小巨頭謀局智慧金融大機遇 拍拍貸榮膺“2018數字金融公司30強”等兩項大獎

宋鴻

作為中國首批網貸平臺和網貸頭部企業，紐交所上市公司拍拍貸在成立之初便確立了“金融觸手可及，信用改變中國”的使命，致力為中國游離于傳統金融服務體系之外的大眾人群提供借款撮合服務，解決傳統金融小額借貸難的痛點。

依托強大的科技創新能力，拍拍貸的業務一直保持高速增長，從自主研發多項數字金融風控系統，到上線行業首款大數據風控模型，再到創辦智慧金融研究院。堅持不懈地創新，通過新技術、新模式、新思維打造更安全的金融服務，都令始終走在網貸數字化前沿的拍拍貸在《投資者報》“2018數字金融年度風云榜”評選中一舉勝出，不僅成功入選“2018中國數字金融公司30強”，還獲得了“2018數字金融創新獎”的榮譽。

擁抱監管 業績逆勢增長

作為一個數字經濟與實體經濟深度融合的創新企業，憑借過硬的技術實力，始終以科技創新高效服務為依托、以合規發展為底線，拍拍貸在今年監管不斷深入、行業出清持續加劇的第三季度，依舊保持了穩健的業績增長。

財報顯示，截至2018年第三季度末，拍拍貸單季撮合借款金額147億元，實現營業收入超過11億元，凈利潤6.49億元，其中，凈利潤同比增長20%，環比增長6.9%。用戶量不降反增，累計出借人數量增至64.44萬，環比凈增3.07萬人;累計借款用戶突破1340萬人，平均單筆借款金額3396元，復借率同比提升2.4%至69.8%。

業績增長及用戶數、用戶黏性的提升，一方面不僅驗證了拍拍貸長期堅持科技戰略性投入所帶來的持續盈利能力;另一方面還意味著其小額分散的業務模式繼續受到用戶的廣泛認可。而得益于“智?！睓C器人催收等技術在貸后的廣泛應用，拍拍貸第三季度逾期風險整體穩定可控。

最新數據顯示，拍拍貸的15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天和150-179天的逾期率分別為：1.03%、1.77%、1.49%、1.29%、1.06%和1.02%，均處于行業較低水平。其中，90天以上的逾期率環比降低了1.24個百分點，下降幅度明顯。

在合規進展方面，拍拍貸積極擁抱監管，嚴格遵循小額分散、不兜底等原則規范開展業務。繼2016年首批接入中國互聯網金融協會信用信息共享平臺，2017年首批接入產品登記系統，2018年首批接入百行征信，其不僅已先后向上海有關部門和中國互聯網金融協會提交了合規自查報告，在信息披露和合規之路上也一直保持在行業前列。

深挖行業痛點 ?科技背后的金融布局

不過，與多數金融起家的網貸公司不同，基于創始團隊扎實先進的技術背景，2007年成立于上海的拍拍貸的科技基因天然根深蒂固。

從創立伊始即將數據留存，由于借款用戶相較于傳統金融機構更加下沉，廣泛分布于金融資源較匱乏的二三線城鎮、奮斗中的青年群體中。他們大多薪水不高，無房無車無信用卡。

為給用戶提供更加便捷的服務，拍拍貸不斷探索用機器、系統、算法解決金融中信用、效率和用戶體驗難題。

目前，拍拍貸的大數據和人工智能技術已全面覆蓋了借貸業務流程中貸前、貸中、貸后三個環節：在貸前有TARS的自然流量獲取等系統;在貸中有智能風控系統、明鏡反欺詐、智能質檢;在貸后有貸后模型體系、智能催收;此外還包括智能客服等。這些新技術的應用使拍拍貸的運營效率得到了極大提高。

其中，拍拍貸自主研發的“魔鏡”智能風控系統基于11年的海量級數據積累，能從上千個維度對每一筆借款得出風險評級并預測逾期率，同時基于風險評級實現精準定價，保證收益與風險相匹配。智能反欺詐方面，拍拍貸依賴76億關聯數據、7000萬用戶、71萬圖案樣本、對抗網絡和11年業務經驗研發了反欺詐調查的風險識別利器——“明鏡”，反欺詐調查效能提高70%。再加上貸后智能催收機器人“智?！钡母咝褂?，真正從貸前到貸后全方位做到風險可控，從而助力高效率、低門檻的線上服務覆蓋到全國。

截至目前，拍拍貸累計注冊用戶數已突破8300萬，超過50%的用戶是沒有信用卡的“征信白戶”。與傳統金融機構辦理信用卡或貸款相比，拍拍貸的借款人只需線上提交申請，最快5分鐘審核，2小時完成借款，完美詮釋了11年技術積累和風險驗證的成果。

瞄準智慧金融升級風口機遇?

而伴隨“互聯網+”向“人工智能”的轉變，拍拍貸在資產端和資金端的數字化程度持續精進，竭力為用戶提供更安全、更有效和更有品質的金融服務。

在提升客戶體驗方面，拍拍貸研發了基于自然語言處理和深度學習的智能客服機器人，并且服務已覆蓋到數千萬用戶，智能客服機器人每天解答的客戶疑問近百萬條。此外，在其他環節的效率優化也進一步提高了借款人的操作方便和借貸速度。例如：審核業務于2017年9月實現100%自動化，每天促成借款約4.4萬筆;OCR技術的應用也使銀行卡識別速度小于0.5秒/張，身份證識別速度小于1秒/張，識別率均在99.5%以上;基于自然語言處理和深度學習的智能客服機器人讓每位用戶受益，借款人可24小時隨時咨詢，方便快捷。

此外，拍拍貸還于2018年陸續成立了智慧金融研究院和拍拍貸——浙江大學人工智能研發中心，并籌備智慧金融大學，在深度探索前沿科技的同時，開放優質金融科技資源，開拓更多場景應用，著力進行先進金融科技理念和技術的對外輸出，并與多家第三方金融服務機構在反欺詐、貸后管理等領域達成合作。

據悉，智慧金融大學最終將在完整技術鏈輸出的基礎上，通過理念的革新，將拍拍貸在數字金融科技領域的成功經驗和科技能力進行系統化全方位的輸出，繼續堅持“技術即服務”的方式，為中國廣大游離于傳統金融服務體系之外的人群提供服務，并持續加強在科技領域的戰略性投入，助力行業可持續發展，服務全社會，從而真正實現金融科技升級和更廣泛的普惠金融的運用。

近年來，普惠金融已上升至國家戰略高度，在市場和政策的驅動下，中國金融科技企業運用先進技術創新金融產品和服務模式、降低交易成本、提高服務效率，不斷為用戶提供更加便捷可得的服務，逐漸成為了普惠金融的翹楚。目前，中國尚有9億人因缺少征信記錄而難以有效地獲取金融服務，顯而易見，普惠金融對于國民經濟的重要性日益彰顯。（思維財經出品）