我國民營銀行混業經營發展趨勢分析

王孟春

[提要] 隨著全球經濟自由化的發展，民營銀行和混業經營都是銀行業的發展趨勢，而我國“分業經營、分業監管”的模式在一定程度上限制了未來經濟的發展。本文首先就混業經營的利弊加以剖析，然后分析我國民營銀行狀況，最后就我國平安銀行發展案例進行研究和總結。

關鍵詞：民營銀行；混業經營；平安銀行

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年11月8日

一、銀行經營體制利弊分析

（一）混業經營的意義?；鞓I經營指的是銀行、證券、保險等金融業務在不同層次和范疇內的交織組合。這種交叉和融合可以是業務范圍內的也可以是經營體制上的，所以銀行業混業經營大體上可以分為兩種：即全能銀行制和綜合銀行制。所謂全能銀行制，就是在其之外再建立或投資一個或多個公司來經營證券業務、保險業務等，即銀行突破自身機構的約束，使用其他機構來入股、控股等方式來實現混業經營模式；綜合銀行制模式下銀行可以使用其自身的業務部門經營保險業務、證券業務等，再通過業務的融合，使不同功能的金融工具最終達到相同的金融功能，也就是在經營銀行業務的同時可以經營證券、保險等金融業務。

（二）經營模式利弊分析。我國從1995年到現在實行的都是分業經營模式，也就是銀行、證券、保險類金融企業只能各自經營法律規定內的業務，不能有法律限制外的業務混合交叉。但我國當時分業經營并不是因為經濟發展到一定程度的市場自然選擇，而是因為在20世紀80年代迅速成長的證券市場和90年代金融市場出現的經濟泡沫引發了諸多關于混業經營的不利結果。為緩解當時經濟發展的失控狀態，放棄了自從改革開放后到1995年實行的混業經營模式，人為選擇了分業經營。

由上可知，這兩種經營模式各有利弊，在不同時期，不同經濟背景下，兩種模式有不同的發展經濟優勢，同時也為經濟發展帶來不同的問題，沒有哪一種是對經濟的發展絕對有利的。其中，分業經營的優勢是：專業于單一領域的產品和服務，容易創建新的品牌；易于集中資源；業務趨向于簡單透明，也方便相關部門的監管。其弊端有：產品單一；競爭壓力大；分散和應對風險能力較弱；應對外部市場變動能力差。而混業經營的優勢是：可以通過多樣化業務的取長補短，達到降低成本和風險的目標，同時有利于提高機構的營業利潤、業務創新能力和服務效率等。其弊端有：管理難度大；因為業務的種類多，致使各方面競爭激烈；為了顧全每一個業務，管理也會更加復雜；同一機構內部業務會有利益競爭等。所以，經營模式的選擇要根據監管當局和法律的規定，更要考慮市場經濟發展需要等因素。

二、我國民營銀行發展現狀

（一）民營銀行的意義及特征。民營銀行一般是指國家不控股的股份制銀行，屬于商業銀行范疇內，是金融體系里一個分支。當下，關于民營銀行的定義學術界有三類解釋，分別是：認為民營銀行的股份是由非官方控制的產權結構論；認為民營銀行是專門給非官方企業提供經濟幫助的資產結構論；認為民營銀行是采取市場化運作的治理結構論。這三類解釋都有道理，但只是描述了民營銀行的一些次要特性，對其主要特性的了解還不夠完全。我國的民營銀行和國有銀行相比，有兩個主要優勢特征：一個是民營銀行的自主性，即在法律允許范圍內可以自主的經營管理，不受外界機構的管束；另一個是民營銀行的私營性，因其資金主要來自民間，產權非公有制，利潤自享，高營業利潤的要求，且業務不受政府干預。民營銀行是金融系統的一個重要分支，其特有的自主性和私營性使其擁有高效率、高專業性、高靈活性等優點。所以，民營金融機構是我經濟發展必不可少的一部分。積極建立高水平的民營金融機構也可以提升我國金融業在全球范圍內的經濟地位。

（二）我國民營銀行發展現狀及問題。長久以來，我國銀行業都是以國有制為主，地方股份制和股份制為輔，這也是我國民營銀行發展比較遲的主要原因之一。我國第一家民營銀行是民生銀行，于1996年在北京成立，再之后慢慢有了廣東南華、中國平安等，但至今為止得到監管機構批準的只有少數幾家。由此可見，民營銀行想要全面快速地發展還面臨著很多困難。但是筆者認為，雖然國有銀行成立之初起到了維護經濟促進經濟發展的作用，可是隨著經濟發展，放開我國民營銀行準入政策會更加有助于商業銀行多元化業務結構的實現，所以大力支持民營銀行的發展是金融業的必然趨勢。2013年9月，我國銀監會首次發布允許開辦民營銀行的信息，表示達到標準的民營資本可以在相關要求下成立民營銀行。2015年10月，李克強也強調要逐步放開民營銀行準入政策，甚至包括外資有序進入的相關內容，以更好地完善我國的銀行業金融體系?，F在民營銀行已經逐步提升在金融市場的地位，相信未來數年，我國相關部門將會更加積極地推進民營銀行的建立。

就以上看來，民營銀行發展前景大好。但不得不說的是，由于我們國家的民營銀行起步和發展的都較晚，以至于現有的四千多家銀行中，真正算是民營銀行的所占比例還是很低，其中更是存在規模小、業務種類少、服務質量低、網點覆蓋率低、市場競爭力差等諸多問題。特別是行業競爭、金融誠信、資金運作的風險控制等至關重要的問題，這與國外的民營銀行相比都還有很大差距，所以我們應該在適應國情的基礎上取其精華，去其糟粕，吸取國際上經濟發達國家民營銀行經營管理的經驗和優點，以促進我國的民營銀行更快更好地成立成長。

（三）我國民營銀行混業經營必要性分析?；鞓I經營模式是當下金融業發展的總體趨勢，在國際上已有很多金融業發展比較成熟的國家在使用，同時也是我國金融業市場發展的最優選擇。但如上所述，混業經營在不同時期、不同地區有不一樣的優缺點，其利弊于國內的金融市場風險控制能力也是一個巨大的考驗?；鞓I經營可以把證券、銀行、保險等眾多業務組合經營，達到資源的完美整合，營業網點和各種業務資源的充分利用，多方面服務客戶，方便積累活躍客戶和高質量資產，樹立獨特競爭優勢?；鞓I經營可以滿足人們生活中對財產規劃的多樣化需求，而且更加方便快捷?；鞓I經營可以打破原有的限制規則，實現金融業的多種業務交叉混合，使各種業務揚長避短組合在一起，達到多樣化的盈利目標。而且實行混業經營，可以更準確地了解客戶，根據客戶和金融市場的需求，開拓更多業務，更好達到規避風險和企業客戶雙方高盈利的目標。例如，銀行可以把證券業務和銀行業務組合經營，使兩種業務互補、支持，以此提高銀行的效益和競爭力，降低風險，也會使民營銀行的社會總效用提高。而且，我國的混業經營相比于很多發達國家都不成熟，也就說我們國家關于金融業的混業經營還有極大的成長空間?？偠灾?，在當下金融市場的環境壓力、國內外行業內部激烈競爭、經營利潤的美好前景下，混業經營是我國金融業最好的選擇。

三、平安銀行混業經營案例

（一）平安集團介紹。中國平安集團在我國是金融業混業經營的領軍者，1988年在深圳蛇口成立，現在已經是我國業內牌照最全的金融集團，同時擁有密切安全的控股關系和廣泛的金融業務。平安集團現已橫跨保險、銀行、投資等多種行業，其中包括資產管理、融資租賃、壽險、信托等多種業務，完全可以滿足客戶各種各樣的理財投資要求，成為了我國少數可以提供全面金融服務的機構之一。其實，平安集團早有混業經營的遠見，早在1991年8月平安就建立了自己的證券部門，當時也確實只是平安保險集團的一個小部門，但后來獲中央銀行的準許，于1995年10月在北京建立了現在的平安證券公司。歷經二十余年，現已從一個證券部門發展成國內知名券商。1996年4月，由平安集團控股的子公司平安信托正式成立，其作為平安集團的投資渠道，利用自身充足的資金進行投資，為實現“建立統一完整的金融服務平臺”的戰略目標邁出了重要一步。如今平安信托位居國內信托行業前列。平安銀行是在2012年6月成立，它的前身是深圳發展銀行股份有限公司，平安保險擁有其58%的股份，是它最大的股東。平安集團一直在努力達到全球一流水平金融生活服務機構的標準，堅持貫徹“科技引領金融，金融服務生活”思想，利用綜合金融和網絡金融的結合，緊抓金融理財業和健康保險業兩大行業，通過銀行、證券、保險和互聯網金融四大板塊，圍繞用戶“醫、食、住、行、玩”的生活需要，為客戶提供“專業，讓生活更簡單”的全面優質服務，也為公司帶來了巨大的利潤和良好的聲譽。平安集團堅持以“一客戶一賬戶，多樣服務多種產品”為目標而努力，并且通過互聯網網站和軟件開拓市場，吸引客戶，更好服務，把顧客對金融方面的需要真正帶入日常生活，打造全面而簡單的金融服務生活。

（二）平安銀行混業經營下的發展優勢。當今社會，一個普通的銀行顧客除了簡單的存匯款，在生活方面還會有車險、人身險、房貸等各種需要。貴賓客戶就不用說了，他們還需要更多投資理財方面的服務。高凈值客戶需要的就太多了，無論是信托還是私人銀行服務，都是他們理財必不可少的。這些都是經濟發展到一定階段帶來的結果，然后客戶需求又催生了混業經營的需要。而像平安集團這樣，有著跨行業混業經營實力的企業，在這樣的經濟環境下簡直如魚得水。

平安銀行是平安集團的主要金融部門之一，是在2012年7月份改名平安銀行的，其成立也使得平安集團的銀行業務得到補充，企業原本“證券、保險、銀行”共同發展的目標有了實現的基礎。而且平安銀行的前身深發展擁有302個營業網點，共占據我國18個城市，這也為平安集團實現“一個客戶、一個賬戶、多個產品、一站式服務”的目標提供了良好的資源幫助。平安銀行堅持憑借平安集團混業經營的綜合服務能力，把銀行業、證券業和保險業合理結合，各業務間揚長避短，秉承“輕資本、優結構、強客戶、好效益”的經營策略，加快自身經營模式的轉變，降低同業間負債成本，拓展非利息凈收入渠道，收入結構持續優化，現已是具有國際先進水平的民營銀行。

四、結論

就現在來看，平安集團混業經營的結果無疑是非常成功的，為我國其他民營銀行的混業經營做了良好的示范。銀行、證券、保險是不同的行業，會有周期上的差別，讓它們混業經營可以達到利潤多元化、收益穩定、金融企業穩健發展狀態?；鞓I經營可以利用銀行、證券、保險信托等多種業務，實現協同效應，和單一的金融業務機構相比會有更好的穩定性和競爭性。當然，金融業的混業經營也不是說起來這么簡單的，企業若是通過建立子公司或者并購整合開展另外的業務，就要合理計劃各個業務間的適用性，實現資源的最優配置，以降低風險。而且監督管理機構要形成有效的外部監管機制，在企業的各個子公司之間也需要建立有效的防火墻進行風險隔離。我國民營銀行混業經營時間還是很短，經驗也不足，平安集團現在的成果并不能代表混業經營的絕對安全，甚至混業經營可能會存在著未知的隱藏風險，所以如何隔離各種業務之間的風險，合理配置資源等都是我國金融業全面展開前必須解決的問題?？傊?，為了我國經濟市場更好地發展，民營銀行的管理者應該及時抓住機遇，堅持混業經營的發展戰略，發揚自身的金融綜合經營品牌，提升我國在國際金融市場的地位。

主要參考文獻：

[1]蘇均，周新輝.中國民營銀行發展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014.

[2]陳磊.中國平安并購深發展績效的財務數據檢驗[U].貴州財經大學，2013.

[3]郝健.混業經營背景下我國金融監管改革方向[J].中國證券期貨，2013.

[4]索紅.我國混業經營趨勢下的金融監管及模式選擇[J].求索，2012.

[5]安然.我國國有商業銀行進行混業經營的可行性分析[J].當代經濟，2016.