湖北省縣域農村信用社改革發展問題與建議

[摘要]湖北省農村信用社改革始于2005年4月，至今，農村信用社改革取得了階段性的成果，對優化農村產業結構、支援農村經濟建設起著至關重要的作用。但是，農村信用合作社的商業化改革過程中也出現了很多問題，已無法適應當前農村日益增長的各種金融服務的需求。本文以湖北省縣域信用合作社的視角，對其發展轉型中面臨的主要問題進行分析，針對本地區特點提出調整經營戰略以及轉型方向建議。

[關鍵詞]農村信用社商業改革金融服務

前言

農村信用合作社起源于建國前根據地時期，是一種群眾性資金互助組織。發展至今，農村信合已經成為中國農村金融支柱。由于在農村金融體制中的特殊地位，農村信用社在1996 年正式與農業銀行脫離隸屬關系，開始了按照合作制原則走重新規范金融組織的改革之路。自2001年起，中國農村金融體制進行改革，逐步向農村商業銀行轉型。迄今為止，湖北省已經開始進行農村信用合作社的商業化改革，目前武漢市轉型為城市商業銀行，各級市的改革方向基本為轉化為商業銀行形式。

一、湖北省農村信用合作社發展現狀

2005年4月12日，湖北省召開深化農村信用社改革試點大會，正式啟動信用聯社改革。這項改革按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、地方政府負責”的總體要求，從管理體制、產權制度、經營機制等方面進行全方位改革。

湖北省于2009年對農村信用合作社實行差別準備金策略，全省63家A類農村信用社執行10%的存款準備金率9家，非A類農村信用社和2家農村合作銀行執行11%的存款準備金率，分別比國有銀行低5.5和4.5個百分點。并積極推進農村信用合作社組織創新，支持農村信用社組建農村商業銀行，并幫助其兌付專項票據。2009年全省農村信用社共兌付專項票據76.84億元。并對已完成兌付的農村信用社運行狀況進行監測，鞏固農村信用社改革成果。

截至2012年7月底，全省農信社系統有1家市級農商行、7家市級聯社、4個市州辦事處，20家農商行，12家農合行，45家縣級聯社，2103個營業網點，27000多在崗人員。截止2012年7月，全省農信社各項存款余額3331億元、各項貸款余額2118億元，分別是省聯社成立之初的4.77倍和5.23倍，分別占全省金融機構的12.53%、12.24%，人民幣貸款總量在全省銀行業金融機構排第1位。90%以上的縣級法人單位貸款市場占有份額穩居同行之首，縣域貸款占全省銀行業30%，農戶貸款占74 %，小微企業貸款占28%，是縣域經濟的主流銀行、支農服務的主力銀行和小微企業的伙伴銀行。

二、農村信用合作社改革的必要性

在武漢八加一城市圈建設中，周邊城區發展不斷推進，城市基本建設、消費游樂區建設都在不斷加強中，而縣域信用合作社是服務地區經濟發展的金融機構，在城市建設中有很大的作用。但是，隨著利率市場的改革，越來越多的企業采用直接融資的方式，農村信用合作社的主營業務受到影響，尤其是長期依賴存貸款利差的收入模式，會使得利潤減少，這迫使縣域農村信用合作社在新的競爭環境中改變新的經營方式。

信用合作社網點分布到縣域以及鄉鎮，但是，五大商業銀行在城區分布密度較大，并且憑借公眾對國有商業銀行的信任這種自然優勢分流客戶，城區以及縣域的農村信用合作社面臨著發展限制。另一方面，五大商行不斷推出創新性金融工具，比傳統的業務更具有特點，吸引客戶也成為必然。農村信用合作社必須走出現有的發展困境，發展自己的優勢以爭取客戶源。

隨著我國基礎教育的深化，個人以及家庭的文化程度的提高，客戶的金融意識也在日益增強。傳統的存取款業務無法滿足客戶的需求，越來越多的人選擇靈活的投資方式以達到套期保值的作用?？蛻粢筱y行除了能夠在基礎的存取款業務之上提供綜合性的服務，例如信用貸款、信息咨詢、個人理財、結算等多元化的服務。這些服務更加符合客戶的個人需求，更具有個性化，這種個性化業務的需求使得農村信用合作社在業務上必須有突破。

三、農村信用社面臨的主要問題

作為我國農村金融主體的農村信用社，顯然已經無法適應當前農村日益增長的各種金融服務的需求。因此，當務之急，應加快對農信社的改革力度，促進農村經濟的發展。

但是發展過程中面臨的問題，宏觀上突出表現在：第一，農村信用社運行是在政府隱形擔保下的運作，仍然依靠的是國家信用；但是，由于農村信用合作社相對于五大商業銀行來說，存在的信用缺乏，不僅是因為在農信合發展之初是依賴于中國農業銀行，淡化了農信合在金融市場的作用，而且還由于農村信用社本身的發展存在區域性。第二，農村信用社仍然難以擺脫地方政府的干預，農村信用合作社是基于本地區發展設立，在城市建設過程中，必然受到地方政府政策限制，例如，發放政策性貸款用于城市基礎建設；另一方面，農村信用合作社離不開地方政府的這種政策性的干預和扶持。第三，農村信用社服務內容、方式和手段不適應農村和農業經濟發展的需要，在國家“三農”政策之下，農村信用合作社致力于鄉鎮發展的金融支持，但是仍然不能滿足農民日益增長的對多種金融服務的需求。

當前縣域農村信用社面臨的主要問題有：

1.商業化改革仍然不成熟。改革信用社產權制度的三種方式：股份制商業銀行、縣鄉一級法人、縣鄉各為一級法人。依據公司法或者真正的信用合作社原則，農信社只可能選擇股份公司，或者不以贏利為目的互助互惠的信用合作社。但是農村信用合的自有資本金較少，無法達到商業銀行法規定的最低資本限額，因此，走商業銀行的改革模式仍然需要發展。而在實際中，出于對自身財務上可持續發展的考慮，農村信用社實際經營的商業化傾向十分嚴重，資金大量流向收益率相對較高的城市建設及其周邊基礎建設，需要貸款的農戶和其他經營主體常常難以得到貸款。

2.經營業務單一，金融創新活力不足。經營模式是一個企業創造價值的核心因素，其業務的多元化能夠幫助企業獲取利潤。然而現實是：農村信用合作社基本上只經營存貸款業務，以及一些基本的結算業務，經營業務單一，而僅僅是存貸款直間的利率差不能滿足盈利要求。在城區發展存在很大的限制，尤其是在五大國有商業銀行的包圍之中，對客戶的發展也存在局限性。而農村信用合作社對自己客戶界面和價值網絡認識非常不全面，不僅導致離農戶或者農村企業所要求的服務越來越遠，而且在城區中并沒有建設良好的客戶關系網。隨著人們的金融投資意識的增強，合理的金融產品不僅能帶動農村信用合作社的存貸款業務，資金的流通速度，還能樹立自己的企業形象，增加客戶量。

3.經營環境有待提高。農村信用社在縣域經濟發展中的特殊地位和作用，使得對信用社的信貸需求有著較高期望值和較強的依賴性，但是縣域的農信合網點經營環境較差。一方面，縣域的人口密度和信貸要求使信貸人員的工作量加大，由于人手不足，在實際工作中存在不良貸款發放的隱患。另外，由于只有農村信用合作社在鄉鎮一級有結算業務，以及低保等政策性補貼的發放，使得鄉鎮級別的業務量較大。

4.人員素質需要加強。目前農村信用社工作人員普遍存在著年齡高、文化水平低、專業技術水平不足等問題。柜面人員的學歷要求為大專以上，雖然經過業務培訓，但是整體的提升空間不夠。由此帶來的是管理人員的管理難度增加、業務人員創新意識缺乏等突出的問題。這與當前“金融服務手段技術化、金融衍生產品多樣化、金融業務管理微機化、金融經營理念創新化”的要求存在著種種的不適應。農村信用合作社人員年齡偏高，與新招聘的年輕員之間形成了斷層，存在著年紀較大員工做柜面服務的現象，因此會經常出現由于新系統的不斷升級而難以適應的狀況。

四、對農村信用合作社改革的建議

1.加強人員培養，改善服務質量，提升競爭力。

信用合作社正處于改革發展的關鍵時期，為了適應未來的發展，加強人員隊伍的建設的必要的。企業的發展建立在人員的引進和培養之上。一方面要引進高素質、專業能力強的人才，以提升企業的創新能力；另一方面，要加強現有員工的培訓，從整體上提高人員的專業素質。采用績效考核的激勵政策，對員工進行考核，調動員工的積極性。

在城區的銀行競爭之中，信用合作社應該以良好的服務作為重點改善對象。由于五大商行的客戶眾多，在柜面業務上存在排隊時間長、人員服務態度不佳等問題。農村信用合作社應該把對人員的培養作為基礎，改善服務質量，以方便客戶為前提，盡可能的提升其形象。同時，要對客戶群體進行充分分析，了解其不同的需求重點，為客戶提供滿意的服務；利用各種營銷手段，提高業務量。

2.明確農村信用合作社改革方向，注重差異化發展，實行差異化發展戰略。

雖然農村信用合作社在產品上無法達到國有商業銀行的水平，但是，其在縣域有著廣泛的營業網點基礎。由于其網點分布到鄉鎮的這種廣泛設置，使其擁有獨特的地理優勢。因此，在改革之時要充分發揮優勢，注重在農村金融市場上的發展，作出有特色的差異化業務。

農信合的發展要依靠的是農村經濟發展，根據農村的實際情況推出多元化的業務。目前，在縣域農村發放的小額信用貸款業務，就是適用于農村推出的個性化服務。要大力扶持農村的中小型企業，合理加大對農業研究發展的等有潛力的企業的信貸以及加大對農村醫療衛生事業發展的投資等。要對養殖、種植業的信貸比重加大，可以逐步提高農村個人信貸的額度的方式進行發展。除此之外，還可以分不同名目的貸款種類以滿足農民的需求，例如，建房貸款、助學貸款、農機購買分期貸款等。

在業務種類上也要采取差異化發展，要合理的定位客戶群。要積極開展中間業務、電子業務。中間業務的發展能分散主營業務的風險，能暫緩解資本短缺的困境，有效的促進經營結構以及增加盈利。在城區內，主要開發網上銀行、信用卡、電話銀行等電子金融產品；在鄉鎮，為農民辦理農民工卡等業務，使農民得到實惠；了解農民的需要，推出養老基金等民生工程。

3.加大對基層分支的管理

農村信用合作社由于遍布鄉鎮，使得其機構較為龐大，網點眾多，因此解決規模經濟是農村信用合作社的重要問題，對基層分支的管理是風險控制的關鍵。設立綜合網點，處理城區貸款問題、個人理財等個性化的服務，集中優勢的人員提供“一站式”服務，對業務過程進行監控。明確責任，利用內外部稽核、審計的監督，對人員實現強制性休假等一系列監管措施。

4.發揮地域優勢，扶持民生產業

湖北是全國有名的教育大省，在區域性發展中，教育事業是特色產業，大力扶持教育等民生事業，是發展改革中的重要轉型。

目前，基礎教育走向全民化，應運而生的是基礎教育事業發展。扶持教育事業，如，設立教育基金，放松對幼兒園建設的貸款等。另外，國家對醫療衛生改革，政府以其政府信用，要求各銀行放寬對醫療衛生事業的建設貸款。農村信用合作社應該利用其優勢，加大民生事業的投入。

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作者簡介：潘敏，女，湖北黃岡人，廣西師范大學經濟管理學院2011級碩士研究生。