商業銀行的發展戰略研究

張伶俐+劉暢

摘要：互聯網金融作為金融業的新姿態，與傳統金融業不同，將信息技術與金融產業結合，極大地降低了由于信息不對稱而產生的交易成本，有利于解決我國小微企業及個人融資難的問題，提高社會資源利用，向烏托邦社會發展?；诨ヂ摼W金融大環境下，傳統商業銀行受影響較大，為了保住現有商業銀行地位，我國商業銀行亟待建立中心明確、特征突出、重點得當的新的實用性發展戰略，來滿足銀行、城市、國家進步的要求，將商業銀行轉型，適應當下環境。

關鍵詞：互聯網金融；發展戰略；商業銀行

一、前言

互聯網金融發展趨勢非?？?，尤其是移動支付、網上購物、云閃付等技術，與先前網上銀行支付的傳統金融模式大為不同，對我國傳統金融業造成了相當大程度的沖擊，金融與互聯網相結合產生一種新的金融業態，借鑒劉倩對金融本質剖析，是對復雜的環境下進行配置優化。而傳統金融業資金配置較單一，融資方式主要有直接融資、間接融資，直接融資依靠資本市場進行“面對面”融資，像資本發展程度極高的國家都是如此，間接融資是借助中介（銀行、民間借貸、P2P等第三方機構）來完成資金從供給方到達需求方的過程，供求雙方并未形成直接的交易關系，而以此為主要融資方式的國家總是會形成較強的銀行金融系統，降低風險對金融來說是重中之重，金融主體應做到大大降低由于信息不對稱而產生的交易成本，減少惡意拒付的道德問題，來實現企業財富最大化，金融中介（第三方金融等）具有減少交易成本專業與規模優勢的特點，對中小企業等其他個人融資更能降低成本，相比與“面對面”融資方式，有利于中小企業以較低的成本融資，直接融資與間接融資是相輔相成的、共同促進資本市場發展的兩種方式，不同的金融主體需要的方式不一樣，擇適者而為之。

二、互聯網金融定義及分類

對互聯網金融的定義，學者們目前尚未形成統一并且權威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對互聯網金融看法，指的是具有互聯網精神，以互聯網為平臺，以云數據整合為基礎而構建的具有相應金融功能鏈的新金融業態，也稱第三金融業態。

對互聯網金融實用性進行分類，國內外互聯網金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯網和移動支付，第二類為網絡融資，主要包括平臺貸款和小微貸款；第三類為網絡投資，一是P2P等平臺融資的資金提供者，二是網上貨幣市場基金。

三、基于互聯網金融背景下商業銀行戰略選擇

互聯網的發展日新月異，對傳統商業銀行產生巨大的影響，所以商業銀行必須利用自身原有優勢，制定適合大形勢下的發展戰略，順利度過互聯網金融的沖擊。

（一）利用信息技術改進銀行支付結算體系

1、積極推進網絡支付，傳統商業銀行應著重加強網上支付的建設，拓展相關技術，因為21世紀是處于快時代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點。商業銀行想要占領移動支付的壁壘，必須實現零交易費，現有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無交易費用，也很方便快捷，商業銀行網上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽，定會躋身移動支付前列。

2、重視移動支付業務，隨著智能手機的廣泛普及，移動支付也成為人們新的支付形式，商業銀行必須創新，開拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國已經掌握了虹膜技術，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗證的方式，最合適不過，吸引客戶通過商業銀行來進行移動支付，并且加強與第三方機構（大型商場、連鎖店、高檔酒店、政府及事業單位）的合作，鼓勵客戶選擇移動支付，并給與適當的優惠，免去刷卡、現金支付的煩惱。還要重視手機銀行的服務功能開發，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個步驟都按部就班的完成。

（二）建設智能網絡銀行

1、互聯網金融背景下，必須將傳統網點轉型，傳統網點由于其高昂的費用而降低銀行的利潤，不再是拓展業務最優勢的方式，應加快將網點像智能化方向轉型，減少服務人員，降低管理費用，推進智能化服務，通過自助服務，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務的普惠性和便民程度。

2、加強對直銷銀行發展，商業銀行擴展自己的業務，不應把主要業務放在拓展網點，鼓勵客戶通過直銷銀行來進行操作，例如購買電子債券、國債、理財產品、基金等。銀行利用互聯網渠道為客戶實時更新最新的產品，使客戶使用起來更加快捷，還大大減少了銀行因建立網點而產生的成本。國內已有不少商業銀行成立直銷銀行，但由于產品單一化、同質化等原因，直銷銀行必須加大投資知識資本，達到財富最大化的目標。像平安銀行客戶增長量巨大，較年初達到833%，是一種先進的直銷銀行方式，值得借鑒。

（三）利用大數據處理技術提高營銷能力業務

1、利用數據搜索提高銀行精準營銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒有很好的挖掘出來，使資源閑置，這大大影響營銷的效率?，F如今大數據時代到臨，云技術、互聯網金融迅速發展，亟需引進專業人才。人力資源在任何企業都是核心資源，商業銀行與客戶配對式系統需要高端人才維護，所以必須加強對人力資本的投資，引進各方各面的人才，為商業銀行保駕護航。同時積極探索與電子商務、社交媒體、移動服務提供商等互聯網平臺的戰略合作，獲得客戶更點對點的交易數據，進而通過對市場和客戶的智能分析，提升商業銀行智能化決策水平發展，引領大數據時代。

2、擴展資管業務，由于國家政策不斷調整，銀行業利率、存款準備金不斷下降，故而商業銀行必須拓展資產管理業務，開展新的業務，使的流動資金更好的利用，節約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴大銀行自身規模，提升理財市場占有率，實現財富最大化。鑒于目前，大多數銀行的資管業務存在與自營業務項目模糊，產生風險?？梢試L試將銀行資產管理業務分拆為子公司的模式，以此來完善資管業務的轉型，提高效率。

（四）實施綜合經營策略

1、走多重發展道路，針對需求細分市場。日前我國金融理財已區分市場，針對不同投資者設立不同項目，比如針對大學生設立小額風險偏高的項目，貧困人群設立風險低的，中產階級設立中風險收益可觀的項目，準確根據不同群體需求設立適合的項目，細分市場，擴大銀行發展道路。隨著利率市場化制度推進，銀行業利潤不斷下降，故而商業銀行應推進混合經營發展道路，整合銀行業資源，合并發展，建立該金融領軍公司，使商業銀行繁榮發展。

2、著重發展投行業務，互聯網沖擊巨大，商業銀行資產增速放緩，信貸資產風險上升，商業銀行發展遇到了挑戰?；ヂ摼W時代是創新的時代，在這個大背景下，網貸平臺更應該優化服務、勇于創新，使銀行業蓬勃發展。在我國資本市場現狀下，建立投行業務具有廣闊的市場前景，向商業銀行信貸業務轉型，實現財富最大化目標。

四、結論

互聯網金融的快速發展對傳統商業銀行的生存環境構成巨大競爭壓力，傳統商業銀行必須以積極應對互聯網金融這個巨大機遇，如若不然將處于非常被動的地位，互聯網金融會使傳統商業銀行的經營理念和產品類型發生改變，使得商業銀行加快轉型，最終互聯網金融與商業銀行互相進步、互相競爭，達到雙贏。（作者單位：濟南大學商學院）

通訊作者：陳雅然

參考文獻：

[1]劉倩，朱民武.互聯網金融背景下商業銀行的發展戰略研究[J].特區經濟，2016，05：76-79.

[2]宋光輝，許林，郭文偉.中小商業銀行發展戰略效率評價研究——基于中小企業融資的視角[J].山西財經大學學報，2010，07：30-36+54.