支持大眾創業的金融體系建設探究

曹金融

[摘要]面對當前全球經濟下行的各種壓力，大眾創業是提升國內綜合實力的重要舉措。大眾創業政策的有力推進，需要積極有效的金融體系為基礎，因而建設支持大眾創業的金融體系意義重大。文章結合自身工作經歷，探討如何建設滿足大眾創業時代發展背景下的金融體系。

[關鍵詞]大眾創業；金融體系；建設；支持

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637084

大眾創業是中國國民經濟持續健康穩定發展的重要保障。結合國內經濟實際情況而言，草根經濟體是大眾創業的核心載體，主要包含個體私業者、小微企業等。根據當前的大眾創業實踐現狀來看，金融體系對大眾創業對資金的需求能否得以滿足影響較大，是支持中國草根經濟體大眾創業的核心力量。

1大眾創業背景下對金融體系存在問題的分析

在當前國內社會資金融資以及金融服務領域內，國內商業性的銀行金融機構仍然起著核心力量的作用。當前國內創業外界環境得以持續優化，也得到銀行等金融機構的高度關注，促使商業銀行不斷加大在創業領域的金融服務力度。然而，在當前的大眾創業時代背景下，單純地依靠商業銀行的力量是難以滿足大眾創業對資金融資以及金融服務的業務需求，這也是造成當前大眾創業時代諸多創業者受到資金約束的重要原因。大眾創業背景下金融體系主要存在如下幾個方面的問題。

11金融服務成本高

無論是小微企業，還是個體私業者，大多數大眾創業者在創業早期對資金的需求相對較少，通常在數萬元到數十萬元之間。然而，商業性銀行等金融機構想要進行此項貸款業務，所需要耗費的調查成本費用并不會比大額貸款業務所耗費的調查成本少很多。比如說，某個商業性銀行的信貸工作人員為了開展小微企業所申請的某筆小額貸款，同樣需要按照規定的工作流程對小微企業的各項資質信息進行逐項調查，所需要耗費的金融成本自然會顯得相對較高。

12難以有效控制金融風險

包括小微企業、個體私業者等諸多大眾創業者所積累的資產相對較少，所能夠提供的抵押質押物價值也相對較低，這也意味著在開展貸款業務時所能夠提供的抵押價值相對較低，也就決定了金融擔保機構通常不愿意提供相應的擔保服務。假如商業銀行等金融機構所提供的貸款金融服務產生違約風險時，其所發放的貸款就難以擁有充足的風險補償，這也是造成當前大眾創業時代背景下大多商業銀行存在惜貸現象，其放貸行為通常也會比較謹慎。

13借貸雙方信息不對稱

包括小微企業、個體工商戶等諸多大眾創業者在創業起步階段，其財務報表規范性相對較差，所開展的業務交易信息也相對不完善，自身的客戶及銷售供應商穩定性也相對較差，這些多方面的不確定性就必然會造成商業銀行等金融機構與大眾創業者之間的信息存在嚴重的不對稱性問題，對貸款業務產生嚴重的制約影響，極大地降低了信貸資金投放的準確性與針對性。

14征信基礎薄弱

對于多數大眾創業者，在其創業的早期階段由于其自身的社會履歷及經驗相對較少，大眾創業者自身的信用數據相對也較為缺乏，這也是造成大多數商業性銀行金融機構在開展貸款業務時存在較高的不確定性，自然會提高貸款風險系數。

2未來大眾創業下金融體系建設對策探討

21引入創新模式，加大商業性銀行對大眾創業的支持力度首先，應該加大投貸聯動融資模式。結合當前國內金融體系結構實際發展情況，應該努力通過銀行與創業投資基金等機構所形成的合作關系為大眾創業者提供有效的投貸融資服務。此外，還應該參考國內的銀行金融機構所打造的專門為大眾創業所提供的創新性較高、信貸功能較齊全金融機構體系。

其次，應該鼓勵商業性銀行等金融機構為大眾創業者提供更為完善全面的金融服務。商業性銀行等金融機構應該結合大眾創業的發展特性以及資金需求，改變過去的金融發展模式，激發自身的金融服務主動性，為小微企業、初創企業等大眾創業者提供更具創新性的一站式金融服務產品，從而體現商業性銀行自身產品發展特性，打造類型更為豐富、層次更多的大眾創業金融服務，幫助大眾創業者得以更為穩健地發展并提升自身的產品市場占有率，也幫助商業性銀行金融機構更好地把控金融服務風險。

最后，應大力發展知識產權金融。當進行知識產權質押貸款業務時，應該持續優化改善知識產品評估、質押及流轉體系，重點發展中介服務，以減輕金融服務成本，達到大眾創業金融服務業務常態化發展。此外，還應該大力豐富知識產權金融服務的種類，大力發展專利保險等金融服務模式。

22為大眾創業提供便捷低廉的金融服務

在當前大眾創業時代發展背景下，國家也相繼推出相關的金融服務政策，極大地激發了小微企業的發展潛力，同時也促使大眾創業者對金融服務體系提出了新的剛性需求。

首先，應該極大普惠金融服務理念的推廣力度。在大眾創業發展中，金融服務機構應該舍棄“嫌貧愛富”的金融服務發展理念，應該結合實際的發展現狀，深刻地意識到大眾創業是推動國內經濟長期穩健發展的重要舉措，保障居民就業的關鍵途徑。在當前的大眾創業發展環境下，銀行等金融機構應該持續優化信貸結構并加大信貸支持力度，為大眾創業者提供更為強有力的信貸資金支持，促使大眾創業者能夠得以更為平穩健康地發展。

其次，不斷推出新型的大眾創業抵押擔保方式。由于大多數大眾創業者在創業初期所積累的資產價值相對較低，所能夠提供的貸款抵押價值比較低，這必然要求商業銀行等金融服務機構在為大眾創業者提供貸款服務時應該推出新型的抵押信貸模式，以確保在為大眾創業者提供信貸服務的同時能夠保障自身利益。因而，商業性銀行應該結合實際發展狀況，將信用程度相對較高，市場效益較好的小微企業的經營權或者其他潛在資產作為貸款抵押物，解決當前大眾創業所存在的融資難、抵押難等突出問題。同時，商業性銀行也應該降低對大眾創業者的信貸條件門檻，持續優化自身的信貸體系結構以推動大眾創業的持續發展。同時，還可以通過開辦小微企業貸款保險等業務，以切實實現降低信貸資金風險的目的。

最后，提供針對性相對較高的拓展性信貸貸款、授信貸款業務。尤其是當前伴隨著國內社會征信體系建設的不斷完善以及居民信用意識的持續提升，當前國內金融生態體系環境有了極大的優化與提升，這也為大眾創業背景下信貸金融服務創造了良好的保障環境。另外，商業性銀行等金融服務機構應該結合大眾創業對資金需求的實際情況，持續優化調整信貸流程，改善貸款作業程序，給大眾創業者有效的放貸時間承諾，大大地優化信貸手續，切實達到高效、便捷的發展目標。

23努力打造大眾創業金融服務體系

當前經濟的發展水平與金融服務的水平有著緊密的關系，金融發展水平的高低對國民經濟發展速度及經濟結構產生決定性的影響。針對當前大眾創業時代發展需求，應該努力整合不同的金融資源，努力打造多層次的大眾創業金融服務體系。

首先，結合大眾創業金融實際需求大力開展金融產品創新。想要更好地支持大眾創業政策，就應該努力打造大眾創業金融合作平臺，與國內就業保障單位、婦聯等部門深入地互動、努力滿足不同大眾創業者不同層次的創業金融需求。同時，還應該緊密地結合國家宏觀經濟轉型政策、城市化發展策略等不同領域發展需求，根據大眾創業的資金實際需求，創造出更多滿足大眾創業發展需求的金融產品。同時，在研發金融產品時，應該盡力幫助大眾創業者減少融資費用，降低借貸利息，還應該結合大眾創業者的實際貸款需求以及發展特性，研發出更具個性化的金融服務產品內容。

其次，加大互聯網金融建設力度。大眾創業背景下金融體系的有效減少與覆蓋城鄉范疇的互聯網金融息息相關。由于互聯網金融自身具備成本相對較低、業務效率相對較高等突出優勢，假如與普惠金融構建緊密的發展關系，推動信息技術公司與金融機構間通過信息技術推動金融服務體系的創新，就能夠達到為大眾創業者提供更優質金融服務的目的。同時，隨著信息技術的持續發展及深入應用，金融機構可有效地抓住此發展良機，有效地推動金融服務信息化發展。此外，金融機構還可以考慮跟信息技術企業合作，構建基于互聯網、物聯網的金融服務渠道，拓寬金融服務渠道?；ヂ摼W金融的產生與發展，給大眾創業者提供了強有力的服務支持，更有利于大眾創業的高效發展。

最后，整合金融資源構建大眾創業金融服務體系。完善的金融服務體系，對大眾創業者與金融資本的有效對接起到重要的推動作用，同樣也能夠給大眾創業者提供更優質的服務質量，幫助大眾創業者持續提升自身的實力與品牌影響力。當前國內諸多創業園應該努力去引入更多的金融服務機構，從而為園區內的大眾創業者營造更為優質的金融服務環境。同時，創業園也可以考慮與金融服務企業相合作，創造工業園區與金融服務區一體化發展的效果，從而在創業園區周圍搭建優質的金融服務平臺。

3結論

全球化經濟的持續發展，必然要求國內經濟發展模式轉變并且持續優化國內經濟體系結構，這也給新技術、新產品、新業態、新的商業模式創造了巨大的發展空間，給大眾創業發展模式提供了良好的發展環境。由于當前國內金融服務體系機構尚未構建差異化相對較高的金融服務內容，也未制定可行性較高的大眾創業金融服務對策。因而，在未來的大眾創業時代發展背景下，要求盡快打造新的普惠金融體系結構以滿足大眾創業時代下的金融發展需求，并借助于政府、金融服務機構、民間資本等多方的力量，從而為大眾創業提供更為優質的金融服務內容。

參考文獻：

[1]司馬宏昊，王元多措并舉強化金融對“雙創”的支持[J].宏觀經濟管理，2016（5）：37-40

[2]周建榮，姚建峰淺談支持大眾創業的金融體系建設[J].商業經濟研究，2016（8）：180-181

[3]閭志俊“大眾創業、萬眾創新”背景下農民創業扶持體系研究——以江蘇省南通市為例[J].長沙民政職業技術學院學報，2015（3）：51-55

[4]景志英大眾創業呼喚普惠金融[J].河北金融，2015（8）：32-33

[5]陳怡璇打造支持大眾創業的新金融體系——訪北京大學國家金融研究中心主任金李[J].上海國資，2015（6）：102-103

[6]天津經濟課題組大眾創業 萬眾創新[J].天津經濟，2015（5）：28-35

[7]姜呈凱完善創業創新政策體系 培育經濟社會發展動力[J].中國市場，2015（43）