商業銀行金融創新的風險管理研究

費燕霞

摘要：我國商業銀行在市場經濟快速發展的影響下，實現了跨越式的發展。隨著金融體系和市場經濟自由度的不斷完善和發展，再加上日益復雜的金融市場環境，商業銀行雖然獲得了更多的盈利空間，但也面臨著更大的風險和挑戰。規避并掌控金融創新所帶來的風險是所有商業銀行現階段亟需解決的一大問題。

關鍵詞：商業銀行 金融體系 金融創新 風險

在激烈的市場環境下，創新作為推動社會發展的動力，能夠使各市場主體得到穩定的發展。金融創新對于商業銀行而言是必然發生且十分重要的，但是金融創新所帶來的風險問題也是無法回避的，金融風險一旦產生，對社會經濟和商業銀行的發展都將造成一定的威脅。所以.風險管理問題是商業銀行金融創新過程中的關鍵部分。在我國的經濟發展中，商業銀行占據了舉足輕重的地位，它不但推動了國內經濟的快速發展，對于我國經濟和國際經濟的接軌也起到了重要的作用，對于國家和社會經濟發展而言，具有重要的價值。經濟效益是商業銀行經營發展的最根本目標.而金融創新則是商業銀行獲得更多經濟效益的基礎。只有持續進行金融創新，創造新的金融產品，商業銀行才能在競爭愈發復雜的的環境下長期屹立不倒。但是有金融創新，就會產生金融風險，而金融風險問題又會對商業銀行的金融創新造成阻礙。因此.如何有效控制金融創新風險、推動金融創新蓬勃發展.是目前商業銀行亟需解決的一大重要問題。筆者就金融創新的風險管理問題進行了相關研究。

一、商業銀行金融創新現狀

商業銀行開展金融創新工作是目前社會經濟環境下的必然趨勢，金融創新能夠為商業銀行提供更大的經濟效益，對于國家和社會經濟發展而言都起到了重要的作用。但是金融創新工作現階段還尚未引起重視，其創新水平也相對比較低.具體表現在：1.商業銀行目前所實行的經營模式和業務類型都相對傳統，自身所能提供的自主創新能力比較缺乏，因此，對金融創新的發展步伐造成了一定的阻礙；2.由于商業銀行缺乏內部驅動力.因此金融創新工作的開展主要依靠外來力量的支撐。而商業銀行也習慣了借助外在的力量來支持金融創新工作，所以在業務或產品推廣出現漏洞或問題時，商業銀行也會選擇逃避，而不承擔責任，因此使自身形象遭到破壞；3.在風險管理到位的情況下.金融創新將帶來新的產品和新的業務是必然趨勢，但是在市場競爭的參與過程中，這些新的產品和業務將面臨著更大的風險也是不可避免的。由于商業銀行目前還尚未意識到風險管理的重要性，所以，在進行金融創新工作是，必然會遇到較大的金融風險。

二、商業銀行金融創新過程中風險管理的重要性

規避風險和降低風險以盡量避免因金融風險而造成的損失是進行風險管理的主要目的。商業銀行目前經營發展的重要內容之一就是金融創新。但風險問題是難以避免且將一直存在于金融創新過程中的。在金融創新過程中.一旦發生風險問題，不但會嚴重阻礙金融創新工作的開展，甚至可能會造成血本無歸的情況，這就會給商業銀行的發展造成負擔。商業銀行無法健康發展，社會經濟發展的穩定性也會因此而受到破壞。因此.風險管理對于商業銀行金融創新而言十分重要。只有風險管理工作得到保障.商業銀行在金融創新過程中才有可能降低風險.甚至規避風險，從而使金融創新工作在一個穩健的環境中展開，進而使商業銀行能夠獲取更多的經濟效益，最終有效推動社會經濟的良好發展。

三、商業銀行金融創新中風險管理面臨的問題

1.風險管理的認識不全面。在商業銀行市場競爭過程中.金融創新作為一種重要手段，在提高商業銀行的競爭力，保證商業銀行能夠獲得更多有效的經濟效益同時，也會給商業銀行帶來一定的金融風險。許多商業銀行在現階段的金融創新發展過程中，盲目的追求金融創新，在不斷創新產品和業務的情況下，卻忽視了風險管理的重要性。例如，許多商業銀行在金融產品創新過程中，不重視客戶需求和市場需求.從而使創新產品無法達到語氣的效果，甚至出現產品滯銷的情況，使經營成本不斷增加，嚴重造成了商業銀行的負擔。

2.專業的金融人才匾乏。由于風險管理工作具有系統性和復雜性，因此對于相關工作人員的要求也比較高。就商業銀行現階段的風險管理相關工作人員來看，普遍存在業務水平不高、缺乏責任心等問題。在金融創新工作過程中.大多數工作人員都難以做到嚴以律己、處事全面，且目光短淺，只看重眼前的利益。除此之外，在實際工作過程中，大多數工作人員對于市場行情和信息的把握都缺乏準確性.金融創新工作在沒有準確把握信息的情況下就盲目展開會導致金融創新風險系數直線上升。

3.風險管理機制不健全。隨著市場經濟的快速發展.資產管理和負債管理成為了商業銀行的重要管理方法。我國商業銀行在激勵的市場競爭環境中，所面臨的風險主要包括信用風險、投資風險以及管理風險等。商業銀行的風險管理工作一旦出現問題，對于商業銀行而言，所造成的損失是不可估量的?！帮L險管理機制不健全、市場信息把握不準確、金融創新工作監管不到位”是在目前的社會經濟發展形勢下.我國商業銀行風險管理中存在的一大問題.使商業銀行盲目進行金融創新.阻礙了經濟的發展。

四、商業銀行金融創新的風險管理措施

1.正確認識風險管理工作。對于商業銀行而言，尤其對于是商業銀行金融創新工作而言，風險管理至關重要。金融創新能夠帶來新的業務和產品.但同時也必然會帶來新的金融風險。要想金融創新工作順利開展并達到預期的效果，就必須做好風險管理工作。因此，商業銀行要加強對金融創新風險管理工作的認識，要在做好風險分析和風險防范工作并制定好緊急預備方案的基礎上再開展金融創新工作。除此之外，商業銀行在金融創新過程中.要對金融創新過程進行全面跟蹤，及時發現并控制創新風險，從而營造一個良好健康的金融創新環境。

2.完善風險管理機制。風險管理制度的完善程度影響著商業銀行金融創新風險問題的產生。風險管理制度缺乏有效性和科學性，則會帶來更多的風險問題。所以，商業銀行只有在完善風險管理制度的基礎上。才能更好地開展風險管理工作。完善風險管理機制，首先要將金融創新過程中的舊制度和舊方法剔除；其次，在加快金融創新的同時也要加快風險管理制度的創新。對風險管理制度進行不斷的調整和完善。盡快建立起一個全面統一的風險管理體系、戰略、制度和文化。從而使商業銀行風險管理的效率得到持續有效的提升。最終推動商業銀行經濟的穩健發展。

3.轉變經營理念和經營方式。傳統的經營理念和經營方式已經不再適用于現階段商業銀行金融創新的發展需要。如果不摒棄舊的理念和方式。而將其繼續運用于金融創新工作中。無疑會導致金融創新風險的上升，對金融創新工作造成阻礙。所以，創新商業銀行的經營理念和經營方式是現階段銀行發展的必然趨勢。商業銀行在金融創新的推動下將獲得更大的經濟效益和更有效的發展。而金融創新工作的有效開展則需要盡快轉變傳統的經營理念和方式。也只有這樣。商業銀行才能在日益激烈的市場競爭環境下實現長期生存和發展。轉變經營理念和方式。首先要加強風險管理理念。在金融創新過程甚至是商業銀行經營發展過程中。都要全面貫徹落實風險管理理念，從而實現資產和負債結構的優化；其次，要將質量作為重中之重，分別以效率和管理為目標和基礎。剔除高資本占用和過度依賴批發信貸的商業模式和業務，通過持續開發和創新，實現金融創新工作的有效開展。

4.加大人才的培養。人才是當今日益激烈的市場競爭環境中起到關鍵性作用的因素。一個人具有專業的知識和強大的能力，才能在社會中立于不敗之地。因此。專業的金融人才是商業銀行有效降低和控制金融創新風險的關鍵。培養專業人才需要注意一下幾點：（1）商業銀行培養專業的金融人才時，在持續提高他們的專業技能和素養的同時，也要加強他們的風險管理意識，這樣他們在風險管理工作中才能發揮出最大的作用，從而使商業銀行的資產安全得到保障；（2）加強人才招聘.通過引進大量優秀的專業金融人才，以推動商業銀行更加穩健的發展。

5.加強金融監管。金融創新風險防范的重要方法之一就是加強金融監管。商業銀行加強金融監管工作應該在結合自身實際發展情況的基礎上來進行。加強金融監管。就要剔除傳統的單一監管方式。對金融監管方式進行創新。建立起一個以功能和行為這兩種監管為主的金融創新風險監管制度。以此來對金融行為進行制約。另外，還要加強部門職能以及部門和部門之間的協作，以防范不正當的金融行為。

五、結語

綜上所述。商業銀行金融創新對于社會經濟發展而言意義重大，但是商業銀行在獲得更多的經濟效益的同時。也不能忽視了金融創新所帶來的且無法避免的風險問題。商業銀行要想保證金融創新持續有效的發展，就必須加強風險管理工作，在結合自身實際發展情況的基礎上，完善并加強風險管理機制和風險監管工作，同時培養大量的金融人才，從而實現降低和控制金融創新風險、促進商業銀行經濟穩健發展的目標。