銀行發展小微企業服務的途徑探索

舒司茜子

摘要：近來小微企業融資成為社會的熱門話題，小微企業的發展關系到國家經濟的活力旺盛與否，小型微型企業是企業家創新創業成長的主要平臺，小微企業是科技創新的推動力量。本文介紹了小微企業的概念定義，介紹了當今現有的小微企業服務的內容、特點，并且分析了我國當今小微企業金融服務的發展現狀。然后，本文對美國富國銀行的服務模式進行歸納總結。最后，以我國的商業銀行以及小微企業的現狀為基礎，通過對美國富國銀行的服務模式分析，為我國的銀行發展小微企業金融服務帶來了新的啟示。

關鍵詞：小微企業；金融服務；融資困難

一、國內外研究綜述

近些年來，有關于小額貸款底層制度構建方面的研究開始引起了國內學者的廣泛關注。我國小額信貸業務方面的嘗試開始與1994年，與此同時，國內學者針對小額信貸業務的發展與推動進行深入的研究與探索。程恩江和姚先斌（1998）在其研究中將小額信貸業務的受體范圍進行了擴大，由以往的低收入家庭逐步過渡到整個小微企業。[1]在吳國寶（1998）的研究中指出，我國的小額信貸應該逐步納入正規的金融體系當中去，逐步走向商業化道路。而在這一過程當中就需要各級政府根據國內的實際情況通過政策組合方面的優化設計來構建一個有利于小額信貸逐步發展壯大的外部政策性環境（陳浪南和謝清河，2002）。[2]在2006年的NOBEL和平獎的評選當中，以“面向社會底層”為服務宗旨的GREMEEN銀行的創辦者YUNUS博士由于對社會底層的人性關注與援助而獲得，而這也得到了國內理論學界以及最高決策層對于小微企業的關注。在最近一些年，針對于小額信貸發展的狀況與問題，許多理論研究學者都福有針對性的提出了許多可行性建議。韓紅（2008）在其研究中認為，國內在進行小額信貸發展模式的選擇過程中一定要因地制宜、量體裁衣。由于全球化浪潮的推動，小額信貸的商業模式也逐步破冰，在試驗中走向成熟。[3]然而，由于在我國的小額信貸發展過程中存在較為嚴重的信息不對稱現象（趙劍冰， 2009）以及小額信貸成本高企（張鈞， 2009）等問題，因此在小額貸款的發展過程中，需要將信管理的完善以及信息的優化作為下一步發展的核心內容。[4， 5]與此同時，在小額信貸制度逐步完善的過程中，需要建立健全風險預警配套機制，這對于小額信貸制度的建立與完善是十分重要的。[6]為了確保小額信貸市場的良性發展與穩定繁榮，同樣需要對客戶以及相關信貸操作的方式進行細化，這是小額信貸發展頗為重要的一環（劉笑萍， 2009）。[7]

在理論研究與實踐探索方面，許多國內學者多針對小微企業在金融方面服務的需求進行了研究，并在研究中結合國內外的研究成果以及中國小微企業的金融服務實踐進行了深入的剖析與研究，通過研究得出需要通過發展中小銀行以及城商銀行對中小企業包括融資在內的金融需求進行滿足，通過研究的深入使得這一觀念得到了國內理論學界的廣泛認可。林毅夫（2001）和張捷（2002）的研究結論表明，由于中小金融機構比大型金融機構能更為靈活地處理小微企業的金融服務問題，因此，建立中小金融機構體系能有效緩解小微企業的融資難問題。[7][8]李揚（2001）也證明了中小銀行具有較強的傾向向小微企業貸款。[9]隨后的研究集中討論了我國小微企業金融服務的制度設計問題，如健全小微企業的融資配套體系（俞建國等，2002）、建立適合間接融資的銀行制度（劉曼紅，2003）、加強銀行內部的激勵與約束機制（李偉，2004）、解決小微企業金融服務中的信息不對稱問題（李偉和成金華，2006）以及創新小微企業的金融服務管理機制（王志鋒和孫秀漆，2007）等。[10][11][12][13][14]

伴隨小額信貸業務的縱深發展，大量文獻聚焦于小額信貸業務的可持續性問題上。其中，具有代表性的文獻是Valenzuela（2001）進行的研究。[15]該文獻對世界范圍內50多家正規金融機構從20世紀90年代以來所開展的小額信貸業務的經驗進行總結后發現，正規金融機構由于具有強烈的市場滲透能力和專業的金融服務人員，較之非政府組織在小額信貸方面更具有效性。同時，White和Campion（2001）也論證了非政府組織在實施小額信貸業務方面所面臨的困境。[16]小額信貸的實施主體逐漸偏向于正規金融機構尤其是商業銀行，成為學術界普遍的共識，而這種模式的最終目標應落腳于實現小額信貸的可持續發展上（Fernando，2004）。[17]

二、小微企業服務的內容

（一）我國對小微企業的定義

小微企業劃型標準規定是根據《中華人民共和國小微企業促進法》和《國務院關于進一步促進小微企業發展的若干意見》（國發〔2009〕36 號）而制定。小微企業劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。

（二）小微企業金融服務的內容

商業銀行為小微企業金融服務包含的主要內容可概括如下：

1、融資服務。主要包含流動資金貸款、中長期貸款、開立銀行承兌匯票、票據貼現、保理、供應鏈融資等業務，核心是針對小微企業在日常生產經營過程中存在的資金缺口給予融資支持。

2、基本結算類金融服務。主要包含各類存款、國內國際支付與結算、網上結算（網上銀行）、代發工資、現金管理等業務，這類金融服務主要是依托于商業銀行的資金支付結算平臺，提供銀行柜面、網上銀行、電話銀行等多渠道結算服務，實現幫助小微企業提升資金管理的效率的目標。

3、財富管理。以目標客戶橫向延伸的個人以及家庭財富管理業務，包括基金證券投資業務，個人、家庭保險以及理財、消費信貸和咨詢等一攬子金融服務。

（三）小微企業金融服務的特點

相較于大中型公司業務，小企業金融業務具有一些顯而易見的特點：1、客戶數量眾多，單戶資金需求數額相對較小。2、銀行貸款多以不超過一年期流動資金貸款為主。3、貸款價格敏感度低。4、外部經營資金主要來源于商業銀行。5、小企業業主大量使用個人金融為企業籌資和融資，呈現出小企業主個人金融和企業金融高度混合的特征。

（四）小微企業金融服務的現狀

1、商業銀行缺乏服務小微企業的動力

與大多數發展中國家不同，中國的金融體制改革是在計劃經濟向市場經濟轉軌的大背景下實施的，在改革深化的過程中，商業銀行等金融機構將國有企業、大型企業作為主要的服務對象，忽視了中小、小微企業的金融需求。造成這種現狀的主要原因在于：（1）小微企業風險系數大。（2）專業化經營機構的建設不完善。（3）專業化經營人才的缺失。

2、自籌資金與民間借貸的沖擊

由于小微企業利潤薄、信用等級低、貸款利率高、貸款手續繁瑣，造成小微企業融資難且貴。過高的融資價格讓大多數小微企業對銀行融資望而卻步。而民間借貸憑借其本身的低門檻和快捷性，迅速搶占了小微企業市場。

3、政府對銀行服務小微企業的調控不到位

為支持小微企業發展，國家連續出臺了許多政策和指導意見，但大部分小微企業業主反映幫助不大。原因是政策多秉承指導性原則，要地方具體落實起來困難大；政策出臺過于密集，地方政府多處于觀望狀態；政策的宣傳力度太小，多數小微企業甚至都不知道有針對自身的優惠政策。

三、小微企業服務模式分析

國外成功案例分析——以富國銀行為例

（一）富國銀行小微企業金融服務的現狀及主要功績

近年來富國銀行把主要服務定位于小微企業和個人貸款業務，成為美國最大的小微企業貸款提供者。其發展小企業貸款始于 1990 年，當年專門在零售銀行業務下創建小企業銀行業務集團，致力于服務小微企業客戶。1994 年，富國銀行發現若通過常規化的企業放貸程序（分銷、發放、貸后管理）發放小額貸款，會因為操作成本過高而使得業務無法持續。為此，當年富國銀行創建“企業通”產品，專門向年銷售額低于 200 萬美元的企業提供上限為 10 萬美元的貸款。到 2005 年，富國銀行的小微貸款在美國當地市場份額已占 15%，并連續11 年保持全美第一的業績。截至2011 年末，富國銀行小微貸款總額達139 億美元，占整體貸款比例達11.5%，較上年增長 8%，超過整體貸款增長率 7 個百分點。小微貸款平均利率達 6.29%，分別高于整體貸款和大中型貸款利率 1.36 個和 2.05 個百分點，小微企業貸款利息收入占總體收入的 14.6%。

（二）富國銀行的小微企業金融服務模式特點

1、細分市場明確定位。富國銀行將美國 2000 多萬家小企業細分為加工作坊、初創企業、家庭工廠、個體創業者、無利潤企業、服務型小微企業、一般利潤企業、科技型企業、高速成長企業和現金牛企業等 10 種，并分析出前 6 種企業無法在企業客戶的傳統信貸業務處理流程中實現贏利。

2、業務模式零售化。針對市場細分，富國銀行（Wells Fargo），美國95%的小企業可能被定義為一個特定的細分市場，均為個人信貸市場。因此，富國銀行（Wells Fargo）將施行零售業務處理模式。（1）標準化治療，包括貸款申請數量的確定、貸款審查、貸款定價和貸后管理通過工業化操作的系統和建模；（2）小型信貸業務按照個人貸款管理企業貸款。

3、操作流程集約化。（1）一個多元化的遠程應用程序的方式，客戶可以使用電子郵件，電話，互聯網和其他類型的應用程序通道；（2）數據密集型，不需要提供財務報表和納稅申報表；（3）貸款審查系統，由于小微企業的目標在一定時期內，所以富國銀行有更多的數據來評估風險和信貸，并介紹了自動化審批替換原來的手工審計，大大降低了操作成本；（4）貸后管理技術，富國銀行（Wells Fargo）使用“行為得分”模型，并引入個人信用報告機構，中小企業融資，dun布拉德斯特里特，如數據源，信息交換中心監控小微企業信用狀況和程度的變化，實現動態跟蹤貸款信貸條件。

四、對我國銀行發展小微企業服務的啟示

（一）堅持小微企業戰略，轉變經營思路和業務模式

1、釆取全新的風險管理工具和風險管理制度。我國商業銀行推進客戶結構調整，必須提高風險管理能力，引入風險模型技術分析客戶風險特征，運用大數原理，努力在風險與收益之間取得最佳平衡，既控制風險在一定容忍度范圍內，又實現利潤的最大化。

2、創新組織架構，為小微企業提供一體化、綜合性金融服務。商業銀行需要轉變觀念、整合資源、創新組織架構，成立小微企業專營機構及專營業務網點，在銀行內部，可以設置小微企業金融服務部門，配置對應人才資源，由上至下深入完善組織架構的調整。

3、加強人才培養與管理，打造專業化的小企業經營管理隊伍。建成一支專業化的小企業人才隊伍是商業銀行全面開展小微企業金融服務的前提保證。

（二）提供個性化、多元化服務，滿足小微企業融資需求

1、創新金融產品。（1）創新貸款擔保方式，為小微企業沒有抵押貸款或抵押貸款融資需求不足的方面以擔保公司擔保貸款、小企業創新集團貸款、應收賬款融資、存貨質押貸款，和其他產品用于解決貸款擔保的問題。（2）出臺限制服務貸款品種，如快速的小企業信貸，滿足小微企業貸款的需求迫切。（3）會使小微企業貸款定價評分系統，銷售收入，信用評級，違約作為一個參數，如小微企業貸款利率是直接與這些參數，信用評級高的小微企業貸款利率相對較低，有效的解決了小微企業融資成本高的問題。

2、細分客戶，制定“適應性”的營銷策略。首先對小微企業需求和特征進行了科學細致的研究，然后選擇其中的特定類群開展分層營銷。對于貸款額500萬元以下的有業主個人經營特征的業務劃歸零售，采取類似信用卡批量審核的模式，提高營銷、審貸效率；對于單戶授信500-3000萬元的小企業業務，由客戶經理進行營銷維護；對于單戶授信3000萬元以上的中型企業貸款，積極開展交叉銷售。

（三）加強政府宏觀調控，落實小微企業服務優惠政策

1、財政補貼和稅收減免。據中國經濟報數據表明小微企業的利潤率一般不到百分之五，刨去稅負后，很多企業幾乎是處于不贏利狀態下經營，無異于將小微企業忘絕路上逼。實施結構性減稅有利于促進企業技術進步、產業結構調整和經濟增長方式的轉變，還有利于緩解出口企業經營壓力，增強克服金融危機的信心。

2、加大政策的推行力度。近年來，我國已經出臺了系列有關于銀行發展小微企業金融服務的優惠政策。在目前一段時間內，政策的推行將成為首要任務，主要途徑則是加大宣傳力度，拓寬政策的實施道路。

五、結論

小微企業在我國的國民經濟中不可分割，活躍在市場經濟里，與中小企業同為極具潛力的金融業務。在將來一定會成為金融機構關注的焦點，不論目前有多少限制與阻礙。

本文進行了關于小微企業融資相關問題的理論闡述，指出了現狀以及問題成因的分析，并通過分析富國銀行的案例解析為提出了一系列的對策和建議，幫助解決小微企業融資問題，加強銀行對小微企業融資支持。（作者單位：湖南師范大學）

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