延安市金融風險現狀分析及對策研究

翟慶紅

[摘 要]面臨金融風險是金融業在經營中不可避免的，隨著科學技術在金融行業的運用，金融產品、金融服務的創新，金融風險更加復雜、多樣，危害也更加嚴重。文章主要通過對延安轄區金融風險成因分析入手，提出有針對性的防范措施，以確保延安金融市場的穩健持續發展。

[關鍵詞]地方金融風險;信貸;國有企業融資

[中圖分類號]F832.59

1 引言

隨著我國金融的不斷提升，金融風險是威脅金融發展的重要因素，金融風險的發生對我國主體經濟造成不可預估的損失。避免金融風險的發生要做好相應的防范措施，對信貸及金融交易要加強預警措施和監督力度。金融風險主要是指在從事金融活動時，遭受到的不同的金融損失，金融風險的發生對經濟的發展有著深遠的影響。

2 地方金融風險機制及特點

2.1 風險機制——以銀行為例

2.1.1 從外部來講

一方面是社會經濟發展的變化和政治環境等外界因素會影響銀行業的平穩運行，尤其當國際金融環境有大的變動，經濟發展停滯的時候，銀行業將會面臨巨大的信用風險，更甚者將會引起大規模的金融危機;另一方面是伴隨著經濟全球化的發展，各個國家之間的經濟交流與合作越來越頻繁，外國的金融風險往往也會影響到我國金融市場的繁榮與穩定。

2.1.2 從內部來講

銀行機構的穩定發展，離不開科學的內部管理，嚴格的規章制度，規范的操作章程以及完善的風險控制體系，如果在內部管理上出現偏差，往往會造成微觀金融風險，這種風險的發生，一方面是因為風險控制工作不夠嚴謹，對風險控制的不重視或者有錯誤的預判，導致風險控制體系出現漏洞;另一方面是因為相關工作人員對風險控制工作的執行力較差，甚至玩忽職守，大大降低了機構的風險控制水平，許多銀行風險案例都是由于企業內部對風控人員的管理措施不嚴格，最終導致嚴重后果，還有一些員工在職業道德方面存在問題，做出為了個人利益損害銀行利益的行為，違背了銀行人員的道德準則，給銀行帶來不可估量的損失。

2.2 風險的特點

2.2.1 金融風險具有不確定性

銀行對于信用風險以及外部經濟環境等因素非常敏感，銀行業要承擔比其他行業更大的風險，并且有很大的不確定性。

2.2.2 金融風險具有積累性和疊加性

銀行有自己的風險控制體系和信用管理評價體系，如果有些經濟風險往往不能及時發現，慢慢積累之后，在短時間內風險會類似多米諾骨牌一樣的連續發生，引發更大更廣泛的金融風險。

2.2.3 金融風險外溢性和傳染性

隨著經濟全球化的發展，金融業迎來了機遇也面臨著挑戰，金融體系的交融越來越緊密，風險傳遞也越來越迅速，這種風險傳遞往往會導致大范圍的金融風險爆發，給金融系統造成很大的損失，導致金融危機的發生，保證金融體系的穩定和發展是全球經濟繁榮與穩定的關鍵因素。

3 地方金融風險的表現形式

3.1 信貸資產質量下降，不良貸款清降難

實體經濟的下滑使得經濟壓力越來越突出，其具體就表現在信貸方面，不良信貸和比例的持續上升。根據延安銀監分局數據顯示，9月末，延安銀行業金融機構不良貸款總體較年初上漲，全市銀行業金融機構不良貸款余額為34.25億元，較年初增加5.28億元，不良貸款率為2.83%，較年初上升0.22個百分點，特別是農村合作銀行和農村信用社信貸資產質量下降嚴重。信貸資產質量下降，不良貸款清降難的問題，給金融機構的正常經營帶來了一定的困擾。從風險發展變化趨勢看，短期內銀行機構不良貸款率高的現象可能還將持續。受地區經濟基本面影響，地區貸款增長持續放緩，同時部分當前出現還款困難的民營企業主要采取續貸、以貸償貸、貸款展期等方式還款，在市場尚未完全恢復增長形勢下，這部分貸款可能會最終轉化為不良貸款，同時當前出現的關注類貸款快速增長也意味著未來貸款質量面臨潛在沖擊，不良貸款月上升的趨勢較難扭轉，短期內不會出現拐點。

3.2 國有企業融資能力弱、融資渠道單一

經調查延安市國有企業的融資能力普遍偏弱、融資渠道較為單一。從當前國有企業的融資渠道來看，銀行貸款仍是主要融資渠道，國有企業通過向銀行借貸，籌集發展所需資金，相較而言銀行貸款利率普遍較低。據悉，延長油田、黃陵礦業的貸款均為集團公司內部貸款，大唐熱電廠貸款的主體為陜西大唐集團，洛川蘋果公司貸款為母公司擔保。對于債券等直接融資方式的運用較少，雖然延安有個別國有企業通過債券融資，如延安城投及新區城投各發生1筆，金額分別為15億元、10億元，但是相對于國內多數的國有企業來講，并不能得到債券融資，只有少部分的基礎性行業具有債券融資的權利。

3.3 互聯網保險風險凸現，誤導消費者

互聯網的快速發展催生了很多的互聯網業務，互聯網保險就是其中一種，其具有購買方便、產品豐富的特點，深受消費者的青睞，但是在購買上仍然存在一定的風險因素。延安市互聯網保險風險主要有以下三種形式：第一種就是利用夸張的宣傳手段和內容進行的“吸睛”產品。這種產品往往存在一些隱藏性的誤導，消費者在不了解的情況下根據宣傳內容進行購買后發現實際購買產品和網頁宣傳的內容不一致，這就涉嫌誤導消費者。第二種是通過在線平臺暗藏的“搭售”。消費者通過在線平臺購買車票機票、預訂酒店等，在購買預定頁面上存在的一些默認勾選保險產品，此保險產品并沒有明確的承包主體，也沒有完整的保險信息披露，這就侵害了消費者的知情權等權益。第三種是利用“高息”產品進行誘騙消費者的騙局。不法分子通過利用高息保險產品誘導客戶進行購買，不法分子在利用互聯網偽造假的產品和保單，消費者在高額的回報面前往往都會上當，涉嫌非法集資，給消費者造成經濟損失。

4 金融風險產生的原因

4.1 扶貧貸款沉淀，金融機構貸款收回不積極

延安市不良貸款大多集中在農商行、農合行、農信社，主要在于農村地區其信用環境相對較差，村民的信用意識普遍薄弱，農戶抵押品多為擔保模式，變現能力差的土地經營權質押、農村宅基地抵押、林權抵押等，加之農村市場流動性不強，相關法律法規尚不完善，導致貸款發放后難以收回。除此之外，延安地區存在眾多由政府牽頭銀行發放的企業扶貧貸款，其中大多數企業因內部經營不善、產品市場萎縮，或者借款人借政策之機逃廢銀行債務，地方宏觀經濟政策又缺乏連續性，使信貸擴張和收縮的壓力不斷加大，形成大量貸款沉淀。金融機構方面，高管人員仍存在新官不理舊賬的思想，將清收責任推向前任領導，致使貸款失去最佳清收處置時間，成為了不良貸款。

4.2 銀行貸款收回難，其他融資方式成本高

延安市企業融資主要以銀行貸款、民間借貸及發行債券為主。近幾年，銀行因其貸款收回難，不良貸款率持續攀升而減少對于企業的貸款。民間貸款和銀行貸款相比來說，利率更高。在發行債券上成本高、籌資時間長、操作復雜，使得國有企業難以利用其他融資方式。且規范性文件的出臺使得對城投債的估值很低，受金融機構的影響和違約預期持續發酵，城投債的估值所受的負面影響會更大，短期內也會受到一定的沖擊。

4.3 多方監管不到位，保險公司運行不規范

互聯網保險裹挾著模式、技術等創新的巨大能量，對傳統模式產生的沖擊不可小覷，但是由于其主要銷售途徑是通過互聯網，且剛起步，市場發育還不完善，在銷售、后勤服務等方面難以得到部門有效的監管，導致保險公司違規操作，通過互聯網進行不實描述，夸大理財收益、弱化保險產品性質，違規搭售，承諾收益或者承擔損失，誤導消費者。

5 化解延安地區金融風險的對策建議

5.1 加強扶貧貸款政策約束，加大不良貸款處置力度

一方面，地方政府加強對扶貧貸款的政策約束，使扶貧貸款落到實處并確保貸款可收回，對盈利能力差的民營企業進行專業指導。要提高對不良貸款及逃廢金融債權的治理力度，利用曝光、拘留、訴訟等措施對那些隱藏起來的借款人，逃避銀行債務的人給予專項打擊，加強其他方面的溝通工作如保險、公式、社保等，對失信人、不良貸款人給予出境、經營、投資、融資等方面的限制，逐步完善處置逃廢債等違法行為的法治環境;另一方面，各金融機構及時處理不良貸款，利用訴訟、訴前保全對惡意逃廢銀行債務進行追償，對于符合核銷條件的不良貸款要認真核實后進行消除，加快市場不良貸款的處置，積極和資產管理公司進行合作，創新探索不良資產證券化試點，從而提高不良貸款處置效率。

5.2 創新投融資機制，拓寬項目資金來源

加快發展和設立創業投資引導基金，支持企業建立提高核心競爭力的技術創新基金，支持建立臨時性資金短缺企業進行周轉使用的扶持發展基金。通過政府特色產業發展基金的設立，對于特色產業發展予以財政上的支持;同時吸引社會資本投入特色產業開發中，拓展特色產業發展的資金來源。政府部門要重點扶持全市的新興產業以及支柱產業，助其發展。監督企業要建立健全的企業制度，完善相關企業治理法規，為債券市場創造有利的條件及要求，對全市企業進行分類排隊，以債券市場條件的不同進行分級，進行專業的指導，做好前期培育和協調工作，支持符合條件的企業發行區域績優債券，從社會籌集低成本資金。

5.3 加強風險監管，落實查處整改

人民銀行、保監局等各級監管部門以及保險協會等自律組織要加強對保險行業的監督管理，特別是加大對互聯網、手機投保等新型方式的監管，梳理排查風險漏洞，切實彌補監管上的短板?；ヂ摼W保險必須要建立黑名單，由第三方平臺進行監督，對違法失信的信息進行共享，進行定期通報及公布。建立聯合監管長效機制，發揮監管合力，通過走訪、約談、質詢、現場檢查等分類措施提升監管效果，對風險較高、嚴重違規的機構給予相應處罰。各保險機構要以亂象整頓為契機，落實問題整改，加快轉變發展方式，進一步健全內控管理，提高制度執行力。

6 結論

地方經濟的發展對我國金融發展有至關重要的作用，是我國重要的經濟發展形式之一，所面臨的考驗不僅來自外部環境，更有內部制度的考驗。金融風險的特點是具有不確定性，經過積累和疊加形成，而且還具有外溢性和傳染性，作為金融風險的預警工作非常重要，通過采取一定的措施可以降低金融風險發生的概率，比如保證資金充足、提高信用危險預防、提高資產流動性等來防范風險。

參考文獻：

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