河南省社區銀行經營模式分析

盧孟蝶

【摘 要】本文先對社區銀行的定義進行界定，然后分析目前全國范圍內發展較好的三例社區銀行經營模式，主要包括“金融便利店”、“智能網點”和“三農服務”模式，著重分析這三種社區銀行的經營特點。接下來具體分析河南省內興業銀行鄭州分行社區銀行和河南省農村信用社社區銀行的經營模式，從中探析河南省社區銀行目前發展過程中存在的具體問題，包括產品特色不足、利潤空間狹小和管理機制不完善等，并針對出現的這些問題進行原因分析，發現可能是由于社區銀行網點布局不合理、市場定位不準確和缺乏健全的法律體系等原因造成的，并針對性的給出了一些建議。

【關鍵詞】社區銀行；經營模式；興業銀行

一、社區銀行的定義

我國對社區銀行的理論研究真正發展起來是在2013年左右，商業銀行興起了大力發展社區銀行的浪潮。通過國內外學者對社區銀行概念的界定，筆者在本文將社區銀行的概念定位為：以社區居民顧客為服務對象，資金來源社區運用社區，在傳統銀行存貸業務的基礎上進行產品和服務創新，為社區中小企業與居民提供便利性服務的金融機構。

二、河南省社區銀行的兩種經營模式

（一）金融便利店模式——興業銀行鄭州分行社區銀行

興業銀行于2013年左右開始研究并設立新型社區銀行經營模式，目前鄭州分行共有15家社區支行，深入觀察這些社區銀行可以發現，大多具有2～4名員工，面積也就是一家普通店鋪大小，身處社區、商鋪等特點。興業銀行社區銀行最大的特點就是沒有防爆玻璃，這樣在與居民辦理業務時增加溝通與交流，有利于維護客戶關系。目前興業銀行鄭州分行設立的15家社區支行已成為與附近社區居民零距離面對面的“社區幫手”，通過舉辦各種各樣的如包粽子比賽、慰問老人、贈送母親節禮物等，在收獲快樂的同時，拉近了與客戶的距離，增進了對客戶的了解，也潛移默化地進行了理財投資教育，培養了客戶的金融消費習慣。其次，跟大多數社區銀行一樣，為適應居民正常休息時間，相應地采用“錯時服務”，即打破傳統意義的營業時間，符合多數居民辦業務的需求。最后，興業銀行社區銀行為社區客戶設計符合其需求的理財、貸款產品，如，目前推出的只能在社區購買的理財產品，其收益率和時間都不同于傳統的理財產品，而“拉卡拉”是專門為社區具體辦理交水電費、煤氣費等日常需求而設計的。同時，興業銀行也注重客戶的整體需求，針對不同客戶的需求而設計不同的理財產品、基金產品等方案，真正做到依靠居民，為了居民。例如，“安愉人生”產品方案是針對老年客戶，并配有低風險的保本理財產品和基金產品。

（二）三農服務模式——河南省農村信用社

河南省人口眾多、農業發達，農村覆蓋面積廣，河南省農村信用社在河南農村方面的發展起著很重要的角色。截至2018年末，全省農信社涉及到“三農”方面的貸款余額8594.03億元，涉農貸款占全部貸款的90.24%，對河南農村的發展有著重要的作用。當前河南省農信社在往發展社區銀行方面仍存在許多的阻礙，例如：農信社的設立覆蓋面積存在不全不廣的問題。由于農村距離城市還是有很大的距離，加之交通不方面、市場不廣闊、人口分布不均勻等問題，農村信用社的網點集中設置在人口較為密集的市鎮與縣城地區，而稍微偏遠一些的鄉鎮就不能享受農信社的服務，存在服務范圍不全面的實際情況。加上設立成本大、交通不便等問題，服務空白現象在短期難以得到解決。其次，在創新方面，由于存在產品結構單一，產品種類較少等問題，使得農村地區的企業和居民的需求得不到滿足，資金利用率較低，違背當初聚集資金發展農村經濟的社區初愿。最后，農村居民整體素質較低，信用意識嚴重缺失，導致不良貸款率居高不下，農村信貸資源往城市和大項目集中錯配。

三、社區銀行不同模式存在的問題

（一）產品和服務特色不足

大多數社區銀行的業務較為單一，經營范圍較小，并且每個社區銀行的經營模式和業務種類存在同質現象，業務也局限于如存貸、理財等傳統業務，產品和服務特色不足，并沒有發揮社區銀行本身建在該區域的優勢，沒有深入了解附近的居民的生活水平、消費程度和日常需求，這并不符合社區銀行深入社區、下沉網點的建立宗旨。

（二）利潤空間狹小

社區銀行將其定位目標鎖定為中高端社區，先拋開其本身的服務范圍小這一不足，在這些社區設立銀行其經營成本本身就大，包括昂貴的租金、員工薪酬等，使得社區銀行不得不將市場目標的設定重新考慮，這樣會造成市場重疊，沒有深入社區，充分挖掘市場。

（三）管理機制不完善

社區網點目前的模式是總行直管支行、支行直管社區銀行，這不僅使得社區銀行執行政策的效率降低，增加日常工作業務流程，還導致不能及時解決客戶的問題，反應客戶需求。其次，由于社區銀行是新興的模式，銀行會采用大量資質較淺的員工駐扎社區銀行。

四、社區銀行不同模式問題出現的原因分析

（一）網點布局不合理

由于社區銀行的設立只是增加了網點覆蓋率，搶占了市場，并不注重客戶需求，使得較發達地區銀行網點飽和而欠發達地區銀行網點覆蓋率低，從而導致銀行發展的整體不平衡，不利于地區經濟的整體發展。

（二）員工流動性大

現在很多銀行為了降低經營成本會聘用一些派遣制或者外包制的工作人員，興業銀行也不例外。由于發展社區銀行要深入社區，要與社區建立良好的穩定關系，但沒有編制的工作人員工作穩定性不足，這樣不利于社區銀行的建設和長遠發展。

（三）市場定位不準確

目前看來，在社區銀行的發展中，只是重視數量上的分布而沒有重視質量和效率。社區銀行之所以叫做社區銀行，就是要充分的利用其所在的社區資源，挖掘潛在市場，增加客戶對銀行的依賴度，將金融服務深入到社區每個角落。

（四）法律體系不健全，政府監管不到位

銀監會2013年下發的《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，即我們經?？吹降你y監會277號文對社區支行進行了規范。但當前國內對社區銀行的經營模式和約束機制并未形成一套完整的規范社區銀行經營的法律體系。

【參考文獻】

[1]姜遠馳.2015.社區銀行與農信社的多元化.[N]農村金融，110-112.

[2]王愛儉.2005.中國社區銀行發展模式研究.[N]中國金融出版社，15-30.

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[4]王修華.2014.社區銀行發展的經濟學分析與路徑選擇.[J].金融論壇，53-57.

致 謝

時光匆匆流逝，轉眼我來到河南財經政法大學已經快四年了。臨近畢業，回首這四年感覺收獲很多，特別要感謝在這四年大學生活中給予我幫助的老師和同學。

首先，我要感謝這次指導我論文寫作的趙紫劍老師，從論文的選題、開題報告的寫作、論文的初稿二稿到最后的定稿都對我進行了詳細地指導，讓我從中收獲了很多，也加深了對該論文的認識。其次，我要感謝我的輔導員馬老師和所有的任課老師，他們的細心栽培讓我在這大學四年收獲了很多的知識，不僅是書本上的，更是人生道路上的知識，我很榮幸能成為他們的學生，他們永遠都是我人生道路上的導師。最后，我還想感謝陪伴我度過大學四年的同學和朋友，這四年來結交了很多新朋友，在他們身上吸收到了很多的正能量，很感謝他們能容忍有壞脾氣的我，與他們一起學習、生活、參加活動真的很開心、很充實。大學時光匆匆流去，帶給我的是無限回憶。

劉宗鳳

2017年5月31日