我國小額貸款公司面臨的問題及對策

曹慧

【摘要】隨著我國經濟不斷發展，為了更好解決中小企業融資問題，必須推行小額貸款機制的運行和鼓勵小額貸款公司的發展，并根據小額貸款公司發展現狀找出影響其發展的種種因素，掃除小額貸款推行中的障礙及阻力，同時全方位創新改革體制，給小額貸款公司一個良好的發展空間。

【關鍵詞】小額貸款公司 資金配置 解決措施

目前我國小額貸款公司的發展勢頭較快，我國小額貸款公司的發展，為現代金融不斷注入了新的血液。從小額貸款公司的注冊資金上可以看出小額貸款公司的專業化趨勢越來越強，但是也正由于發展過于迅速的這一現狀。在發展過程中凸顯了不少阻礙小額貸款公司發展的問題和矛盾，導致小額貸款公司停滯不前缺乏創新能力。

一、我國小額貸款公司面臨的問題

（一）定位不明確比較模糊

小額貸款公司是由省政府主管部門審批、到工商部門領取經營金融業務許可證，因此不屬于金融機構，但是由于貸款業務本身就屬于金融類行為，和一般的公司性質不同，所以同樣也不適用于公司法。同樣，小額貸款公司的日常業務主要是向中小企業發放貸款，注入資金，按理應該屬于金融機構。但是，其實銀監會承認小額貸款公司是金融機構，但是在其他部門例如銀行、工商部門和稅務部門來看，小額貸款卻是工商企業，所以正是由于這一矛盾點，帶來了一系列問題，由于沒有一個明確的身份規定，小額貸款公司既不能享受到某些惠及民心的稅務政策，同時又要承受相應的賦稅義務，這也導致了一系列小額貸款面臨的問題，也成為小額貸款公司進一步發展的瓶頸障礙，并且打擊了小額貸款公司發展的積極性。

（二）融資比較困難

小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金；并且進一步限定小額貸款公司從銀行業金融機構融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%，根本不能滿足客戶的需求。而且，由于小額貸款公司只負責借貸業務，并不吸納存款辦理存款業務，所以資金消耗較大，在資金消耗之后并沒有及時的得到補充和聚集，而且股東如果沒有實力和資本捐贈資金的話，小額貸款公司只有在收回前期貸款的資本之后，再能進行下一筆業務的放貸業務，所以由于融資的渠道過于單一，這就導致小額貸款公司融資比較困難，這樣導致后續的借貸業務難以發展開來。

（三）缺乏有效的監管

我國小額貸款公司監督管理的責任放到了省政府身上，但省級政府又進一步將權力下放到縣市一級，這導致了監管主體的混亂，容易出現多頭監管或者出現無人監管的現象，由目前的狀況來看，也有一些省市的小額貸款公司是金融辦為機構或者部門監管負責，但對于小額貸款公司這樣的一個新型的借貸機構，金融辦并不能完全的適應這種創新的機構，會出現由于監管不力導致小額貸款公司發展緩慢甚至停滯不前。

（四）風險應對和控制能力較差

由于小額貸款公司只負責借貸業務并不吸收存款這一特色，導致資金來源單一，此外貸款利率必須要達到覆蓋它的管理和運營成本，所以利率的監管需謹慎對待。再者，小額貸款并不是像大型商業銀行一樣對每一個借貸客戶都有一個信息系統可以參考，對于客戶的信用認知僅僅來源于小額貸款公司本身對借貸者的主觀認知，若借貸者沒有在規定時間內償還借款或者惡意違約，就會阻礙小額貸款公司下一筆業務的繼續開展，從而導致小額貸款公司內部資金運轉困難。

二、解決小額貸款公司面臨問題的對策

（一）明確身份定位，找準發展目標

國家需要新出臺或者發布政策或者法規，需要盡快把小額貸款公司的身份定位明確。既然小額貸款公司是專門負責發放貸款的經營貨幣的機構，應當領取金融經營許可證，并且最好是將小額貸款公司納入央行征信體系。同時，相關部門在明確了小額貸款公司的定位之后，要和其他的金融機構一樣讓它享受相同的政策和待遇，為小額貸款公司因為身份不明確這一問題所造成的困境掃清障礙。只要明確了小額貸款的明確定位之后，那么小額貸款的發展將會比之前更快。

（二）擴充融資渠道，加大融資力度

對于小額貸款公司而言，不能滿足原定的融資渠道，要學會擴充融資渠道，尋找新的資金來源途徑。第一，對于小額貸款本身，按照投資渠道來看，可以引進外資或者引入外來機構的投資者吸納資金，第二，對于國家來說，既然讓小額貸款公司發展有了機遇和舞臺，那么也要給予支持和鼓勵，國家必須出臺對小額貸款公司融資有力的政策或規定，這樣不斷加大了融資力度，也保障了小額貸款在一個良好的氛圍中繼續擴大融資渠道，日常的業務處理中會更加方便。

（三）加大監管力度

根據央行和銀監會制定的改革思路，只負責借貸業務不負責吸收存款的小額貸款公司不需要接受銀監會的審慎監管，可由省政府指定省金融辦或相關機構負責試點，負責對小額貸款公司的監督管理，并承擔試點失敗可能出現的風險處置損失。同時，必須要有專業的相關機構監管，可以在銀監會設立專門的機構負責監督和管理小額貸款公司的日常業務發展，同時規定銀監會具體的監管制度和政策，這樣就可以有一個強有力的體系來監管小額貸款公司，不會出現漏洞。

（四）加強風險控制應對能力，完善信貸信用評價體系

首先必須保證小額貸款公司資金的充足，此外，必須正確合適的把握利率，這需要與小額貸款公司需要高素質的專業金融人才相掛鉤，可以按照客戶的等級準確把握住最高和最低的貸款利率，使企業在央行規定的利率范圍內確定最適合的貸款利率，迎合客戶需要的同時，最大化公司的盈利，同時也會降低不必要的風險問題。再者，加強風險控制應對能力的同時，也要完善信貸信用評價體系，為每一個客戶都建立一個信貸信用系統，防止個人違約不償還貸款從而對小額貸款公司造成的資金損失和周轉困難。

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