大數據時代：互聯網金融創新路徑研究

苗馨月

【摘 要】當前，隨著信息技術的不斷發展，大數據時代的來臨，互聯網金融的影響力、規?？偭康牟粩鄶U大，發展趨勢呈現出多元化發展。如何充分利用互聯網大數據的力量，通過云計算技術構建大數據信息系統成為進一步推進互聯網金融的發展、創新互聯網金融發展路徑的有力舉措?；诖?，本文首先對當前互聯網金融的特點以及互聯網金融在發展中存在的問題進行了分析；其次對基于云計算技術構建大數據信息管理系統對發展互聯網金融的意義進行了介紹；最后為如何在大數據的時代背景下創新互聯網金融發展路徑提出了政策建議。

【關鍵詞】大數據時代；大數據信息管理系統；互聯網金融；路徑創新

互聯網金融（Internet Finance，簡稱ITFIN）主要指傳統的金融機構以及互聯網企業借助互聯網信息技術實現資金融通等相關交易的金融業務模式，其主要發展模式主要為眾籌、P2P、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、信息化金融機構以及相關的金融門戶[1]。由互聯網金融的相關概念界定可以看出互聯網金融是一個伴隨互聯網技術成熟而迅速發展起來的一個新型金融業務模式，與傳統金融行業有很大區別，尤其是對傳統的金融模式以及運營理念具有極大的變革[2]。相較于傳統金融機構在經營過程中存在的業務辦理手續復雜，金融產品種類少等一系列的問題，互聯網金融所提供的金融商品和服務主要是通過互聯網信息技術實現，具有操作效率高、業務覆蓋面廣等互聯網數字化的相關特點，因此，互聯網金融的相關資本運作也遠遠比傳統金融行業更加活躍。當前，隨著信息技術的不斷發展，大數據時代的來臨，互聯網金融的影響力、規?？偭康牟粩鄶U大，發展趨勢呈現出多元化發展[3]。將互聯網數字化技術與金融服務相融合，變革傳統金融運營模式，實現資金合理配置具有重要的現實意義。

因此，如何充分利用互聯網大數據的力量，通過云計算技術構建大數據信息系統成為進一步推進互聯網金融的發展、創新互聯網金融發展路徑的有力舉措?；诖?，本文首先對當前互聯網金融的特點以及互聯網金融在發展中存在的問題進行分析；其次對基于云計算技術構建大數據信息管理系統對發展互聯網金融的意義進行介紹；最后為如何在大數據的時代背景下創新互聯網金融發展路徑提出政策建議。

一、互聯網金融的特點

隨著互聯網信息技術以及云計算技術的發展，我國經濟社會發展步入大數據時代，金融機構充分利用大數據信息化系統和云計算技術對傳統的金融機構進行變革，我國互聯網金融發展呈現出井噴的狀態，對傳統金融產生巨大沖擊。當前，隨著信息技術的不斷發展，大數據時代的來臨，互聯網金融的影響力、規?？偭康牟粩鄶U大，發展趨勢呈現出多元化發展，我國互聯網金融發展主要呈現出以下3個特點：（1）數字化：互聯網金融是一個伴隨互聯網技術成熟而迅速發展起來的一個新型金融業務模式，互聯網金融企業利用云計算技術和大數據技術，通過海量數據挖掘潛在市場需求，可以提升互聯網金融企業的經營效率和水平，在降低成本的同時也提升了信息的適用效率[4]。（2）經營模式多元：互聯網金融企業在信貸業務的經營模式上大多采用P2P模式或者采用眾籌模式；互聯網金融企業在支付模式上大多采用第三方支付（如支付寶、微信支付）；互聯網金融企業在業務模式上大多采用互聯網金融產品和傳統金融機構向相融合向消費者提供服務的模式；互聯網金融企業在銷售模式大多采用線上咨詢、銷售的模式[5]。（3）普惠性：相較于傳統的金融機構，一方面，互聯網金融的金融商品的市場面向市場全體，既面向高價值客戶，又為低價值客戶提供低門檻的金融產品如支付寶提供的理財產品則面向了更多的消費者。另一方面。在互聯網技術的支撐下，互聯網金融產品在營銷時突破了時間和空間的限制，進一步提升了市場覆蓋率和交易的便捷性。

二、互聯網金融發展存在的問題

由于互聯網金融作為伴隨著互聯網信息技術以及云計算技術的發展而迅速成長起來的新興產業，各個方面發展還不成熟，不利于互聯網金融企業的健康長久發展?；ヂ摼W金融企業在發展過程中主要存在以下3個問題：（1）安全風險：由于互聯網金融在發展過程中尚未建立健全的監管機制，導致整個互聯網金融行業中的企業資質參差不齊，大大加大了互聯網金融的安全性問題的嚴重性。一方面，由于互聯網金融在業務的處理過程中，涉及大量的客戶私人信息（如身份信息、資產信息等等），這就導致存在第三方互聯網金融機構泄露客戶信息的現象存在，降低了互聯網金融機構在消費者心中的安全性。另一方面，由于互聯網金融是建立在互聯網技術為支撐的基礎上發展起來的，具有高度虛擬的特性，互聯網企業是否能夠建立安全的信息管理系統對客戶信息安全以及企業信譽具有重要意義[6]。（2）規范風險：由于互聯網金融在發展過程中尚未建立健全的監管機制，互聯網金融行業的準入門檻沒有具體的界定和要求，對金融監管機構對一些違規的互聯網金融企業不能做到全面的監管，大大增加了互聯網金融的風險。一方面，互聯網金融企業在經營過程中往往采用不合法的手段進行業務的拓展，如一些違法的P2P網貸平臺，在經營過程中違法操作，涉及擔保和債項分拆業務，增大了經營風險，不利于保護客戶權益。另一方面，存在互聯網金融企業“卷款跑路”的現象，損害消費者權益，不利于互聯網金融的可持續發展[7]。（3）系統性風險：相較于傳統的金融機構，一方面，互聯網金融的金融商品的市場面向市場全體，既面向高價值客戶，又為低價值客戶提供低門檻的金融產品如支付寶提供的理財產品則面向了更多的消費者。由于互聯網金融企業面對的客戶的普遍性，涉及的80%的客戶的風險度抗力較差，一旦發生金融風險，將伴隨著一系列的社會風險，不利于社會穩定[8]。

三、大數據管理信息系統對互聯網金融發展的意義

大數據技術的逐漸成熟為改善企業經營管理模式，變革經濟發展方式，構建經濟發展新格局具有重要意義。大數據（Big Date）又稱巨量資料i，是一個較抽象的概念，其數據體量、復雜性以及產生速度都遠遠超出傳統數據所涵括的范圍，必須借助大數據管理信息系統對海量的數據進行處理，對數據進行分析處理，從而為數據需求者提供優質信息[9]。由大數據的相關概念的相關界定可以看出，通過大數據信息管理系統可以更好的提升數據信息的利用效率，挖掘海量信息中隱藏的潛在的有效信息，在大數據時代，充分利用數據信息對企業的經營決策具有重要意義。利用互聯網信息技術通過云計算構建大數據管理信息系統對促進我國互聯網金融的發展具有重要意義，主要體現在以下三個方面：（1）建立大數據管理信息系統有利于海量的信息進行分析，對互聯網金融交易過程中的巨量信息進行歸納，在此基礎上，通過管理信息系統對其進行歸類，找出海量信息中隱藏的價值，找出消費者需求偏好，確定消費者需求，從而為互聯網金融企業在進行新的金融產品和服務開發、投入市場時提供決策信息[10]。（2）大數據信息管理系統的建立有利于推動互聯網金融產業的升級。通過利用云計算等相關信息處理技術對海量的信息進行大批量處理，可以大量減少信息處理成本，提高信息利用的準確率，從而為互聯網金融企業進行市場營銷決策時及時提供有效的決策信息[11]。（3）大數據信息系統的建立有利于互聯網金融企業進一步開拓新的市場。海量的信息往往隱藏著許多潛在的消費需求，一方面，通過對互聯網金融交易過程的交易信息進行收集，找出其中的流程化、常規化數據，在此基礎上根據消費者偏好發展新的業務，開拓新的市場。另一方面，注意信息異常情況，注意其中的數據是否隱藏著消費者的潛在需求，在發現潛在消費趨勢的基礎之上，對相關金融業務進行全面考察，為決定是否開拓新的市場提供有效決策。

四、大數據時代的互聯網金融創新路徑舉措

根據大數據的特點以及大數據信息管理系統的特點可以看出，在大數據的時代背景下創新互聯網金融發展路徑對互聯網金融產業的發展具有重要意義。因此，本文主要從以下三點對創新、優化互聯網金融發展路徑提出建議：

（一）轉變互聯網金融經營思維：轉變互聯網金融經營思維是互聯網金融創新路徑的基礎。傳統的互聯網金融機構在經營過程中往往注重客戶價值，對客戶價值較低的客戶的重視度不夠，對于金融市場上的海量信息沒弄做到充分的利用。因此互聯網金融企業在經營過程中重視大數據思維，強化數據信息化意識，明確大數據互聯網時代海量的價值?；ヂ摼W金融企業在經營管理過程中運用云計算技術建立大數據信息管理系統對第三方支付系統、以及搜索引擎中的互聯網用戶中的信息進行收集，并進行分類處理，從中找到潛在的、對互聯網金融企業發展有價值的信息。在此基礎之上，互聯網金融企業管理者應該重視大數據經濟學的重要作用，充分探析市場需求，利用海量數據中隱藏的有價值的信息推動產品和服務的升級。

（二）加強互聯網金融企業工作人員專業技能培訓：加強工作人員專業技能培訓是互聯網金融創新路徑的保證?；ヂ摼W金融企業相較于傳統金融機構，對從業者提出了更高的要求，不僅需要從業者具備相關的金融知識，對于互聯網相關技能的要求也在提高。因此，互聯網金融企業在經營過程中，一方面，企業在加強工作人員的互聯網金融相關專業技能的基礎之上，重視計算機信息技術相關技能的培訓，深入學習大數據信息管理系統的基本框架、操作技能以及具體運用中應該注意的問題。另一方面，互聯網金融企業的管理者應該加強大數據經濟學理論的系統學習和運用，在進行理論學習的基礎上培養管理決策人員從海量信息中獲取有價值信息的能力?；ヂ摼W企業應該從以上兩個方面培養、打造具有專業綜合素養的互聯網金融的專業人員隊伍。

（三）促進互聯網金融企業與傳統金融機構的相融合?；ヂ摼W金融企業所提供的金融產品和服務往往是借助互聯網進行開拓市場，由于互聯網金融產品和服務的高度虛擬性，有可能在一定程度上影響消費者的信任，互聯網金融企業應該充分借助傳統金融機構在消費者心中的地位，與傳統金融機構合作，推出相關金融產品（例如，通過電子銀行出售傳統的金融產品）?；蛘呋ヂ摼W金融機構和商業銀行合作，共同搭建電子商務平臺，出售金融理財產品為主，同時提供其他的商品服務（例如，工商銀行的電子商務平臺“融e購”）。

（四）完善互聯網金融監管機制。完善互聯網金融監管機制是互聯網金融行業規范、健康發展的關鍵。首先，要建立一套系統完善的互聯網金融監管機制，對想要互聯網金融的企業進行嚴格的審查，保證互聯網金融企業的資質，完善互聯網金融經營準則做出系統、明確的規定，對觸碰監管底線的互聯網金融企業做出懲罰。其次，互聯網金融企業應當建立防信息泄露管理機構，互聯網金融企業在進行大數據除了的過程中，要有效的規避信息的泄露，嚴禁防止出現信息外泄、交易行為的出現。最后，互聯網金融企業應當運用云計算技術構建“執行-預警-反饋-調整”的大數據信息管理系統的運行機制。對出現偏差的情況預警，在以上基礎之上及時找出互聯網金融工作過程中出現原因并進行合理的調整。

五、結語

隨著互聯網信息技術以及云計算技術的發展，我國經濟社會發展步入大數據時代，互聯網金融充分利用大數據信息化系統和云計算技術對傳統的金融機構進行變革，我國互聯網金融發展呈現出井噴的狀態。大數據技術的成熟對構建互聯網金融發展新格局具有重要意義。因此，通過構建大數據信息管理系統、完善互聯網金融監管機制、推進互聯網金融企業與傳統金融機構的相融合多措并舉對促進互聯網金融企業的健康長久發展具有重要意義。

注釋：

①大數據的概念最早由奧地利數據學家Viktor Mayer-Sch？nberger提出，認為大數據滿足volume（大量）、velocity（高速）、variety（多樣）、value（價值）四個特點。

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