完善我國創業貸款法律法規的必要性與建議

孫悅

一、完善創業融資貸款法律法規的必要性

依法治國是我國的治國方略，完善創業融資貸款模式，保障創業融資的順利進行，法律法規的相關規定必不可少。我國創業融資貸款面臨緊迫的形式，需要不斷完善法律法規予以保障，才可促進創業融資市場的穩健發展，進而促進創業的順利進行，保障經濟發展。

近年來，高校畢業生供需比例失衡，就業市場競爭激烈。隨著大學畢業生人數的急劇增加，大學畢業生就業難也成為全社會關注的熱點問題。近年來我國高校大學畢業生就業中出現了一些與以往不同的新情況，諸如：就業率呈下降趨勢；畢業生就業市場結構性失衡；就業歧視嚴重；人才浪費現象日趨嚴重；就業過度集中等，大學畢業生的就業已經成一了個全社會關心的問題。大學生是我國創業隊伍的主力軍但是由于資金來源受限，很多大學生對于創業望而卻步，制定創業貸款的法律法規，有利于通過法律手段來解決大學生創業融資難問題，從而促進創業的成功率。大學生創辦企業，不僅解決了自己的工作問題，而且能夠為社會提供大量的工作崗位，促進經濟發展，很大程度上解決就業問題。

就目前我國甚至世界范圍內的創業發展形勢來看，創業融資貸款是必須解決的重要問題，創業融資過程中遇到的種種問題，尤其是大學生創業融資，都需要法律的保障。完善創業融資法律法規具有不容忽視的必要性、可行性和緊迫性。

二、國外相關法律法規的借鑒

相比我國融資貸款法律法規發展，世界其他國家關于融資貸款的相關法律法規比我國早，也比我國完善，因此，學習借鑒其他國家的相關規定，才能進一步促進我國創業融資貸款法律法規的完善。

（一）日本相關法律制度

日本早在明治維新后，就出現了金融機構，關于融資貸款的相關規定也隨之出現。針對日本的民間金融發展，專門出臺了《無盡業法》進行規制，對民間金融活動進行嚴格的規制，如實行行政審批制，限制資金運用的范圍等。為了改善無盡組織這種管理模式的缺陷，日本于1951年通過了《互助銀行法案》，使無盡組織向小規模商業銀行轉變。此外，為防止投資欺詐行為，日本還專門制定了《投資顧問法》。至于《信托法》更是在20世紀20年代就已經出現，并一直處于不斷完善過程中。

（二）美國相關法律制度

信用合作社作為美國民間金融體系的主要形式，以此來規制美國民間金融融資的發展。1929年，美國專門為提供貸款的合作社出臺了一部《農業市場法》，使美國民間金融走向法制化。隨后，在全國范圍內實行了《聯邦信用社法》，聯邦政府和各州紛紛建立信用社和管理監督機構。為了幫助中小企業融資，專門制定了如《中小企業經濟政策法》、《小企業投資獎勵法》、《小企業開發中心法》等一系列相關法律。為了促進農業發展，專門制定了一系列包括《農村電氣化法》、《農業貸款的妥協、調整和取消》、《農場信貸法》、《農業信貸法》在內的農場信貸法律。

（三）德國相關法律制度

德國民間金融法律監管制度。德國的民間金融就比較自由化，給予民間金融機構很大的自由獨立性，德國市場經濟發展程度比較高，金融融資貸款市場秩序比較好。德國以形式評價為主調整法律規范，其最基本的選擇是法人化規制模式。1975年德國頒布了《德意志合作銀行法》，該法充分體現了德國金融監管體制的成熟和完善。

通過對日本、美國和德國相關法律制度的了解可知建立獨立完整的融資機構和監管法律體系是極其必要的。

三、創業融資貸款法律規制體系的完善

通過對創業貸款中所遇到問題的分析，以及借鑒其他省份和國內外的做法，提出以下幾種建議：

（一）加強對眾創空間的引導，推動政府參與下的市場化

財政投入應采取投資引導資金等市場化運作方式，圍繞眾創空間，由政府主導的創新創業激勵政策，以及眾創空間管理機構主導的一系列空間管理制度是眾創空間創業活力與運營秩序的有力保證，但是在政府參與的前提下應當適應社會的發展，充分發揮社會力量的主力軍作用，釋放創新創業政策集聚和“互聯互通”的系統有效性，有效利用國家自主創新示范區、國家高新區、大學科技園和高校、科研院所的有利條件，盤活利用政策工具、儀器設備、閑置廠房等資源，進一步降低創業成本和門檻，釋放蘊藏在大眾創業、萬眾創新之中的無窮創意和無限財富，培育新的經濟增長點，打造新常態下經濟發展的新引擎。

（二）引導高校、眾創空間、產業集群等發揮在融資中介和擔保中的優勢

孵化器由于空間和資源有限，正常情況下，孵化器在創業企業入駐時已經進行了較全面的考察和嚴格的篩選，通過提供場地孵化服務與在孵化企業朝夕相處，對其項目發展情況、創業者及創業團隊的情況更是實時跟蹤，了如指掌。此外，在創業企業入駐一段時間以后孵化器開始提供政策申請服務，在此過程中創業企業由于資金的迫切需要，會主動配合孵化器提供企業狀況、關鍵技術、創業團隊、股權結構等方面核心信息，有的資金項目還需創業項目取得高新認證等較高資質，出具不同等級的資信評估報告。此外，申請政府資金一定程度上起到了試金石的效果，申請中的表現以及申請結果有助于孵化器對在孵化企業的競爭力和發展狀況作出準確的判斷。因此，孵化器在篩選、提供優質創業項目、實施投資后監管方面具有天然的業務優勢。另外一方面，高校自身作為大學生的擔保人，既可以一定程度上避免擔保人在中間賺取差價，損害大學生創業者到手的可用資金，另一方面也可以為大學生提供較為堅強的后盾，減少大學生創業者的后顧之憂。由高校出面和銀行簽訂創業貸款的合同，可減少創業者貸款的繁瑣手續，當然這一切都需要法律法規或政策的支持作為保障，例如通過制定相關法規，提高小額擔保的貸款額度，充分發揮高校作為中間人的作用，搭建好創業者和銀行等金融機構之間的橋梁，并且高?？衫米陨淼膬瀯輰Υ髮W生創業項目進行篩選和追蹤，在保證質量的前提下對每個創業項目給予恰到好處的幫助，解決大學生創業貸款中的很多麻煩。

（三）完善創業融資經紀人制度

目前我國關于創業融資經紀人的法律制度并不健全，完善相應法律制度首先要做的就是填補空白。需要借鑒我國農業領域農業經紀人的相關法規探索建立創業融資經紀人制度，結合當前雙創局面，認識到法律法規應當從何處進行引導。我國合同法對創業者與銀行所簽訂的貸款經濟合同做出了規定，但是創業經紀人制度中，三者簽訂的是三方協議，需要完善相關法規對此進行規范。使三者對其應當履行的義務更清楚明晰。關于創業融資經紀人這部分的法律需要細化，如果仍舊是大致上進行規范，還會導致執行不徹底的情況。

如今的經紀人制度的不健全，扮演經紀人角色的各個主體之間分工不明，難以將其匯聚在一起發揮更大效用，最有效的辦法就是建立相關法律規范經紀人公會，創業者即使有創新想法往往在融資貸款方面面臨著困難，經紀人公會通過綜合性的服務，尤其是利用自身和銀行的聯系，可以縮短貸款所需時間，刪減繁瑣的貸款手續，為創業者提供最大的資金支持。同時體系化的公會制度能夠加強管理，使公會在為創業者服務的同時，也能走向正規化的道路。但是經紀人公會在實施的過程中難免遇到多方阻礙，因此制定法律法規使其正當化是必不可少的。

在以經紀人作為中間人為創業者貸款提供幫助的過程中，一方面規范經紀人的責任和義務，為防止其濫用自身的權利，通過法律使其支付一定保證金，從而使貸款更加規范化，另一方面創業者基于自身償還能力，面臨著創業失敗的風險，銀行也在承擔著責任，通過訂立保證金制度，銀行更加放心的發放貸款，以經紀人作為中間人同時也是擔保人，可以有效的調和創業者與銀行之間的利益沖突。法律法規在制定經紀人規范時，要在保障其中立地位的同時使其有相應償付能力作為合格擔保人。

基于現狀，融資經紀人長期以不規范的方式存在，使得創業者以及銀行都對其失去信心，未經過法律規范的融資經紀人利用合同欺騙創業者的貸款，因此重建創業者的信心打擊融資經紀人以不法方式侵害創業者的問題，需要法律法規的保障完成。

（四）搭建校際、校企、校地的合作平臺為大學生創業提供展示平臺

利用高校的集群效應，把大學納入一個新型的創業園區之中，搭建一個校際、校企、校地的合作平臺，既可以減輕高校建造自己創新產業園的經濟壓力，也可以實現多個大學之間的信息交流與共享，建立一種類似于大學生交流平臺信息共享機制。從而將大學生創業這個獨立于社會存在的群體，放到全市的背景之下，利用社會的資金力量和土地等資源，實現大學生創業與社會的融洽接觸，避免脫節。在高校搭建的實體的眾創空間的背景之下，適當的運用互聯網互動平臺的交流，實現新形勢之下的互動。此外針對在校大學生創業者，高校要提高其專業技能，培養其創業意識，建立相應的創業者模式，為大學生創業者保駕護航。

參考文獻：

[1]劉軍：《我國大學生創業政策體系研究》；博士論文，2015-04-06發表。

[2]鄧草心：《高校在學習型區域創新中的作用研究》；武漢大學，2013-05-01。