簡論傳統商業銀行在互聯網金融+時代的發展模式

高新玲

【摘要】隨著我國社會經濟的日新月異，我國的市場經濟也獲得了突飛猛進的發展。尤其是隨著互聯網時代的到來，社會對傳統商業銀行提出了更高的要求。但是，客觀來講，我國傳統商業銀行在互聯網金融+時代的發展模式還存在著許多問題亟待解決。為此，本文針對我國傳統商業銀行在互聯網時代的發展模式進行簡要的分析，并對其中存在的問題提出具體的解決措施，旨在進一步促進我國傳統商業銀行的長遠發展。

【關鍵詞】互聯網+ 經濟發展模式 金融 傳統商業

進入21世紀以來，互聯網技術飛速發展，為各行各業的發展也帶來了翻天覆地的變化。尤其是近幾年，互聯網+時代已經到來了，對我國金融業的發展產生了巨大的影響。然而，如何充分利用互聯網技術，進一步發揮我國傳統商業銀行的作用，還有待進一步深入探討，本文主要探討在互聯網金融+時代傳統商業銀行的應對發展模式。

一、“互聯網+”時代的內涵

2015年，李克強在第十二屆全國人大三次會議上提出了“互聯網+”的戰略規劃，并將“互聯網+”作為國家的新戰略，使之在推動新一代信息技術與傳統產業的融合創新上發揮更大的作用。目前，“互聯網+”已經滲透了社會的方方面面，極大的方便了人們的工作與生活。比如“互聯網+醫療”=遠程醫療、微信掛號、微醫等等，使得就醫難的問題由來一定的改善；“互聯網+交通”=滴滴打車、優步等等，極大的方便了人們的出行，節約了大量的社會財富；“互聯網+商業”=淘寶、京東、蘇寧易購、天貓等等，使人們的購物更加便捷，并且選擇空間也更大；“互聯網+金融”=支付寶、借貸寶、螞蟻花唄等等，極大的方便了民間的借貸、支付消費行為。還有很多“互聯網+”教育、社會保險、政府、農業、工業等等，可以說任何一個傳統的部門、行業、領域與互聯網結合，都會衍生出一個充滿生機與活力的新興產業，并且對社會的進一步發展都將產生極為深遠的影響?！盎ヂ摼W+”時代是人類社會發展的必然結果，不僅能提高工作效率，還可以帶來更大的生產價值，可以說，“互聯網+”時代將是人類社會發展和前行的方向。因此，如何充分的利用“互聯網+”將是我國實現民族偉大復興的重要途徑。

二、互聯網金融+的發展優勢

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神相結合的新興領域，即借助互聯網與移動通信技術來實現資金的融通。比如余額寶、微信支付、騰訊支付等等，目前已經成為現在人們管理資金的普遍選擇的方式。目前，我國互聯網金融的現狀有以下兩大特點：首先是互聯網企業對金融業的介入，在一定程度上進一步解決了傳統商業銀行存在的問題，增加了金融業務的商業附加值。其次，互聯網金融呈現出六大發展模式，第三方支付、P2P小額借貸、大數據金融、眾籌融資、信息化金融機構、互聯網金融門戶?；ヂ摼W金融與傳統商業銀行有著很大的差異，相對而言，在對客戶需求掌控能力方面，互聯網金融有著無可比擬的優勢，并且擁有高度對稱的市場信息。此外，在運營模式方面，互聯網金融依托互聯網進行業務的開展，屬于虛擬金融市場，金融包容度更高。同時，在運營成本方面，互聯網金融分擔的成本非常低，而且透明度更高、操作更便捷?？梢?，與傳統商業銀行相比，互聯網金融有著巨大的優勢，這也在一定程度上說明，傳統商業銀行的進一步發展面臨著巨大的挑戰。如何在互聯網金融+時代背景下使傳統商業銀行完美轉型已經成為制約社會經濟發展的瓶頸。

三、傳統商業銀行在互聯網金融+時代的發展模式

面臨著互聯網金融的巨大挑戰，傳統商業銀行該何去何從的問題已經成為商業人士關注的焦點。與互聯網金融相比，傳統商業銀行有著眾多的問題：高成本、信息不對稱、中介期限長、中介數量不匹配、銀行支付不便捷、交易過程繁瑣、復雜風險與對沖風險設計復雜等等。如何充分利用互聯網的優勢解決這些問題，成為制約傳統商業銀行發展的關鍵因素。下文將針對傳統商業銀行在互聯網金融+時代的發展模式進行詳細的分析，使讀者對互聯網金融+有更深入的認識，進一步了解互聯網金融的創新之處。

（一）信息處理

傳統商業銀行在信息處理方面存在很大的問題，不僅效率低，而且精準度也有限。但是，在互聯網平臺中可以提高對信息的處理水平，也就是互聯網金融的創新之一—信息處理。信息處理的對象主要包括機構、個人沒有義務披露的信息、社交網絡形成傳播的信息。目前互聯網金融信息處理通過搜索引擎對信息的檢索、組織、排序等，不僅可以有效的解決環節信息超載問題，還可以進一步滿足信息需求。此外，當前在云計算技術的支撐下，信息高速處理能力越來越高，完全可以滿足金融交易的信息基礎。

（二）支付方式

傳統商業銀行在互聯網金融+時代下務必創新支付方式，目前我國互聯網金融創新支付方式有以下四個特點：首先，現金和證券支付已經轉移通過移動互聯網絡來進行交易，即利用現在的手機、移動客戶端進行金融交易。其次，個人、機構普遍在中央銀行的支付中心開賬戶，即超級網銀、存款和證券登記。同時，二級商業銀行賬戶體系將逐漸消失，這也將對貨幣供給和貨幣政策產生重大的影響。而且，支付清算已經形成電子化趨勢，現鈔流通將在社會中消失，這也符合當今世界發展的大趨勢。

（三）資源配置

互聯網金融+時代是傳統商業銀行在互聯網技術下的新的發展模式，也就是資源配置的轉變模式。當下，商業銀行不需要經過銀行、券商或交易所等中介，而是將資金供需信息直接利用互聯網在網上發布并進行信息匹配，使得供需雙方直接聯系和匹配，十分便捷。并且在交易成本極低與供需信息幾乎完全對稱的條件下，資源配置模式為中小企業融資、個人投資渠道提供針對性的匹配，也就是形成“充分交易可能性集合”，進一步解決社會融資問題。同時，金融機構還應該盡量做到信息充分透明、定價完全競爭、社會福利最大化，這樣也有利于營造一個更加公平的金融市場。

（四）客戶開發

當今的商業模式在客戶開發方面越來越傾向體驗模式，即從客戶需求角度出發發掘潛在的客戶。比如，目前互聯網金融在移動化、社交化與微支付之間的交集就是客戶開發，所有的交易都要有客戶的參與?？梢哉f客戶基礎是互聯網金融行業發展的關鍵環節，而且當今社會已經步入和“入口為王”的時代了，這些擁有大量客戶群的平臺都將成為銀行接觸客戶的最佳選擇。因此，客戶開發模式是傳統商業銀行發展模式中的關鍵部分，對我國金融業的發展影響深遠。

（五）信用評估

信用評估已經成為當下金融業發展的一大特色，通過信用評估來對金融機構和客戶進行測評，保障金融交易的正常進行。信用評估也就是當下利用互聯網大數據庫出現的征信手段的新的模式，在促進信貸客戶數量快速增長方面有著巨大的優勢。而且，通過信用評估還可以提升交易效率、降低交易成本、拓展金融業務服務的目標人群。同時，信用評估模式的發展不僅將沒有信用記錄的人群納入金融信用體系，還使這些人逐漸的接受傳統金融服務與互聯網金融服務?？梢哉f，信用評估模式是金融風險的利器，有效的解決了信息不對稱帶來的交易風險。

（六）經營方式

進入21世紀以來，互聯網深刻的影響著傳統商業銀行，不僅為其發展帶來挑戰，也帶來了機遇。目前，傳統商業銀行的經營模式也在發生著巨大的改變，信息傳播成本趨零成為一大特色。而且信息處理成本低、客戶界面簡單直接，有力的促進了金融業的進一步發展。因此，傳統商業銀行在業務體系上必須完善服務方式、豐富服務品種、積極創新，爭取提供“金融超市”式的服務。此外，金融機構還應該把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道密切結合，揚長避短，進一步完善金融機構的經營方式?？傊?，傳統商業銀行必須實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變，爭取成為網絡經濟的金融門戶。

四、總結

綜上所述，近年來，隨著我國科學技術的日新月異，我國的互聯網技術也取得了突飛猛進的發展，并逐漸迎來了“互聯網金融+”的時代。但是，面對互聯網金融+的時代，我國傳統商業銀行該如何發展成為我國經濟面臨的首要問題。為此，我國對傳統商業銀行在互聯網金融+時代的發展模式進行了深入的研究，認為與互聯網金融接軌是傳統商業金融發展的必經之路。因此，傳統商業銀行必須借助互聯網平臺，積極創新、豐富服務品種、完善服務方式，從而成為我國網絡經濟的金融門戶。

參考文獻

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