河北省各銀行服務小微企業發展研究

□ 侯欣宇

(天津師范大學 天津 300000)

目前，國家高度重視小微企業的發展，小微企業能夠創造出大量的就業崗位，穩定社會，推動經濟繁榮發展，更有利于推動中國經濟轉型升級，激發市場活力。但長久以來制約小微企業發展的便是融資難融資貴的問題，近年來，河北省各銀行逐漸轉變經營思路，加大對小微企業資源投入，部分緩解了小微企業的融資難題。讓更多的小微企業能夠活下來，發展好，從而促進經濟發展，增加市場活力，需要銀行提供更多更好的金融服務方面的支持。

一、小微企業概述

(一)小微企業的含義

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，是由經濟學家郎咸平教授提出。小微企業的劃分標準主要包括以下三個：資產總額，工業企業不超過3000萬元，其他企業資產不超過1000萬元；就業人數，工業企業不超過100人，其他企業不超過80人；稅收指標，年度應納稅所得額在30萬元以內不超過。符合以上三個標準的才是小微企業[1]。小微企業劃型：中小企業劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據企業從業人員、營業收入、資產總額等指標，結合行業特點制定。[2]。

(二)小微企業融資特點分析

1.融資渠道少、成本高

大多數小微企業有著較為旺盛的融資訴求，資金緊張是他們經常要面對的問題，然而企業融資渠道卻相對狹隘。2017年博鰲論壇《中小企業融資發展報告：中國現狀及亞洲實踐》的數據表明，我國59%的小微企業創業者依靠自己積累的資金和向親屬或者朋友借款等自籌資金的方式來完成融資；當自備用金不足時，12%的企業選擇內部集資，11%的企業選擇民間借貸，只有15%的小微企業會選擇銀行貸款。將近六成的小微企業選擇自籌資金的方法籌集資金，方法較為傳統，沒有適應現代商業社會。據銀監會測算，我國銀行貸款主要放貸給大中型企業，大企業全面覆蓋，中型企業覆蓋80%，小微企業不到20%，缺少銀行的支持，11%的小微企業選擇民間借貸的融資方式，而民間借貸程序不規范且貸款利率很高，導致融資成本上升，企業利潤下降。

2.資金需求時間急，融資額度小、頻率高

小微企業的債務融資以短期短期貸款為主，表現出規模小、次數多、時間短等特點?；谛∥⑵髽I自身快速靈活的特點，小微企業在流動資金使用的比率上會高于大型企業，對流動性強的短期貸款有很強的依賴性[3]，國內小微企業融資需求總量增長，銀行放貸資金有限，而小微企業做生意的機會說來就來，說走就走，所以小微企業對資金的需求存在短、頻、急這樣一些特征，而面對小微企業客戶多散雜的現象，銀行等金融機構在小微企業申請信貸時猶豫不決，使企業錯過做生意的好時機[4]。

二、河北省銀行服務小微企業存在問題

(一)線下業務流程繁瑣、時間久

傳統銀行業務流程復雜繁瑣，辦事程序上效率較低。作者經過調查，走訪了一些小微企業之后發現，小微企業對銀行金融產品大多不了解，不清楚票據貼現、申請承兌匯票等金融產品定義，河北銀行為小微企業辦理面額在300萬元以下的小額商業匯票貼現業務，有效縮短企業的審批時間，簡化企業的申請手續，但是實際辦理的企業卻屈指可數。

目前河北各大銀行雖然都建立了門戶網站，公眾賬號，網上銀行客戶端等，但是大部分功能還不健全，僅限制于服務介紹，貸款服務資料不全面，無法實現全部線上申請貸款服務，由此反映出銀行現在的產品服務已經無法適用移動互聯網，被支付寶、微信等互聯網金融產品超越。

(二)銀行金融產品及服務趨于同質化

河北省各金融產品及服務趨于同質化，服務模式單一，銀行服務小微企業政策缺乏創新性。在銀行服務小微企業產品上，大部分銀行貸款模式傳統，且不盡相同，缺乏創新，現有的許多產品大多數是模仿國外銀行，沒有充分考慮我國國情；同時銀行管理機構對小微企業放貸情況缺乏激勵機制，服務模式傳統，比如在現在的銀行貸款業務中，往往以貸出的貸款額衡量個人的業績，使得銀行工作人員對于貸款業務缺乏積極性，大量到期、逾期、呆滯貸款經過“借新還舊”方式改裝后，直接變成正常貸款，又影響了貸后管理工作的積極性和主動性。

(三)小微企業自身問題的制約

小微企業相對大中型企業來說，雖然自身體制相對靈活，但是由于自身問題的制約，在融資過程中碰到很多問題，主要表現在風險承受能力差、信用度低和財務管理制度不健全等方面。

小微企業流動的資金缺乏、相關技術程度低、市場競爭力弱等狀況，造成其風險承受能力低；企業信息披露少以及信用意識薄弱使得小微企業的信用度偏低[5]。企業信息披露少，主要表現在部分企業存在不按時履行合約、逃避或躲避債務、侵占知識產權、財務信息失真等行為，同時為不履行債務采取拖延支付，虛假轉移企業資產，甚至拒不履行還款責任等行為，導致小微企業資信狀況惡劣，其獲取銀行貸款成功幾率小。

三、優化銀行服務小微企業的建議

(一)拓展線上業務渠道

銀行可以采用制作宣傳視頻的方式來宣傳金融知識，這樣不僅成本低，而且可以儲存，便于傳播；還可以由政府牽頭，請銀行或金融專家為小微企業普及企業管理知識鼓勵積極進行科技創新，加大小微企業產業集群建設力度使得企業間實現互聯互保。伴隨網絡的發展，銀行線上服務也日益突進，銀行的網站，微信的公眾賬號以及APP還需要進一步強化，加大力度發揮移動互聯網的優勢，將各項服務盡可能的搬到線上，線上服務能縮短人工工作時間，減少客戶的等待時間，銀行可設網絡信息管理部門，優化網絡服務，線上問答工作人員，減少客戶往返銀行次數[6]。

(二)規避信用風險關鍵在于篩選客戶

細分客戶群，對于提供基礎生活服務的個體工商戶，例如飲食、理發、銷售服飾等傳統行業，其盈利和擴張能力有限，風險水平也較低，借貸金額控制在較小數額內。對于加工制造業的小微企業，理論上可以成為規模效益較大的大企業，根據負責人的管理能力、經營能力和信用度等評分，設計5級累進的貸款額度。對于從事技術密集型的，需要大量研發資金投入，且收益風險大的行業，需要銀行高級技術人員的敏銳判斷力，強大的綜合素質，從風險中獲得價值[7]。

(三)完善小微企業管理體制，建立和諧銀企關系

健全管理制度，不斷優化相關制度體系。由于小微企業管理制度有待規范和完善，尤其在資金使用方面的不合理，容易造成資金的濫用，降低利用率，投入與產出效益難成正比。為了解決這些現象，從兩個角度來說，第一，重視財務管理制度。企業應認清該制度對于優化自身管理水平的重要性，在此基礎上建立健全會計核算等相關財務制度第二，建立科學的財務管理理念。政府應促進小微企業管理者運用科學的管理理念加強對其現金使用情況、運營成本等財務監控，對其憑證、報表、賬簿等財務信息登記要準確規范。

作者通過對河北省各銀行服務模式的分析，提出了相關的策略建議，希望能起到拋磚引玉的作用，使得河北省各銀行在一系列有效探索與實踐中走出一條適合自身發展的小微企業服務道路。