試論互聯網金融監管模式

摘 要：以互聯網技術作為依托，互聯網金融下出現了很多產物，給人們生活帶來便利的同時也存在諸多問題，互聯網金融在快速發展的同時，有必要對其進行監管，以保證其帶著本身具有的旺盛生命力，健康穩定發展。任何事物的存在都有其合理的一面，互聯網金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。本文對互聯網金融監管模式進行分析，旨在促進互聯網金融快速、健康、穩定發展。

關鍵詞：互聯網；互聯網金融；監管模式

互聯網與金融的聯系從2013年以來，開始變得日益密切，互聯網金融下有很多產物，比如說余額寶、微信紅包以及財付通和滴滴打車等，與此同時互聯網金融的形式也發生了改變，比如說第三方支付、P2P和眾籌等都是從傳統民間借貸中化身而來。但是在銀根收緊的形勢下，一些地區也出現了民間金融崩盤的現象，比如浙江、江蘇以及內蒙和陜西、四川等地區。地區互聯網金融崩盤很容易誘發地方性金融危機，最近幾年法院受理的互聯網金融崩盤案越來越多，增加了地區的維穩壓力，以上問題說明我國互聯網金融問題是亟需解決的問題。

一、互聯網金融發展現狀分析

最近幾年，互聯網金融成為人們熱議的話題，甚至使人們變得有些瘋狂。馬蔚華剛剛離開招商銀行就說，剛剛接觸臉譜的時候，就已經意識到傳統銀行會受到社交網絡的沖擊，社會網絡存在巨大潛能，銀行如何利用社交網絡尋找新的利潤增長點應該作為重點討論的話題。

馬云、馬化騰以及馬蔚華的同臺競爭是大眾樂于看到的?，F階段很多銀行已經推出了手機客戶端，在互聯網領域金融行業得到了推廣。與此同時，各大互聯網巨頭也開始將矛頭指向金融領域。比如說阿里巴巴的余額寶，說明其已經開始涉獵投資領域，微信也與多家銀行合作，轉身成為了銀行的入口，360則是玩起了手機防盜保險業務，企圖將安全概念一推到底。層出不窮的互聯網新聞，對大眾來說是有益的舉措。

二、互聯網金融對金融監管的挑戰

互聯網金融的快速發展，對我國金融監管體系帶來了一定挑戰，主要表現在以下幾個方面：

1.互聯網金融的最新變化使得行業監管措施無法適應。各家金融機構以互聯網技術作為依托，推出的金融服務十分雷同，其金融機構業務的綜合性得到增強。模糊了金融和非金融機構之間的界限，給金融行業帶來了新的問題和挑戰。

2.潛在的互聯網金融風險容易滋生金融安全問題。一方面互聯網金融在線交易頻率很高，系統性風險很容易產生。另一方面由于互聯網金融以計算機技術作為依托，其系統容易受到網絡病毒和黑客的攻擊。

3.傳統的法律法規對互聯網金融的約束力度較小。首先互聯網金融的法律地位很低，而且效力不明顯，因此其在發展過程中很容易出現各種問題。其次，對互聯網金融的監管往往落后于互聯網金融技術的發展，當前的法律法規對一些新型的互聯網金融犯罪并不適用。最后，我國并沒有健全的法律法規監管出現的一些金融新品。當前，我國在互聯網金融資金、業務范圍以及借貸雙方信用評價方面的監管還不明確。

4.互聯網金融消費者的權益得不到保障。首先互聯網金融存在很大潛在欺騙性，原因在于雙份身份都是虛擬的，交易信息很容易被非法竊取。其次，互聯網金融的運營存在很多潛在的權益問題，遇到某種條件很容易引發。比如說網絡資金被隨意挪用。

5.互聯網金融加大了反洗錢難度。通過互聯網金融平臺進行的支付交易很難對其進行監控，資金流動方向不明，很容易出現洗錢活動。

6.互聯網金融發展無序，金融宏觀調控很容易受到影響。第一會影響到貨幣調控效果。第二會影響到信貸調控效果。企業和個人信用數據是其進行網絡融資的信用憑證。如果經濟發展形勢良好，信譽好的企業融資難度也會降低。產能過剩區域如果投入了過多資金，就會無形之中增加經濟調控部門的工作難度。

三、互聯網金融監管模式分析

任何事物的存在都有其合理的一面，互聯網金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。從這個角度考慮，我們應該鼓勵互聯網金融的發展。任何事物的發展同樣都具有雙面性，互聯網金融同樣如此?；ヂ摼W金融是一把“雙刃劍”，要想促進互聯網金融健康發展，需要加大對互聯網金融的監管力度。

1.建立健全橫向監管體系?；ヂ摼W金融涉及的領域很廣，國家要以此作為基礎，建立以監管主體為主，以相關部門的監管為輔的橫向監管體系，對其進行明確分工，不斷完善監管機制。一方面，以互聯網金融服務作為基礎，“一行三會”要堅持分類監管的原則，在建立和完善相關制度法規的前提下，對互聯網金融實施延伸監管。另一方面，要明確網絡借貸主體。網絡借貸最明顯的特征就是跨地區，中國人民銀行作為一個全國性的機構，具有監管和信息優勢，筆者建議應該由其對互聯網金融進行監管。

2.加強互聯網金融的準入門檻和資金管理。首先要設定嚴格的互聯網金融準入條件，并且加強對互聯網金融交易行為的監督；其次要加大對互聯網金融平臺資金的管理力度，并且要加強對資金安全的監督，有針對性的監測互聯網金融風險。

3.出臺相關法律法規。一是打破互聯網金融的地域限制，明確監管原則以及界限，建立完善的互聯網金融監督機制和法律體系，加強對互聯網金融風險的防控。

二是國家要及時更新相關標準和部門規章，互聯網金融需要依賴于很多技術，因此應該制定一些具有戰略高度的制度。

三是有關互聯網金融的基礎性法律要不斷完善。四是對于一些新型的互聯網金融形式，國家要及時出臺與之相適應的法律法規，降低法律滯后給互聯網金融帶來的影響。

4.要重視加強互聯網金融的消費者權益保護。首先國家要制定相關法律保護互聯網金融消費者的權益，比如類似于消費者權益保護法，使得互聯網金融糾紛案的解決能夠有法可依。

其次為了能夠保證整個互聯網金融行業規范化發展，金融行業一定要加強行業自律，以便互聯網金融消費者的權益能夠切實得到保護。最后為了能夠有效解決互聯網金融糾紛案，要不斷完善消費者權益保護法，并且要加強對互聯網金融消費者的教育。

5.逐步推進互聯網金融的監測和調控，完善反洗錢手段。對互聯網金融的監測和監控，可以從以下四個方面進行努力，第一網絡融資部門；第二要進一步加強對網絡借貸資金的實時監測；第三對網絡貨幣交易業務進行監測；第四要加大反洗錢力度?？偠灾?，對互聯網金融的監測和調控靠單方面努力是不夠的，需要從以上四個方面進行努力。此外網絡金融監管還要求國家不斷完善相關法律法規體系，使對互聯網金融的監管能夠有法可依。

6.逐步加快社會信用體系建設?；ヂ摼W金融的虛擬性使得其很容易出現一系列問題，降低互聯網金融的虛擬性風險，才能夠從根本上降低互聯網金融風險。這就要求我國要加快社會信用體系建設，大力發展信用中介機構，使建立的信用數據能夠支持互聯網金融的發展。

四、完善我國互聯網金融監管的對策

1.借鑒發達國家金融監管模式。監管方向上，可以借鑒美國等發達國家的模式，對于互聯網金融風險防范的法律法規要盡快完善，互聯網金融市場準入、資金流動以及退出規則要盡早明確，對互聯網金融交易監管體系要進行標準的統一。制定完善的法律法規對消費者的隱私、電子合同以及交易憑證進行保護，使建立的互聯網金融市場權責分明、法理明確。除此之外，政府應該加強對互聯網金融行業的引導，樹立鮮明的行業道德規范。

2.打破分業監管模式，加強監管當局的合作交流?，F階段我國的經營模式已經從分業經營走向混業經營，互聯網金融出現模糊了金融的業務邊界。繼續采用分業監管勢必會使得監管出現重復和缺失問題，另外分業監管各個部門之間信息會出現溝通不暢的現象，信息傳遞會出現延遲?；鞓I經營可以加強監管當局之間的合作和交流，提高監管效果，從保護消費者權益作為出發點，互聯網金融的發展應該服務于經濟實體，服務于社會。這就要求監管當局應該將消費者權益保護作為工作重點，維持互聯網金融市場健康有序發展。

五、總結

總而言之，互聯網金融作為一種新鮮事物，其出現存在一定的合理性，對其進行監管是必要之舉?；ヂ摼W金融的出現模糊了金融業務邊界，對其進行監管存在很大難度，需要監管當局以及社會各界的共同努力，才能夠提高監管效果，堅持以政府引導作為基礎，健全各種監管制度，才能夠切實保護消費者權益，維持互聯網金融市場健康有序發展?；ヂ摼W金融監管并非一朝一夕就能夠做好的，需要經過多個方面長時間的共同努力，不斷增強網絡金融消費者的自我保護意識，才能夠確?；ヂ摼W金融監管工作能夠有聲有色進行。

參考文獻：

[1]劉健健.互聯網金融監管時機已到[N].中國經濟時報，2013，12，3.

[2]陳明昭.互聯網金融的主要模式及對商業銀行發展的影響分析[J].經濟研究導刊，2013（31）.

[3]劉建偉.第三方支付平臺風險控制問題探討[J].金融理論與實踐，2010（12）.

[4]屈昕.網上銀行網絡金融服務營銷策略研究[J].湖南稅務高等?？茖W校學報，2004（05）.

作者簡介：代凱歌，36歲，女，漢族，河南省禹州市人，河南財政稅務高等?？茖W校講師，碩士學位，研究方向：金融經濟