河南省農村金融發展對策研究

史雅潔+王宇平

摘要：上世紀90年代是我國農村金融體系初步探索和形成的時期，這種以政府為主導構建的農村金融系統，其主體主要是農村信用合作社，其他銀行僅僅起輔助作用。近些年來，國家陸續出臺了一系列促進河南省發展中原經濟區的政策，這意味著如何解決“三農”問題和城鄉“二元”結構難題勢必對河南省農村金融改革提出更多的挑戰和要求。因此，在當前環境下，如何正確看待河南省農村金融改革中存在的困境和難題，在已經總結的經驗和取得的成效基礎上，探索出農村金融改革的新方向，是非常值得重視和探討的問題。

關鍵詞：農村金融；改革；策略

中圖分類號：F2文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.24.009

1引言

隨著農村社會經濟的不斷發展，市場對于農村金融產品的需求不斷上升，而既有的信貸供給、信貸制度已經不能滿足農村對于金融產品的多樣化需求。另一方面，伴隨著我國社會主義新農村建設工作的不斷開展，中國銀監會在2006年發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，其中相關闡述為我國建設新型農村背景下村鎮銀行的設立、發展提供了廣闊的空間。2007年，中國銀監會又頒布了《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規章制度，逐漸放寬和調整了農村金融機構的準入政策，為農村金融機構多樣化提供了有利條件，對緩解我國廣大農業地區金融供需矛盾有積極作用。由于我國金融改革起步晚，尤其農村金融市場各項投入不足，中國立足于以三農為服務對象的金融機構的發展仍然存在著運行問題、發展受限、財政支持、風險防控、存貸壓力等諸多急需解決的問題。

2河南省農村金融發展困境分析

目前，我省農村金融體系可以分類為政策性銀行、商業銀行、合作性金融機構及民間金融機構。其中政策性銀行主要為農業發展銀行，商業銀行主要為中農工建、郵政儲蓄及村鎮銀行，合作性金融機構主要為農信社。民間金融機構主要為一些非正規金融企業，大部分由民間自發形成。

隨著我省縣域經濟的不斷成長，金融市場的競爭已經從城市向農村延伸，廣大金融機構也更加看重深入的農村市場，農村金融體系在我省已初步形成。但是由于金融市場的激烈競爭，促使農業銀行逐步商業化，農業銀行從農村地區逐漸退出，郵政儲蓄眾多鄉鎮網點不具有放貸功能，農信社等合作性金融機構成為了服務農村市場的主力。我省逐漸形成了以合作性金融機構為主，政策性和商業銀行作為兩翼，民間金融機構作為補充的金融體系。但是，這種金融體系遠遠不能滿足農村各類經濟主體的發展需求。因此，我省農村金融發展面臨著種種困境，主要體現在以下幾個方面。

2.1資金供給總量不足、結構失衡

（1）信貸產品結構不恰當。通過調查發現：41%的受調查農村資金需求不到1萬元，2至5萬元為24%，5萬元以上為15.3%。但是金融機構的貸款產品大部分在1萬元以內，如需更高額度則需更強的擔保、抵押措施。

（2）信貸期限結構不恰當。根據調查：分別有254%和129%的被調查農村企業和農戶需求2年及以上期限的信貸產品，但是農村金融機構發放的信貸業務大部分在1年以內。

（3）信貸資金用途審批不合需求。調查數據表明：將貸款資金用于個體工商業、養殖業和生產資料的被調查農戶占比分別為35.3%、25.4%和22.3%，將貸款資金用于購買廠房和機器設備、生產流動資金、擴大生產規模和投資新項目的被調查農村企業比例分別為26%、56.9%、32.4%和6.9%，從而表明，農村資金使用呈現多元化和多層次性特征，而目前金融機構嚴格控制信貸資金的使用用途，對于用途和歸還風險較大的用款企業和農戶支持較小，節貸現象嚴重，且貸款品種多為抵押類和小額貸，遠遠不能滿足市場需求。

2.2金融資源流失嚴重

商業銀行逐利性措施和制度缺陷導致農村資金大量流向城市，商業銀行在農村市場信貸產品供給存在惜貸、節貸等制度性缺陷，導致農村金融資源的嚴重流失。2015年，河南省縣域金融機構存款余額遠高于貸款余額，雖然較過去年增加了許多，但是存貸比仍然存在結構性問題。2008年，河南省被確定為全國農村金融產品和服務方式創新試點，借此契機我省加強了對于商業銀行加強服務縣域經濟的引導，在一定程度上削弱了農村金融資源的流失，但是農村金融資源流失仍為嚴重。

2.3國有金融結構數量有限，民間借貸普遍存在

自中、農、工、建四大國有商業銀行股改、撤并以來，河南省農村地區正規商業銀行金融機構數量急劇減少。大型商業銀行的網點一般至設置到縣城，較少觸角延伸到鄉鎮及廣大農村地區，其服務重心仍為資源和信息較為集中地城市。一般農村企業或農戶無法獲得城市主體較為豐富的金融服務。郵政儲蓄銀行雖然在各鄉鎮普遍存在，但是許多網點只是吸收存款而不發放貸款，吸儲能力遠遠大于其放貸能力，不僅沒有發揮農村金融市場的“造血”作用，反而起到了農村資金“抽血機”的作用。政策性銀行服務范圍有限，僅限于糧棉油領域，導致其服務對象和服務功能嚴重受限。再次，農村信用社、村鎮銀行和民間借貸等金融機構或組織的規模相對較小，業務能力和產品服務有限，不能彌補農村資金的大量需求，而且大量的民間借貸應運而生，反而擾亂了整個金融市場的秩序。民間借貸的不規范行為，容易導致各類金融糾紛，風險較大，不利于我省中原經濟區建設和和諧社會的建設。

2.4涉農金融產品單一，涉農金融機制落后

目前，河南省城市地區金融機構的產品服務較為全面，產品種類較為豐富，像一些程序普遍存在的匯兌、租賃、投資理財、網銀等便捷可靠的中間業務，在農村市場進展緩慢，農村市場金融供給較為單一。農村金融市場產品主要集中在儲蓄、結算、小額信貸等，對于農村市場存在服務品種有限、信貸金額較小、信貸期限較短等特點，很難為中長期農業發展提供有力持續支持。除此之外，涉農金融制度創新不足，存在貸款手續繁雜，貸款利率成本較高等缺陷。而且農村金融機構與其他金融主體聯動不足，無法提供與金融相配套的證券、債券業務，與農村資金需求面廣，靈活機動的現實不吻合。

3優化河南省農村金融發展的對策

3.1增強國有金融機構的服務“三農”的能力

通過惠民活動、信貸引導等措施大力鼓勵各類金融機構對農村市場的產品投放和資金回饋，最大程度防止金融資源的流失，充分發揮商業銀行和民間金融機構的積極作用，搞活資金供給、創新產品種類，進一步增強國有金融組織服務“三農”的能力和作用。首先要積極糾正農業銀行等國有商業銀行偏離服務農村市場的傾向，使其回歸立足“三農”的本質；第二，拓寬農業發展銀行等政策性銀行的業務范圍，增強其服務三農的工作能力；第三，合理引導民間金融機構的經營行為，發展各類擔保組織，規范發展各類金融機構，搞活金融市場。最后，要大力發揮郵政儲蓄和農信社的支農力度，不僅要吸存，更要放貸。

3.2加強對民間金融活動的規范和引導

正常規范的民間借貸行為是我省金融市場體系的有力補充。納入到監管范圍和有序發展的民間金融機構，有助于我省開展中原經濟區建設和新農村建設。目前，由于商業銀行節貸、惜貸等不合理機制難以很快改變，導致其服務“三農”的能力受到限制，農村金融資源和大量涉農資金大量流失。因此，豐富民間借貸的種類，規范民間借貸的行為是激活農村金融市場的有力補充。

3.3推進農村金融產品和機制的創新

針對我省農村金融市場產品結構單一、產品種類不足、產品供需存在結構性矛盾等問題，要求我省各類金融機構要加大產品的創新力度和制度的改進，進一步提供符合農村市場需求的產品，為我省三農發展提供多元化、便捷化的服務。一是在金融金融服務方式上要豐富起來，提供一站式金融服務，豐富各類儲蓄和信貸產品。二是在制度上做到合理創新。如近期助保貸業務，政府財政資金墊底擔保，入選小微企業池的企業繳納2%即可獲得最高至800萬元的信用貸款。對于這樣的產品創新和流程創新，要積極推廣應用。

3.4完善農村金融監管體制

縣域政府監管體制的完善有利于金融市場的規范運行和有序發展。監管體系既是各類金融主體有序經營的有力保證，又是引導金融創新、提升市場服務效率的主體。我省農村金融機構組織管理等機制的混亂不利于農村金融監管、創新的發展。央行、銀監會等各級金融機構應該明確各類農村金融機構的服務經營范圍，對其金融供給進行監控，設立農村市場金融機構的存貸比指標，建立統一的城鄉金融市場，延伸各類金融機構服務的觸角，為農村提供更多的關注和金融服務。促使各類金融機構在有效監管的情況下大力進行產品創新和內部體制改革，協助農信社等合作性金融機構理順內部治理結構，擴大各類金融機構的業務范圍和產品滲透力度。

3.5完善農村信用監督體系

各類商業銀行、村鎮銀行和合作性金融機構存在節貸、惜貸行為，很大程度上是因為農村信用體系不完善，信息結構不對稱較為嚴重，信貸主體不了解，風險較大。當前農村地區信用環境較差，也極大影響了各類金融機構放貸情緒。所以要積極推動農村信用體系的建設，加大信用風險的成本，積極推動人民銀行及其他政府部門對農村地區個人、農戶、企業等市場主體的信用評級進程，開展信用監督，加大信息共享力度，建立城鄉統籌的信用體系，使各種信用問題無處藏身，為金融產品的有效供給提供良好的信用環境。

總之，我國“三農”問題的重要性決定了金融問題的特殊性，河南中原經濟區背景下的農村金融改革勢在必行。

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