論混業經營條件下商業銀行風險的控制

摘 要：現階段我國商業銀行的全面改革有了進一步深化，在這一改革發展的重要轉型期，對于商業銀行的模式優化也比較關鍵。商業銀行在實際的發展經營過程中，會受到諸多層面的因素影響，從而產生多方面的風險，加強對這些風險的有效控制就比較重要。在混業經營的條件下，商業銀行的風險控制就要能和時代發展要求相契合，保障商業銀行在市場中的良好發展?；诖?，本文主要就混業經營下的商業銀行和發展需求加以闡述，然后對混業經營下商業銀行風險類型和風險的成因加以分析，最后結合實際對混業經營條件下的商業銀行風險控制措施詳細探究，希望能通過此次理論研究，對商業銀行的進一步發展有著促進作用。

關鍵詞：混業經營；商業銀行；風險控制

我國在近些年的發展過程中，市場經濟的體制也逐漸的完善，對于金融領域的體制改革也不斷的深化。商業銀行是我國金融行業的主體，對我國的經濟穩定發展有著重要保障作用。面對日益復雜化的市場發展環境，我們要能重視商業銀行的良好發展。在混業經營的條件下，對商業銀行的風險控制就要采取積極有效的措施，及時的將風險加以控制。只有這樣才能真正的促進商業銀行在市場中的健康發展，通過從理論層面加強商業銀行風險控制的研究，對實際發展就比較有利。

一、混業經營下的商業銀行及發展需求分析

1.混業經營下的商業銀行

對商業銀行的混業經營的概念理解，就要先對金融服務以及全能銀行的相關內容有所了解，這樣才能更好的對商業銀行的混業經營有深入的認識。對于金融服務來說，根據相應的規定，涉及到的內容上是比較廣泛的，有對生命以及非生命保險服務，還有和保險相關聯的輔助服務。在當前的金融服務涵蓋的范圍也已經愈來愈廣泛。而全能銀行的發展在當前也比較的突出，這是能夠對多項業務得以同時發展的金融機構。在對于這一類金融發展機構，相對來說國外比較多。在對這些概念得到了相應了解后，就能對混業經營的商業銀行有一個認識，主要是能夠通過直接以及間接的方式了解資產證券化以及保險等方式存在的非金融服務行為。在混業經營過程中，就有幾個重要的層次，即商業銀行證券的混業經營，以及金融和非金融的混業等。

2.混業經營下的商業銀行的發展需求分析

商業銀行的混業經營的模式在當前已經愈來愈普遍化的存在，而對于我國的行業銀行的混業經營的發展需求也比較大。商業銀行混業經營的發展，在當前的經濟全球化以及金融一體化的環境下，已經成為發展的重要趨勢。在新的時代背景下，各國的金融創新都在不斷的加強，從而就使得資本的流動形成了全球化，在金融市場的發展也逐步的實現一體化的同時，金融的協調監督等也實現了全球化。各個國家的競爭發展就不再局限在單一化的產品上，混業經營的發展模式就在這一發展環境下逐漸的形成?；鞓I經營的綜合性以及高附加值的優勢也比較突出，我國的商業銀行要想得到進一步發展，就要能在混業經營的模式方面加以積極應用。

再者，自從我國加入世貿組織后，我國的金融發展也要向著國際發展方向上靠攏。面對金融全球化的發展環境，通過混業經營制度的應用，在金融服務方面就能夠實現全方位的目標，在發展的競爭能力上也能得到有效提升。我國的商業銀行在分業經營發展中的優勢已經不能良好呈現，對混業經營的發展模式應用有著非常迫切的需求。在金融的需求結構的變化下，商業銀行的混業經營發展的需求也不斷提高。

從我國的商業銀行實施混業經營的動因來看，主要就體現在基礎需求以及經濟因素兩個層面。其中基礎需求的動因，是對規模經濟發展的追求，以及對風險分散的發展需求，還有就是對客戶創造的需求。對于經濟因素的動因方面，主要是在經濟一體化的發展背景下，資本流動使得各國金融體制也對混業經營的體制有著需求，以及在貨幣政策的不斷變化中的金融自由化等層面的因素。這些都使得我國的商業銀行在發展經營中，對混業經營的需求比較迫切。

二、混業經營下商業銀行風險類型和風險的成因分析

1.混業經營下商業銀行風險類型分析

在混業經營的條件下，我國的商業銀行的風險體現在多個層面。其中的信用風險是比較突出的。在混業經營的模式應用下，信用風險對商業銀行的發展也產生了很大的影響，主要體現在使商業銀行的收入方式多元化，這些新增的收入來源通常是不需信用支持的。在市場化的進一步發展下，商業銀行為能在新業務收入方面得到保障，就會在信用投放上作為重要的競爭手段；為能夠獲得客戶證券承銷業務，就會向相關企業提供相應的貸款，這樣就在信用風險的范圍上得到了擴大。商業銀行混業經營中的風險還體現在操作風險方面。在以往的商業銀行經營管理中，主要是通過分級授權以及單一法人的方式應用，在經營行為以及義務也是通過商業銀行自身承擔，在銀行業務類型方面也相對比較少，以及內控的設計也比較簡單化。在混業經營的模式應用后，商業銀行就管轄著多個金融業務，并且在獨立機構的業務特征上都比較鮮明，這樣就使得經營的業務流程方面也有著很大的變化，以及在經營評價體系方面也有著不同。由于經營管理部門的相對多樣化，所以具體操作過程中，就比較容易出現操作風險。管理中的技術手段應用不恰當，造成的操作風險還會產生連鎖反應，對整個商業銀行的發展帶來很大的不利。

再者，混業經營下的商業銀行風險類型中的市場風險也比較突出。在市場風險中，主要體現在質和量層面。傳統商業銀行只涉及到貨幣市場以及資本和外匯市場的長期信貸，在面臨的風險方面也相對比較單一化。但是在混業經營條件下，對市場涉及到的內容就相對比較廣泛，這就會使得市場風險的發生率比較高。在這一風險的發生后，對商業銀行的實際經營就會在多個方面產生負面影響。

另外，商業經營條件下的商業銀行風險類型中的環境風險也比較常見，在這一風險類型上，主要是受到銀行體制的影響，或者說是在法律風險方面對商業銀行發展帶來的影響。在商業銀行混業經營過程中，沒有注重對相關法律的理解和認識，就有可在這一過程中造成很大的損失。在法律風險方面就會涉及到商業銀行的不同部門。對于這一層面的風險類型就要得以充分重視，從多方面進行分析，這樣才能有助于商業銀行的進一步發展。

2.混業經營下商業銀行風險的成因分析

從混業經營條件下商業銀行風險產生的原因來看，主要體現在多個層面。從風險產生的內部原因來看，商業銀行混業經營在我國的發展時間并不是很長，在各個方面都沒有成熟，還比較缺乏應用的經驗。面對當前比較動蕩的市場經濟發展環境，商業銀行的發展在利潤最大化的追求動力上還比較足，這樣就使得對商業銀行的管制規避帶來的創新就會不斷的進行交替。同時，我國商業銀行的混業經營模式以及盈利模式的應用還沒有定型，對混業模式的應用還處在初期階段，在這一應用模式帶來的風險就要能夠充分的重視。而且，在內部的發展中沒有注重控制的有效性，就會比較容易在這一管理中出現風險。

商業銀行混業經營模式的應用過程中，要能通過相應的法律體系加以保障。但是從實際的發展情況來看，我國在這一層面的法律體系的建設還沒有得到完善，在行業秩序方面還沒有理順，這些方面都會對商業銀行的混業經營模式的應用效果產生負面影響。我國的一些證券公司對業務的開展中，主要就是把客戶賬戶和國內銀行商戶實施連接，但銀行會承諾給予其返點，這就造成了返點高低成了證券公司對連接銀行選擇的一個重要標準。在這一發展下就會造成惡性競爭，對我國的整體金融行業的健康發展帶來不利影響。

三、混業經營下商業銀行風險有效控制措施實施

為能夠保障我國的商業銀行，在混業經營環境下得以良好的發展，就要能充分重視發展措施的有效應用。通過多方面的考慮，筆者結合實際制定了相應的風險控制措施，這就能對商業銀行的健康發展提供有力的保障。

1.將分業經營和混業實踐進行綜合實施

對商業銀行混業經營模式發展的促進，就要能夠將分業經營和混業實踐進行綜合實施。要能夠明確混業經營發展模式是金融發展的總趨勢，但我國的商業銀行在混業經營的模式應用時機還沒有成熟。這就要求我們要針對性的，科學的對待這一問題。當前，將分業經營模式的應用作為基礎，并不斷的將混業經營模式的應用逐步的實施，注重對混業經營風險以及收益進行作出科學化的權衡，通過多樣化的措施實施，對混業經營的實踐加以推進，這樣也能保障我國的商業銀行在未來的混業經營模式應用中有著豐富的經驗。

2.注重對商業銀行混業經營風險的防范制度的完善化

注重對商業銀行混業經營風險的防范制度的完善化，就要能注重信息披露的機制不斷的完善化，這是對金融監管過程中有著重要作用發揮的制度。通過信息披露制度的完善建立，就能夠為經營和購買者來提供比較準確和充分的信息，對其正確投資決策就比較有利。商業銀行要能向公眾在信息的公開方面得以強化，還要能建立信息披露責任制度，在監管的工作實施上能不斷的加強，這一措施的實施就對混業經營下的商業銀行風險控制有著積極作用。

3.不斷強化金融競爭層面

混業經營條件下的商業銀行風險控制措施實施，要能在金融競爭層面進行不斷強化，從而促進其金融創新發展。對我國的金融機構競爭的促進，就要能夠使其能夠在創新發展的動力上加以激發。從具體的措施實施上，就要能充分重視對壟斷的現狀加以改善，將競爭得以促進，為金融機構的發展創造公平的競爭環境。還要能夠對地方壟斷的現狀進行打破，通過全國范圍的公平競爭，以及鼓勵先進等，就能夠在競爭環境上得以優化。

4.注重防火墻制度的有效完善和優化

對商業銀行的風險控制，要注重防火墻制度的有效完善和優化。從這一措施的實施上，就要能夠對金融集團下的銀行以及證券等相關業務和子公司的資金業務比例限制加以規定，還要能對商業銀行的混業經營中的交易，需要在市場化條件下加以實施，并要對市場交易行為的規范制度進行科學化的設置。對混業經營運作的相關法律規范的制定要完善化，對金融機構的法律地位要能得以有效的保障，在法律的作用下將監督工作得以強化。

5.有效實施混業經營的特寫許可制度

我國的商業銀行在發展中，對混業經營的模式應用經驗還沒有充足，這就需要在相關的制度支持下，保障商業銀行的良好發展。要能從多方面對商業銀行混業經營特別許可制度的實施加以考慮，這是對我國未來的混業經營模式應用的重要基礎。只有從多方面重視商業銀行的混業經營模式的良好應用，才能保障商業銀行的風險有效控制。

除此之外，對商業銀行的風險控制，還要注重在行業自律的措施實施上得以重視。在這一方面就要對我國銀行協會的完善建構得以充分重視，并要積極設計有利于銀行協會履行服務以及維權功能的法律機制。這些措施的實施，對我國的商業銀行的風險防范都比較有利。

四、結語

總而言之，對于我國的商業銀行的發展，不僅要能夠充分重視分業經營模式的應用，也要對混業經營的模式應用得以重視。要能將混業經營模式的應用準備工作得到完善，對商業銀行發展中的風險控制措施的實施多樣化的呈現，只有在這些方面得到加強和完善，才能有助于商業在市場中的良好發展。

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作者簡介：劉濛（1994.12- ），漢族，重慶市豐都縣人，長江師范學院財經學院在讀本科