淺議中小企業融資問題及其對策

包秀杰

【摘 要】本文針對中小企業在持續發展中遇到了融資難的問題。從剖析當前中小企業的融資現狀及其成因著手，提出加強中小企業金融服務的措施，為中小企業創造平等的融資環境，更好地做好中小企業金融服務工作。

【關鍵詞】中小企業 融資 現狀 措施

隨著改革開放政策的不斷深入，樂清市中小企業得到了迅速發展，不僅成為推動我市國民經濟持續、穩定、快速發展的重要力量，而且在促進經濟的市場化和國際化、改善經濟結構、擴大社會就業、發展地方經濟、增加財政收入及保持社會穩定等方面發揮著不可替代的作用。但是，在發展過程中也遇到了較多的困難和障礙，出現不少問題。如產出規模小、技術裝備率低、組織程度差、財務信息失真、融資渠道難、社會負擔重、缺乏經營管理和技術人才等，因此，本文僅就中小企業在持續發展中如何解決融資問題談點淺見。

一、樂清市中小企業融資現狀及成因

目前樂清市中小企業資金來源主要由三部分組成：企業自有資金、銀行貸款、民間借貸。銀行貸款已成為中小企業融資的主要方式，中小企業對銀行貸款的依賴正在逐步增強，但仍有相當一部分從民間借貸中獲得資金。

我市金融機構對中小企業的貸款政策是區別對待，擇優扶持。對產值500萬元以上的有一定規模的中小企業比較容易獲得貸款，而產值不到500萬元，資信又差、經營風險較大、產品市場前景不好、效益差、沒有抵押物的中小企業就不易獲得銀行貸款，往往要到民間借貸，籌資成本較高，有的甚至民間也難以借貸，使得經營更加陷入困境。

很明顯，融資難是困擾和制約中小企業發展的較大障礙，造成中小企業融資難的主要原因有以下幾方面。

1.社會信用環境差。信用是經濟主體在長期博弈過程中為追求自身利益最大化而形成的行為約束。當前我市的社會信用發展水平與經濟發展程序相比，是嚴重滯后的。近幾年，逃廢金融債權嚴重成為突出的社會信用問題，企業逃廢債現象嚴重破壞了社會信用基礎，銀企互信的基礎相當薄弱。

2.中小企業自身不足。金融機構對中小企業存有“惜貸”甚至“恐貸”心理，與中小企業自身存在的缺陷有關。中小企業規模小、技術設備簡單、產品品種少、市場風險大，相當一部分企業經營決策者素質不高，缺乏明確的發展戰略，盲目性大，造成低水平重復建設，抗風險能力弱，從而消化信貸資金的能力較弱，還有一些中小企業財務制度不健全，帳表數字不符，資信較差，財務虛假的現象普遍存在，給金融機構信貸帶來了一定的難度。

3.信貸制度規定過嚴，辦理貸款手續煩瑣。金融機構在貸款上一般都實行“三崗”分離政策即調查崗、審查崗、審批崗分離，相互制約，并嚴格制定了相應的信貸管理制度以保證貸款的安全性、盈利性、流動性。對中小企業銀行貸款審批權限一般都已上收，除個別基層分理處外，大部分基層分理處目前均無貸款審批權。

4.企業信用等級評定標準從嚴掌握，影響貸款的發放。金融機構在新開戶企業審批權限、授信程序、擔保審批、信用等級評定等方面仍不能適應中小企業信貸市場的要求。

5.項目貸款難度大。項目貸款一般附加條件較多，審批時間長、審批環節多。中小企業的項目貸款大多數是用于技術改造或固定資產投資的方面。

二、加強中小企業金融服務的措施

1.切實更新思想觀念，改進工作作風，為中小企業創造平等的融資環境。一是金融機構要從“三個有利于”出發，把中小企業作為一個新的經濟增長點，對中小企業與大型企業、個體私營經濟與國有經濟實行同等融資政策，積極疏通中小企業融資渠道。二是金融機構要重視中小企業對分散金融機構資產風險的積極意義。中小金融機構要把握經營方向，發揮自身優勢，為中小企業提供多樣化的金融服務。三是金融機構要走出信貸風險防范的誤區，消除貸款“零風險”等不切實際的觀念，樹立貸款營銷意識。四是改進工作作風，不要局限于到中小企業看報表、聽匯報、算數據的結合，要深入中小企業，搞好調查研究，認真聽取中小企業的反映和要求，了解和掌握中小企業的信貸需求。

2.加強對中小企業金融服務的指導與支持。有關部門進一步加強對商業銀行的政策指導，使其對中小企業金融服務予以足夠的重視。另一主面對中小企業業務比重較大的銀行，應給予必要的支持，以使其加強抗風險能力和能夠較好地發揮作用。

3.設計開發適合中小企業需要的新型金融工具。資金的融通需借助于金融工具才得以進行，已在西方國家廣泛使用的遠期、期貨、期權、互換等新興金融工具，近年來才在我國國有銀行開始試用。一些中小銀行和農村信用社還沒有接觸這些新型工具，特別是農信社由于金融工具不能滿足多種需求，使得中小企業“惜借”。一方面，要對傳統的金融工具進行調整、改進，使其在期限、種類上更適合生產規律的實際，適合中小企業的需求；另一方面，設計、開發新型的的工具，通過資金、期限、利息及金融工具的重新組合]剝離、分割等工藝方法，這樣能夠滿足農村金融市場供需雙方的需要，確保中小企業資金來源的穩定。

4.現代金融經營管理理念的引用?，F代金融經營管理的核心是風險控制，作為金融組織之一的農村合作銀行也不例外，除了政策性支持以外，農村合作銀行發展也要符合經濟規律，在既有經營目標和業務領域內自覺控制風險，體現其首先作為市場主體的特性。

5.完善社會服務體系，規范中介機構行為，加強對中小企業的基礎服務。中小企業更有賴于社會中介服務體系的健全與完善，以便更好地得到金融政策的支持。對此，政府應當給予必要的支持。一是組建中小企業同業公會，使其成為溝通企業與政府的橋梁和紐帶，為中小企業提供政策、法律、市場、技術、經濟金融等方面的咨詢服務。二是鼓勵科研機構與中小企業合作，幫助中小企業進行新技術、新產品的研制。三是規范抵押評估、登記程序和操作規程，降低收費標準，減輕企業負擔。四是建立中小企業信用記錄制度機構。

6.人員素質的提高。首先是對農村合作銀行工作人員實施專業培訓，提高其業務能力，其次是引進高素質專業人才，再次是分流不合格人員，最后是進行社員的普遍教育，提高其民主參與意識和能力。根本上是要發揮農村合作銀行的教育培訓特色，建立農村合作銀行有效的用人制度，形成嚴格的約束激勵機制，這樣才能保證農村合作銀行高素質經營隊伍的形成與壯大。