，業務功能不完善的困難問題。一是在農村信用體系中的國家商業銀行改革，主要實行的是信貸審批權，從而減少了信貸的基層部門;并將一般業務策略調整、把貸款集中在重點企業，并提供了良好的服務條件。在全國領先的農業管理策略中，中國商業銀行貸款主要集中在少數重點企業，但對鄉鎮企業、重點農業發展項目和重要農產品加工企業貸款卻是少之又少的，這也使得政府支農效果大大減弱。二是中國農業發展銀行業務單調，主要受限于一些影響農業生產穩定發展的重要環節，在農村綜合發展、基本設施建，以及農業科技推廣等方面的支持有效性的農業產業化。

2.2.1信貸投入少

由于中國市場經濟的蓬勃發展，在農業市場經濟中又產生了稻田種養的個體經濟的方式，而正是由于這種農業市場經濟方式，農戶所掌握的農業資本也明顯減少了，再加之，由于近些年對農戶的服務開支的方式也不斷的增加，服務開支的種類也在不斷的增多，如對婚喪嫁娶的服務開支也在逐漸增加，而此時中國商業銀行對于農戶的已存在的服務網點數量則有了進一步的縮減與回撤，又因為中國商業銀行的服務網點主要采用了自負盈虧，利潤至上的原因，而使得部分農戶現存的服務被迫撤銷，再加之所余的服務網點中對農戶的可信貸的服務種類又少，量小，效果低，以及審批比較麻煩等原因也影響著中國農業市場經濟的開展。再者，由于商業銀行在農村的網點一般以吸納資金為主，而以貸款為次，農民本來是受各方面約束最多的一種因素，所以放信貸的審批過程也就相對較難，且步幅也較緩，程序比較繁瑣，這就導致了農村信用困難。

2.2.2?運行效率低

由于中國農村農民的住房狀況相對分散，因此金融區域性社會問題較多，而政府對金融的有效監督又往往無法做到，再加之農民由于住房的實際問題，對借貸、放款和回款方面也產生了相應在的困難和問題，同時，對于那些特別需要貸款的農戶償債能力薄弱，對抗經營風險的能力較差，而對前景社會問題的綜合分析也不足，因此就加大了中國農業市場的信貸風險。再者，由于當今經濟社會一體化和信息技術現代化發展的水平程度高，而在鄉村地區由于地域性社會問題和道路交通問題還有鄉村方圓之間的人均住房問題等，也使得某些農業電子化產品無的放失，第三，有些貸款人對農民的信貸業務工作意識較差，而這些貸款的風險性更高.收益底，路途長，協調困難，就造成了服務不徹底，推廣不深入，發還款困難的現象，也造成了當前中國農業市場效益低下的問題。

2.2.3?誠信缺失大

信用報失從以下二個方面考慮，每一個農戶的社會信用道德教育都很少，但社會信譽對農戶來說在生活中并不構成什么問題，但農戶總體的社會信用意識很淡薄，社會信用往往是可有可無的因素，甚至有一部分農民以信貸為榮，于是就各自競相的去信貸，但也有部分農民的信貸多少互相間接地影響，以哪家農民逃款或賴賬的多為實力大，或者本事多，這樣就使得一些守信用講法律的農民也就慢慢的不守信用了;第二，在鄉村的民營企業，大多以個人或者農村集團為主要單位，而這種公司經營體制紊亂，賬目紊亂，內部管理機制也一樣紊亂，資金運作困難等等問題，想要爭取到的信貸，就有時不昔用假賬或者虛假的財務信息來欺騙各家商業銀行的貸款，商業銀行對于鄉村民營企業的監督力量不佳，也就出現了鄉村企業金融市場漏洞比較大的現象。

2.2.4?外部環境差

市場經濟國際化的進程中，也促進了中國農業市場經濟的蓬勃發展，不過由于整個法律環境和制度還比較不完善，盡管近年來政策的立法和規定等都不斷的在完善，不過還有部分法規的欠缺和遺漏等，還具有著制約整個市場經濟發展的重要影響，而對本身法制觀念比較薄弱的中國農業市場來講，就與法律環境也就更沒有同日而語了，由于農民的不合理使用，甚至有部分農戶明知故犯，對于刑法的觀念已經非常淡漠，也沒有更不容易被中國人民所了解的農村經濟法律和規章制度了，再之，由于部分中國鄉村中小企業經營的管理干部受教育程度較差，對關于農村市場經濟和信用的法律和懲罰概念不足，在相當的程度上，就導致了整個中國鄉村小互聯網市場外部條件比較惡劣的狀況。

3?解決我國農村金融市場存在的問題的辦法

3.1?拓寬融資渠道，服務經濟發展

一是積極發展商業銀行理財。利用信貸資產證券化，出售信貸，增加對信貸資本的有效調節能力。二是多層次融資領域的研究開發，建立中小企業產權交易平臺，研究建立知識產權貿易市場，進一步完善資源配置，推進知識產權流轉。積極發展和扶持企業參股融資機構，積極吸引行業機構和風險投資機構進入企業股權投融資行業。三是保障業務的健康發展。該基金會將積極指導公司加強保險業，強化市場經營和內部管理，以增強社會大眾認知;著力于人才挖掘，以促進發展保險市場;增強客戶服務能力，以增加社會的文化水平。尤其是在建立公司股權支持領域的發展，還有其他方面的國家重點項目，高新技術領域以及基礎設施建設支持方面的。

與行業優化升級和發展的需要相結合，與進一步推動金融中小企業貸款扶持力度，與推動轉型升級戰略緊密結合，進一步增強與金融產業的關聯性。以鼓勵創新為導向的中小貸款工具和投融資產品，投資對中小民營企業而言，存在著需求量大，并負擔任務少的特征。積極參與進一步發展中小股票質押和應用、倉單質押、票據融資、欠款追究、專利權質押等投融資產品，以進行適度的保值風險應對的快速發展，適應各種中小企業的投融資需要非信用金融工具多元化的金融服務產品。

加大了自動商業銀行，互聯網商業銀行，通話業務，手機業務和互聯網輸入等電子設備金融服務，以方便地解決居民的日常生活金融服務需要。通過采用聯保，小額貸款服務形式的貸款幫助農民工，并大力促進了中間業務的創新發展，在資金，信貸保障，金融服務企業在農民工的生產與生活中展開。

3.2?完善金融市場體系要制度先行

推進制度完善。通過強烈的市場競爭，價格競爭將被顯示為有效工具，優勝劣汰的局面將會產生。如果一般的公司被淘汰可能不會對這個產業的沖擊較大，但是一旦金融出現在證券市場中，公司被淘汰出局，就會引起市場的連鎖反應，也會對證券市場產生較大的形成式沖擊。所以，如何構建風險管控體系，是一個十分關鍵的課題。

健全條例與規章制度以保證政府監管制度的安全，得以有效運行。目前的分業監管體制在中國，無論是宏觀、微觀審慎管理監管部門的機構或中央政府或地方機構，從各自不同的利益方面出發，對已有的執法機制都有配套的規章制度，但在部分方面與法制制度的銜接和連貫上出現了困難。

根本問題，就是經濟體制改革中要處理好政府和企業之間的關系，讓企業在社會資源配置中起到至關重要的角色，更好的充分發揮政府的功能。地方的財務體系改革，要避免中央政府過分干涉和控制不充分。在我國的中央政府與地方財務體系中不難看出，財務職能過于集中在中央，這樣，無法較好的滿足市場經濟中和實際中的一些差異。

3.3?推動機制創新

當下，中國農業經濟的發展還一分有限，中國農業商業銀行的基礎金融機構體系也還沒有完善，所以我們需要從基礎問題的主要矛盾才能進一步完善中國農業金融市場的體系建設，怎樣鼓勵和促進中國農村農業金融在原來的基礎機制上進行進一步發展，以及怎樣建立一種更加完善的農業金融服務機構都是在我們眼前亟待解決的瓶頸，必須從中國農村的農業銀行的體系出發，進一步提升農業金融機構的服務質量，促進農村資本的回流，促進農業資產多元化，經營高效，管理成形，人才專業，網點有所應，把這個最根本的基礎問題才能進一步的發展形成更加完善的農業金融服務機構。

3.4?構建信用良好

信譽與誠實度可以認為是判斷一個時代經濟進步與否的重要尺度，不僅需要加強對農村資金巿市場的信用，而且對社會各業來講，信用也需要加以倡導與推廣。如果一個地方的農民誠信度越高，那么該地方的金融體系也就越健全，信貸業務也越活躍，地方的企業也就越來越發達，那么就當下的中國農業互聯網市場來講，就必須要提高地方農民的信譽與誠實的意識，并提高制度與法律觀念。針對不守信用的農民出臺了具體的處罰辦法，同時針對一些信用性較差的企業，要加大了審批力量，在可以貸款的前提下，對企業進行強硬管理，這不但有利于農村地區和農民群眾的經濟社會建設需求，而且還保證了國內商業銀行不受三農貸款的沖擊，從而避免了經營風險。

3.5?提高監督機制

中國作為一個農村經濟為主體的大國，農業市場作為中國整個農村經濟社會的支柱產業，將直接影響到整個中國經濟社會的發展，不過人們同時又必須知道中國農村市場所存在的風險多，發展周期長，投入大，投資回報慢的特點，以及外界各個影響農村的因素越來越多，所以地方政府部門也需要進一步加強市場監督力度，農村商業銀行也需要進一步制定一系列具體的制度和政策，才能逐步避免中國農村市場經濟發展所產生的經營風險和問題，不斷完善農村金融監管制度，進一步強化政策意識金融項目，進一步完善農村合作精神金融項目制度，才能使中國農業市場經濟向合理化方向推進。

3.6?健全外部環境

市場細企業工作者，為了發展和完善中國的農業金融市場體系，還需要建立中國農村金融的外部法律制度和內部政治環境，中國農業市場經濟要發展首先必須健全內部法制和法律，合理的對中國農業市場體系予以保障和規范，然后，政府必須從根本上出臺一系列促進中國農業金融市場發展的政策措施，向農村，農業企業和農民利益的重大問題上傾斜，以確保中國農業有一個健康良性的農業金融市場體系發展生態，并能夠合理的帶動中國農業經濟的發展。

4?結論

農村金融問題是關乎國計民生的根本問題，面對現階段農村地區兩類金融機構并存，且農村地區存在供給抑制的問題，本文對農村金融發展現狀及存在的問題進行了分析，得出當前農村還存在農村金融機構不健全，信貸投入少，運行效率低，誠信缺失大，外部環境差等問題都亟待解決。

強化農村經濟發展的金融體系支持，應該根據不同地方的發展實際情況，建立完善農村金融組織體系，創新完善農村金融服務模式，強化農村金融供給力度，進而充分發揮農村金融體系的作用，促進實現農村經濟的高質量發展。農村金融市場體系改革發展的各項工作正在深入推進，通過進一步深化改革和改進服務，將有效促進城鄉統籌發展，支持社會主義新農村建設，在促進農業和農村經濟又好又快發展中更好的發揮金融支農作用。

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[作者簡介]黃于幸（2002—），女，漢族，浙江寧波人，本科，上海財經大學浙江學院，研究方向：會計學（國際會計ACCA）。