淺析互聯網金融背景下的商業銀行轉型發展

唐穎

【摘 要】在智能化、數字化快速發展背景下，互聯網金融的興起和發展，給商業銀行傳統服務模式、渠道和市場帶來劇烈的沖擊。為進一步發揮銀行網點業務的優勢，我國的商業銀行應最大限度地進行轉型發展，利用現代互聯網信息技術，引進智能化設備以及大數據分析等高新技術，以促進自身網點的智能化，并進一步創新銀行產品、優化銀行服務，為客戶提供更加快捷、高效的服務。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；轉型發展；策略

當前，伴隨著全球新一輪科技革命和產業變革，大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等創新技術的廣泛應用對銀行傳統經營模式帶來巨大沖擊。新的形勢下，商業銀行需要主動順應時代變化，進行創新轉型發展。

一、互聯網金融背景下的商業銀行轉型發展的環境因素

（一）互聯網金融的發展

互聯網金融建立起了以客戶體驗為導向、以數據技術為驅動、以互聯網低成本擴張為手段的業務模式，形成了相對于傳統銀行業務模式的明顯優勢。其一，互聯網金融給用戶帶來更加智能化、更高參與度、更具體驗感的服務，其傳播及推廣方式更是能夠快速實現客戶爆發式增長。其二，互聯網金融產品交易門檻低，銷售的產品多為信用風險較低、流動性較強的貨幣型基金和標準化程度較高的保險產品，此類“快銷產品”用戶更易接受。其三，互聯網金融基于用戶屬性和交易信息的大數據分析，與用戶的互動界面更為人性化、個性化，互動數據的收集和再加工為互聯網金融產品定制及營銷實戰提供了更多的技術支持。如何通過智慧化轉型構建全新業務模式，打造核心競爭力，已經成為考驗銀行的關鍵，而互聯網金融的快速發展無疑為銀行帶來了有益借鑒。

（二）客戶行為習慣的變化

隨著中國主力價值創造及消費群體的年齡迭代，客戶行為和預期已經逐步走出從網點獲取信息、價格比較評估、線下交易購買、無互動分享的單一方式，轉而對智能化、便捷化、交互化的產品服務有更高偏好。一是較為喜好隨時隨地可獲得的服務，隨著人們生活節奏的加快，對于金融服務的便捷性、隨時隨地的可獲得性要求越來越高，越來越多的交易發生在傳統金融機構營業時間以外、營業網點之外，集中在用戶的碎片化時間里。二是更為青睞移動端和網上操作，客戶越發傾向于網銀、手機APP、微信公眾賬號、第三方支付平臺應用等智能化渠道完成金融交易。三是更為注重使用體驗，客戶對金融機構提供的產品期望不再簡單停留在簡單的功能化和標準化上，個性化和差異化的客戶需求不斷增多且更加注重使用體驗。

（三）金融與科技的深度融合

隨著互聯網金融快速占領市場，傳統銀行業迫切需要借助金融科技，加快智慧化轉型步伐。一方面，互聯網金融快速發展，其在標準化、顯性化和便利化的金融服務中占據比較優勢。另一方面，傳統銀行業也在積極擁抱互聯網金融，金融和科技的深度融合使銀行智慧化轉型成為可能。

二、商業銀行適應互聯網金融效應的策略

（一）徹底改變傳統經營理念

考慮到互聯網金融的發展給商業銀行帶來的積極影響以及不良影響，商業銀行要與時俱進，積極采取有關措施做好應對，徹底轉變不利競爭的局面。事實上，商業銀行同樣具備得天獨厚的客戶優勢，雖然要進行一定的學習借鑒，但不可一味模仿互聯網金融的運營方法，也不可固步自封，需要樹立開放性的思想，借鑒互聯網金融運營的先進觀念，立足實際創造與商業銀行發展運營相符合的理念。理念是行動的先導，商業銀行在轉變理念的過程中要做到：打破固有經營觀念，通過實現既得規模效益與應用相應價值管理，使得銀行在變幻莫測的市場環境之中順應潮流，步入嶄新發展局面；主動借鑒互聯網金融，做到取其精華，去其糟粕，構建以客戶為中心的全新經營管理理念，注意打破過去，固化思維的束縛，抓住有利的發展時機，推動互聯網金融與銀行業務的融合。

（二）推動傳統業務轉型升級

毋庸置疑，商業銀行的優勢體現在客戶群上，不過在互聯網金融的沖擊之下，商業銀行流失客戶的情況也變得非常明顯，于是商業銀行一定要保住自身優勢，針對目標客戶實施重新的劃分與定位，積極借助大數據等先進技術手段做好客戶分類工作，結合客戶實際需求提供全方位服務和升級服務，增加客戶粘性，減少客戶流失。對傳統業務進行轉型升級，是利用互聯網金融優勢特點，又適合商業銀行自身優勢發揮的重要措施。第一，通過對數字技術與電子技術的靈活應用，發展全新電子銀行業務。比如銀行可運用大數據分析思維事先挖掘潛在客戶，并在客戶消費時邀請其辦理網上銀行的消費貸款業務，把消費與現代融為一體。第二，在具體的營銷環節，商業銀行要細分客戶偏好與消費習慣，設置在線支付等客戶青睞的快捷服務，讓客戶在線上業務辦理方面享受到便利。

（三）積極拓寬銀行業務渠道

商業銀行要想獲得更大的進步，就要對互聯網金融進行對比分析，看到自身存在的局限性，不僅要把關注點放在傳統業務方面，還需與時俱進開發拓展新業務，構建能夠體現出商業銀行特色的網上銀行、手機銀行等銀行業務進入互聯網平臺或者和互聯網金融企業合作，建立線上線下一體化服務體系，最終實現二者的合作共贏，這樣不管是商業銀行還是互聯網金融都能夠顯現出優勢，并做到優勢互補。第一，商業銀行要拓展電子銀行的業務涉及范圍，積極借助如今的智能移動設備，給客戶推送產品與服務信息，比如可以利用目前用戶眾多的微信、微博等社交網絡平臺擴大傳統金融業務，保證營銷活動的精準度。第二，在傳統電商和資金清算模式基礎之上，加入互聯網因素，吸納互聯網思想，借助原有客戶群拓展市場容量。第三，在信用評估尚可以利用線上線下相結合，以線下為主的評估方法，做好風險評估，迅速實現轉型發展。

（四）加強內控做好風險管理

商業銀行有著比較穩固的發展基礎，在長時間發展過程中積累了眾多客戶，也贏得了客戶的信賴，為了提高客戶忠誠度，保證商業銀行在激烈競爭中顯現出優勢與競爭力，就要做好內控建設和風險管理工作。商業銀行要把信息化建設作為突破口，提高對網絡技術的利用效率，打造信息化管理新平臺，增強企業內控運轉的順暢度?；ヂ摼W金融給商業銀行的經營與理念創新都帶來了很大的沖擊影響到了銀行的傳統核心業務、利潤獲取和盈利空間，更是加大了經營上的風險發生概率。面對如今這樣的局面，商業銀行要走自主創新的道路，調整業務結構，再造業務流程，適應利率市場化的大環境。在風險管理上，商業銀行要利用好現代化的網絡技術，加固防火墻，運用多種安全防護技術，在風險識別與控制方面實施嚴格把控，給客戶更好的服務與安全保障。

（五）培育復合型的金融人才

走互聯網金融和商業銀行的整合發展道路是未來銀行發展的必然趨勢，而為了適應這樣的發展模式，商業銀行必須把復合型人才培養作為重中之重，不斷完善他們的信息素養，打造一支綜合素質過硬的復合人才隊伍，更好適應如今的新形勢。商業銀行先要分析全新時代背景下人才需要特征以及人才要滿足的工作要求，奠定培訓方案設置的基礎。在培訓內容的設置上，除了要完善人才的理論素養以外，需要特別在實操方面加大支持，對人才進行現代信息技術的訓練以及職業素質的培養。另外，新時代的人才除了要在柜臺業務上熟練操作和處理好各項工作以外，還必須在實操業務如營銷、理財、統計、計算機等領域擁有過硬的能力，商業銀行適應新形勢和獲得新生貢獻一份力量。

三、小結

目前，銀行智能化正在不斷地創新轉型，最終的智能化時代還未到來。銀行在不忽視基礎業務的同時，更要注重創新，全面提升銀行智能化和銀行人員的專業化程度，只有這樣才能更好地適應互聯網時代的發展。

【參考文獻】

[1]宮曉林.互聯網金融模式下對我國傳統商業銀行的影響[J].南方金融，2013，05；10.