保險業支持精準扶貧的路徑研究

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摘 要：在“十三五”時期，社會提倡扶貧工作，并且受到人們的廣泛關注。黨中央、國務院也提出要堅決解決脫貧問題。而保監會也提出了“創新方式打好保險扶貧攻堅戰”的口號，現在全國都致力于精準扶貧工作，所以各個保險金融機構也要響應國家的號召，發揮其內在的作用，圍繞精準扶貧不斷的努力奮斗。我根據現在我國貧困地區的實際狀況，對怎樣進行保險精準扶貧工作進行深入研究，并且提出了新的要求和新的方式，以便保險經營機構能夠在精準扶貧的大環境中有序發展。

關鍵詞：精準扶貧；國家戰略；農業保險；因病致貧

從黨的十八屆五中全會到現在，我國要有效的解決農村人口貧困問題，使全部貧困縣都能擺脫困境，合理處理區域性貧困問題。等到2020年時，要實現減貧7，017 萬人，每年要減貧 1，170 萬人，平均每月減貧 100 萬人，所以目前的減貧壓力還是比較大的。國家主席習近平、國務院總理李克強在全國扶貧開發工作會議上也進行了相應的號召和安排，希望能夠發揮社會的力量來實現脫貧扶貧的目標。從而保證貧困地區、貧困人口能夠順利加入全面建設小康社會的隊伍中去。扶貧工作是全社會關注的重要問題。中國保監會召開黨委中心組會議，保監會黨委書記、主席項俊波指出，現在和以后保險業需要深入落實中央扶貧工作的相關要求，積極研究幫助困難地區實現脫貧致富的方式和道路，并且認真履行脫貧攻堅戰中的相關職責，要以脫貧開發為基礎，并且付諸于實際行動中去。根據保監會的相關要求，我國現在貧困人口的實際狀況，對保險精準扶貧工作提出新的看法和道路，從而保證保險機構能夠在全國扶貧開發的過程中發揮其內在價值，更好的體現保險的精準扶貧、深入扶貧、真正扶貧。

一、我國貧困人口的范圍和實際狀況

解決貧困問題，促進社會和諧，有限的完成共同富裕是保險業的職責所在，關注貧困人的生活，使用多種方式幫助她們解決實際困難，需要堅持進行扶貧開發工作，找到適合中國發展的扶貧開發道路，成功的幫助7億貧困人口完成脫貧任務。從2014 年到 2017 年全國貧困人口從 1.22 億 人 減 少 到 7，017 萬 人，2017 年貧困地區農村居民人均純收入 6，610 元，達到全國農村居民人均水平的 65%，全國農村5，000 多萬人納入低保保障范圍。因為我國面積比較廣闊，國情比較復雜，以大聚居為主，人們的文化程度和經濟水平也存在不同，有些區域的人們思想觀念比較封建，還是使用過去的生產模式、生產技術落后，產品質量不高、內在價值較低，生活環境往往受到自然災害的威脅，人均收入較低，經濟發展和基本設備比較落后，文化方面也處于貧困狀態。醫療保障能力不強，因為疾病問題大大加重了農村的貧困?，F在我國還有 592 個國家級扶貧開發工作重點縣，14 個集中連片貧困地區，有 680 個連片特困地區縣，共有 832 個縣區 7，017萬人口享受國家相關扶貧政策。爭取在2020 農村貧困人口實現脫貧，因此黨中央、國務院也提出了脫貧攻堅的戰略口號?，F在的保險業更應該在精準扶貧工作發揮其內在價值。

二、利用保障杠桿，研究保險精準扶貧的新方式

保監會黨委書記、主席項俊波指出，為了更好的完成國家的各項規定和要求，保險業需要挖掘內在潛質，不斷研究和探索保險扶貧攻堅的新方式，推出大病保險和農業保險，從而為保險中的扶貧攻堅任務打下基礎，主要是為了更好的解決因為疾病問題所造成的貧困問題，注重商業健康保險和慈善援助。依據項俊波主席的重要講話精神，根據我國貧困地區的實際狀況和貧困因素，結合保險精準扶貧的精神，提出了相應的看法：

（一）健全保險服務系統，增加保險服務的范圍

現在全國貧困縣、區和主要人口都分布在一些比較偏遠、貧困的區域，她們居住不集中，人口較少、范圍比較廣泛，有的地區生活環境比較險峻，尤其是在貧困地區保險服務機構比較少、人力資源不充足、服務能力較差。還有的基層鄉鎮都沒有保險服務網點，人們對于保險的相關內容一無所知。所以很多貧困地區人們的保險意識不強烈、保險觀念落后，人們參保的數量較少，保險覆蓋的范圍比較小，家庭如果遇到困難，或是相關的經濟問題時，只能依靠政府，忽視了保險的作用。商業保險的效用在貧困區域不能體現出其內在價值。根據保監會的相關要求“要完善貧困地區保險服務體系，支持保險機構在農村和貧困地區設立保險服務網點，提高貧困地區保險服務的可及性”。保險監管部門需要根據實際情況進行特殊處理，改變原來農村保險營銷服務構建的標準和要求，放松審批標準，提出相關的惠民政策，讓有能力的保險公司在貧窮區域收集信息、構建服務站點，創新經營模式，為有需要保險的地方鄉鎮做好相關的保險服務工作。農村營銷服務管理中，要積極相應政府的號召，要深入基層，關心愛護貧困人民，進行深入實際的幫扶，從而保證縣鄉保險服務機構可以在扶貧研究中朝著正確的方向順利發展，并且在精準扶貧工作中有效的發揮保險行業的實際價值。

（二）增加病保險覆蓋范圍，使得貧困戶能夠解決因病返貧的問題

因病致貧、因病返貧逐漸成為我國農村貧困現象中的重點內容。如果因為疾病問題住院，往往就意味著農民幾年、甚至幾十年的辛苦白費了。所以現在很多農村存在看不起病、住不起院、買不起藥的困境。隨著社會經濟的不斷發展，人們生存的自然環境也受到了嚴重的威脅，“霧霾”層出不窮、食品污染現象嚴重、飲用水污染也比較嚴重，所以人們的身體狀況也受到了影響，健康發病的比例正在不斷上升?，F在的中國，針對醫療費用而言，我國的保險在這方面還存在很大問題。針對我國經濟比較貧困的區域，商業保險在處理重大疾病導致的貧困問題上也顯得無能為力。根據我國精準扶貧的相關要求，利用保險的內在價值，使貧困人口實現脫貧任務是現在的中國賦予保險行業的要求，更是保監會完成扶貧攻堅任務的目標要求。各個保險經營機構在國家精準扶貧工作中要迎難而上，堅決解決貧困問題，所以要下定決心，以更加新穎的思路，提出創新型的方式，堅決落實精準扶貧的相關要求，保證其政策能夠付諸于實際行動。有效的處理好人們因病返貧的問題。在“十三五”扶貧開發的階段，保險經營機構，需要根據我國貧困地區容易出現的重大病情類別，貧困人口的實際收入情況，推出收費較低、保障性能較強、繳費時間短、保護時間長、賠付比例高、操作便捷的保險項目，讓貧困人群可以買得起，有實際的使用價值，并且在重要的時候能夠發揮其實際效用的保險項目。保險出現后，要保證貧困區域有大量的客戶群體，吸引群眾購買，有效的處理貧困人口的治病問題。因病返貧具有范圍較廣的特點，在實際生活中，人們認為年紀較大、男性發病比例較大，醫療費用是導致貧困的重要原因。而婦女、青少年不容易發病，所以不會出現貧困問題，就不注重醫療保障，所以貧困區域人員保障出現看不平衡的情況。保險經營機構在產品銷售方面，要根據實際狀況，穩步發展，要考慮到各個年齡層次的人群，使得重疾險能夠深入到各個階層的人群中去，構建因病返貧的保護體系，使得所有人員都能解決因病返貧、因病治貧的問題。

（三）大力推進“三農”保險，使貧困人口以農業脫貧

在“十三五”精準扶貧的要求中，農險公司需要不斷強化社會保障的范圍。從而保證貧困區域農業有所增值、農民的收入有所增加，農村的經濟保持基本的穩定，進一步強化農民抵抗風險的能力?，F在根據我國農業保險的實際狀況，對十家保險企業進行了深入研究，發現農業保險在精準扶貧中占據了重要地位。因此需要從以下四方面入手：第一使用優惠政策，促進農業發展。隨著“新國十條”的出現，農業保險的發展也遇到了新的契機，創造了更加寬廣的發展范圍，構建了健康的經濟環境。國家積極支持扶貧工作，利用財政手段，不斷強化“三農”方面的投入。因此，市、縣政府村門在資金方面，也加強了對貧困地區農業方面的支持力度，減少投保資金，保證最大范圍的貧困地區特色農業的覆蓋面積，降低農戶在種植方面的風險問題，增加種植收益。第二，體現社會責任，利用農險進行精準扶貧。農業保險涉及很多群眾，保費低，保面廣，但受自然環境的影響，很多經營公司對于可能出現的自然災害承受不了相應的風險，出現了賠不起、賠不了、不想賠的情況。使得保險公司對農業保險的熱情不強烈，缺少創新性和主動性，很多項目都是停留在表面。很多農險公司都開始打起了退堂鼓。這和《中共中央、國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》精神相矛盾，和農險扶貧、強化農業保險的目標相違背。所以，各個保險公司要深入認識到自身在國家精準扶貧工作中的重要價值，關注社會效益，保險承辦機構要發揮其調查價值，找到保險公司在農險發展中存在的不足，有效的處理農險精準扶貧工作中的問題，為農險的發展助一把力。

三、推動農險產品研究，順應農險精準扶貧需求

開發農業險種的時候，要以實際、適用、合理為基本準則。要合理考慮貧困地區農村經濟的實際狀況，根據精準扶貧中農險產品的實際狀況，研究投保范圍比較寬泛的險種，比如農業種植、養殖、海上捕撈，要從小范圍中掙脫出來，擴大農險服務的深度、精度和廣度，提升產品質量，拓寬銷售市場。把校園責任、家庭成員、兒童成長、天氣狀況等因素都融入農業保險精準扶貧的范圍中去。貧困的市、縣根據實際發展水平，在農民可以承受的范圍內，規定交納金額，針對貧困地區家庭中的車輛運輸、航運水運、農房、農機、小額信貸、農村基礎設施等內容也要進行承保，使得貧困地區不同人群，可以選擇多元化的承保方案，有效的增加貧困地區農業、農村、農保的覆蓋面積，加強投保率，有效挖掘農險扶貧的內在價值。

四、規范農險管理，增強農險精準扶貧的強度

在“十三五”保險精準扶貧中各個農險的營銷部門要強化自律觀念，遵守職業道德，根據有關的法律規定合理進行操作，爭取做到不惜賠、不亂賠，不無故拒賠，保證農險在精準扶貧工作中的合理性、合法性和合情性，結合相關部門杜絕騙保情況的出現，按照規定辦事，優化保險環境。使用保險方式，助力于國家精準扶貧工作。這是一個繁雜而艱難的社會工程，根據《中共中央、國務院打贏脫貧攻堅戰的決定》的相關要求，每個保險人都要發揮自己的力量，順應國家的需要，全力以赴的打好脫貧攻堅戰，從而保證2020 年我國7，017 萬貧困群眾也能過上幸福美好的生活。

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作者簡介：

1.黃茂海（1971-），男，福建仙游人，副教授，碩士生導師，研究方向：農村金融與保險。

2.吳軍梅（1970-），女，安徽人，副教授，研究方向為商業銀行理論與實踐。

3.李玉水（1982-），男，福建莆田人，副教授，研究方向：保險精算。