互聯網金融下個人理財模式研究

孫浩源 山東省淄博笫十一中學

前言：我國的互聯網金融在20世紀90年代后才逐漸發展起來，我國互聯網金融的發展之路并不平坦，我國加入世界貿易組織之后，大量的金融方式層出不窮。當前，以互聯網金融產品為典型代表的產品有貨幣基金、第三方支付、網貸等。事實上，互聯網金融理財工具的出現，無疑會使傳統的實體經濟金融產生一定的影響。隨著互聯網金融產品的豐富化，人們可選擇的理財產品也增多了。人們可以通過對加深理財產品的了解的基礎之上，購買合適的理財產品，對理財風險進行轉移。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融內涵

所謂互聯網金融，就是充分利用網絡技術和通信技術得到的新型模式和業務?；ヂ摼W個人理財是在風險可控范圍內對資產進行最大化增值的一個過程。通常，可以利用的理財手段有：證券、儲蓄、外匯、保險等。通過這些手段，來實現對資產和負債的管理，這就是互聯網金融的內涵。

（二）互聯網金融理財新特點

通過對互聯網金融理財的特征進行分析，可知其不僅具有利率市場化和理財平臺化的特點，而且具有跨界合作和產品深度開發等特點?；ヂ摼W理財跟傳統銀行的模式是有較大的差異的，互聯網金融理財的平臺面向的客戶群體主要是低收入人群，這些人群希望在很低的風險情況下獲得投資回報率?；ヂ摼W理財平臺的門檻較多，風險較低，且便利性較強，理財功能非常豐富。

二、互聯網金融下的個人理財模式分析

因為每個人的投資風險偏好存在差異，且個人收入有高低。那么，在互聯網金融的影響下，個人金融理財模式必定也會受到較大的影響，每個人的生命周期理財目標不同，理財方式也不同。比如，單身期、家庭建立期、家庭成長期、家庭成熟期這些階段的理財目標和理財模式都是有差異的。

（一）單身期的個人理財模式分析

所謂的單身期，就是指個人從工作后到結婚這個時間點的一個時間階段，在這個時期，個人有一定的收入，但是收入往往不是非常高，經濟負擔不大，自由支配資金相對充裕，個人風險的承受能力較強。這部分人群往往會選擇比較穩定的理財平臺。另外，這部分人群是相對年輕的群體，為了跟上時代發展的步伐，他們非常愿意接受互聯網金融理財模式。一些符合年輕人口味的P2P理財平臺應運而生，其中不僅包括以支付寶和微財富為代表的理財平臺，還包括建信人壽、萬匯投資等理財平臺。

（二）家庭建立期的個人理財模式分析

為了提升家庭生活質量，在家庭建立期這個階段，家庭的經濟負擔增加，不僅要購房，還要買車，并且小孩的生活成本和教育成本也是較高的。在這個階段，個人的事業處于快速發展時期，工齡增加，收入也有一定的見漲。然而，這個時期的資金出現供不應求的狀態比較常見。對于這個階段的人群來講，關注股票等風險較大的理財平臺的人數在減少，購買基金的人群比例在增加，這是因為家庭經濟負擔的緣故。增加儲蓄和債券類基金的比例，可以為子女生活和教育資金做準備。根據互聯網統計，2017年收益前三位的基金有易方達消費行業、南方新興消費進取、東方紅睿豐。因此，對于這個階段的人群來講，不妨可以購買這類理財產品。

（三）家庭成長期的個人理財模式分析

對于家庭成長期階段的人群來講，他們的消費能力是非常強的。在這個時期，家庭收入和支出都較為穩定，主要花費有子女教育和贍養父母以及房貸車貸等。對于這個群體的人來講，筆者認為選擇穩健的理財方式是最合理的選擇。通過對這個群體的人群進行分析，可知其風險承受能力較低，隨著年齡的增加，患病的幾率也在增加，因此可以在自己的經濟允許的范圍內購買醫療保險或養老保險。

（四）家庭成熟期的個人理財模式分析

在家庭成熟期，子女經濟獨立且父母處于臨退休的時期。因此，這個階段的家庭開支在逐漸減少，對于這個人群來講，為了使資金實現較大幅度的增值，不妨考慮積極進取的理財模式?？梢钥紤]購買升值空間較大且風險較大的股票或期貨類。如果風險承受能力較低，那么也可以將具有固定的資產收益產品作為最佳選擇。

三、小結

在互聯網技術飛速發展的過程中，互聯網金融產品如雨后春筍般涌現。相對于傳統的金融理財模式來講，互聯網金融背景下的個人理財模式是一種全新的模式?；ヂ摼W金融理財平臺包括了貨幣基金、定期理財、保險理財、指數基金四類。對于不同的人群來講，可以通過選擇購買不同程度風險的理財平臺的產品，從而使自身的理財風險降低。