保險潛規則：“重大疾病險”保死不保生？

老百姓在保險公司買下一份重大疾病保險，原以為今后一旦生了大病，有了可靠的經濟保障。殊不知，部分重大疾病保險合同設立了繁雜而令人迷惑的“門檻”，經常讓投保人落入“投保易，獲賠難”的陷阱。日前，曾當過4年保險業務員的王字(化名)透露重大疾病保險合同中部分條款的“潛規則”，提醒大家購買此類“保死不保生”的保險時擦亮眼睛。

合同條款“門檻”重重

“我在保險公司做了4年業務員，陸續接了一批重大疾病保險的單子。不少投保人來索賠時滿懷希望，遭拒絕后滿臉沮喪甚至絕望，每當此時，我的心里就充滿內疚和不安。我不是要砸保險同行的飯碗，但掙錢也不能昧著良心啊?！边@是王宇的開場白，已轉行大半年的他，說起這些事時語氣間還有些自責。

王宇說，他曾接了一個重大疾病保險的單子，投保人是位姓朱的中年男子。一年后，朱先生查出患有“嚴重慢性呼吸功能衰退”，于是要求保險公司給予賠償，但遭到拒絕。原因很簡單，因為在重大疾病保險合同條款上有這么一條：“嚴重慢性呼吸功能衰退”必須同時滿足4項條件才能獲賠：休息時出現呼吸困難；動脈血氧分壓小于一定值；動脈血氧飽和度小于規定百分比；因缺氧必須接受持續的輸氧治療。雖然朱先生有缺氧癥狀，但沒有接受“持續的輸氧治療”，因此不能獲賠。

王宇說，他到醫院看望過躺在病床上的朱先生。他家經濟狀況較差，原本打算靠保險賠償支付部分醫療費用，以減輕家庭經濟負擔，但卻不能如愿。

“朱先生是我的客戶，看著他無助的眼神，我的心里很難受?！蓖跤钜才椭煜壬脒^補救辦法，但保險公司的規定如“鐵板一塊”，賠償事宜最終沒能落實。朱先生的主治醫生說，如果朱先生的病情滿足了保險合同條款里規定的4項條件，也就是該對他下病危通知的時候了。

合同的文字陷阱隨處可見

王字說，兩年前，他的一位朋友通過他為父親買了份重大疾病保險。保險合同條款里有“語言能力喪失可以得到賠償”的條款。后來，朋友的父親中風，身體半癱，無法講話。保險公司拒絕理賠，理由是被保險人還聽得懂^講話，有時還伴有手語，沒有完全喪失語言能力。保險合同條款是這么解釋“語言能力喪失”的：因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力。像朋友父親這種情況，按保險公司的說法，他要先成為一個植物人，才可能得到賠償。

“我仔細研讀過重大疾病保險合同的有關條款，發現該合同是一種極不公平的格式合同。合同的文字條款是保險公司單方面約定的，文字游戲和文字陷阱隨處可見。不少條款有多種意義上的解讀，所以保險理賠很是麻煩?！?/p>

比如，合同里“心臟病(心肌梗塞)”這個說法，僅從字面上看來，心臟病后面加個帶括號的心肌梗塞，很容易讓人理解為“心臟病就是心肌梗塞”。事實上，稍有醫學知識的人都知道，心臟病不能和心肌梗塞畫等號，心肌梗塞只是心臟病的一種。再比如，“癌癥”后面也有個括號，里面寫著“胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等”。一個“等”字，讓人覺得所有癌癥都會得到理賠。但如果被保險人得了肺癌，保險公司會說肺癌不在理賠之列，因為條款里規定索賠的“癌癥”指的是“等”字前面的數種癌癥。

業務員自己不買

王宇說，保險公司的業務員也知道重大疾病保險合同條款存在的一些問題，一般情況下，他們自己不會購買，也不大會動員至親好友購買重大疾病保險。但被自身利益驅使，在推銷保險時，他們往往夸大其詞，將該保險說成了“包治百病”的“靈丹妙藥”，把條款中對投保人不利，可能導致客戶拒絕購買的條款，不作過多解釋或秘而不宣。而大部分投保人缺乏合同意識，只聽業務員介紹，很少有人細看合同條款。即使看，一般人也看不懂那些生硬拗口的專業術語。