大數據下互聯網金融創新的發展模式探究

范　宇

(廣州合富小額貸款有限公司,廣東　廣州　510630)

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大數據下互聯網金融創新的發展模式探究

范宇

(廣州合富小額貸款有限公司,廣東廣州510630)

[摘要]當今時代的主要特點是數據化與網絡化,大數據以及金融融合交叉發展得越來越密切。作為金融中最為核心的資產之一,大數據可以從大量的數據中高速獲取能夠幫助做出準確商業決策的信息,進一步推進金融業的發展；可以推進互聯網金融模式進行創新,讓互聯網金融中的企業有效地提升運營效率、提高經營績效、規避風險、營銷精準；大數據技術的有效利用能夠一步步地解決信息安全、風險防控、信用評估、金融格局演變等不少難題。

[關鍵詞]互聯網金融;大數據;發展模式;創新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.115

1使用創新發展模式在大數據互聯網金融中的必要性

大數據的價值是難以預測的,我們所能看到的只是其中的一小部分,還有很多我們無法預想的價值存在。在互聯網金融中,大數據為金融服務與金融產品的創新從控制風險、市場透明度、客戶需求等幾方面帶來了新型模式。

1.1通過集取、分析很多數據來精準營銷

互聯網平臺上面會存在很多的數據以及很多客戶,互聯網金融可以利用這些數據和客戶,加上關聯性分析、數據挖掘預測對于服務和產品消費者和投資者的反應,以有效地提高轉化客戶率,讓互聯網金融營銷業務更加的有效、更加精準。另外,互聯網還有一個增長很快的客戶金融群體,可以促使普通、傳統的金融企業快速地改變自己老舊的觀念,實現傳統、普通業務的升級、轉型。

1.2高價值社交商業鏈可以通過大數據技術形成

在以云計算以及大數據為主流的背景下,社交網絡的功能之一有產生、傳播互聯網金融客戶信息,由搜索引擎實現搜索、排序以及組織功能,再由數據分析得到有價值的信息鏈,這個信息鏈是一個不可缺少的信用評估的根據；另外,商務電子平臺利用買賣家間的交易信息來窺探他們交易、決策、瀏覽以及搜索中的有用信息，并加以分析利用,找出他們的潛在需要,判斷市場發展走向,同時監測平臺上各商家的經營境況,設計出針對性比較強的金融互聯網產品。比如阿里巴巴入股新浪微博一例,完成了電子商務交易平臺跟社會化媒體兩者的合作,商業社交鏈出現了,為金融互聯網公司帶來了細節性、全面性更強的支撐數據。

1.3運用大數據實現風險挖掘來控制創新方法

金融互聯網公司中借助大數據的挖掘,實現評估信用系統的建立。其中,互聯網金融業中,控制風險主要有以下兩種方式,一是與阿里巴巴相似的風控模式,即利用系統中電商的交易數據以及支付數據來構建出封閉系統中的風控模型以及信用評估；二是大多數中小金融互聯網公司將數據發送到中間征信公司,利用征信公司達到有效分享征信信息的目的。如征信公司從線下小貸企業以及P2P網貸企業中手機動態大數據,為金融互聯網企業提供借貸重復查詢、查詢不良用戶信息、查詢信用等級等服務?；ヂ摼W金融不僅有效突破了時空限制,而且迎合我國已經互聯網全面普及、信息消費全面升級的境況,滿足了使用客戶想要方便、快捷的金融服務的要求。當代信息科技如大數據、云計算等發展迅速,讓那些無法在銀行傳統貸款的個人和一些小微公司得到利益,讓傳統的銀行能夠在良性競爭的刺激之下,跟上科技、時代發展的腳步,帶來優良的服務以及產品。

2在大數據下金融互聯網發展當中存在的瓶頸

作為新生事物,互聯網金融在存在眾多便利與優勢的同時,也存在著不少難題。伴隨著金融互聯網產品與發展方式的改革,有一些不具有合規合法機制的金融互聯網企業出現,比如一部分P2P平臺監管能力、風控力度缺乏的狀況之下,帶著“創新”的幌子違法集資、挪用公眾存款,導致一些難以忽視的金融風險問題。

2.1通過大數據獲取客戶私人信息引發安全、隱私問題

伴隨著個人財務以及健康狀況、購買喜好、所在位置的大量數據的被收集,還有信用狀況、交易金融習慣以及持有資產情況等信息,金融消費方以及機構投資方可以得到更低價格、更合乎需求的金融類服務,可以增大市場配置中金融能源的功能。與此同時,金融市場以及全社會管制的基礎信息設施中,越來越外向、越來越一體化,對知識產權、信息安全、個人隱私將形成更大的風險,大數據引發和將要引發的隱私問題都超過了普通的身份確認風險的范圍。

2.2大數據技術沒能替代人類的邏輯思考以及價值判斷

通過人類之手設計得出的產品,大數據的工具性還是沒辦法讓大家消除成見、隔閡,各個數據之間的聯系并不是因果關系。另外,大數據技術當選擇性覆蓋這一難題還仍然存在。舉個例子,社交媒體作為我們在利用大數據進行分析時不可替代的信息源,但是,其中占較大比例的是城市人以及年輕人；在波士頓的StreetBump應用程序統計城市路面坑洼情況,通過駕駛人員所使用的智能手機來收集到所需要的相關數據,得到的樣本可能會導致貧困和年老市民聚集區數據狀況的丟失；另外,通過社交網絡獲取得到的大數據,對于其信用評估不能簡單地被運用到金融信用當中；還有一個是收集的數據量越大，就會帶來越多的“數據噪聲”,會引發一些消極影響。

2.3通過大數據開發的交易工具和金融產品對金融監管提出挑戰

大數據能夠為金融帶來的一個創新是高頻交易,其在交易中占了很大的部分。但是,高頻交易也會引發一些難題,比如大量拋售等。但是,如果在大數據中有一個數據點發生錯誤的時候,將很可能會導致“無厘頭的暴跌”情況發生,如2013年4月23日,美聯社的推特賬號放出的一則消息是假的,稱奧巴馬在某個地方遭遇到了襲擊,這使得股市出現暴跌的狀況。如果監管機構不嘗試改變、調整監管市場的模式,將會出現制度的制定沒法應對新情況。

3對互聯網金融在大數據下發展、創新方式的摸索

3.1打造核心為垂直搜索的金融互聯網服務平臺

在金融互聯網服務平臺上有各種各樣的價值,其中最大的一個是渠道價值。大數據技術能夠把產業鏈上的公司聚集到一起,搭建起產業聯盟的平臺,匯集了多類產品、多類金融服務,讓客戶可以享受垂直搜索功能,讓客戶能夠對比挑選出自己最合適的一項。金融互聯網服務平臺提供了全面、精準的行內資訊、金融產品給客戶,為金融互聯網企業提供金融產品的智能化銷售類服務,滿足、挖掘客戶,有效解決交易過程中不對稱的信息難題,實現資金供需兩方的有效交流、利益共贏以及對接業務。在擁有自身品牌以及積累大量用戶群之后,金融互聯網服務平臺將變成眾籌融資、網貸、基金、信托、傳統商業銀行等重要的銷售渠道。

3.2互聯網金融的C2B模式的發展

C2B模式中,客戶的主導性是很重要的,應該將客戶作為核心,通過分散聚合將大量用戶聚集到一起,變成一個大型采購集團,改變B2C模式中原來“出價一對一”的境況,讓所有客戶都可以以大批發商價購買物品,減少客戶的購買本錢。金融互聯網企業還能夠運用大數據智能分析客戶需求、行為習慣,為客戶定制了適合自身的金融服務以及產品,滿足金融業務中不同客戶的不同要求,增強用戶個性化體驗,形成金融互聯網中更優越的C2B模式。C2B模式現如今是互聯網金融業的一個無法避免的發展趨勢,但是,也難免會遇到一些難題,比如風險控制、監管約束、資金門檻、金融服務成本等。

3.3提供普惠金融服務的互聯網民營銀行方式

互聯網銀行運用的是移動互聯端,資本大體都來自民間,給個人以及小型的企業提供相應的金融普惠服務?；ヂ摼W銀行運用中介優勢及相應的網絡平臺來擴大自身的業務范圍,利用已有的客戶群體以及產業鏈來發展形成金融供應鏈,進行大數據分析,構建媒體社交,并與傳統普通銀行開展差異化良性競爭,在服務質量、流程上顯示自身優勢?；ヂ摼W銀行利用互聯網技術突破了介質、空間以及時間等限制,更加網絡化、更加多元化、更加蓬勃地發展。

3.4對商業銀行構建“四位一體”的新的商業服務模式

在云計算、大數據背景下,傳統的商業銀行一定要實行戰略轉型,搭建在線融資、電商金融、移動金融、智慧銀行“四位一體”的商業服務,有力地推動了傳統的商業銀行金融互聯網的創新化發展。利用大數據技術有效整合網點資源,加速小型社區體驗銀行、銀行商業區、旗艦店一體化后臺的服務保障體制的建設完善；豐富手機銀行的性能,將理財融資、移動生活服務、支付結算等功能集中到一起,培育、發展新的業務增長點；促進商業聯盟,促進金融服務和電子商務結合得更密切,構建集消費信貸、網絡融資、網絡購物多個功能為一體的電商平臺；利用平臺物流、商流、信息流、資金流的“四合一”優勢,把多種融資類在線產品推廣到市場上,有效地應對金融互聯網與銀行間接融資之間的沖擊；通過大數據對用戶的信用程度、財務情況進行分析,減少小中微公司的信貸風險,用在線融資業務對資產類業務促進轉型。

參考文獻：

[1]佚名.《中國金融大數據白皮書》提出大數據將推動互聯網金融創新[J].互聯網天地,2014(8)：28.

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