基于互聯網金融風險和風險管理問題的分析

徐夢磊　何玲

摘要：互聯網金融信息處理飛速，較傳統金融更加便于操作，是現代金融市場新型模式。但是，互聯網金融發展存在著風險，基于此，本文就對互聯網金融的發展現狀、優勢和存在風險進行分析，并提出了互聯網金融風險管理的有效途徑。

關鍵詞：互聯網；金融風險；風險管理

現代計算機技術的發展，網絡技術和傳統金融的相互碰撞，互聯網金融應運而生，影響著現代的人們的生產生活?；ヂ摼W金融是金融行業與網絡技術進行有機結合的產物，在發展過程中出現了網上消費、網上支付、互聯網理財等金融產品?；ヂ摼W金融作為新興領域，就目前的發展情況，互聯網金融得到了廣大消費者的喜愛，同樣也的得到互聯網金融投資者的追捧，使互聯網金融發展迅猛。由于事物發展有利有弊，所以，互聯網金融發展也存在風險，為了促進互聯網金融行業的發展，就必須健全和完善互聯網金融風險的風險管理，那么，對互聯網金融風險和風險管理問題的研究具有重要意義。

一、互聯網金融的發展現狀及其優勢

（一）發展現狀

由于互聯網金融是新興領域，對互聯網金融的定義沒有明確的定義，有人認為互聯網金融只是傳統金融在借助網絡媒體進行金融交易，只是形式上改變了，本質上并沒有區別；還有人認為，互聯網金融是對傳統金融模式整個顛覆。但是普遍認可的是認為互聯網金融是網絡信息技術和金融行業的有機結合，通過互聯網實現消費和資金運動的過程。就目前互聯網金融發展的狀況來說，互聯網金融發展擁有多種發展模式，出現了第三方支付、P2P小額借貸、互聯網理財等金融產品，其中，第三方支付是目前最受歡迎、用戶人數最多的金融產品，根據第三方支付的相關數據顯示，我國當前第三方支付機構已超過270家，用戶人數超過網民人數總額的25%；而互聯網理財也成為互聯網金融的重點，互聯網理財是基金企業運用互聯網技術在網絡上進行理財業務，具有操作簡單、高效益的特點，得到了廣大網民的參與，例如“余額寶”就是互聯網理財的標志性理財形式，由百度公司推出半年投資資金就超出4800億元?；ヂ摼W金融眾多金融產品都得到快速發展，第三方支付、互聯網P2P借貸、互聯網理財等金融產品的推出，受到了眾多網民的熱衷。

（二）優勢分析

互聯網金融是現代科技進步和社會經濟發展產生的金融形式，是在傳統金融模式不斷發展的一種新型的商業金融模式，具有傳統金融所沒有的發展優勢，互聯網金融具有三方面的發展優勢：首先，運營成本較低?；ヂ摼W金融是通過互聯網技術在網絡進行金融交易，不需要傳統的店租費用，突破了空間的限制，而傳統金融形式需要店租、職工薪酬、日常水電費用等一些成本費用，互聯網金融較傳統金融形式發展成本較低。其次，操作簡單方便。進行互聯網金融只需擁有對計算機網絡技術的掌握，就可以進行互聯網金融的運作，改變了傳統金融用戶需要到各個相關柜臺辦理業務的形式，降低了時間限制，操作更加簡單方便。最后，用戶群眾更多，效率更高。一方面，互聯網金融推出小額借貸等小額義務，讓更多網民有能力參與進來，增多了用戶群眾；另一方面，互聯網金融操作簡單方便，用戶可以有能力進行自身操作參與，不僅突破了時間和空間的限制，還突破了地點的限制，不管你身處何處，只要有網絡就可以進行互聯網金融操作，提高效率。因此，互聯網金融模式相對于傳統金融模式具有運營成本較低、操作簡單方便、群眾多、效率高等發展優勢。

二、互聯網金融風險的類型

（一）戰略風險

不論是什么企業的發展戰略風險都是最主要的風險，互聯網金融風險中，戰略風險也同樣是最關鍵的。企業的戰略決策是企業發展方向的指導方針，戰略高度決定了企業的發展高度，所以，互聯網金融必須制定高效的發展戰略。隨著互聯網金融的市場競爭越來越激烈，戰略決策失敗會給互聯網金融發展帶來了致命性重創，如果互聯網金融盲目開發業務，使互聯網金融無力承擔業務開展，會導致互聯網金融面臨破產境地。因此，我們必須正確制定互聯網金融戰略計劃，規避戰略風險。

（二）聲譽風險

互聯網金融是新型的領域，正是發展起步的階段，聲譽風險非常重要。對于傳統金融主要的聲譽風險主要是由于工作人員誤導客戶選擇理財產品或者是保險問題等方面影響聲譽的行為，而由于互聯網金融處于發展初期，對于互聯網金融并沒有明確的發展限制，導致有些資質不夠、信譽不好的互聯網金融企業的進入，使互聯網金融聲譽風險大大提高。

（三）法律風險

互聯網金融處于發展初期，對互聯網金融的相關法律沒有出臺，以往的傳統金融的法律不適應當前的互聯網金融市場，用戶在參與互聯網金融服務時，得不到相關法律的保障，導致用戶信息受到侵犯，互聯網金融也受到起訴，所以，由于業務模式新穎，沒有法律監管的限制，互聯網金融企業發展具有較高的法律風險。

（四）信息風險

互聯網金融對計算機信息技術的依賴性很強，因此存在計算機信息技術帶來的信息風險。由于互聯網金融不是面對面進行交易，是在網絡上進行金融交易，會有黑客、病毒等非法授權的入侵的現象，使用戶信息泄漏和企業內部網絡崩潰，還因為雙方并不知道對方的相關信息，可能會出現洗錢和詐騙的現象，致使互聯網金融出現信息風險。

（五）操作風險

目前，許多互聯網金融企業對業務進行外包，這樣雖然極大降低了金融業務的運營成本，但是同時出現對外包業務的管理不善，使提高互聯網金融的操作風險；同時由于互聯網金融對潛在用戶人數無法準確計算，若是預算人數比實際用戶人數更低，就會使互聯網金融沒辦法滿足用戶的需求，使操作風險極大的提高。

三、互聯網金融風險管理的有效途徑

（一）完善安全認證機制，加大打擊力度

針對互聯網金融安全方面存在的風險，互聯網金融交易必須利用完善認證技術、加密技術等技術，互聯網金融應該進行采取措施保證信息的正確性，例如在進行第三方支付應該對用戶的信息進行實名認證，防止信息的不準確?；ヂ摼W金融缺乏法律保障，相關部門應該制定互聯網金融的相關法律，對于互聯網金融行業中的違法犯罪行為進行明確規定，嚴懲互聯網金融中違法犯罪行為，加大打擊力度，做到有法可依、違法必懲，保障互聯網金融的健康發展。

（二）加快市場化發展，完善審查流程

面對互聯網金融市場泥沙俱下的現象，相關部門應該對市場進行完善審查流程，提高互聯網金融門檻，提高互聯網金融企業的資質要求；面對互聯網金融和傳統金融之間的競爭關系，應該對金融產品進行公開化，并進行客戶信息共享，才能完善審查流程，擴展投資渠道，促進互聯網金融風險的降低，從而加快互聯網金融的快速發展。

（三）強化政府監管，鼓勵創新發展

政府在經濟市場扮演著引導市場經濟發展的監管角色，政府的合理監管有利于市場經濟的健康發展?；ヂ摼W金融市場也離不開政府的監管，互聯網金融存在著風險，但并不說明就要拋棄互聯網金融市場，為了更好的規避互聯網金融的風險，政府應該強化政府監管力度，在法律范圍內抱著積極的態度對互聯網金融市場進行良好監管，出臺相關政策鼓勵互聯網金融的創新發展，保障互聯網金融擁有健康發展的環境。

四、結束語

互聯網金融是計算機信息技術和金融行業不斷發展的產物，是一種新興領域，相對于傳統金融具有較多的發展優勢，但是基于當前互聯網金融發展現狀，互聯網金融發展存在許多風險，這些風險阻礙著互聯網金融的健康發展，所以為了規避這些風險，互聯網金融需要采取相應的途徑進行改革創新，促進互聯網金融市場的健康發展。（作者單位：安徽財經大學金融學院）

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