晉升白領 理財升級規劃

樂耀輝

理財，應該是理性地處理錢財。我們處理錢的方式，是為了讓我們自己舒服，而不是模式化地接受。當自己財務狀況發生變化時，理財規劃也要隨之升級。

2003年在廣州某中專學校畢業后，燕子就留在廣州，從事銷售工作。不過燕子是個非常積極的女孩，工作之余還抓緊時間上夜大，攻讀大專學歷。經過四年的奮斗，燕子不僅獲得大專文憑，工資也漲了不少。尤其是2007年初進入一家全國知名的公司后，燕子的月薪節節高升，2008年初一度上漲到8000元。

最讓燕子高興的事情，是她和愛人經過長達3年多的相識之后，2007年12月步入幸福的婚姻殿堂，燕子也順利“晉升”為“太太”。燕子的愛人，畢業后一直在廣州一家知名的網絡公司工作，現在已經是3D動畫制作方面的技術主管，稅后月薪高達14000元。

結婚之后，燕子和丈夫過了兩年多的二人世界的甜美生活。2008年期間遇見金融危機，公司削減人工成本，雖然燕子的職位已經晉升為高級銷售，但她的薪水還是大幅減少，目前月薪3000元多一點。

高收入高消費

目前燕子一家的月收入高達17000元，是典型的高級白領雙薪家庭。加上燕子丈夫公司每年有15萬元的配股收入，兩夫妻還有雙薪的年終獎金17000元左右。這樣一年算下來，燕子家庭年總收入就有371000元。

盡管有這么高的收人，燕子還是有些擔憂，因為她們一家的消費也非常高。每月的費用差不多是這樣的：伙食費3000元，打車1000元，口常用品2500元，衣服1800元，其它(水電、煤氣、管理費等)2400元，共計10700元。如果加上外出旅游或購買大宗商品的話，燕子一家每月的消費超過12000元，占收入的70％多一點。

燕子最大的家庭資產就是房子，100多平方米，價值70萬元。這套房子是一次性買斷的，沒有月供負擔。另外還有15萬元的一年期定期存款，2萬元活期存款，5000元現金，以及價值1.5萬元的收藏品。

燕子的家底還是很豐盈的，資產總額高達89萬元，而且沒有任何負債。只不過，燕子的資產使用率太差了，資產組合急需改變，以獲得更多投資回報。

燕子的保險意識比較好。早在兩年前就為丈夫和自己買了一份投資連接險，每年繳費12000元。大概情況是這樣的，這份投連險的主保險人是燕子的丈夫，投資險保額30萬元，重大疾病險保額30萬元，意外險保額50萬元；燕子作為第二保險人，是她丈夫保單的附加險，定期壽險保額30萬元(繳費到55歲)，女性健康險保額30萬元(繳費到55歲)。另外燕子還購買了另外一個保險公司的一年期的意外傷害險保額5萬元；預料補償險保額3000元。

對于燕子一家來說，理財需求大致有三個。第一，在短期內改變現有的資產配置結果，使得自己的現有資產從89萬元增加到100萬元。第二，兩三年后能否購買一輛20萬元左右的私家車。第三，保險如何調整。

家庭財務分析

從燕子的家庭收支狀況表可以看出，燕子一家的每月收入與支出基本穩定，每年還有年終獎金、配股收入和存款債券利息收入，除去年繳保險費后結余有158500元。如果將每月收支表與年度性收支表合并為家庭年收支情況表后可知，燕子一家年收入為204000+170500=374500元，年支出為144000+12000=156000元，年結余為218500元，年支出約占家庭總收入的41.66％，年結余約占家庭總收入的58.34％，像燕子這樣的情況，如此收支情況還是比較合理的。如果要解決燕子一家的理財三大需求，燕子一家就得在改變生息資產結構、做好家庭保障規劃和合理運用債務工具等方面進行適當安排了。

家庭資產配置建議

資產結構分析

目前燕子一家的資產總額為89萬元，全部均屬白有資產，無負債。燕子一家目前的資產結構屬極端保守型，無任何投資性資產，每年的資產收益僅依賴于定期存款和活期存款的利息收入，增值能力較差?？紤]到房地產作為自用的房地產只能作為家庭資產賬面價值，把黃金和收藏品首先考慮為家庭資產的保值項目可續持有，若暫不考慮每月的收支結余，那么可用于調度配置的家庭資產就只有現金和存款總計175000元了。

從現有資產結構分析可以看出，要實現在短期內使得現有資產從89萬元增加到100萬元，只有改變現金和存款這些生息資產的配置結構了。由于燕子夫婦倆收入穩定，燕子一家用作家庭緊急預備金可適當減少，有目前的現金和活期存款25000元就基本上足夠了，如果要考慮緊急預備金的生息率，可以將部分資金存為一年內的銀行定期存款。要使現有15萬元的定期存款變為26萬元，就要使該項資產投資收益率達到73.33％，此點將在投資規劃中給出詳細建議。

家庭理財規劃

保險規劃。要使燕子一家繼續享有目前高品質的生活水平，實現全家財務無憂、輕松理財，就得未雨綢繆，首先要為整個家庭建立風險堡壘。在此，建議燕子一家要充分利用保險的保障杠桿功能和風險補償作用，以防范風險發生給整個家庭帶來的沉重財務打擊。

從燕子一家的投保的投連險可知，目前燕子有定期壽險、意外險和女性健康險，丈夫有意外險、重疾險，燕子可對家庭保險品種和保額進行適當調整，建議為本人投入重疾險、住院醫療險和養老險，可適當增加意外險和定期壽險保額，為丈夫投入住院醫療險、定期壽險和養老險，夫婦最好互為第二被保險人，考慮到夫婦倆年輕，可著重考慮分紅型險種。

購車計劃三年后，燕子一家年收支相減后又可結余約16萬元，加上工資增長或投資所得，欲購一輛20萬元左右的私家車也可現變為現實，家庭生活品質日益得到提高。

雖然燕子一家購車后會相應增加開支，但從燕子一家的穩定收入來看不會對家庭財務帶來太大的影響，為提高家庭生活品質考慮購車也是可行的。

投資計劃從家庭資產配置建議中可以看出，要使現有15萬元的生息資產變為11萬元，就要使該項資產投資收益率達到73.33％，要獲得這種收益的途徑有兩種方式，一是敢去投資風險型理財產品；二是通過延長時間投資于穩健型理財產品。

由于未知燕子的投資風險偏好和未了解其投資經歷，不建議燕子去直接投資股票，若想獲得較高的收益，在目前市場行情下可嘗試投資基金，可根據自身的風險承受能力在不同風險級別的基金中做出適當的投資組合，假設年投資收益率為30％，則兩年后投資本息為24萬元。結合燕子兩三年后的換房購車計劃，原則上不建議燕子去冒太大的風險，因此在短期內使得現有資產從89萬元增加到100萬元，從理論上可以實現，但在實際操作過程中建議不必強求。

另外，燕子夫婦都很年輕，未來的理財目標將有所變化，建議燕子隨著家庭財務情況的變化適時調整理財方案。