市場競爭中的“藍海戰略”
——社交金融的歷史沿革與前景分析

常含笑

(中央民族大學　研究生院，北京　100086)

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市場競爭中的“藍海戰略”
——社交金融的歷史沿革與前景分析

常含笑

(中央民族大學研究生院，北京100086)

[摘要]隨著互聯網技術的發展,社交金融作為一種“藍海戰略”的金融模式，在傳統的金融競爭中異軍突起并得到了飛速發展。社交金融首先出現于美國的SoFi等公司的小額信貸業務,隨后進入到注重信息交流的PC端口,目前又進軍于用戶體驗至上的移動支付。但是,盡管社交金融的發展前景廣闊,也不可避免地存在問題。例如，相關法律條文以及市場準入準出的不完善、信息網的覆蓋不足等。文章將結合具體案例對社交金融的歷史沿革和前景狀況做出分析。

[關鍵詞]社交金融；金融創新；移動支付；大眾傳播

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.108

1社交金融的歷史沿革

近年來,信息技術的飛速發展引起了很多傳統商業模式的改變,在這種情況下，一種以互聯網技術為支撐,在社交網絡平臺進行的資金融通的活動出現了，并被形象的稱為社交金融。2005年哈佛商學院的兩位學者提出了在商業市場競爭中占據重要地位的理論“藍海戰略”,將存在著激烈競爭的市場稱為紅海戰略,將通過產品創新等形式突破傳統競爭,獨辟蹊徑競爭市場的戰略稱為藍海戰略。社交金融正是金融市場上的“藍海戰略”。朋友之間的轉賬付款、社會眾籌、P2P、征信等,都屬于社交金融。

社交金融是互聯網金融的延伸,國內有學者將互聯網金融的出現大致分為三個階段。第一階段是從1995年到21世紀初,以世界上第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行的成立為標志。第二階段是從21世紀初到2012年,隨著互聯網技術和大數據的飛速發展,互聯網金融模式開始進入網上金融業務。第三階段是從2012年至今,在這個階段中互聯網金融逐漸開始走向成熟。社交金融啟蒙于互聯網金融的第二階段,開始出現于第三階段。但是,與基于大數據興起于發展的互聯網金融相比,社交金融更加側重于價值更高的個人信用數據和細分的金融市場。

全球管理咨詢公司麥肯錫最新發布了一份《中國社交媒體鑄就消費新時代》，調研報告中指出中國擁有全球最多、最活躍的社交媒體用戶,企業必須抓住這一龐大用戶群帶來的新商機。社交金融關注的焦點在于怎樣利用不同的社交媒介,并將以不同形式積累的人流與信息流轉化為盈利模式。

2社交金融的實例分析

2.1小額信貸模式——早期社交金融產品

2011年斯坦福大學商學院的學生組建了人人貸公司(Social Finance,SoFi),這家公司的主要經營內容和商業模式是利用互聯網搭建網上貸款的交易市場,撮合高校學生與校友之間達成借貸關系,并且收取一定的費用。由于提供的利率低于美國政府提供的貸款利率，所以這種新的接待方式滿足了許多學生的需求。在這個過程中,SoFi借助了名校社交網絡的優勢,通過真實的社交關系大大降低了違約率,取得了很好的成果。

繼SoFi公司的成功之后,美國的Facebook和Twitter紛紛推出了一些基于互聯網社交的新的金融模式。中國清華、北大等著名高校也在2014年推出了基于學歷限定的小額信貸業務,并制定了一些風險考核和信用評級制度，進一步推動了社交金融的發展。

2.2PC端信息交流模式——微博

微博,即微博客(Micro Blog)的簡稱,能夠快速聚集各方、各媒體、各渠道的信息,并且具有強大的傳播和自我凈化的能力,成為人們獲取信息不可或缺的渠道。2014年11月11日,據天貓官方微博消息,當日下午天貓“雙十一”銷售額已經超越了去年全天的銷售額。其中就是得益于從微博發散的社交金融。

當代消費者在心理與行為上展現出消費行為的差異性、可誘導性、個性化等新的特點。天貓商城正是利用了這一點借助微博中少數意見領袖在受眾中的影響力與人脈關系，營造了一種與受眾進行活動前期預熱,中期操作,后期互動的社交金融。

作為PC端社交金融代表的微博,更多地將注意力放在與受眾的信息交流上,擁有眾多粉絲與話語權的意見領袖們,首先利用粉絲的瘋狂轉發以及@自己的親朋好友。其次在自己微博上發布天貓“雙十一”爆款清單,讓粉絲了解熱門商品,從而引發求同心理的消費。最后在微博上進行頻繁的產品狀況更新,并根據不同消費者的性別年齡差異來進行有針對性的營銷。以PC端口為主的特性讓微博在發展社交金融方面展現出了很大的魅力,文字、圖片、視頻以及超鏈接技術的應用,給受眾帶來更多更全面的體驗。

2.3移動支付端用戶體驗至上模式——微信

隨著移動技術的發展,社交金融業逐漸由PC端口向更加注重用戶體驗和娛樂性的移動支付端口轉變。社交媒體對社交金融投資者的吸引點在于,先做朋友再做經濟。微信就是這樣一個移動社交媒體的典型代表。微信成功地構建了一個關系鏈與閉合的商業圈,由于金融的出發點與回歸點都基于信任,構建一種閉合的商業圈是熟人之間做金融的關鍵。

在剛剛過去的2016年春節,微信紅包作為基于移動支付端社交金融的代表,成功地將中國節日傳統的發紅包的習俗轉變為充滿樂趣的帶有某些游戲特征的體驗,從用戶體驗至上的角度出發,成功贏得了受眾的關注。

3社交金融的前景分析

3.1社交金融發展的優勢前景

第一,充分發揮市場競爭中的藍海戰略,在傳統的銀行同業競爭中另辟蹊徑,提高競爭效率。社交金融的發展與壯大,有利于金融市場的細分和金融工具設計的精準定位,個性化差異化的產品也有助于轉變消費者對待金融產品遙不可及的固有看法。

第二,將產品鏈和社交網絡相結合,可以多向發散,增強用戶黏性。在最早的金融市場中產品與產品、用戶與用戶之間都不存在網絡?；ヂ摼W金融興起之后,多種金融產品的相互滲透,使得產品鏈的出現成為可能,但是用戶之間依舊是相互分離。社交金融發展以來,繼承了互聯網金融留下的產品鏈,并且憑借用戶與用戶之間的社交關系,建立起用戶鏈，使得形成一個完整的產品用戶網絡。

第三,有利于收集金融活動中處于長尾區域中的中小客戶,擴大了交易的可能性邊界,能夠更大程度上的集中資金?！伴L尾”的含義是數學中正態分布或經濟學中帕累托分布曲線中發生概率比較小的尾部。傳統的金融更多的將焦點投放在少數控制著絕大多數資源和財富的經濟體身上,社交金融更多關注中小客戶,對投資成本要求低,因此有利于社會資金的吸收,有效解決了傳統金融模式對中小客戶的投入產出不成正比的現象。

第四,在產品設計上,更加注重熟人和朋友之間的金融借貸關系,因此具有較高的安全性與可靠性。社交關系的強弱對于金融信息傳播質量、傳播可信度、金融活動緊密程度都有影響。社交關系較強,信息傳播可信度會提升,而且引起的共鳴也會更大。社交金融多發生在處于強鏈接的熟人和朋友之間,這是基于可靠的金融信息進行的金融活動,相對來說安全性和可靠性都比較高。

3.2社交金融發展存在的問題

第一,支付平臺的支付處理能力有待提高,即系統可以承受的交易量與應用場景的多樣化。在進行社交金融活動的時候,支付承載能力決定了這款金融產品是否能吸引到更多的資金,應用場景是否多樣決定了這個工具的使用頻率和使用數量,而在支付時是否能支持多種類的銀行卡,則是站在注重用戶體驗的角度所必須考量的事情。

第二,相關法律條文和信用評級制度的不完善。社交金融發展的時間較短,很多配套的法律法規還未出臺,對于交易雙方的信用審核也沒有有效跟進。而且我國缺乏對于違約方的強制性懲罰措施,所以很容易出現漏洞。如果要真正實現社交金融市場的規范化,必須制定完善的法案,并匹配相對的信用評級和市場準入準出制度。

第三,信息網覆蓋面的不足,安全性不高,技術能力不足等。社交金融的發展來自于互聯網金融,而互聯網金融的興起則是基于科技的發展,社交金融對于產品和交易雙方的可靠性都要求極高,但是目前的社交網絡都不可避免地存在著漏洞,很多用戶對于支付的安全性存在疑慮,并且由于社交金融發展的時間過短,還沒有建立起完善的產品和用戶的信息覆蓋網絡,這些都對當前社交金融的發展造成了一定的影響。

參考文獻：

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[作者簡介]常含笑(1990—)，女,漢族,河南洛陽人,在讀研究生。研究方向：社交金融,媒介融合。