淺析影響我國村鎮銀行發展的因素及對策

金 娟

【摘 要】2006年年底開始 ,銀監會開始陸續頒布關于村鎮銀行的設立、監管和業務開展方面的指導意見和暫行規定 , 鼓勵新型農村金融機構的發展,以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構在各地紛紛設立。但村鎮銀行中依然普遍存在著一些困難,使村鎮銀行在經營和管理上面臨著諸多風險。本文將通過對我國村鎮銀行的現狀分析,討論影響我國村鎮銀行發展的因素,提出相應的解決對策。?

【關鍵詞】村鎮銀行;農村金融;發展

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0009-02

隨著我國新農村建設的大規模開展,農村需要更切合基層實際的金融機構,為此, 2006年l2月20日,銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,調整和放寬了農村地區銀行業金融機構準入門檻。2007年1月22日,銀監會制定并發布《村鎮銀行管理暫行規定》,為村鎮銀行進入農村金融市場提供了制度保障,以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構在各地紛紛設立。根據規劃,到2011年底我國需發展村鎮銀行約1200家。2010年村鎮銀行將呈現“爆發式”增長,全國范圍內將再增加至少二三百家。

1 我國村鎮銀行的發展現狀及困境

1.1 我國村鎮銀行的發展歷程與現狀

2007年3月1日,全國首家掛牌開業的村鎮銀行——儀隴惠民村鎮銀行在四川儀隴落戶,這標志著一類嶄新的農村銀行業金融機構在我國農村地區正式誕生。

2007年10月,經國務院同意,銀監會決定將試點省份從現在的6個省(區)擴大到全部31個省市區。實際上,國有商業銀行、股份制銀行、政策性銀行也非?！扒嗖A”村鎮銀行

2007年12月13日,國內第一家外資村鎮銀行——湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農村金融機構。

自2007年3月誕生首批村鎮銀行以來,經過短短的3年多時間,我國的村鎮銀行有了蓬勃發展,不僅機構數量增加,截至今年5月,已成立村鎮銀行214家,正在籌建55家,而且業務規模不斷壯大、經營效益不斷好轉,大部分經營一年以上的村鎮銀行都實現了贏利,有的還開始向外擴張,在周邊鄉鎮設立分支機構。

1.2 我國村鎮銀行現階段所面臨得困境

村鎮銀行作為我國新型的農村金融機構,在現階段仍存在很多局限性和發展瓶頸,主要體現在以下六個方面:

1.2.1 資本規模偏小,抗風險能力弱

在目前的村鎮銀行中,多數村鎮銀行股本在5000萬元以下,最少只有200萬元(剛開業時的四川省儀隴惠民村鎮銀行),其抵抗風險的能力較弱。

1.2.2 經營環境不佳,信用風險偏高

村鎮銀行的服務對象主要是當地的農戶或企業,農業作為高風險低效益行業,受自然風險和市場風險影響巨大。同時,我國目前農村信用環境體系建設較為滯后,還沒有建立覆蓋所有農戶和農村企業的征信體系,再加上農村擔保體系不完善,農村中可供抵押、擔保的財產不多,且難以變現,村鎮銀行面對農村市場,其經營系統性風險較高。

1.2.3 吸收存款困難,金融產品單一,村鎮銀行可持續發展困難重重

我國村鎮銀行只經歷三年多時間的發展,資金實力有限,應對市場風險的能力較弱。目前僅有幾家村鎮銀行開始設立分支機構,大多數村鎮銀行只有一個對外服務的網點,沒有加入銀聯,村民存款、取款都必須要到網點來,讓客戶感到不便。此外,村鎮銀行的通存通兌沒有開通,匯路不暢也是一個大問題。目前村鎮銀行的業務以存款、貸款等傳統產品為主導,以柜臺交易為主渠道,而銀行匯票、銀行卡、理財產品、銀行承兌匯票等基本的金融產品缺失,加上又缺乏網上銀行、電話銀行、自助設備等交易渠道,這些問題嚴重制約了村鎮銀行的發展。

1.2.4 村鎮銀行服務“三農”的辦行宗旨易被動搖

村鎮銀行從其資金來源看,包含了國內外的銀行資本、國內的產業資本以及民間資金,這些資金所追求的無一不是利潤最大化。國家如果沒有好的政策來引導的話,投資者包括商業銀行在內,必將以防風險和盈利為取舍,不斷擇優選擇支持對象,這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位,甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。

2 影響我國村鎮銀行發展的因素

2.1 從我國農村金融外部環境的特性看

2.1.1 我國農業環境的特性決定農村金融的高風險、低收益

在我國,農業長期處于薄弱地位,基礎設施落后,技術水平低,勞動者素質不高。再加上農業屬于弱質產業,自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。另一方面,我國農業種植相對比較分散,這既不利于農戶風險的防范,也不利于從金融機構獲得大量貸款。我國農村經濟發展需要大量的資金投入,盡管中央已經加大對農業的投入,但是還遠遠不夠,農村經濟自身缺乏造血能力。農村經濟發展需要的資金大部分屬于小額貸款,對于金融服務者來說,利潤偏小,但風險卻偏大,這就增加了金融機構的貸款風險。

2.1.2 農村信用擔保體系不完善,農民缺乏有效的擔保和抵押物品

農民與城市居民以及企業相比較,在貸款上面臨的最大問題就是缺乏有效的擔保和抵押物品。農民目前所擁有的住房和土地因為法律等制度原因,都不能作為抵押物品。而村鎮銀行由于定位于商業銀行,出于防范風險的初衷,有效的擔保和抵押手段是獲得貸款的先決條件。再加上目前農村地區信用體系欠完善,更是加劇了村鎮銀行對擔保和抵押物品的強調,使得農民貸款更加困難。

2.1.3 農民貸款額度比較小、分散,還款能力弱

由于中國農村經濟的特性,大多數農民還是自給自足,土地流轉困難,農民本身貸款需求小,貸款的數額也較小。但是,有貸款需求的農民數量較多,導致村鎮銀行貸款發放分散,在貸款過程中,需要花費數倍的經歷去辦理貸款。還款能力方面,農民由于收入來源單一,盈利能力也較薄弱。因此,還款模式上更需要分期還款,而不是一次還款。

2.2 從村鎮銀行自身的特點看

2.2.1 村鎮銀行在股權設置和運營模式方面的局限性

從村鎮銀行的股權設置看,雖然民間資金參與了新設的村鎮銀行,但是由于《村鎮銀行管理暫行規定》中明確規定,村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構,并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%,由于其最大股東是銀行業金融機構,村鎮銀行仍然不能脫離控股金融機構的影響而獨立存在,人員管理、業務經營諸多方面都受到約束,自主經營權難以發揮。目前,對村鎮銀行的設計是基于商業化模式進行的,村鎮銀行從某種程度上來說就相當于一家小型商業銀行。如果不能在農業保險、擔保和抵押等方面進行創新,而完全照搬城市金融的商業銀行模式來開展農村金融,必然會面臨水土不服的問題。

2.2.2 村鎮銀行自身缺乏對貸款模式的創新

村鎮銀行由于規模小,經營比較靈活,因此在貸款模式創新上原本具有較大的優勢。但目前大部分村鎮銀行受盈利驅動,在貸款模式上創新動力不足,仍然局限在傳統的模式中。流程設計上,比較繁瑣。

2.2.3 村鎮銀行網點少,業務量小

與大型國有商業銀行相比,村鎮銀行社會知名度低、網點少,業務簡單,很難吸收社會存款,導致村鎮銀行業務量小,盈利能力弱化,可持續發展受限。由于營業網點少,且地點多在縣城,其業務范圍至多只能覆蓋縣城周邊農村,而對其他偏遠鄉鎮、村的農民來說,指望其去村鎮銀行貸款不大現實。

2.3 從政府扶持角度看

村鎮銀行的稅負比信用社重,政府支持力度不夠。既然國家要求村鎮銀行擔負支農重任,那么它在維持商業銀行經營目標的同時就必然要做出取舍,相應的營業稅等問題如果不能和現有的農信社持平,那么它的支農活動也將開展得非常困難。村鎮銀行在營業稅、所得稅征收方面比照的是其他商業銀行標準,而財政對農行、農村信用社發放農業貸款進行貼息,相比之下,這些都極不利于村鎮銀行的生存與發展。同時,村鎮銀行沒有獲得農村信用社已經享受到的支農再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優惠政策。稅務負擔及優惠政策的不一致,使村鎮銀行利潤空間受到進一步的擠壓,也使其在與農信社的競爭中處于更加劣勢的地位。

3 實現我國村鎮銀行可持續發展的幾點對策

3.1 改變思路和觀念,堅持“以農為本”的策略

服務“三農”能否真正落實為村鎮銀行的根本宗旨。作為獨立企業法人—村鎮銀行的發起人,“利潤最大化”是其追求最終目標,與“三農”經濟的風險高、效益低存在沖突和矛盾。目前,中國農村金融機構在開展農村信貸服務過程中,固守傳統的觀念,即認為農民缺乏信用,有款不還,惡意拖欠。在這方面孟加拉格萊珉銀行為為我國村鎮銀行發展農村金融提供很好的借鑒,孟加拉的農村比中國農村更窮,農民的生活條件更差,格萊珉銀行的成功在于相信農民,為農民著想。資料顯示,格萊珉銀行目前的還款率為99%。因此,村鎮銀行要堅持為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務,堅持“以農為本”政策,擴大農村金融供給,為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷,任何時候都不應動搖。

3.2 增設分支機構,擴大覆蓋范圍,增大業務規模

村鎮銀行可根據業務發展需要,開設分支機構,增加貸款辦理網點,合理設置營業網點和經營機構布局。村鎮銀行在經營網點的設置上,要本著彌補市場空檔的原則,以農村信用社網點分布不到位和服務力量薄弱的貧困邊遠農村地區為重點。這樣,有利于金融資源整合和金融生態環境的優化,也有利于村鎮銀行的發展。同時,村鎮銀行要堅持循序漸進的原則,穩步推進網點建設,而不能搞大躍進,鋪大攤子,靠網點密布和搞人海戰術等粗放式經營方式發展業務,更不能貿然設立異地分支機構。

3.3 適當調高民營資本對村鎮銀行的持股比例,逐步完善股權設置そ峁

適當調高民營資本對村鎮銀行的持股比例。國務院發布的《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》中明確規定,允許民間資本興辦金融機構,鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行,放寬村鎮銀行或社區銀行中法人銀行最低出資比例的限制。國務院此次打破“村鎮銀行的設立必須是由銀行發起并控股”這個規定,對致力于金融發展的民營資本而言,是重大利好。近些年來,民營資本不斷發展壯大,投資成為了這些企業管理的新課題。通過參股村鎮銀行,一方面民營企業獲得資本回報,更重要的是民營企業通過優質項目的運作獲得和政府及銀行的合作機會,得到先進的管理經驗同時服務于社會。因此,雖然民間資本逐利性強,監管難度較大,但是通過民營資本的引入,可以使政府和民營資本達到雙贏的局面,更好地為農村小額農戶、農村種養殖專業戶、農村及縣域小企業等不同層面的金融需求者提供多種金融服務。

3.4 完善農業保險和農村信用體系,降低風險

建立政策性農業擔保和保險公司,擴大保險范圍,降低農戶因意外事故和自然災害而產生的損失,實現風險分擔,減少村鎮銀行放貸顧慮,為村鎮銀行的資金安全提供切實保障,完善農村信用體系。一是建立農民工信用檔案,繼續深化推進農戶信用檔案的建設,從而減少村鎮銀行的顧慮以及提高農戶的違約成本。二是建立信用村機制。根據各村開展的業務情況,按照各村貸款戶數的占比、還款記錄、收息率、不良率、年人均收入、村干部對村鎮銀行負責度等相關指標評選信用村。繼而可對信用村農戶增加貸款額度,放寬貸款品種,并享受利率優惠的政策。

3.5 鼓勵村鎮銀行創新金融手段

村鎮銀行需要創新金融工具、金融技術、金融產品、金融服務和金融機制來滿足新農村建設的資金需求。在成本可算、風險可控的前提下,逐步推出與自身管理相適應、與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務,包括保險、代理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等,填補農村地區金融服務空白,同時提升自己的盈利能力,增強自身競爭力。充分利用中國鄉村治理的有利條件,創新抵押和擔保模式。

3.6 適度加大政策扶持,完善相關配套政策,給予村鎮銀行稅收優惠

在村鎮銀行發展初期,面臨的困難較為明顯,為使村鎮銀行更好地服務“三農”,需要地方政府部門加大溝通力度,積極配合人行、銀監會等部門開展的支持新型農村金融機構發展工作,同時繼續積極爭取國家有關貨幣政策和財稅政策支持。地方政府相關部門在短期內應該在財政、稅收上給予政策傾斜。比如:減免營業稅,允許在稅前多提壞賬準備,并給予村鎮銀行1至3年所得稅免稅期,使村鎮銀行資本積累穩步遞增。人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持,以擴大村鎮銀行的資金實力;放松利率管制,允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。加快建立農業政策性保險機構,為村鎮銀行的資金安全提供切實保障。監管部門應出臺政策,支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭,增強村鎮銀行的活力。

げ慰嘉南:

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