利用民間金融緩解四川中小企業融資問題研究

劉 葉 李曉菊

【摘要】：金融危機下，企業經營困難，雖然中小企業融資難的問題政府及有關部門給予高度重視，但融資難還一直是困擾中小企業發展的大問題，而四川發展民間金融的潛力巨大，民間金融和資本事實上已經發揮出越來越大的正面效應。本文認為，四川應充分利用民間金融緩解中小企業融資問題，規范和發展民間金融。

【關鍵詞】：中小企業民間金融企業融資

四川中小企業目前已經發展成為推動四川經濟發展的—支重要力。在健進經濟增長、繁榮城鄉市場、拉動社會投資、擴大城鎮就業。轉移農村動力、增加財政收入提高城鄉居民收入等方面發揮了積極作用。據統計，目前四川省共有各類中小企業170多萬戶，中小企職工人數超過1000萬人。2008年，四川中小企業仍然保持較快發展，全省中小企業實現增加值4524.35億元，占全省GDP的36.2％，比去年同期提高1.2個百分點，對GDP的貢獻率達63.5％。全省大部分工業總產值、工業主營業務收入、工業稅收都來自中小工業企業。

一中小企業融資難的原因

隨著當前金融危機的不斷蔓延，我國中小企業的發展受到一定程度的影響。目前，四川中小企業管理不規范，商業銀行為了防范風險，不愿貿然貸款給中小企業。再加上中小企業由于規模小、負債高、實力弱、資金需求一次性量小、頻率高、信用等級偏低等原因很難找到穩定暢通的融資渠道。造成融資難，擔保難。

二四川中小企業對民間金融的需求分析

1四川發展民間金融的條件分析

民間金融泛指個體、家庭、企業之間，通過繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為。主要包括：農村合作基金、民間借貸，民間集資，小額信貸、合會等，民間金融可以有效降低企業貸款成本，提高資金的可獲得性，對中小企業融資有著積極的促進作用。

2005年夏天，央行明確將在山西、陜西、四川、貴州進行“農村小額信貸組織”試點。民間金融的灰色面紗終于被揭開。2月13號，央行表示，正加快制定《放貸人條例》，將允許個凡和企業注冊成立“只貸不存”的放貸機構。此舉是繼小額貸款公司后，央行對民間金融的進一步整合，也為目前資金緊缺的中小企業再次打通了一條資金來源渠道。四川省信用與擔保協會也正在設計有關“民間資金借貸擔?！眲撔缕贩N的方案。

有統計顯示，四川的中小企業外部融資當中民間資本所占的比重逐漸上升，中小企業資金需求短、頻、急的特點也給了彈性十足的民間資本留下了很大的運作空間。作為市場的自然選擇結果，民間融資在事實上已經成為金融業不可或缺的一部分。四川各地區也開始試行各種民間金融的整合，如08年遂寧成立首家民間金融中介公司成立，將有效破解中小企業現金流短缺難題。

據統計，至2009年1月末，四川金融機構本外幣各項存款余額19584.53億元，在近2萬億元的各項存款中，企事業單位存款有所減少，而居民儲蓄存款則繼續保持增長勢頭，余額首次突破了1萬億元，達到10503.89億元。從居民

存款已經可以看出，四川省民間資本潛力巨大。但是，雖然現在我國的金融體系已得到了飛速發展，可供居民選擇的投資渠道仍十分有限。私人部門從正規銀行存款中獲得的收益非常有限。民間大量資金閑置，而民間金融活動又有著較高的回報，在趨利動機的驅動下，大量民間資金可以流人民間金融市場，為發展民間金融提供基礎。大量的民間閑置資金使得急需資金而從正規渠道難以融資的中小企業向民間融資成為必然的選擇。

2民間金融在解決中小企業融資困境的優勢

民間金融組織本身具有小巧靈活的特點，合同執行期間，交易雙方可以根據實際情況就貸款的歸還日期、利率、歸還的方式等進行創新與變通，與正規金融機構比具有相對較低的交易成本。民間金融交易靈活，成本低。民間金融操作簡便，可以針對企業的不同信用狀況、資金用途等設計個性化信貸合同。另外，利用民間金融具有信息資源優勢、資源配置效率高的自身優勢，這些都成為緩解中小企業融資困難的內在基礎。

正是由于民間金融在解決中小企業融資困境中的優勢和民間金融巨大的市場空間，使得中小企業利用民間金融進行融資具有了可行性。我國臺灣和浙江地區的利用民間資金融資的成功經驗證明了這一點。

三加快四川中小企業利用民間金融的對策

從當前四川經濟發展的實際情況看，發展民間金融的外部條件基本成熟，應適當發展民間金融機構，雖然近年有了小額信貸和村鎮銀行等試點，但與洶涌的民間資本以及社會需求的矛盾相比，確實還太慢。我們應積極探索民間資本“輸血”中小企業的新渠道，建立專門為中小企業服務的中小型民間金融機構，以解決中小企業融資難問題。

民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場。所以不應該套用現有的法律法規去管它，而是針對其發展過程中可能面臨的問題考慮制定新的法律、法規來規范管理。政府需規范民間金融，針對民間金融的特點、作用及潛在問題，應著手為其提供更好的法制環境，形成民間金融與正規金融和諧共生，完善多層次融資體系，有效防范相關風險。

鼓勵發展民營擔保機構，建立中小企業融資信用擔保制度和保險機制。同時。建立擔保機構與銀行的戰略伙伴關系，依托地方中小銀行，促使中小民間金融機構公開化，是有效解決中小企業在發展融資中的現實選擇。