新形勢下我國農村地區理財問題研究

毋雅楠+張金曉

摘 要：自黨和國家提出發展新農村經濟建設和頒布一系列惠農政策以來，農村地區居民的收入持續增長，再加上國內大形勢——人民幣儲蓄利率不斷下降，使得農村居民的理財需求不斷擴大?？陀^地說，近幾年農村地區理財已有了長足進步，但是與廣大農村居民的理財需求相比還遠遠不足。農村居民需要更多更適合自己的理財使“自己的錢”保值增值。針對目前農村地區居民理財的現狀及問題，需要合理可行的對策去一一解決完善，進而推動新農村的發展。

關鍵詞：農村理財；金融機構；現狀；對策；理財服務

當進入二十一世紀新時代，中國經濟社會發展已進入了新的歷史轉型時期，中國經濟社會轉型時期也是全面建成小康社會階段，在這個時期，新農村建設擺在了農村全面建成小康的突出地位，“三農”問題顯得尤為重要。隨著民生等政策的落實實施，農村經濟不斷發展，農村居民積累了一定的財富，生活水平也不斷提高，對如何使收入保值增值成為農村居民最為關注的問題之一。新時期農村理財需求越來越強烈，但目前來看，盡管我國整體金融理財業發展良好，但是長期以來我國農村地區的理財一直被“忽略”，其現階段還存在一定的缺陷，不利于新農村建設，不利于我國長遠發展。我們應該重視農村理財，及時采取相關對策推動農村理財進程。

一、農村地區居民理財的現狀及存在的問題

在農村居民收入持續增長的情況下，要促進社會主義新農村建設，必須要發展農村理財，因此我們需要對農村現階段的理財現狀及問題進行分析。

（一）政府部門和有關金融機構對農村理財重視度不夠

國家一直在進行社會主義新農村建設，加大了對農村地區的扶持力度，農村居民的收入和生活水平都有了顯著提高，但是忽視了對農民理財的引導；金融機構在農村的理財產品推廣力度也很強，但是只是簡單的宣傳，并沒有進行深入的農村市場調查及農民回訪，使得農村居民也一知半解，信任度不高，謹慎的不進行嘗試，新金融機構對農村的業務提供不全面。從《河南日報農村版》得到資料：2007年財政支農資金為3917億元，到2013年財政支農資金達到1.5萬億元；即使有了大幅度的提高，但對廣大農村地區來說仍然力度不夠，分攤到農民理財的支持資金也與發展有些不符。

（二）金融機構提供的理財渠道單一，服務門檻過高

根據中國統計局信息顯示，2012年全國農村居民人均純收入為7916.6元，2013年農村居民人均純收入為8895.9元，2014年農村居民人均純收入為9892.0元。由此可以看出，農村居民人均純收入在增速提高，但是目前超過75%的農村居民仍是將收入存入銀行，其余的很少會對資金進行理財，有的甚至是“報紙包”，“低消費，高儲蓄”的現象普遍，資金閑置；農村地區主要的金融機構幾乎只有農村信用社，村鎮信用社主要業務也只是儲蓄、存取款等業務，不提供理財產品服務，農村居民購買理財產品需要到縣城購買，投資渠道較窄。同時，提供理財產品的金融機構服務門檻過高，即理財服務的限額訂制的過高，以農業銀行理財產品為例：“金鑰匙·安心得利”2016年第2120期美元理財產品最低起售金額為8000元，“金鑰匙·安心得利”2016年第1168期人民幣理財產品（久久長相伴專享）等理財產品為50000元到100000元不等；導致低收入的農村居民無法進行理財，只能選擇儲蓄。

（三）農村金融借貸市場較為混亂

農村的發展雖然在如火如荼地進行，但是“舊農村”的一些風氣還有遺留，比如說高利貸、欠條幾分息、非法融資之類的，導致農村正規金融體系萎縮，但非正規金融還處于初級發育階段。還有農村征信體系的不完善，農民也沒有抵押物進行銀行貸款，農民不得不通過上述的辦法進行資金籌集，長此以往，在各種非法融資的“包圍”下，農民對理財產品產生較大的抵觸也就很正常，農村理財別說發展，就是被農村居民接受都有很長一段路要走。

（四）農村居民理財知識缺乏，理財意識低

金融理財是一項專業性十分強的工作，從事金融理財的人員必須具有較高的知識水平及相關專業技能，簡單的接觸并不能深入地了解該行業的操作準則及對人的要求，必須對金融理財的整體行業規范、發展形勢及潛在風險有著全局的掌握，才可以勝任這一工作。農村居民知識程度普遍較低，很難理解農村金融的具體政策，對金融理財產品的收益及其可能風險沒有專業知識進行衡量，再有農民的思想意識還比較傳統，對互聯網以及新觀念接觸不深，所以即使農民手中有了余錢，也會因為信息和知識的不全，不敢進行理財活動。

（五）農民風險承受能力低

農村居民近幾年來在國家各種惠農政策的扶持下，生活水平提高，經濟收入也有了很大的增長。但是農民主要還是依靠莊稼土地這一經濟來源，因此農民收入有較強的周期性和季節性，可是若農民選擇理財產品，手中的錢容易出現周轉問題，影響農村居民的日常生活，得不償失；而金融理財本身自帶的風險也使農民承受不起。農民的收入特性，使的農民有著后顧之憂；理財的潛在風險，又讓農民不敢上前，農村理財的進一步發展存在不少的障礙。

二、新農村理財的可行性對策

（一）國家頒布相關鼓勵政策，規范和鼓勵互聯網金融公司進駐農村促進農村理財發展

“大力發展普惠金融”寫進了“十三五”規劃之中，推動市場參與者進行金融下鄉。在此基礎上，要從以下幾方面做出努力：一是不斷推出相關法律法規，促進互聯網金融和以傳統銀行為主的金融機構的緊密合作，發揮互聯網金融成本低、地域限制小、覆蓋范圍廣、金融要求低的優勢；以及傳統金融機構的地域熟悉以及群眾基礎，二者互補，打破阻礙新農村金融發展的壁壘。二是提高村鎮政府的行政職能，為農村理財創造有利條件，大力引導農民更新投資觀念，指導農村居民進行理財投資。三是金融理財機構要積極宣傳，讓農民對其樹立信心，減少對理財的陌生感，也要及時進行市場調查，大力發展農村理財市場。

（二）農村金融機構針對自身的理財產品、理財服務、理財方式進行金融創新

一是針對農民收入和城鎮相比較低，理財本金較少的情況，設計出準入門檻較低的金融理財產品，對農村的商業風險品種進行質的補充，滿足“低風險、中長期、購買便利”的要求。二是轉變發展理念，重視農村理財服務和保險需求；創新理財方式，降低理財產品運行成本，從而降低服務門檻。三是利用互聯網等技術，在農村提供網上銀行、手機銀行等業務，完善農村的支付結算體系，達到互惠便利。

（三）嚴格監督控制農村金融市場，建立健全的征信體系

對農村金融機構進行嚴格規范，整頓非法融資，重新改造正規金融體系，加快建立非正規金融，建立良好的市場環境；通過建立農戶電子檔案，構建信息征集機制和失信懲戒機制，完善農村征信體系；加大農村金融市場的各類金融產品的透明度，拓寬信息渠道，改善信息不平等，維護農民的合法權益，讓更多的農村居民了解金融產品，從而進行理財。

（四）大力開展金融知識下鄉，培育農村居民理財意識

政府應積極幫助金融機構在農村扎根，組織村民會議進行集體了解；金融機構要承擔起自己的一份社會責任，積極對農民開展投資理財知識普及和教育，通過通俗易懂的語言將較強專業性的理財知識簡單化，使得農民能更好地接受和明白理財的基本內容；設立一些便民服務點、服務站等服務設施，充分宣傳投資理財，為農民提供信息，消除農民對理財產品的模糊認識和對風險的過度擔心。金融機構要改變對農村理財的態度和服務，積極與農村居民互動溝通，讓居民從心理根本上接受投資理財，這樣才能在農村地區進一步發展投資理財。

（五）提高農民應對理財風險的心理素質，政府企業農民三方共同作用

一是政府在原先惠農政策的基礎上，繼續加大對農民創業就業的政策的扶持力度，面向農民制定自主創業、合作創業、小額創業的補貼優惠政策；針對農村地區的社會基礎設施和基礎服務進行建設，進一步完善社會保障制度，盡可能地減少農民在養老、醫療、教育等方面的后顧之憂，也可以對農民理財損失時給予一定的幫助，引導和鼓勵農民合理合法利用自己手中的資金進行創業投資，從根本上讓農民有投資理財的欲望。二是金融機構建立農民個人理財的管理體制，根據農村居民的具體實際情況或是收入的特性規劃制定一些適合農民理財需求的理財產品；可針對農民現階段最關注的養老、醫療、教育等問題，適當地降低有關理財產品的準入門檻，推出專門的相關理財產品；對農村居民中先富起來的一部分，可以提出風險承受能力要求較大的理財產品，以增加農民的財產性收入；三是農民要自身進行努力，克服長期以來的“投資=儲蓄=銀行”的舊思想，努力學習其他的理財產品知識，如基金、保險、國債等；農民經過系統學習了解相關的理財知識和理財出產品的風險，就可以根據自己的資金進行理財產品的選擇，也可以合理有效的進行組合投資，降低投資理財所要承擔的風險。

新形勢下農村地區居民的投資理財，不是簡單的一步兩步就會取得很好的效果的；新時代的發展要求國家需要堅持“四個全面”的大政方針，尤其是全面建成小康社會，因此農民問題是最值得關注的問題。為了改變農村居民理財的現狀，需要國家、社會、企業、農民多群體共同努力，貫徹落實黨和國家的政策，積極發揮社會公眾和企業的市場力量，共同推動農村地區理財長遠發展。

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