淺析我國網絡保險的發展

梁 鑫

【摘 要】隨著網絡信息技術的發展,保險業進入網絡保險時代。與傳統的保險經營業務相比,網絡保險有其顯著的優越性,其在我國的進一步發展,既面臨種種有利因素,也面臨著很多不利因素,本文對此提出了相應的對策以供參考。

【關鍵詞】網絡保險;電子商務;對策

中圖分類號:F84 文獻標識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0040-01

1 我國網絡保險的現狀

目前,我國保險業雖然已進入快速發展期,但是與發達國家相比仍處于初級階段,國內保險市場有待進一步開拓。我國保險業不發達,很大程度上和目前各保險公司推行的保險代理人營銷機制有關。在這種營銷機制中,客戶處于被動地位,被動接受保險營銷人員講解的保險知識,不僅容易導致營銷人員的道德風險,而且也導致多數居民不能真正了解保險,從而阻礙了保險業的發展。

這種情況下,網絡保險應運而生。我國的網絡保險始于1997年,網絡保險的誕生在很大程度克服了傳統保險業存在的問題,同時也將為保險業的發展開拓出更廣闊的市場。截止到2005年,31家中資保險公司有26家開通網站,41家外資保險公司中有28家開通中文網站,總計開通比例占全部公司的75%。與此同時,網絡保險也在逐步深入發展,從原來的信息提供階段進入現在的產品供給階段,客戶可以直接從保險公司的網站上選購自己需要的保險產品,我國網絡保險業已開始進入實用性階段。

2 我國網絡保險的發展前景

網絡保險具有顯著地優越性。對保險公司來說,網絡保險有利于降低經營成本,拓展業務范圍,創新險種,提高利潤,也有利于降低經營風險,改善管理方式。對客戶來說,網絡保險方便快捷,無時空限制,自主性強,還能減少投保的盲目性、局限性,實現投保的理性化,保護個人隱私。因此,網絡保險具有巨大的發展潛力。

2.1 網絡保險在我國發展的有利因素

(1)中國互聯網市場的發展

網絡的迅速發展為網絡保險創造了動力。目前,中國已經成為世界上最大的互聯網市場之一,龐大的互聯網市場,蘊藏了電子商務發展的巨大商機。同時,中國網民正逐步顯現出年輕化、知識化、平均收入水平較高的特征,也大大提高了中國互聯網市場的質量。

(2)網上商業環境進一步改善

近年來,我國網上交易數量激增,人們對網絡交易已不陌生,正在逐步建立起對網絡交易的信心。而我國在電子商務環境建設,包括確定交易各方身份的真實性,確保網上資金、信息流動的安全性等各方面也都取得了很大的進展,這些都大大改善了網上商業環境。

(3)我國保險市場的潛能

中國保險市場的深度和密度遠低于世界水平。近年來,我國居民生活水平穩步提升,居民儲蓄存款余額也十分可觀,但保費收入占居民儲蓄存款余額的比例卻沒有同步發展,與發達國家相比還有一段距離。

(4)國內外保險電子商務基本在同一起跑線上

網絡保險的最終目標是實現保險業務的電子化交易,即通過網絡實現投保、核保、理賠、給付。從目前的情況來看,國際上只有部分保險公司能提供網上投保,大多數公司仍以提供信息服務為主。所以,國內外網絡保險還基本處在同一起跑線上,機會遠大于挑戰。

2.2 網絡保險在我國發展的不利因素

(1)觀念與意識的制約

“眼看、手摸、耳聽”的購物習慣在人們心中已根深蒂固,許多人還不適應“鼠標十鍵盤”的投保方式。觀念的轉變需要有個過程,引導人們建立對“數字市場”的信心,需要一定的時間,需要各個方面的大力推動。

(2)法律與標準的制約

保險業電子商務的發展,對傳統的保險與商貿法律提出了挑戰。在網絡中,由于大量運用電子簽名,而有形合同的法律規定很難適用網上無形的合同,所以,無形的網上合同如何確定權利和義務,尚待進一步明確規定。

(3)金融電子化支付手段的制約

網絡保險的營運需要有快速、高效的電子化支付與結算的配合。目前我國金融服務的水平和電子化程度不高,網上支付手段仍然匱乏,極大地制約了電子商務的發展。

(4)網絡安全的制約

網絡安全關系著人們對網絡交易的信心。作為一個安全的保險電子商務系統,首先必須具有一個安全、可靠的通信網絡,以保證交易信息安全、迅速的傳遞;其次必須保證數據庫服務器絕對安全,防止黑客闖入網絡盜取信息。

3 我國發展網絡保險的對策

3.1 發展多渠道整合營銷方式,激活網絡保險市場

傳統保險業主要通過報紙、電視、咨詢等方式進行營銷,收集反饋信息也主要通過問卷、書面投訴等形式。網絡保險則通過網絡把險種和個性化服務介紹給保戶,瞬時覆蓋全國。保險公司必須根據保險業、本企業的經濟技術實力及電子商務的特點,制定多種有效地營銷方式,打開網絡保險市場,促進網上保險業務的生成。

3.2 加強立法,重視網絡安全

2005年4月1日,《中華人民共和國電子簽名法》正式實施。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發展的瓶頸問題,大大促進了電子商務的開展,但是目前我國關于電子商務的法律法規仍不健全,體系建設仍有待加強。加強法制建設,增強對保險企業和社會公眾的行為約束,明確網絡使用者的權利和義務,制定破壞網絡安全以及利用網絡進行犯罪活動的懲治措施,已經成為保險業進一步發展的當務之急。

3.3 進行業務創新,適應公眾需要

保險公司要不斷加強業務發展狀況調查,加快適應公眾需要的業務品種的開發。要不斷推進業務管理、營銷方式、投資管理、人力開發等的改革,適應網絡化發展的需要。保險公司要通過自身的網絡產品優勢、服務質量來提升公眾的網絡消費欲望,進而促進網絡保險的發展。

3.4 提高員工素質,防范道德風險

員工是開展各項業務的關鍵因素。在人員管理上,既要注重引進高素質人才,又要不斷加強對現有人員的職業道德和業務知識培訓,要強化內部管理制度建設,制定各項業務工作流程,明確各員工的職責和權限,設立專門的內部控制部門,加大對員工業務行為的監督檢查力度,防止內部人員利用職務之便在網上非法操作造成公司損失。

げ慰嘉南:

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