中國商業銀行經營現狀分析

趙婷

【摘要】中國商業銀行在人們的生活中起著非常重要的作用，由于中國國情的特殊性以及時代的發展，中國商業銀行現今的經營狀況較為復雜。在這樣的背景下，本文用SWOT分析方法從優勢、劣勢、機遇和威脅四個方面分析了中國的商業銀行目前的經營現狀，充分了解中國商業銀行的長處與短處，以便商業銀行取得更好的發展。中國商業銀行還有所不足，需要向國際上的先進案例借鑒，并結合自身的環境與特點，實施適合自己的經營策略。

【關鍵詞】商業銀行；經營現狀；SWOT分析

一、研究目的與意義

（一）研究目的

隨著社會的發展，科技的進步，中國商業銀行面臨著巨大的挑戰與變革。商業銀行面臨的宏觀環境和行業環境越來越復雜，越來越難以預見，競爭越來越激烈，這些情況要求商業銀行必須積極應對，謀求發展。

本選題旨在通過對中國商業銀行的現狀進行分析，發現商業銀行現在存在的問題，以便商業銀行針對這些問題，制定出適宜的經營策略，迎接環境變化帶來的挑戰，提高競爭力。

（二）研究意義

本文的研究，對中國的商業銀行甚至中國金融市場都有一定的意義，尤其是現實意義。

對中國的商業銀行而言，商業銀行必須在理念上發生轉變，樹立正確的經營觀念，進一步挖掘并高效的運用市場資源，在快速變化的市場環境的中找尋發展的機遇，深化業務領域的開拓，提高自身競爭實力。本文對經營現狀的研究，對中國商業銀行的經營具有一定的參考價值。

對中國金融市場而言，商業銀行的健康經營有助于金融市場的健康且快速的發展，加快了我國金融體制的改革的步伐。在保證銀行自身利益以及快速發展的情況下，商業銀行逐漸強化市場競爭意識來使資金得到有效的管理，提高資金運用效率，從而能夠增強企業自身經濟實力和保證有足夠的資金提供貸款獲得盈利，促進金融市場的健康發展。

二、商業銀行SWOT分析

經營現狀的分析是商業銀行健康經營的前提和關鍵，所以，有必要對經營現狀進行研究。本文使用SWOT分析方法對中國商業銀行的經營進行分析，明確商業銀行面臨的機遇和挑戰，深入剖析商業銀行自身的優勢和劣勢。

（一）商業銀行的優勢分析

中國的商業銀行，發展至今，具有其獨特的優勢。

1.資產規模優勢

商業銀行與其他類似功能的機構相比，具有較明顯的資產規模優勢和信譽優勢。在中國國內，工農中建四大行現有資產均超過了10萬億，明顯高于其他股份制銀行，在我國整個經濟運行中占有重要地位。

不僅有較大的規模，商業銀行發展至今，已經在消費者心中積累了一定的聲譽并得到消費者的信賴，商業銀行已經成為很多儲戶的首選銀行。

2.業務壟斷優勢

商業銀行由于多年經營專門業務，已經在某些專門領域占據相對壟斷的地位，短時間內是難以撼動的。比如中國銀行的業務優勢在于外幣業務，其前身是人民銀行國際業務部，在世界上許多國家中行都開立有分支機構，擁有非常廣泛的國際網絡。

3.營業網點優勢

商業銀行已經形成了遍布全國的分支機構網絡，這是中國的商業銀行非常大的一個優勢。相比于其他類型的銀行，商業銀行擁有雄厚的資產，并且得到了政府的大力支持，因此營業網點在全國范圍內迅速發展起來。

（二）中國銀行的劣勢分析

中國的商業銀行真正商業化運作的時間還相對較短，在營銷理念以及營銷策略的應用上都比較落后，同時缺乏國際金融市場的運營經驗，在諸多方面與國際銀行相比還存在著較大的差距。

1.管理機制和經營機制上的劣勢

中國的商業銀行一般是由計劃經濟體制下的專業銀行轉變而來，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行經營管理，在管理機制和經營機制上都有所不足。中國商業銀行的組織管理架構，雖有利于銀行決策權力的集中統一、業務的專業化分工和管理以及各級機構之間的相互競爭，但由于委托代理鏈條過長，管理層次較多，分支機構數量龐大，也存在著管理費用、內部協調成本偏高，易于滋生本位主義等弊端。

2.金融產品品種多但缺乏創新性

近些年來，中國商業銀行開創了很多新的金融產品。主營商業銀行業務，包括公司、個人金融、資金業務、資金國際業務和金融機構業務等。但是，中國商業銀行所做出的金融創新水平仍然沒有達到一定的高度，多集中在傳統銀行業務上，還很少利用微電子技術等新興技術開發更深層次的金融產品和服務，缺乏技術主創型的創新。每年上市的新產品中失敗的不少，而且很少有能夠代表各大銀行形象和業務特色的名牌產品。四大國有商業銀行的收入來源仍然主要是貸款利息收入，從國際上一些銀行發展的歷史可以看出，非利息收入同銀行的發展水平以及優秀程度呈現正相關的關系，顯然中國商業銀行在這方面存在很大劣勢。

3.營銷方面的不足

近年來中國商業銀行己經在運用營銷理論，但是一般商業銀行的營銷目光短淺，對市場的分析、定位和控制能力不足，只是簡單的運用促銷、創新等基本的營銷手段，這與高層次、高水準的銀行營銷管理所需要的精確市場定位和周密的總體策劃的要求還有很大的距離，在營銷的實施上缺乏合力，在方針和落實上存在偏差。

促銷手段基本上以廣告和友好服務為主，分銷渠道發展較快但效益低下，熱衷于盲目布點但沒有傳略規劃，熱衷于外包裝但不注重自身的形象經營，忽視引導客戶消費，分銷渠道結構不合理等問題層出不窮，嚴重阻礙了中國商業銀行的發展。

（三）商業銀行的機遇分析

機會為商業銀行營銷提供了根本的生存動力，只有分析機會，并抓住機會，商業銀行才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。近年來，中國經濟的發展、金融法規建設及信息技術的不斷進步等，給中國商業銀行帶來巨大的發展機遇和廣闊的發展空間。

1.金融法規的完善

金融法規是金融業務中的法律知識，日益完善的金融法規為中國商業銀行營銷策略的運用提供了更廣闊的空間，同時也提供了制度保障，金融市場秩序明顯好轉。近年來監管當局對金融分業經營的政策進行了適當的調整，限制商業銀行從事投資銀行業務的政策也有所松動。一些政策措施的出臺為金融業分業框架下的業務交叉發展提供了政策依據，更為商業銀行中間業務的進一步創新提供了條件。

2.信息技術的發展

我國的電子信息產業出現于二十世紀二十年代，現在信息產業已成為我國的支柱產業，其規模已居世界第二位，中國有用戶規模全球最大的移動通信網。近些年來信息技術迅猛發展，信息技術被廣泛應用到商業銀行的營運之中。中國的各大商業銀行在觀念上已經將銀行信息化作為提高自身能力的重要工具，并且把技術作為自身的一項核心競爭力，以便為客戶提供更加適宜的金融產品和服務，搶占市場。信息技術不僅簡化了商業銀行相關的模擬和計算，還推動了金融市場交易和結算方式的創新，另外，信息技術還使銀行可以實現現代化的管理方式。

3.國際化趨勢

隨著時代的發展，大量外資銀行的涌入加快了中國銀行業國際化的進程，中國商業銀行也是如此。國際化為中國商業銀行在業務運作、技術水平、管理方式等方面的創新提供了發展空間和經驗。同時，大量外資銀行參與國內競爭，有利于中國商業銀行學習外資銀行的先進管理經驗，外資金融機構在技術、金融創新上處于領先地位，可以起到示范、激勵和交流的作用，有助于推動中國商業銀行的技術改進和金融創新的進程。

（四）商業銀行的威脅分析

中國商業銀行不僅面臨著其他類似機構的壓力，還有隨互聯網發展起來的新興金融產品的威脅。中國商業銀行必須認識到并且妥善處理這些威脅，才能取得長遠的發展。

1.市場份額和業務的競爭

現在而言，中國商業銀行依然占據著較大的市場份額，但是，由于體制、營銷策略等方面的原因，中國商業銀行在某些業務領域已經有所弱化，在負債業務、貸款業務和中間業務方面均存在巨大的挑戰和威脅。

2.互聯網金融的威脅

隨著互聯網的發展，互聯網金融也隨之發展，而且由于互聯網的普及，互聯網金融產品由于其便捷性、滿足更多消費者需求等原因，越來越被消費者所接受。眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、信息化金融機構、金融門戶等都取得了不錯的發展，不僅被消費者所接受，也得到了政府的支持。這些都對中國商業銀行造成了較大的沖擊。

3.對優質客戶的競爭

優質客戶已經成為競爭的焦點，“二八”理論被各個企業所認可，隨著外資銀行的進入，針對優質客戶的競爭將更加激烈。各大銀行瞄準優秀客戶群體，在經營手段、服務方式、服務品種等諸多方面展開激烈的爭奪戰，尤其是大型跨國公司、外商投資企業、國內外向型企業和高端個人客戶將成為各家銀行首要的追逐目標，另外，由于信息技術的發展，各種信息的獲取更為容易，各大銀行針對優質客戶，提出了更具有吸引力的條件，對優質客戶的競爭極其激烈。

三、總結

中國商業銀行發展至今，有其優勢，但也有劣勢，有環境帶來的機遇，也不可避免的會遇到威脅，要統籌兼顧。中國商業銀行的優勢有：資產規模優勢、業務壟斷優勢、營業網點優勢和客戶優勢。中國商業銀行的劣勢有：管理機制和經營機制上的劣勢、金融產品品種多但缺乏創新性以及營銷方面的不足。中國商業銀行的機遇有：金融法規的完善、信息技術的發展和國際化趨勢。中國商業銀行的威脅有：市場份額和業務的競爭、互聯網金融的威脅、對優質客戶的競爭以及激烈的服務競爭。

了解中國商業銀行的經營現狀是商業銀行健康發展的基礎。在清晰認識到中國商業銀行的經營現狀的基礎上，充分發揮中國商業銀行的優勢，彌補劣勢，并緊緊抓住經營環境給商業銀行帶來的機遇，避免陷入威脅之后甚至將商業銀行面臨的威脅轉化為機遇，這些都是中國商業銀行要做的。相信中國商業銀行在清晰認識經營現狀的前提下，會有一個更好的發展。

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