河北省P2P網絡貸平臺發展現狀及問題研究

武蘇粉

摘要：P2P網絡借貸平臺作為新興的互聯網金融創新模式，近年來得到了快速的發展，以河北省P2P網貸平臺為例，通過分析河北省現有的117家P2P網絡借貸平臺的相關數據，分析河北省P2P網絡借貸平臺的發展特點，并得出其存在的問題，針對發展特點和問題，提出有效的建議與措施，并借河北省P2P網絡借貸平臺的發展模式和現狀，對整個國家互聯網金融的創新和發展提供可參考性的案例。

關鍵詞：河北??；P2P網貸平臺；規范發展

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.24.049

P2P網絡借貸平臺是一種借助互聯網技術而發展的新型金融服務模式，主要是基于網絡平臺，將社會閑置、零散資金出借給資金短缺者，而借款人的各項資料審核以及融資行為等均可通過網絡技術實現，是一種互聯網金融的創新。P2P網絡借貸平臺主要是依托互聯網技術，因此存在手續簡單、規模小、經營靈活等特點，河北省的P2P網絡借貸平臺在近二年來快速發展，由于監管的缺失，引發了一系列的問題，河北省P2P平臺的發展存在著很大的壓力。

1河北省P2P網絡借貸平臺發展現狀

1.1河北省P2P網絡借貸平臺規模

根據中國人民銀行金融研究所課題組發布的《2015中國網貸運營模式調研報告》數據顯示，2010年國內P2P平臺數量為10家，2015年9月P2P平臺的數量達到了2417家，整體成交量達1151.92億元，環比上升18.19%，首次單月突破千億元成交量大關，是去年同期的4.39倍，而截止到2016年2月底，國內市場P2P平臺的數量達到了3900多家，整體成交量接近1200億人民幣，累計交易量達到了9378億。隨著P2P網絡借貸監管模式的日漸完善，平臺數量處于緩慢增長趨勢，截止到2016年7月底，P2P網貸平臺數量為4160家，其中正常運營平臺僅為2281家，問題及停業平臺占據半數。

河北省作為離北京經濟中心最近的省份，其發展規模較小，根據零壹研究院數據中心統計，截止到2016年7月底，河北省現有P2P網貸平臺共有115家，其中總部位于河北省衡水市安平縣的通貸通贏是河北省首家P2P網絡民間借貸服務平臺，也是中國第一家特色產業互助資金網絡服務平臺。截止到2016年7月底，省內注冊的P2P平臺中正常運營的平臺有47家，問題平臺有68家，省內P2P平臺的分布及情況如表1。

表1河北省P2P網絡借貸平臺數量及分布

地區石家莊保定滄州邯鄲衡水廊坊秦皇島唐山張家口邢臺合計正常平臺3422112310147問題平臺31411675011268合計656137873213102根據表1，可得看到，河北省P2P數量相對于整體來說較少，主要集中于石家莊、保定、滄州等較為發達的地區，主要原因是省會及周邊的經濟較為發達，個人及小微企業的融資需求較多，而P2P平臺注冊門檻較低，審批手續較為簡單，因此可以在小范圍內得到快速發展。從另一方面來看，河北省P2P的問題平臺占比48%，相較于前期有所減少，這與我國目前P2P的發展整體情況相一致，如圖1是全國P2P網絡借貸新增平臺的數量統計，圖2是全國P2P網絡借貸新增問題平臺統計表。

圖1P2P網絡借貸新增平臺統計圖2P2P網絡借貸新增問題平臺統計1.2河北省P2P網貸平臺發展特點

1.2.1市場覆蓋率和滲透率提高

由于政策層面對普惠金融的支持，P2P行業的準入門檻低，及民間個人及小微企業的融資需求，造成這兩年P2P網貸平臺的高速增長態勢。從2013年到2014年，網貸平臺呈現爆發式增長，截止2015年4月，我國網貸平臺數量達到2508家，年均增幅接近200%。借款人類型從普通個人、個體工商戶、小微企業主擴展到中小型企業、國有企業、政府機構以及準金融機構。借款人的地域范圍加速從一、二線城市向三、四線城市和農村滲透。

1.2.2平臺地域分布窄、借貸業務期限短

河北省P2P平臺的客戶（投融資雙方）多以本地及周邊地區為主，投資地域也以河北省內小微企業為主。在借貸業務量方面，以一年期以內短期借貸為主，占借款的90%左右，各家平臺也有6個月、3個月、1個月期限投融資業務，兩年期的業務極少，正常在線的平臺借款逾期率不高，1%以下居多。主要在線平臺的年化利率在8.5%-18%之間。

1.2.3市場競爭加劇、監管增強

平臺數量的增加、資產在不同平臺間的流動以及平臺的混業經營，使得各個平臺的業務出現較大重疊，對資產和資金的爭奪同時加劇。部分中小平臺因實力不足、管理不善，出現停業、倒閉以及跑步的情況。各種不利事件的產生，引起政府部門和監管機構的關注，自2015年以來，政府部分及監管機構明確規定了互聯網金融的發展指導意見，提出了各類互聯網金融發展的警戒線，對于P2P的發展帶來了很多規范化的措施。

2河北省P2P網貸平臺存在的主要問題

我國P2P行業這幾年得到了迅猛的發展，但過快的發展也帶來許多問題，分析其存在的問題，對于行業健康發展有重大意義。截止到2013年，全國有74家網貸公司出現倒閉及卷款出逃現象，涉及金額高達23億元；到2014年，這更是出現了遞增趨勢，截止2014年6月底，已有40多家網貸公司倒閉或出逃。這種現象表明，網貸行業存在很嚴重的問題，我們必須分析P2P行業中存在的問題，才能找到解決問題方案。

2.1成本較高

2015年中國人民銀行發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中明確提出了P2P網貸平臺是個體與個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，堅持平臺功能，提供中介服務。從指導意見中明確了P2P平臺的業務邊界，但是P2P平臺的成本還是處于較高的狀態：一是平臺搜集客戶信息成本較高；二是融資成本較高。由于P2P網貸平臺的數量不斷的在增加，行業競爭激烈，各大平臺為了吸引客戶，進行廣泛的宣傳，但是客戶的信用仍需要像實體機構一樣進行信用評估，無疑增加了整理客戶信息的成本。其次，平臺的收益率是吸引客戶投資的主要關鍵點，各大平臺為招攬客戶，將年化收益率一般規定在10%—18%之間，但實際平臺的貸款利率可能低于融資成本，造成了平臺成本較高的局面。

2.2平臺影響力小

P2P平臺前期注冊門檻低，審批比較容易，并且沒有其他監管方面的嚴格制度，發展迅速。但與其他省市比較，河北省內各家平臺的規模很小，一方面是注冊資本普遍較低，如表2所示，注冊資本在5000萬以上只有12.7%，注冊資本低決定了平臺的規模較小，吸引客戶難，其次對于監管政策而言，P2P網貸平臺的注冊資本有限額限制，大部分P2P平臺或許都需要引進資本，提高實繳的注冊資本，故而平臺對外沒有一定的吸引力，影響力較小。另一方面是河北省的P2P業務規模較少，從各大平臺業務得知，P2P的借貸業務與實體行業小額貸款有相似之處，集中體現在車貸、房貸、珠寶等業務領域，由于P2P沒有突破現有的借貸種類，無法與小額貸款公司等區別開來，對客戶缺乏吸引力，對客戶的影響也較小。再者，P2P平臺是網上運營的中介平臺，因此從業人員相對較少，員工規模少，對外宣傳力度不夠，對本地區民間貸款利率影響甚微，無法提高P2P平臺影響力。

3對河北省P2P網貸平臺行業的建議

3.1降低P2P網絡借貸的成本，提高平臺的運營力

目前河北省P2P網絡借貸平臺運營成本高，大大削減了投資者的興趣，而且隨著P2P平臺社會認可度的提升，越來越多的投資者了解了這個市場，受社會經濟環境的影響，目前P2P行業已經處于發展較好的階段。河北省P2P網貸平臺降低成本，一方面可以通過適當減少平臺的宣傳費用，對于處于穩定發展的平臺而言，已經具備了穩定的客戶群，隨著行業的發展，可以減少宣傳費用，將更多地時間和精力用來維持現有的客戶，通過現有客戶的傳播提高知名度。另一方面，P2P網貸平臺可以適當的調整收益率，從宏觀數據來看，P2P行業整體的收益率處于下降的趨勢，且目前市場上資金供給仍遠大于資金需求，利率也將持續下降

3.2加強P2P的影響力宣傳，提高河北省網絡借貸的實力

對于P2P網絡借貸尚處于起步階段的河北省來說，需要挖掘和釋放小額投資者的投資需求以及對接產業集群中小微企業的資金需求，這項工作有很大的潛力和遠景，也將面臨諸多挑戰。我國的金融市場特別是面向中小微企業的金融市場是一個潛力巨大的市場，一方面中小微企業和個體工商戶的融資需求難以滿足，另一方面小額投資者也缺乏投資工具，這些都為互聯網金融的發展提供了巨大的市場空間。大眾對于P2P網絡借貸需要有一個認知、嘗試和使用的過程，而在這個過程中積極的引導和公正真實的宣傳尤為重要。

3.3規范P2P平臺發展，完善監管制度建設

隨著監管政策的逐步完善，P2P網貸平臺應該嚴格按照監管政策，完善平臺自身的制度，明確平臺的職責和業務范圍，提高平臺的運營透明度，強化操作流程，提高整理發展能力。首先P2P平臺作為第三方中介，不能直接金融過程，要明確自身的職責，為社會公眾提供一個公平公正透明化的平臺，加強平臺的道德建設，避免跑路停業等現象的出現。其次，要規范平臺的操作流程，強化借貸雙方的信息披露，積極落實資金托管政策，平臺中不存在資金池，不直接參與投資雙方的金融活動，對于借貸雙方的信息要按照要求進行嚴格保密，確保個人信息的安全性，并對投資風險進行相關說明，以便投資者作出理性的選擇。最后，平臺應該進行自律化管理，使交易更加公開化、透明化、規范化。

本文通過分析河北省P2P網貸平臺的發展特點，得出其存在的問題，針對特點和問題，提出針對河北省網貸平臺發展有效的建議與措施。在市場環境不斷的變化，網貸平臺監管政策不斷完善的發展過程中，希望河北省P2P網絡借貸平臺能夠跟隨大環境的變化，提高和完善平臺本身的發展，為互聯網金融行業的發展與創新提供一個規范化發展的案例。參考文獻

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